Probabilmente hai sentito il detto: "Acquista un'assicurazione sulla vita e investi la differenza.La "differenza" in questa raccomandazione è la differenza tra ciò che pagheresti per l'assicurazione sulla vita intera rispetto all'assicurazione sulla vita a termine. Questa differenza è sostanziale. L'assicurazione sulla vita intera è generalmente molte volte più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine.
Per questo motivo, l'assicurazione sulla vita a termine è di solito la strategia migliore. Ma ci sono momenti in cui l'assicurazione sulla vita intera è mai una buona idea?
Assolutamente.
Probabilmente hai anche sentito il detto, Mai dire sempre; mai dire mai, e così è con l'intera vita contro il dibattito sul termine. In realtà ci sono momenti in cui l'assicurazione sulla vita intera ha più senso del termine.
Eccone alcuni:
Quando hai bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente?
Nella maggior parte dei casi, le persone acquistano un'assicurazione sulla vita a termine perché prevedono che il loro bisogno di un'assicurazione sulla vita sarà temporaneo. Ad esempio, potrebbero averne bisogno solo fino a quando i loro figli non raggiungono l'età adulta o l'ipoteca su una casa è estinta. Ci può anche essere l'aspettativa che una volta scaduta la polizza di termine originale, stipuleranno semplicemente una nuova polizza di termine. La vita a termine funziona brillantemente in ognuna di queste situazioni e in molte altre.
Ma cosa succede se si prevede un'esigenza permanente di assicurazione sulla vita? Ci sono diverse situazioni in cui questo potrebbe essere il caso:
- Hai un coniuge non lavoratore, quindi ci sarà sempre bisogno di almeno un'assicurazione sulla vita.
- Potresti avere determinate condizioni di salute o predisposizioni che possono rendere costoso o impossibile ottenere una nuova polizza a termine in futuro.
- Potresti avere risorse insufficienti per provvedere ai tuoi cari in caso di morte, rendendo necessaria un'assicurazione sulla vita per il resto della tua vita.
- Potresti semplicemente sentirti meglio sapendo di avere una copertura assicurativa sulla vita permanente.
Ognuna di queste considerazioni potrebbe rendere l'assicurazione sulla vita intera una scelta sensata.
Se non puoi risparmiare e investire denaro altrimenti
Torniamo a questo acquista un'assicurazione sulla vita e investi la differenza consiglio per un attimo. Va bene dirlo - e suona certamente giusto al momento - ma quante persone in realtà? fare investire la differenza? Certamente non tutti.
Alcuni di noi sono naturalmente inclini a risparmiare e investire denaro, ma non tutti lo sono. Se non sei un risparmiatore, una polizza assicurativa sulla vita intera potrebbe essere una delle migliori strategie che puoi attuare. Si tratta di una polizza vita con annessa riserva di risparmio, che permette di far fronte a due importanti esigenze finanziarie con lo stesso premio mensile.
Le polizze assicurative sulla vita intera mettono parte dei tuoi premi mensili nel valore in denaro della polizza. Man mano che il valore in contanti cresce, spesso ti paga dividendi sul saldo proprio come fanno le azioni. Sottoscrivendo una polizza assicurativa sulla vita intera, il tuo valore in contanti può crescere tranquillamente, più o meno allo stesso modo di un piano di risparmio basato sulla detrazione del libro paga. È una strategia eccellente se non hai altra capacità di risparmiare e investire denaro.
Per i tuoi bambini
Le polizze assicurative sulla vita intera possono funzionare particolarmente bene quando si tratta di bambini piccoli. Ci sono due ragioni fondamentali per questo:
- Bloccare premi bassi a vita — Anche per i bambini, tutta la vita è molto più costosa del termine. Tuttavia, data la loro giovane età, i premi per le polizze bambini sono molto bassi. Inoltre, con una polizza assicurativa sulla vita intera si blocca in quel tasso basso per il resto della vita di tuo figlio. Questa sarà una tariffa premium che non saranno in grado di eguagliare con la polizza a termine più economica quando saranno abbastanza grandi da avere figli stessi.
- La disposizione di investimento — Abbiamo discusso sopra la disposizione sugli investimenti, ma questo può essere particolarmente vantaggioso quando si tratta di bambini. Immagina di stipulare una polizza assicurativa sulla vita intera per un neonato: anche con una polizza relativamente piccola, può valere molte migliaia di dollari quando il bambino compie 18 anni. Questo potrebbe essere denaro per un'istruzione universitaria o la fondazione di un portafoglio di investimenti all'inizio della vita, oltre alla copertura assicurativa di base sulla vita.
Combinare i risparmi sulla pensione con l'assicurazione sulla vita
Questo è nella stessa categoria del concetto di combinare l'assicurazione sulla vita con una disposizione di investimento, ma crea un obiettivo speciale. In effetti, l'assicurazione sulla vita intera presenta effettivamente alcuni vantaggi significativi quando si tratta di pianificazione della pensione.
Proprio come un piano pensionistico protetto dalle tasse, il valore in denaro di una polizza di assicurazione sulla vita intera cresce su base fiscalmente differita e può anche essere stipulata esentasse. Questo perché i dividendi pagati sulla polizza sono considerati a restituzione del premio e non tassabile come lo sono gli altri dividendi.
L'unica volta che dovrai pagare le tasse sui dividendi della tua assicurazione sulla vita è quando i dividendi totali che ricevi sono maggiori dei dollari totali dei premi che hai pagato per la polizza. Inoltre, se ci sono tasse sul reddito, non devi pagarli fino a quando la tua polizza di assicurazione sulla vita non viene restituita e non ricevi il valore in contanti.
Ancora un altro vantaggio pensionistico di una polizza assicurativa a vita intera è che molte compagnie assicurative ti permetteranno di rinunciare alla tua polizza e utilizzare il valore in contanti per acquistare un rendita vitalizia. Se non c'è un obbligo di imposta sul reddito significativo, questa può essere un'eccezionale strategia di pianificazione della pensione, che ti fornisce un flusso di reddito per tutta la vita.
Dimentica tutti i cliché sull'acquisto o meno di un'assicurazione sulla vita intera. Se ti trovi in una situazione simile a una di quelle discusse sopra, una polizza assicurativa a vita intera potrebbe essere la scelta migliore per te.