Quando ero più giovane, non ho mai capito il fascino dei certificati di deposito. Metti i tuoi soldi in una cassetta di sicurezza, ottieni un piccolo tasso di interesse, e poi dopo un anno o due o cinque, ottieni un po' di più di quello che hai messo.
Invecchiando, mi sono reso conto che c'è un valore nei conti principali protetti e fruttiferi. Conti di risparmio ad alto rendimento sono i migliori e i CD sono un secondo vicino se non hai bisogno di soldi per un minuto. I CD sono fantastici perché sono protetti principalmente, assicurati dalla FDIC e completamente sicuro.
Una volta che ho scavato un po' di più, c'è di più in un certificato di deposito rispetto al suo tasso di interesse.
Sommario
- Come trovare un buon CD
- Depositi minimi e livelli di tasso di interesse
- Penalità di ritiro anticipato
- Diversi tipi di CD
- Bonus Rinnovo
Come trovare un buon CD
La matematica dietro i certificati di deposito è semplice da capire.
Più lungo è il CD, maggiore è il tasso di interesse.
Le banche fisiche non sono in grado di offrire gli stessi tassi di interesse delle banche online.
Quindi vai con un CD il più lungo possibile con una banca online. Bum, fatto.
Ecco un programma tipico di una banca online, a partire da gennaio 2021:
| Termine | Rendimento percentuale annuale (APY) |
|---|---|
| CD di 3 mesi | 0.20% |
| CD di 6 mesi | 0.25% |
| CD di 9 mesi | 0.30% |
| CD 12 mesi | 0.60% |
| CD di 18 mesi | 0.60% |
| CD da 36 mesi | 0.65% |
| CD da 60 mesi | 0.85% |
Come puoi vedere, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse.
Ecco un programma simile da una banca di mattoni e malta, a partire da gennaio 2021:
| Termine | Rendimento percentuale annuale (APY) |
|---|---|
| CD di 3 mesi | 0.03% |
| CD di 6 mesi | 0.03% |
| CD di 9 mesi | 0.03% |
| CD 12 mesi | 0.03% |
| CD di 18 mesi | 0.03% |
| CD 24 mesi | 0.03% |
| CD da 36 mesi | 0.03% |
| CD da 48 mesi | 0.03% |
| CD da 60 mesi | 0.03% |
| CD da 120 mesi | 0.03% |
Le banche fisiche spesso non possono reggere il confronto con le banche online.
Depositi minimi e livelli di tasso di interesse
Le banche online quasi sempre un deposito minimo di $ 1 e il tasso di interesse si applica sia ai piccoli CD che a quelli più grandi. Alcune banche online avranno livelli, ma quelli più bassi sono in genere molto buoni comunque.
Le banche di mattoni e malta cambieranno il tasso di interesse in base a quanto depositi. I livelli sono spesso dell'ordine di migliaia di dollari per ottenere tassi di interesse migliori.
Ad esempio, ecco i livelli di tasso di interesse per un CD di 60 mesi (febbraio 2018):
- $0 – $9,999.99 – 0,60% APY
- $ 10.000 – $ 24.999,99 – 0,80% APY
- $ 25.000 – $ 49.999,99 – 0,80% APY
- $ 50.000 - $ 99,999,99 – 0,80% APY
- $ 100.000 – $ 249.999.99 – 0,85% APY
- $ 250.000 + – 0,85% APY
Capital One 360 ha un CD di 60 mesi con un APY del 2,65%, nessun minimo per ottenere quel livello più alto.
Un CD di 36 mesi a Banca alleata è un esempio di banca online con livelli (marzo 2018):
- $0 – $4,999.99 – 2,6% APY
- $ 5K – $ 24.999,99 – 2,70% APY
- $ 25.000 – $ 49.999,99 – 2,75% APY
Penalità di ritiro anticipato
C'è una caratteristica che spesso differisce tra le banche, oltre ai tassi di interesse: la penale per il ritiro anticipato.
Penseresti che non ci sarebbero molte variazioni tra le banche sulla penale per il prelievo anticipato, ma c'è.
La penale per recesso anticipato viene applicata se chiudi il tuo CD prima della sua data di scadenza. Hai sempre la possibilità di prelevare i tuoi fondi e chiudere l'intero CD, semplicemente cedi parte o tutti i tuoi interessi maturati.
La penalità varia in base alla lunghezza del CD.
Ally Bank ha le penalità di prelievo anticipato più basse:
- 24 mesi o meno: 60 giorni di interesse
- 25 mesi – 36 mesi: 90 giorni di interesse
- 37 mesi – 48 mesi: 120 giorni di interesse
- 49 mesi o più: 150 giorni di interesse
Scopri Banca ha un programma di penalità per prelievo anticipato più tipico presso le banche online:
- 11 mesi o meno: 3 mesi di interessi
- da 1 anno a < 4 anni: 6 mesi di interessi
- da 4 anni a < 5 anni: 9 mesi di interessi
- da 5 anni a < 7 anni: 18 mesi di interessi
- da 7 a 10 anni: 24 mesi di interessi
Ecco un programma di mattoni e malta, da Bank of America:
- 90 giorni o meno: maggiore di tutti gli interessi guadagnati o 7 giorni di interesse
- 90 giorni fino a 12 mesi: 90 giorni di interesse
- 12 mesi – 60 mesi: 180 giorni di interesse
- 60 mesi o più: 365 giorni di interesse
Diversi tipi di CD
Fino ad ora, hai visto il CD più elementare: depositi una somma, matura gli interessi fino alla scadenza, quindi ottieni tutto indietro.
Ci sono banche con CD che hanno funzionalità extra.
Ally Bank ha aperto la strada con la varietà di CD che offre:
- CD ad alto rendimento – Questo è il nome del CD standard.
- Seleziona CD – Questo CD cambia di volta in volta ma sarà un termine strano con una tariffa promozionale. Al momento, si tratta di un CD APY 30-Month Select al 2,15% che si rinnova automaticamente in un CD High Yield da 18 mesi quando matura. Ally non offre altrimenti una scadenza di 30 mesi.
- Aumenta la tua tariffa CD – Se non ti piace che i tassi di CD salgano quando sei bloccato, questo CD a 24 o 48 mesi ha un tasso di interesse competitivo che può aumentare (una volta per 2 anni, due volte per 4 anni) se il tasso aumenta.
- Nessun CD di penalità – Questo CD non ha penalità per il ritiro anticipato, ma di solito è una scadenza dispari (ora 11 mesi) e un tasso di interesse leggermente inferiore.
Bonus Rinnovo
Se sembra che Ally Bank riceva molto amore in questo post, è perché li uso e hanno alcuni dei prodotti di deposito più innovativi nello spazio CD.
Una di queste innovazioni è il cosiddetto "premio fedeltà".
Se rinnovi un CD presso Ally Bank, il tasso di interesse aumenta leggermente. A partire da febbraio 2018, tale aumento è solo dello 0,05% APY:
Ciao Jim, attualmente offriamo un premio fedeltà dello 0,05% per il rinnovo del CD e terremo aggiornata la community su eventuali offerte future non appena saranno disponibili. Fateci sapere se possiamo rispondere a ulteriori domande! ^KM
— Alleato (@Alleato) 22 febbraio 2018
Quando rinnovi, prendi qualunque sia il tasso di interesse prevalente e aggiungi lo 0,05% APY. Negli anni precedenti, quando i tassi di interesse erano più alti, ho visto premi fedeltà fino allo 0,50% APY.
Ora hai una solida conoscenza dell'assetto del terreno quando si tratta di certificati di deposito!