Se hai mai acquistato un prestito o una carta di credito o il miglior tasso su un conto di risparmio fruttifero, hai sicuramente incontrato le abbreviazioni APRILE e APY. Ciascuno di essi rappresenta un metodo di calcolo dei tassi di interesse. Ma sono calcoli diversi. È importante comprendere le differenze tra questi due metodi di espressione dei tassi di interesse. In questo modo puoi capire quanto interesse ti viene addebitato. Ecco il nostro APR vs. Guida al confronto APY.
In questa guida:
Che cos'è il tasso percentuale annuo (APR)?
Il tasso annuo percentuale, o TAEG, mostra quanto paghi. È il tasso di interesse annualizzato che paghi su un prestito. Il TAEG per un prestito include il tasso di interesse che viene addebitato. Ma include anche le commissioni di prestito, come una commissione di origine, che non vengono pagate in anticipo. E l'APR include anche gli interessi composti.
Potrebbero essere visualizzati diversi TAEG per il prestito o la carta di credito. Potrebbe esserci un TAEG di base per il prestito o la carta di credito. Ma potrebbe essercene anche uno per il trasferimento del saldo della carta di credito, uno per gli anticipi in contanti sulla carta e potenzialmente uno per i pagamenti in ritardo sulla carta o sul prestito.
Il TAEG può essere espresso anche come TAEG fisso o variabile.
- UN APR variable variabile oscilla in base a un benchmark come il prime rate. La fluttuazione APR può funzionare per te o contro di te a seconda del movimento nel benchmark. Un prestito o una carta di credito con un TAEG variabile può iniziare come meno costoso di uno con un TAEG fisso. Ma se il tasso di interesse di riferimento aumenta, il prestito potrebbe diventare più costoso lungo la strada. Gli APR variabili sono molto comuni con le carte di credito.
- UN APRILE fisso non cambia durante la durata del prestito. Questo rende le cose più prevedibili per te. I prestiti personali e molti mutui sono esempi di prestiti che prevedono TAEG fissi.
Che cos'è il rendimento percentuale annuale (APY)?
Il rendimento percentuale annuale, o APY, mostra quanto guadagni. È il tasso di rendimento reale che guadagni su un conto di risparmio, certificato di deposito (CD), investimento, o un account simile. APY tiene conto dell'impatto dell'interesse composto. Le banche statunitensi sono tenute a includere l'APY quando pubblicizzano i tassi di interesse nei conti fruttiferi.
APY rappresenta un'immagine più fedele di ciò che guadagni dai risparmi fruttiferi o dal conto di investimento perché include l'effetto della capitalizzazione. L'interesse composto è essenzialmente guadagnare più interesse sull'interesse che è già stato accreditato sul tuo conto.
Banche online con i migliori APY
Le banche online offrono spesso APY più alti sui conti di risparmio e altri conti di deposito rispetto a quelli che trovi nelle banche fisiche. Esistono numerosi siti che elencano le banche online elencate dall'APY più alto. E dai un'occhiata ai nostri articoli sul i migliori conti di risparmio ad alto rendimento e migliori banche online.
Scava più a fondo del semplice numero presentato durante la revisione di qualsiasi elenco dei migliori APY. Vai al sito della banca e cerca di capire cosa è incluso nel loro APY per i risparmi e altri conti di deposito. Se non riesci a trovare le informazioni di cui hai bisogno sul sito della banca, non aver paura di prendere il telefono e chiamare il servizio clienti della banca.
Perché il tasso di interesse è diverso dal TAEG?
Quando si cerca un mutuo ipotecario, altri tipi di prestito o una carta di credito, è importante notare che il il tasso di interesse pubblicizzato dal prestatore è diverso da quello che il prestito o la carta di credito effettivamente costano mutuatario.
L'interesse è il costo grezzo che il creditore ti addebita per prendere in prestito i fondi. Questa è espressa in percentuale e può essere fissa o variabile lungo la durata del prestito. Il tasso di interesse è un buon indicatore del costo mensile del prestito e può essere una buona metrica per confrontare a colpo d'occhio diverse alternative di prestito. Il tasso di interesse, tuttavia, non racconta la storia totale di quanto effettivamente ti costa il prestito o la carta di credito.
È qui che l'APR torna utile. Il TAEG include tutti i costi del prestito, non solo gli interessi. Questi costi includono la commissione di qualsiasi broker, costi di chiusura, punti sconto, ecc. Tuttavia, l'APR potrebbe non includere tutte le commissioni addebitate al mutuatario, come il costo di una valutazione immobiliare per un mutuo o il costo di una verifica del credito sul mutuatario.
Illustrare la differenza tra il tasso di interesse e il TAEG
Diamo un'occhiata a due esempi che mostrano la differenza tra il tasso di interesse dichiarato su un prestito e il TAEG su quel prestito.
Nel primo esempio, si consideri un mutuo trentennale di $ 200.000 con un tasso di interesse del 4% e $ 5.000 in costi di chiusura e 3% in commissioni di origine. Il TAEG effettivo sarebbe del 4,5% anziché del 4% dichiarato.
Per un altro esempio, considera un prestito personale di $ 10.000. Il prestito ha una durata di cinque anni con un tasso di interesse fisso del 9%. I prestiti personali hanno spesso una commissione di emissione compresa tra il 2% e il 5% dell'importo del prestito. Nel nostro esempio, supponiamo una commissione di emissione del 3% sul prestito. Questo porta il TAEG del prestito al 10,3% vs. il tasso di interesse dichiarato del 9% sul prestito.
Il tasso di interesse indicato è utile per esaminare il costo mensile per la maggior parte dei tipi di prestiti. Ma il TAEG ti dice quanto costa realmente il prestito, se cerchi un mutuo, un prestito personale o una carta di credito.
Assicurati di comprendere il vero costo
TAEG e APY sono strumenti molto utili per aiutarti a capire il vero costo di un prestito e il vero tasso di interesse sui tuoi risparmi o conto di investimento quando si aggiunge il beneficio del compounding.
Il TAEG è utile per confrontare i costi di diversi prestiti in quanto include tutte le commissioni associate al prestito. Ma assicurati di capire cosa è e cosa non è incluso nel calcolo del TAEG.
Allo stesso modo, con APY, due conti di risparmio con tassi di interesse identici possono avere APY diversi a causa delle differenze nella frequenza dei pagamenti degli interessi e di altri fattori. Ancora una volta, assicurati di capire cosa è incluso nel calcolo APY.