Come semplificare le tue finanze personali

In un'altra vita, ho scritto software di gestione dei processi per grandi organizzazioni del governo. Queste organizzazioni avevano processi che "si sono evoluti" da anni di relazioni personali e enormi raccoglitori a tre anelli. (Non è stato fino a quel lavoro che ho imparato che i fogli di calcolo di Excel avevano limiti alle righe e alle colonne in un foglio!)

I processi erano diventati estremamente difficili da gestire, con errori frequenti, perché troppo complicati. Si basava sulla memoria e sulle relazioni. I leader delle organizzazioni lo hanno capito e ci hanno incaricato di risolvere questo problema.

Ogni volta che lavoravamo con una nuova organizzazione, il nostro primo compito era documentare i loro processi. Poi lo abbiamo semplificato. Quindi abbiamo creato un pacchetto di gestione dei processi che li ha aiutati a ottenere una maggiore visibilità nel loro processo.

Quando ho esaminato le mie finanze personali, mi sono reso conto di avere una sfida simile.

Ho aperto conti ogni volta che ne avevo bisogno. Li ho collegati a caso. mi sono iscritta

promozioni bancarie ad ogni turno. Ho preso le carte di credito e le ho buttate in un cassetto in modo che non danneggiassero il mio punteggio di credito. È stato un disastro.

Oggi, mio fondazione finanziaria sembra ben progettato. Ma non è iniziata così.

Come ha detto Michelangelo notoriamente sulla statua del David, semplicemente spacchi via tutto ciò che non è la statua del David. Duh.

Quindi è quello che ho fatto!

Ecco come puoi fare lo stesso.

Disegna la tua mappa finanziaria

Prima di poter migliorare qualcosa, devi capirlo.

(questa mappa è di anni fa – Tradeking è stata acquisita da Ally nel 2016 – aiutandomi così a semplificare senza che io debba fare nulla!)

Il primo passo è disegna la tua mappa finanziaria. Una mappa finanziaria è un disegno di tutti i tuoi conti finanziari e delle loro relazioni reciproche. Ti mostra quali account sono collegati, tramite collegamenti online che ti consentono di avviare trasferimenti, i ruoli di ciascuno e ti aiuta a toglierti quel modello dalla testa.

Identifica anche le aree in cui hai account che non ti servono e potrebbe persino aiutarti a ricordare gli account che hai dimenticato. Così tanti casi di soldi mancanti sono conti bancari che le persone dimenticano dopo essersi trasferite.

Rimodella la tua mappa finanziaria

La tua mappa potrebbe sembrare un pasticcio di frecce e cerchi. Va bene.

Prima di semplificare, vuoi configurare il tuo sistema all'interno del disordine esistente. Sembra controintuitivo, ma taglierai via i conti. Non vuoi tagliare e ricollegare gli account allo stesso tempo.

Vuoi modellare la tua mappa in quello che vuoi che finisca per essere. Lo fai in modo che quando inizi a chiudere i conti, non incorra in alcun problema con le persone che ti pagano o che tu paghi altre persone, ecc.

Vuoi selezionare un conto corrente come hub e inizia a prendere l'abitudine di usarlo come hub. I nostri stipendi vanno in questo hub e tutti i nostri pagamenti delle bollette vengono pagati da questo conto. Mi piace designare un singolo account come hub in modo da poter vedere tutto in un unico posto. Puoi optare per quello che vuoi, ma il risultato è che questi account sono custodi.

Inizia a chiudere i conti

Una volta che il tuo hub è impostato e puoi aspettare alcuni mesi o anche un anno solo per essere sicuro, puoi iniziare a chiudere i conti. Non ci sono costi o penali per chiudere un conto bancario.

Insieme a conti di intermediazione, potrebbe esserci un costo per il trasferimento dell'account. Il sistema si chiama ACATS, che sta per Automated Customer Account Transfer Service, e alcuni broker addebitano una piccola commissione per trasferire i conti. Ciò consente di trasferire i beni come beni, piuttosto che liquidarli e trasferire denaro. Questo potrebbe essere migliore poiché un trasferimento non ha implicazioni fiscali mentre la liquidazione lo fa. (molti broker offriranno a nuovo bonus sul conto per aiutare a compensare questo costo)

Non devi cancellare o trasferire tutto in una volta. Puoi scegliere di fare prima le cose facili, come i conti bancari, e rimandare quelle più complesse, come i broker, fino a dopo. Oppure puoi essere fortunato come me e far acquisire ad Ally Bank TradeKing e non affrontarlo mai. 🙂

Quanto a carte di credito, hai alcune opzioni se sei preoccupato per il tuo punteggio di credito. Se hai intenzione di aver bisogno del tuo punteggio (comprare una casa, un'auto, ecc.), non farne ancora nulla. Se possiedi un'auto e possiedi una casa, senza bisogno di prestiti a breve termine, puoi prendere un piccolo colpo chiudendo una carta di credito. Scegli prima quelli più recenti, in modo da mantenere la cronologia media il più alta possibile, o i limiti di credito più piccoli, in modo da mantenere basso l'utilizzo.

