Investire è il processo di crescita delle tue risorse finanziarie. Ci sono vari modi per farlo: investire in attività che forniscono un flusso di cassa, aumento dei prezzi o entrambi, è solo il modo più ovvio. Un altro modo, che integra un portafoglio di investimenti in crescita, è mantenere basse le spese di investimento. Ma forse la più grande spesa per un singolo investimento è l'imposta sul reddito. Quindi quali sono i modi migliori per ridurre le tasse sugli investimenti?
In questa guida:
1. Le plusvalenze dovrebbero essere a lungo termine
Esistono varie strategie in circolazione per generare grandi ritorni di investimento attraverso il trading a breve termine. Un esempio estremo è Giorno di negoziazione, una pratica con cui cerchi di manovrare i tuoi soldi dentro e fuori da vari investimenti in momenti che si spera opportuni.
Il problema con tutte le strategie di trading a breve termine è l'esposizione alla massima imposta sul reddito. Mezzi di trading a breve termine breve termine guadagni.
Ogni volta che vendi un bene di capitale in meno di un anno, qualsiasi profitto che guadagni dalla vendita viene aggiunto al tuo reddito totale e tassato alle aliquote ordinarie. Se sei tassato all'aliquota più alta (39,6%), le tasse sostenute prenderanno una grossa fetta dei profitti che guadagni.
Una strategia migliore - quella che ti fa guadagnare maggiori profitti per impostazione predefinita - è investire per guadagni di capitale a lungo termine. Anche se sei all'aliquota massima, l'imposta sulle plusvalenze a lungo termine non sarà superiore al 20%.
E se rientri nella fascia d'imposta del 15% o meno ($ 72.500 per la dichiarazione coniugale e $ 36.250 per i single) la tua responsabilità fiscale sulle plusvalenze a lungo termine sarà pari a zero.
Qualsiasi capitale che possiedi al di fuori di un conto protetto dalle tasse dovrebbe mirare specificamente a guadagni in conto capitale a lungo termine per ridurre al minimo la tua responsabilità fiscale. Puoi sempre scoprire se le tue plusvalenze sono in linea con le tue priorità di investimento facendo revisionare i tuoi conti da un consulente fiduciario autorizzato.
2. Mantieni il tuo portafoglio in conti protetti dalle tasse
Conti di investimento protetti dalle tasse, principalmente conti pensionistici come 401 (k) s, 403 (b) s e vari piani IRA, offrono l'opportunità di consentire ai tuoi investimenti di crescere senza considerazioni fiscali.
non lo sono senza tasse, ma loro sono a tassazione differita e consentirà al tuo portafoglio di crescere molto più rapidamente di quanto farebbe in un conto imponibile. Non dovrai affrontare considerazioni fiscali fino a quando non inizi a fare prelievi quando sei in pensione, e per allora dovresti essere in una fascia di imposta sul reddito più bassa.
Questi sono i migliori conti per gli investimenti che generano interessi e dividendi, nonché il tipo di investimento che produce guadagni in conto capitale a breve termine. I tuoi soldi si accumuleranno senza creare il debito fiscale che questi tipi di investimenti normalmente producono.
3. Investire in obbligazioni comunali
Obbligazioni comunali sono l'unica precisa eccezione alla detenzione di investimenti fruttiferi in un conto protetto dalle tasse. Gli interessi maturati sulle obbligazioni comunali sono esenti da tassazione federale, così come dalle tasse all'interno dello stato di emissione.
Se il tuo stato ha un'aliquota fiscale particolarmente elevata, dovresti favorire le obbligazioni municipali emesse dal tuo stato. Eventuali obbligazioni comunali che provengono da altri stati saranno soggette all'imposta sul reddito nel tuo stato di origine.
4. Considera gli investimenti immobiliari
Investimenti immobiliari offre il potenziale sia per il reddito corrente (reddito da locazione positivo), sia per l'apprezzamento del capitale sotto forma di aumento del valore degli immobili. Offre inoltre tre importanti vantaggi fiscali:
- Un flusso di cassa positivo (affitto meno le spese) è in genere compensato dall'ammortamento ai fini dell'imposta sul reddito.
- Il valore dell'immobile può aumentare per molti anni ma non sarà soggetto all'imposta sul reddito fino a quando l'immobile non sarà venduto.
- Una volta venduta la proprietà, avrà il vantaggio di qualificarsi come una plusvalenza a lungo termine, soggetta a imposte sul reddito inferiori.
Il settore immobiliare non è l'asset più liquido, ma è stato un solido attore nell'ultimo mezzo secolo. E la combinazione di vantaggi fiscali che offre può essere paragonabile a un portafoglio protetto dalle tasse.
5. Finanzia il tuo 401 (k) oltre il tuo datore di lavoro
Per la maggior parte delle persone con un lavoro a tempo pieno, a 401(k) conto è il primo investimento che incontreranno da adulti. È un account 403 (b) se lavorano nel campo dell'istruzione o in un'organizzazione senza scopo di lucro. E un conto 457 se lavorano in una posizione governativa. In ogni caso, è un'opportunità per risparmiare sulle tasse.
Molte persone scelgono di approfittare della corrispondenza del datore di lavoro ma non aumentano i loro contributi oltre a questo. Il limite di contributo per questo account nel 2019 è di $ 19.000. La maggior parte delle persone risparmia molto meno di così. Come minimo, la maggior parte degli esperti suggerisce di salvare almeno dal 10% al 15% della retribuzione lorda annuale (al lordo di imposte e detrazioni) in un conto di risparmio previdenziale.
