7 rapporti monetari importanti da ricordare

I rapporti sono ovunque.

Hai mai fatto una pagnotta di pane? La ricetta sembra sempre complessa ma si basa su un rapporto chiave: 5 parti di farina per 3 parti di liquido.

La pasta fresca è composta da sole 3 parti di farina e 2 parti di uova.

Questi rapporti sono importanti perché se non ricordi le ricette specifiche, un rapporto salverà la giornata.

Lo stesso può essere vero per i rapporti monetari. Questi non sono rapporti naturali, come il rapporto aureo, ma regole empiriche create dall'uomo che possono essere punti di partenza estremamente preziosi.

Sommario

1. 20-30-50 – Rapporto di budget
2. Spese mensili 6X - Rapporto fondi di emergenza
3. Limita il mutuo a 2,5 volte il tuo reddito - Rapporto ipotecario
4. 120 meno la tua età – rapporto di investimento
5. Risparmia 25 volte il tuo reddito attuale - Rapporto di risparmio pensionistico
6. Età X Reddito ante imposte / 10 - Rapporto del patrimonio netto
7. 10 volte il tuo stipendio annuale – rapporto di assicurazione sulla vita

20-30-50 – Rapporto di budget

Il rapporto di budget dice (l'ordine è importante):

• Il 20% dovrebbe essere immediatamente risparmiato (obiettivi o pensionamento) o destinato all'estinzione del debito.
• Il 30% dovrebbe essere il massimo che spendi per l'alloggio.
• Il 50% dovrebbe essere speso per tutto il resto.

Se la tua paga da portare a casa è di $ 5.000 al mese, dovresti mirare a:

• Metti almeno $ 1.000 sui tuoi conti pensionistici, fondi di emergenza o sui tuoi debiti.
• Non pagare più di 1.500 dollari al mese di affitto o mutuo.
• Non pagare più di $ 2.500 per tutto il resto.

Perché questo rapporto funziona? Questo rapporto è prezioso perché ti dà un obiettivo sano e raggiungibile per il risparmio e l'alloggio. Se stai risparmiando il 20% del tuo reddito, sei davanti alla maggior parte delle persone e ti stai preparando per il successo finanziario lungo la strada. Il risparmio medio per la pensione è pericolosamente basso. Il trenta percento (30%) sull'alloggio crea una buona ancora per quanto dovresti pagare, mantienilo e sarai in grado di spendere di più altrove.

Puoi spendere il 31% per l'alloggio? Certo, puoi fare quello che vuoi. Ma quell'1% ha un costo per qualcos'altro, si spera, quel 50% e non il 20%.

In effetti, l'ufficio per la protezione del finanziamento dei consumatori ha regole sul “capacità di rimborso” sui “mutui qualificati” che fissano percentuali massime. La regola dice che un mutuatario deve avere un rapporto debito/reddito totale inferiore al 43%. Freddie Mac e Fannie Mae hanno linee guida che abbassano la percentuale al 36%. Questo include altri debiti, non solo i mutui, ma stabilisce un limite superiore molto simile alla regola del 30% che elenchiamo. Può aiutare a informare quanto dovresti spendere per una casa.

Se ottieni un grande aumento delle entrate, prova a investire l'aumento del reddito piuttosto che alzare tutte le percentuali.

Se hai bisogno di aiuto per creare un budget, abbiamo un foglio di calcolo del budget disponibile qui. Se questo non ti funziona, ecco un elenco di altri fogli di calcolo del budget gratuiti Puoi provare.

Spese mensili 6X - Rapporto fondi di emergenza

Quanto dovresti avere nel tuo fondo di emergenza? Gli esperti dicono almeno sei mesi di spese.

Alcune persone credono che tu abbia bisogno di 12 mesi, altri dicono 3; Dico di iniziare con il risparmio di $ 1.000. Ottieni $ 1.000 in risparmi sui fondi di emergenza come obiettivo intermedio, quindi segui il rapporto fino a tutti i sei mesi. Scopri cosa farai una volta raggiunti i sei mesi. Forse lo scalerai dentro certificati di deposito per aumentare i guadagni un importo esiguo. Forse lasci stare. Ad ogni modo, non sbaglierai con sei mesi.

Perché questo rapporto funziona? Sei mesi sono un buon obiettivo e ti portano sulla strada del risparmio. L'emergenza più grande e probabile è la perdita del lavoro e sei mesi ti daranno tutto il tempo per iniziare a tagliare le spese mentre ne cerchi uno nuovo. Se vuoi essere più prudente, fallo 12 mesi.

Limita il mutuo a 2,5 volte il tuo reddito - Rapporto ipotecario

Questo è un altro rapporto che si basa su una premessa di base: dovresti spendere meno del 30% della tua paga da portare a casa per l'alloggio.

Se guadagni $ 120.000 all'anno, significa che il tuo mutuo non dovrebbe essere superiore a $ 300.000. Se metti un 20% di acconto, è una casa del valore di $ 375.000. Se vuoi una casa più grande, devi fornire un acconto più grande.

Perché questo rapporto funziona? Se segui questo rapporto e supponendo un tasso di interesse di circa il 4%, la tua rata mensile del mutuo risulta essere circa il 28% della tua pagina da portare a casa. Supponendo uno stipendio annuale di $ 120.000, la tua pagina mensile da portare a casa è di circa $ 6.500. Un mutuo del 4% a 30 anni è di circa $ 1.800 ipotizzando un'imposta sulla proprietà dell'1,25%.