Consiglio di utilizzare solo una o due carte di credito. Mantieni la tua vita semplice. Il vantaggio aggiuntivo di una terza, quarta o quinta carta raramente ne vale la pena. Puoi mettere il resto in un cassetto della scrivania se sei preoccupato per un punteggio più basso dall'annullamento.

Infine, se annulli le carte, assicurati di aumentare i limiti di credito degli altri per limitare il danno minore.

Ridisegna e migliora la tua mappa finanziaria

Dopo aver eliminato parte del grasso, ridisegna la mappa e pensa a come potresti migliorarla.

Non mi piace cercare di migliorare un processo mentre lo sto semplificando perché puoi rimanere bloccato nelle erbacce. Potrebbe essere allettante provare a modificare le cose qua e là, ma tutto il tempo che dedichi alla ricerca potrebbe rallentare il processo di semplificazione.

L'unica eccezione a questo è se si decide di selezionare un nuovo hub di conto corrente. Se hai utilizzato una banca fisica con un tasso di interesse ridicolmente basso (lo fanno tutte), ha senso passare a un banca online che potrebbe offrirti di più. Dal momento che aggiornerai gli altri tuoi account, questo è un miglioramento che posso ottenere.

Continua a semplificare

Di tanto in tanto, torna alla tua mappa, aggiornala e semplifica in aree in cui non vedi un vantaggio per quella complessità.

Quando disegni la tua mappa finanziaria, inviacela! Ci piacerebbe vederlo!

Automatizza il più possibile

Dopo che la tua mappa finanziaria è stata declassata, devi automatizzare il più possibile. Un sistema semplice è fantastico. Un sistema semplice in cui hai automatizzato il più possibile è ancora meglio.

Automatisco il mio risparmio, impostando trasferimenti automatici ovunque debbano andare, e automatizzo il mio pagamento delle bollette. Lo faccio per le bollette mensili, come le mie utenze, così come i miei pagamenti con carta di credito. Non portiamo un saldo e il nostro saldo mensile è più o meno lo stesso (I monitorare le transazioni quindi non mi meraviglio dell'affermazione), quindi questa è abbastanza routine per noi. Non c'è motivo per me di dover accedere al mio conto bancario e pagare un bolletta delle utenze o una carta di credito. Questa è solo un'altra cosa da dimenticare potenzialmente.

Le uniche bollette che pago manualmente sono quelle che vedo solo annualmente, come la consegna di olio da riscaldamento o la consegna di propano. Tutto il resto è automatico.

Digitalizza i tuoi documenti (soprattutto cartacei)

Il mio post su come organizzare i tuoi documenti finanziari fornisce una guida passo passo su come organizzare la massa di carta che potresti ricevere dai tuoi istituti finanziari, ma le regole chiave sono semplici.

1. Digitalizza tutto.
2. Conservare l'originale se emesso dal governo, autenticato da un notaio, relativo a proprietà personali, tasse o prestiti. Distruggi il resto.

Il 99,9% della carta che ottieni è inutile. E questo dopo che ti sei registrato per le dichiarazioni elettroniche/non cartacee.

Lo scannerizzo se non riesco a scaricarlo e conservo l'originale se l'originale è davvero difficile da ottenere.

Tagliare i servizi di cui non hai bisogno

Mentre disegnavi la tua mappa finanziaria o automatizzavi il pagamento delle bollette, probabilmente hai visto alcuni servizi per cui stavi pagando. Considera di semplificare la tua vita tagliandoli via.

Riducendo queste spese, riduci un'altra cosa di cui preoccuparti, risparmi un po' di denaro extra e le tue finanze sono solo un po' più snelle rispetto a ciò che desideri.

Può sembrare un processo senza fine, va bene, continua così e la tua vita diventerà sempre più facile.

E un giorno ti guarderai indietro e vedrai una statua. 🙂

Cosa farai dopo per semplificare le tue finanze?