Abbiamo due documenti principali che delineano le nostre finanze: il foglio di calcolo del patrimonio netto e il Manuale del campo monetario.
Il Foglio di calcolo del patrimonio netto è un documento Microsoft Excel che calcola il nostro patrimonio netto. È una contabilità mensile di tutti i nostri conti finanziari (banche, investimenti, … qualsiasi cosa con un numero) ed esclude le carte di credito. È la contabilità quantitativa delle nostre finanze e include il nostro mappa finanziaria.
Il Manuale del campo monetario è la spiegazione qualitativa del nostro assetto finanziario. È un documento Word che spiega lo scopo di ciascun account, il punto di contatto e come si incastrano ciascuno dei pezzi.
Insieme, ti daranno un quadro completo delle nostre finanze.
L'obiettivo di questo documento è fungere da mio delegato se non sono disponibile (irraggiungibile, morto, inabile, qualunque cosa). Sta prendendo tutta la conoscenza che ho nel mio cervello e scaricandola in un documento in modo che qualcuno non debba indovinare cosa stavo facendo. Ed è scritto nel modo più semplice possibile, senza fare supposizioni.
Quello che io chiamo un manuale del campo dei soldi, la mia amica Chelsea di Smart Money Mamas chiama un Raccoglitore ICE – In caso di raccoglitore di emergenza.
Ho già costruito il mio (ecco cosa ti serve in un raccoglitore ICE) ma se non lo hai e desideri un bellissimo set di modelli che puoi prendere oggi e costruire un raccoglitore ICE, prendi il suo. È un ottimo affare avere tutto davanti a te in un modo facile da compilare.
Ha cinque sezioni:
Sommario
- Legenda del foglio di calcolo del patrimonio netto
- Conto in banca
- Conti di investimento
- Investimenti diretti
- Assicurazione
Legenda del foglio di calcolo del patrimonio netto
Il foglio di calcolo del patrimonio netto è un documento piuttosto semplice così com'è, ma ho pensato che qualsiasi cosa potesse essere interpretata erroneamente.
Inoltre, ogni volta che qualcuno ne avrà bisogno, questo sarà un momento stressante... quindi rendiamolo il più semplice possibile.
Spiega come sono collegati tutti i fogli, cosa aggiorna dove e chi legge il documento sarà in grado di continuare la contabilità (non che lo farà). Questo funge anche da promemoria per me stesso nel caso in cui dimentichi come ho impostato qualcosa.
Conto in banca
Qualcuno che guarda il foglio di calcolo e il nostro elenco di conti bancari si chiederà perché ne abbiamo così tanti, ma ognuno ha uno scopo ed è descritto in questa sezione.
Ad esempio, abbiamo un totale di cinque banche ma solo tre di esse svolgono una funzione diversa da quella di deposito (gli altri conti di deposito esistono ancora perché non li ho ancora chiusi). La pagina spiega quale ruolo gioca ciascuno.
Un conto è il nostro conto fisico, un altro è un conto bancario aziendale e l'ultimo è una banca online dove eseguiamo la maggior parte delle nostre transazioni. Quella banca online è il fulcro della nostra rete finanziaria.
Conti di investimento
A differenza della mia baldoria di apertura del conto bancario ai tempi di Bargaineering, ho solo due conti di intermediazione e questa sezione spiega lo scopo di ciascuno.
La sezione sulla strategia di investimento è più dettagliata di quella bancaria, con la mia asset allocation target e come tali asset sono distribuiti all'interno di ciascuno dei conti.
Io uso Avanguardia come uno dei miei custodi e ho un Rollover IRA, Roth IRA e un conto di intermediazione tassabile. Una delle cose difficili di questi diversi tipi di account è che spesso è una sfida ottenere la giusta allocazione delle risorse. È ancora più difficile decodificare ciò che stavo facendo se inizi solo con i conti.
Il documento spiega cosa è cosa. Ad esempio, non metto le nostre obbligazioni nel nostro Rollover IRA, che è un conto pensionistico differito dalle tasse. La regola generale è che metti le obbligazioni in un conto fiscalmente differito perché le obbligazioni generano reddito e verresti tassato su quel reddito se fosse al di fuori di un conto fiscalmente differito.
Le obbligazioni hanno avuto rendimenti bassi di recente e quindi in realtà è meglio avere azioni in quei conti con imposte differite, ma non è per questo che lo facciamo. Se avessimo bisogno di accedere rapidamente ai nostri fondi, liquideremmo prima le nostre obbligazioni perché sono le meno volatili. Se sono in conti con imposte differite, prenderemmo una pesante sanzione. Questo è il motivo numero 1 per cui... il fatto che sia più efficiente dal punto di vista fiscale in questo momento, a causa dei bassi rendimenti, è semplicemente un bonus.
OK, quindi l'intera spiegazione non è possibile a meno che non la scriva in un documento di Word.
Investimenti diretti
Per un po' ho fatto alcuni investimenti diretti, o investimenti angelici, in aziende. Non lo faccio più, sarà un post per un altro giorno.
Questa sezione del documento contiene tutte le informazioni di contatto di ciascun investimento, chi era l'investitore principale, la mia relazione, chi chiamare se hai una domanda (nel caso non sia il lead investor), così come qualsiasi altra cosa che possa fornire chiarezza sul affare.
La chiave qui è che si tratta di accordi che non esistono al di fuori dei documenti legali. Non puoi accedere da qualche parte e vederli. Senza questo e l'elenco nel foglio di calcolo, sarebbe difficile per qualcuno che lo mette insieme persino trovarli perché non saprebbero dove cercare.
Assicurazione
Abbastanza semplice qui: un elenco di tutte le diverse assicurazioni che abbiamo, i livelli di copertura e la compagnia con cui le abbiamo. I nostri sono tutti con un'unica azienda, quindi è abbastanza facile da capire.
Se il tuo è leggermente più complicato, cerca di inserire più dettagli possibile. Ad esempio, se hai assicurazione sulla vita di diverse compagnie (non è raro ottenere $ 1.000.000 da due società a $ 500.000 ciascuna), elencarli e i loro dettagli.
Infine, ricordati di aggiornarlo. Questa è la chiave. Mentre avere una copia obsoleta è meglio che non avere niente, una aggiornata è la cosa migliore. Aggiorno il foglio di calcolo ogni mese e ogni volta che devo rimuovere o aggiungere una colonna, mi assicuro di rivedere il documento di Word.
Hai un Money Field Manual o qualcosa di simile?
Come aumenteresti o miglioreresti il mio?