Quanto hai risparmiato in pensione?
Se sei come la maggior parte degli americani, la risposta non è molto. Il il patrimonio netto medio degli americani è di soli $ 80,039. Quando prendi l'equità domestica, sono solo $ 25,116. Questo vale per l'intera popolazione degli Stati Uniti: single, sposati, 65, 25, neri, bianchi, ecc.
Sai qual è il saldo mediano in un 401K?
Solo $ 46.000.
Se hai meno di 35 anni, la mediana è di soli $ 14.000.
I media finanziari ti faranno pensare che devi investire nell'investimento più caldo come bitcoin e criptovalute, o immobiliare che apprezza sempre, o forse solo verso l'alto Lingotto d'oro.
No. Si tratta di risparmiare.
Semplicemente non risparmiamo abbastanza. Risparmia denaro, investi in noiosi fondi indicizzati, aspetta e prospera.
Cosa succede se lo stai facendo e vuoi sapere come ti confronti con il tuo gruppo di pari? È facile: abbiamo tonnellate di dati per mostrarti quanto stai andando bene. O se sei rimasto indietro. In ogni caso, dovrebbe darti la certezza che stai prendendo le decisioni giuste.
Per questo, dovremo guardare alcuni dati:
Sommario
- Valore mediano delle attività nei conti pensionistici
- Piano di risparmio 401K e risparmio per età del capofamiglia
- Conti IRA o KEOGH per età del capofamiglia
- Dati di Vanguard sui Piani a Contribuzione Definita
- Dati da Fidelity Investments
- Dati da 401 (k) Management Startup Bloom
- Sto bene o no?
- Guarda il tuo tasso di risparmio
Se vogliamo conoscere il risparmio medio di 401(k) per età, possiamo guardare ai dati del censimento. Quando diciamo "media", noi (e ciò che conta di più per le persone) ci riferiamo specificamente al termine mediana. La metà del branco, non necessariamente la media... come si suol dire, Bill Gates può trasformare una stanza di poveri in milionari medi.
Per i dati ci affidiamo al Tabelle dettagliate su ricchezza, proprietà patrimoniale e debito delle famiglie del censimento degli Stati Uniti dal 2013, l'anno più recente hanno pubblicato informazioni sui risparmi per la pensione.
| Età | Totale mediano |
|---|---|
| < 35 anni | $16,000 |
| dai 35 ai 44 anni: | $50,000 |
| dai 45 ai 54 anni: | $80,000 |
| dai 55 ai 64 anni: | $112,000 |
| dai 65 ai 69 anni: | $113,000 |
| dai 70 ai 74 anni: | $86,000 |
| 65+ anni: | $80,000 |
| 75+ anni: | $56,000 |
Suddividono i dati in tre gruppi: piani di contribuzione differita come un 401 (k), piani di imposte differite come un'IRA e quindi il totale.
Piano di risparmio 401K e risparmio per età del capofamiglia
Il Thrift Savings Plan è un piano a contribuzione definita simile al 401(k) per i dipendenti pubblici.
| Età | Saldo mediano |
|---|---|
| < 35 anni | $14,000 |
| dai 35 ai 44 anni: | $41,000 |
| dai 45 ai 54 anni: | $66,000 |
| dai 55 ai 64 anni: | $92,000 |
| dai 65 ai 69 anni: | $90,000 |
| dai 70 ai 74 anni: | $60,000 |
| 65+ anni: | $70,000 |
| 75+ anni: | $40,000 |
Conti IRA o KEOGH per età del capofamiglia
Un piano KEOGH (HR-10) è un piano pensionistico fiscalmente differito disponibile per i lavoratori autonomi.
| Età | Saldo mediano |
|---|---|
| < 35 anni | $10,000 |
| dai 35 ai 44 anni: | $25,000 |
| dai 45 ai 54 anni: | $40,000 |
| dai 55 ai 64 anni: | $65,000 |
| dai 65 ai 69 anni: | $84,700 |
| dai 70 ai 74 anni: | $68,000 |
| 65+ anni: | $62,000 |
| 75+ anni: | $52,000 |
I dati del censimento degli Stati Uniti del 2013 sono per tutte le famiglie. E se prendessimo una fetta più piccola, quelle famiglie con asset a Vanguard, per vedere come cambiano le cose?
Dati di Vanguard sui Piani a Contribuzione Definita
Vanguard pubblica un rapporto How America Saves ogni anno e il Edizione 2019, che guarda al 2018, contiene alcuni dati interessanti sui piani a contribuzione definita (pag. 51) che si trovano in Vanguard:
| Età | Saldo medio | Saldo mediano |
|---|---|---|
| <25 anni | $4,236 | $1,427 |
| dai 25 ai 34 anni: | $21,970 | $8,126 |
| dai 35 ai 44 anni: | $61,238 | $22,123 |
| dai 45 ai 54 anni: | $115,497 | $40,243 |
| dai 55 ai 64 anni: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ anni: | $192,877 | $58,035 |
| Durata del lavoro (anni) | Saldo medio | Saldo mediano |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Dati da Fidelity Investments
I dati più recenti che abbiamo provengono da società di brokeraggio Fedeltà. I loro dati vanno fino e includono il 4° trimestre del 2017.
Hanno scoperto che i conti IRA e 401(k) stanno raggiungendo livelli record e le persone stanno contribuendo di più (bene!) ma le medie sono ancora relativamente basse:
| Trimestre | Saldo medio 401 (k) | Saldo medio IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| 3° trimestre 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Q4 2012 | $77,600 | $76,600 |
La cosa interessante dei loro dati è che hanno anche analizzato alcune tendenze. Ad esempio, i risparmiatori a lungo termine hanno registrato aumenti significativi. I lavoratori che hanno contribuito a un 401(k) per 10 anni consecutivi hanno visto il loro saldo medio aumentare a $286.700, rispetto ai $233.900 dell'anno precedente. Per i risparmiatori di 15 anni, la media è aumentata a $ 387.100, rispetto ai $ 318.500 dell'anno precedente.
