Il piano di Dave Ramsey Total Money Makeover per ripulire le tue finanze è controverso, per non dire altro.
Alcune persone lo amano e giurano sui suoi consigli. Dopo aver letto i suoi libri e ascoltato alla radio, molti hanno cambiato vita. È abbastanza sorprendente.
Ma altri non sono d'accordo con il suo approccio. Alcuni pensano che sia solo un venditore esperto. Alcuni indicano la sua posizione anti-debito e come sarebbe impossibile vivere in quel modo. Indicano la sua casa multimilionaria e dicono che sta mettendo su una facciata.
Quale è?
Non importa.
In questo mondo, sei responsabile per te, la tua famiglia e la tua situazione finanziaria. Se il consiglio che Ramsey fornisce funziona per te, questo è tutto ciò che conta. Ci sono migliaia di persone che non hanno debiti a causa di Dave Ramsey. Non puoi discutere con quei risultati.
Qual è il cambio di denaro totale?
Se dovessi riassumere il libro in una singola frase, allora direi che Total Money Makeover di Dave Ramsey è un libro che ti offre una buona struttura per tirarti fuori dai debiti e tornare su una solida base finanziaria.
Inizia con una filosofia piuttosto semplice: il debito è un male e il denaro è il re. Mentre molti esperti di finanza personale approvano - e talvolta incoraggiano - quelli che chiamano debiti "buoni" (cioè mutui e prestiti studenteschi), Ramsey è diverso.
La sua convinzione è che ogni volta che devi dei soldi a qualcuno, ti possiede in una certa misura. E ha ragione. Anche i mutui più piccoli oi prestiti studenteschi impongono un obbligo al mutuatario. Significa che hai una certa quantità di denaro che devi inventare ogni mese, da dare a qualcun altro.
Mentre tutti abbiamo bisogno di soldi per vivere, le spese sotto forma di debiti aggiungono un onere extra, dice Ramsey. Crede che pagare in contanti sia la strada da percorrere, e lo intende letteralmente.
Parte della sua filosofia prevede l'uso di ciò che chiama il Sistema di buste di contanti per gestire il tuo budget di spesa fluido. Quindi, metteresti da parte una certa quantità di denaro ogni mese per coprire le spese fluide come generi alimentari, gas, costi di intrattenimento, ecc.
Quando vuoi fare un acquisto in una di queste aree, prendi i soldi dalla tua busta ben etichettata e compri in contanti. Quando i soldi in una busta sono finiti per il mese, hai finito di spendere in quell'area.
Che dire dei bonus cash back della carta di credito?
Si potrebbe obiettare con Ramsey che i bonus in contanti della carta di credito costituiscono un motivo valido per pagare le spese con credito anziché con contanti. Ramsey non è d'accordo.
Cita studi che mostrano che le persone spendono di più quando usano le carte di credito rispetto a quando pagano con contanti effettivi perché non vedi i soldi che escono dal tuo portafoglio. Crede anche che le persone spesso acquistino cose al solo scopo di ottenere il bonus di rimborso.
Infine, e questo è un buon punto, dice che la maggior parte delle persone è indisciplinata con la spesa. Per questo motivo, corrono il rischio di acquistare più di quanto possono pagare in contanti ogni mese quando utilizzano una carta di credito.
Di nuovo, ha dei punti validi. Non puoi indebitarti quando paghi in contanti.
I “Baby Steps” di Dave Ramsey verso la libertà finanziaria
Al centro dei consigli di Dave Ramsey c'è il suo “Piccoli passi” verso la libertà finanziaria:
- Baby Step 1: $ 1.000 in contanti in un fondo di emergenza per principianti
- Baby Step 2: usa la palla di neve del debito per ripagare tutti i tuoi debiti tranne la casa
- Baby Step 3: Risparmia per un fondo di emergenza interamente finanziato da 3 a 6 mesi di spese
- Baby Step 4: Investi il 15% del tuo reddito familiare in pensione
- Baby Step 5: Inizia risparmio per l'università
- Baby Step 6: Paga la tua casa in anticipo
- Baby Step 7: Costruisci ricchezza e dona generosamente
Se lo ascolti alla radio, farà spesso riferimento a questi Baby Steps. È un buon framework per pensare alla gestione del denaro ed è il framework utilizzato nella sua app di budgeting chiamata ogni dollaro.