120 meno la tua età – rapporto di investimento

Quando stai costruendo il tuo portafoglio di investimenti, l'asset allocation può essere un problema difficile da risolvere. Può essere così complicato, a volte ritarderà il tuo investimento. Non lasciare che abbia quel potere, questa regola empirica è stata testata nel tempo e funziona abbastanza bene. (la maggior parte degli americani non possiede azioni – non lasciare che questa decisione ti impedisca di investire!)

La percentuale del tuo patrimonio in azioni dovrebbe essere 120 meno la tua età. Se hai 40 anni, dovresti avere l'80% del tuo patrimonio di investimento in azioni e il 20% in obbligazioni. Con l'avanzare dell'età, l'allocazione si sposterà dalle azioni alle obbligazioni. Se ritieni di essere una persona più avversa al rischio, puoi utilizzare il rapporto 100 meno la tua età.

Perché questo rapporto funziona? È semplice e ti farà uscire dalla paralisi dell'analisi. Una volta che hai investito, puoi iniziare a pensare a questioni di diversificazione più complicate come quali tipi di azioni (internazionali vs. domestico, small cap vs. large cap, ecc.) e analizzando davvero il tuo portafoglio. Se provi ad affrontare tutto in una volta, potresti essere sopraffatto e prendere la decisione.

Risparmia 25 volte il tuo reddito attuale - Rapporto di risparmio pensionistico

Quanti soldi hai bisogno di risparmiare in un gruzzolo per andare in pensione? Gli esperti ritengono che un tasso di prelievo sicuro in pensione sia il 4% del tuo patrimonio. Prelevando solo il 4% all'anno, è probabile che i tuoi fondi pensione dureranno quanto te. Sto solo esprimendo il tasso di prelievo sicuro del 4% come rapporto, che è 25 volte il tuo reddito attuale.

Questo è un rapporto molto prudente perché il tuo reddito è probabilmente maggiore delle tue spese (stai risparmiando, giusto?), ma chi può prevedere le tue spese in pensione? Il punto importante è che hai un obiettivo e 25X è un obiettivo buono come un altro.

Perché questo rapporto funziona? Si basa sul tasso di prelievo sicuro del 4% e si basa prudenzialmente sul tuo reddito come punto di riferimento. La sfida più grande nel risparmio previdenziale è convincere le persone a risparmiare, avere un obiettivo di facile comprensione è il primo passo per convincere le persone a farlo. Con 25 volte il tuo reddito attuale come punto di partenza e la regola di allocazione 120 meno età per dove mettere i tuoi soldi, elimini la paralisi dell'analisi come barriera cognitiva.

Età X Reddito ante imposte / 10 - Rapporto del patrimonio netto

Questo rapporto deriva dal libro bestseller "The Millionaire Next Door".

Penso che l'età sia un fattore negativo in qualsiasi equazione finanziaria. Uno studente di medicina di 25 anni e un barista di 25 anni hanno diverse traiettorie di guadagno, ma all'età di 25 anni il barista avrà un patrimonio netto più elevato. Probabilmente avrà anche un patrimonio netto più alto a 35 anni, ma sospetto che a 45 e 55 il dottore e la sua maggiore capacità di guadagno supereranno il barista.

Relazionato: Guarda il patrimonio netto medio degli americani per età – ti sconvolgerà.

Detto questo, è buono come obbiettivo come qualsiasi. Proprio come 120 meno di età è un rapporto "abbastanza buono" che ti consentirà di iniziare, questo è un obiettivo abbastanza buono. Non abbatterti se hai 25 anni, guadagni $ 60.000 all'anno e non hai un patrimonio netto di $ 150.000.

Perché questo rapporto funziona? Il patrimonio netto è una metrica difficile da utilizzare, ma se inizi a monitorarlo, stai già vincendo. Traccio il mio patrimonio netto per capire e tracciare i progressi, non per confrontarlo con i miei colleghi. Questo rapporto funziona perché è un obiettivo ragionevole, soprattutto quando sei più grande, e ti fa pensare alla tua situazione finanziaria a lungo termine.

10 volte il tuo stipendio annuale – rapporto di assicurazione sulla vita

Un rapporto per assicurazione sulla vita può essere difficile perché ci sono così tante situazioni di vita. Se hai 28 anni e hai due figli piccoli, avrai bisogno di più assicurazione sulla vita rispetto a una persona di 45 anni e con due figli adulti da soli. L'assicurazione sulla vita ha molti obiettivi diversi, ma l'obiettivo principale è sostituire il tuo reddito.

Se sei più giovane, ho visto il rapporto espresso come 15 volte il tuo reddito. Con l'avanzare dell'età, questo rapporto diminuisce sempre di più.

Perché questo rapporto funziona? 10 volte il tuo stipendio annuale e un tasso di prelievo sicuro del 4% significa che la tua famiglia riceverà circa il 40% del tuo stipendio annuale ogni anno. Se ti attieni al rapporto di budget 50/30/20, ti rendi conto che la sostituzione del 40% copre solo il 30% dell'alloggio e il 10% del discrezionale. Cosa dà? Le compagnie di assicurazione presumono che il tuo coniuge lavorerà e integrano il resto.

Armati di questi rapporti, puoi fare molto bene alle tue finanze. Quale rapporto pensi sia il più importante?