Dati da 401 (k) Management Startup Bloom
fioritura, una startup che offre analisi 401(k) gratuite, ha questi dati dai propri utenti:
| Età | Saldo medio |
|---|---|
| da 0 a 24 anni: | $10,382 |
| dai 25 ai 29 anni: | $30,400 |
| dai 30 ai 34 anni: | $50,411 |
| dai 35 ai 39 anni: | $79,644 |
| dai 40 ai 44 anni: | $123,407 |
| dai 45 ai 49 anni: | $170,718 |
| dai 50 ai 54 anni: | $230,623 |
| dai 55 ai 59 anni: | $305,051 |
| 60+ anni: | $289,140 |
fioritura è utile perché possono dirti se il tuo 401 (k) è investito nelle opzioni sbagliate. Puoi pagarli per gestire il tuo 401 (k) per te, ma è gratuito ottenere un'analisi. Nessuna sorpresa per me, sembra che le persone desiderose di ottenere un'analisi 401 (k) tendano a risparmiare molto di più sugli investimenti!
Sto bene o no?
La realtà è che, in generale, non risparmiamo abbastanza soldi periodo. Ho parlato con il dottor Michael Guillemette, assistente professore di pianificazione finanziaria personale presso la Texas Tech University, di questo fenomeno.
È difficile per i pensionati sapere quanto vivranno. L'aspettativa di vita media è imperfetta poiché nessuno è veramente nella media. Le persone più ricche tendono a vivere più a lungo della media, quindi hanno bisogno di risparmiare di più (così come le donne e i non fumatori).
Si prevede che le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale diminuiranno di circa il 25% entro i primi anni del 2030 se il Congresso non interverrà. Se ciò accade, le persone avranno bisogno di maggiori risparmi per la pensione in atto per compensare la differenza.
È probabile che i rendimenti azionari e obbligazionari siano inferiori in futuro rispetto al passato (perché il tasso privo di rischio e i rendimenti obbligazionari sono oggi inferiori rispetto a quelli storici). Se i tassi di rendimento attesi diminuiscono, i risparmi per la pensione devono aumentare affinché i pensionati raggiungano i loro obiettivi.
Il tasso di risparmio, come misurato dalla St. Louis Fed, è da un po' di tempo tra le cifre singole medio-basse. Era solo il 2,4% a dicembre 2017. Da allora è migliorato al 6,0% a novembre 2018.
Se prendi il reddito medio degli americani per essere $ 56.516 - il 2,4% di questo è $ 1356 all'anno. 113 dollari al mese.
Se risparmi $ 1356 all'anno per 30 anni con un tasso di crescita dell'8%, sai con quanto vai in pensione?
"Solo" $ 180.866.
(Ho messo "solo" tra virgolette perché $ 180.000 sono di per sé un sacco di soldi ma non puoi andare in pensione su di esso)
Questo è un esempio contorto, sono d'accordo. Anche se realizzi il reddito medio in questo momento, è probabile che aumenti con l'età, impari più abilità, aggiunga più valore alla tua azienda e cresca come dipendente. Non guadagnerai lo stesso stipendio per trent'anni di fila.
Quella media è tra tutti i lavori, tutte le fasce d'età, tutte le abilità, tutto le persone. Include persone che lavorano al dettaglio nel centro commerciale e chirurghi con decenni di scuola di medicina, formazione, esperienza ospedaliera e premi assicurativi per negligenza da pagare. Include persone delle scuole superiori e partner di studi legali con scarpe bianche. È ingannevole.
Ma volevo illustrare un punto. Se fossi stato mediano su tutto per tutta la tua vita, il che suona male ma non lo è affatto, ti ritireresti con solo $ 180.000 di risparmi.
(A quanto pare, il patrimonio netto medio di una persona di 60 anni è solo leggermente più alto - $ 193.833)
E se risparmiassi il 5% del tuo reddito? Se hai risparmiato $ 2825,80 all'anno o $ 235 al mese...
… ti ritireresti con $ 376.434.
Infine, se riesci a risparmiare il 10% del tuo reddito ($ 5651,60 all'anno), andresti in pensione con...
… $752,869.60.
Molto meglio!
L'asporto? Risparmia di più. Molto di più.
Ho scelto il cervello del dottor Gary A. Hoover, il presidente del dipartimento di economia dell'Università dell'Oklahoma, sui suoi pensieri sui contributi pensionistici.
nbsp;
I risparmi personali sono più critici ora che mai.
I benefici del governo stanno diventando una parte sempre più piccola del portafoglio a disposizione dei pensionati.
Con un passaggio dalle pensioni ai piani di risparmio 401K, avere qualcosa da riporre è una necessità.
È anche un'ottima copertura contro gli imprevisti, sia finanziari che medici.
Guarda il tuo tasso di risparmio
La chiave per la pensione non è il mix di investimenti che scegli o se investi nell'ultima mania (bitcoin chiunque?), è nel tuo tasso di risparmio personale. È nella cosa che puoi controllare.
Gli americani non risparmiano abbastanza. Lo sappiamo tutti.
Il 2,4% semplicemente non lo taglierà. Il 5% lo taglierà a malapena se vuoi andare in pensione mentre puoi ancora camminare per un miglio senza fare una pausa.
Se vuoi fare qualcosa per aiutare le tue finanze in questo momento, aumenta il tuo tasso di risparmio. Molto.