Puoi discutere l'ordine dei passaggi o i numeri coinvolti, ma se tutti facessero questi passaggi, saremmo tutti in una situazione finanziaria migliore.
Quasi il 60% degli americani non ha $500 di risparmi... non sono nemmeno al Baby Step 1! Se non hai ancora un fondo di emergenza, ecco un articolo che spiega come grande dovrebbe essere il tuo fondo di emergenza.
Strategia a valanga del debito
Di tutti i passaggi dei "Passi del bambino", quello che attira maggiormente l'attenzione è la palla di neve del debito.
La strategia a valanga del debito ti fa elencare tutti i tuoi debiti e i loro pagamenti mensili. Se hai denaro extra da mettere in debito, mettilo prima nel tuo saldo più piccolo. Quando quel debito è stato ripagato, prendi l'importo che avresti inviato loro e aggiungilo al pagamento che effettui al prossimo debito più piccolo.
Man mano che paghi i tuoi debiti, i tuoi pagamenti mensili per gli altri debiti aumentano come una palla di neve.
Controversia a palle di neve sul debito
Molti esperti di finanza personale parlano contro la palla di neve del debito. Come mai? Perché quando si guarda al pagamento del debito da un punto di vista strettamente numerico, ha più senso estinguere i debiti in ordine dal tasso di interesse più alto al tasso di interesse più basso.
Eppure Ramsey insiste ancora sul fatto che la sua strada, pagando dal saldo più piccolo al saldo più grande, funzioni meglio. Perché lo crede?
Due motivi: la motivazione e la celebrazione delle vittorie.
Perché la strategia della palla di neve del debito funziona?
Matematicamente, sì, è meglio mettere i tuoi soldi extra nel debito con il tasso di interesse più alto. Ciò riduce l'importo totale degli interessi che pagherai quando pagherai il tuo debito. Ma pagando prima i debiti più piccoli, li paghi più velocemente e festeggi le vittorie più frequentemente. Queste celebrazioni ti motivano a continuare i tuoi pagamenti e ad uscire dai debiti.
La genialità di questo approccio è che considera la psicologia umana. Questa è la parte non matematica della finanza personale. Le persone non si indebitano perché non capiscono la matematica. La maggior parte delle volte si indebitano perché hanno problemi a spendere soldi per cose di cui non hanno bisogno e/o che non possono permettersi.
Dal momento che la psicologia umana fa indebitare le persone, perché non usarla per uscire dai debiti? Ha senso per me, ma molti esperti di finanza personale dicono che è meglio concentrarsi esclusivamente sui numeri.
Non importa quello che dici sulle inefficienze nella sua strategia, funziona. Immagino che migliaia di persone si siano tirate fuori dai debiti con i consigli che ha dato solo in questo libro. In effetti, il libro stesso condivide dozzine di storie di persone che sono uscite da debito attraverso la palla di neve del debito.
Il Fondo di Emergenza 3-6 Mesi
Ora, potresti pensare che risparmiare 3-6 mesi di spese "per ogni evenienza" sia un po' estremo. Anche se potrebbero sembrare un sacco di soldi da avere in giro, sarei disposto a scommettere che saresti contento di averlo avuto se improvvisamente fossi licenziato dal tuo lavoro.
O se volessi prenderti un anno sabbatico dal lavoro per un po'. La spina di Dave Ramsey per il fondo di emergenza di 3-6 mesi è semplicemente questa: tranquillità.
Immagina la tranquillità che avresti se non potessi lavorare per sei mesi ed essere ancora in grado di pagare le bollette. Bello.
Pagare il mutuo
Questa è un'altra area in cui Ramsey viene criticato. La gente dice che se il tuo tasso di interesse ipotecario è inferiore a quello che puoi guadagnare investendo i tuoi soldi, tutto il tuo denaro extra dovrebbe essere investito.
Ramsey non è d'accordo. Ancora una volta, cita il fattore "tranquillità". E secondo i narratori di The Total Money Makeover che hanno seguito il suo consiglio, l'erba sotto i tuoi piedi ti senti davvero diverso quando possiedi la tua casa a titolo definitivo senza ipoteca collegata.
La sua convinzione è che dopo aver calciato il mutuo, avrai un sacco di soldi mensili che puoi mettere da parte in pensione e investimenti non pensionistici. E non hai più la rata del mutuo o il saldo che pende sulla tua testa.
Come per la sua strategia di ripagamento del debito, l'idea di Ramsey di mettere il pagamento del mutuo prima dell'investimento non porta tanto profitto quanto l'investimento prima, specialmente se hai un basso tasso di interesse ipotecario.
Ma i suoi lettori dicono che funziona. E sembrano sempre davvero felici di aver preso la strada delineata nel Total Money Makeover.
Il Total Money Makeover funzionerà per te?
Quindi, dovresti provare il piano Total Money Makeover? Consiglierei di provarlo. Ha funzionato per milioni di altre persone, quindi perché non tu?
Se lo provi e non si adatta alla tua vita, nessun danno. Scegli un altro piano. Con miliardi di persone sul pianeta, ognuna con la propria serie di circostanze uniche, credere che ci sia un modo giusto è sciocco.
Nella finanza personale, ci sono molteplici soluzioni per ogni singolo problema. Se pensi che sia solo questione di matematica, ti sbagli.
Decidi di fare un cambiamento
Prima di provare il sistema di Ramsey, devi essere pronto a fare un cambiamento. Se leggi La storia di Chris Peach sull'uscita dal debito, c'è la meccanica del pagamento del debito e poi c'è la psicologia del pagamento del debito.
A volte questo significa raggiungere un punto basso. Toccando il fondo.
A volte basta accendere un interruttore nella tua testa.
Forse hai messo in pratica questa idea tagliando le tue carte di credito o congelandole in un blocco di ghiaccio. Qualunque cosa ti sembri, fanne un grosso problema. Siediti con il tuo partner o altro significativo e decidi che vuoi fare un cambiamento. Questa è una delle idee più potenti insegnate da Dave Ramsey.
Dice che se non sei psicologicamente pronto a cambiare la tua situazione finanziaria, né il suo piano né altri piani funzioneranno.
Aggiorna i numeri
Dave Ramsey ha iniziato a condividere i suoi consigli nel 2003. E se guardi nel suo libro, vedrai numeri che non sono aggiornati.
Ad esempio, il fondo di emergenza per principianti è di soli $ 1.000. 1.000 dollari nel 2003, l'anno “The Total Money Makeover: un piano comprovato per l'idoneità finanziaria” è stato pubblicato, è solo di circa $ 1.400 nel 2020. Quindi lo aggiornerei a $ 1.500.
Presuppone rendimenti del 12% nel mercato azionario. Oggi, la maggior parte delle persone direbbe che è un po' troppo ottimista. Quando esamini il libro, considera di ricalcolare quelle proiezioni usando il 7-9%.
Non concentrarti troppo sui numeri però. Regolali alle cifre del 2020 e poi mettiti al lavoro seguendo il piano perché è il processo e la psicologia che sono importanti, non i numeri esatti.
Riepilogo
Il libro è regolarmente tra i primi dieci nella categoria Personal Finance di Amazon. Quindi, se stai lottando con i debiti, penso che potresti voler provare questo libro. Il libro contiene anche molte storie motivazionali di persone che probabilmente erano in difficoltà più gravi di te ed erano ancora in grado di tirarsi fuori.
Un'ultima raccomandazione, se sei indebitato, prendi in prestito questo libro dalla biblioteca e metti quei soldi per il tuo debito più piccolo. 🙂