I conti 401(k)s, 403(b)s e 457 utilizzano dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che non paghi alcuna imposta sul reddito sull'importo che contribuisci al conto. Invece, paghi le tasse in pensione, presumibilmente a un'aliquota fiscale inferiore quando non hai un lavoro a tempo pieno.
6. Massimizza i tuoi risparmi IRA ogni anno
Indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un 401 (k) o altri risparmi per la pensione, puoi risparmiare in a conto tradizionale o Roth IRA. Gli IRA (conti pensionistici individuali) hanno un limite di contributo annuale di $ 6.000, soggetto a limiti di reddito.
Un'IRA tradizionale utilizza dollari al lordo delle imposte, proprio come un 401(k). Un Roth IRA ti consente di investire con dollari al netto delle tasse, ma non c'è alcuna imposta sulle plusvalenze quando ritiri in futuro. Ciò significa che i tuoi investimenti possono crescere come una forma di investimento esentasse in cui mantieni tutti i profitti. Si consiglia di utilizzare fioritura per massimizzare la tua IRA.
Vuoi imparare ancora più modi per risparmiare sulle tasse e capire come funzionano le tasse sugli investimenti? Allora considera di seguire un corso fiscale con Cofield's Concepts, un sito educativo del consulente finanziario Carter Cofield. Nel suo corso fiscale imparerai tutto quello che c'è da sapere su come usufruire delle detrazioni e come funzionano le tasse sugli investimenti.
Ulteriori letture: La nostra recensione di Cofield's Concepts
7. Approfitta di un HSA se puoi
L'unico conto veramente esentasse è a Conto di risparmio sanitario, o HSA. Questo account viene utilizzato per risparmiare e pagare spese mediche come appuntamenti medici, visite ospedaliere e farmaci da prescrizione. Devi essere su un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) per l'assicurazione sanitaria per qualificarti per un HSA.
Ma se ti qualifichi, un HSA ti dà contributi esentasse e prelievo esentasse. Ciò significa che puoi contribuire e pagare le spese mediche qualificate completamente esentasse. Puoi anche aspettare di rimborsarti una spesa medica molti anni in futuro. Ciò trasforma l'HSA in ciò che è effettivamente il miglior conto pensione disponibile.
A differenza di un conto di spesa flessibile (FSA), i conti HSA non impongono una regola "usalo o perdi". Gli HSA ti consentono di risparmiare in un conto di risparmio che funziona come un conto bancario. Molti fornitori HSA ti offrono anche un'opzione di investimento e il nostro servizio consigliato è Vivace Ecco come puoi investire esentasse con un HSA.
8. Considera un 529 per le spese di istruzione
Un account 529 è un account con agevolazioni fiscali per l'istruzione. Sebbene i contributi non siano al lordo delle imposte o deducibili dalle tasse, gli investimenti in un conto 529 crescono esentasse. Supponendo che tu investi bene, ciò significa che ottieni un guadagno di investimento esentasse.
Lo svantaggio di un 529 è che puoi utilizzare i fondi solo per spese di istruzione qualificate. Il prelievo per qualsiasi altro uso comporta una sanzione fiscale. Il lato positivo, tuttavia, è che puoi cambiare il nome su un 529 con un fratello o un altro parente stretto. Ciò significa che se il tuo figlio maggiore non utilizza tutti i fondi, puoi metterli a favore di un figlio più piccolo.
Puoi persino trasferire i fondi a tuo nome e prendere alcune lezioni per aumentare le tue abilità e alimentare i tuoi interessi per aiutarti a drenare il tuo 529 senza penalità.
9. Prova i fondi indicizzati
Sorpresa, fondi indicizzati è un ottimo modo per ridurre le tasse sugli investimenti. Non molti investitori pensano ai fondi indicizzati in questo modo, ma in realtà è una delle loro migliori funzioni.
Non sono esentasse, non sono nemmeno fiscalmente differite, ma sicuramente si qualificano come investimenti fiscalmente efficienti. Poiché i fondi indicizzati vengono istituiti per corrispondere all'indice sottostante, ad esempio l'S&P 500, non negoziano singoli titoli finché ea meno che l'indice non effettui una riallocazione. Questo non accade così frequentemente, quindi il trading è ridotto al minimo.
Tutto il resto nel portafoglio viene mantenuto costante. Ciò significa una vendita molto ridotta di azioni e l'onere fiscale che ne deriva. E anche quando vendono, produce plusvalenze a lungo termine agevolate dal punto di vista fiscale.
Contrasta questi con i fondi gestiti attivamente, che scambiano spesso azioni nel tentativo di battere il mercato. Questi tipi di fondi non solo genereranno plusvalenze, ma spesso genereranno plusvalenze a breve termine, che non godono degli stessi vantaggi fiscali della varietà a lungo termine.
I fondi indicizzati possono crescere nel corso di molti anni, con un impatto minimo sull'imposta sul reddito.
10. Considera una donazione di beneficenza di azioni
Se una volta hai fatto un'ottima selezione di azioni e hai ottenuto un'enorme plusvalenza, non fare ancora clic sul pulsante di vendita. Potresti essere in grado di dare quel titolo, o una parte di esso, a un ente di beneficenza preferito senza tasse dovute, e persino prendere una detrazione fiscale per l'intero valore.
Diciamo che hai comprato un'azione per $ 1.000 e ora vale $ 2.000. Se lo vendi, dovrai pagare l'imposta sulle plusvalenze sul profitto di $ 1.000. Se lo dai a un ente di beneficenza, puoi detrarre il valore di $ 2.000 per azione, e nessuno deve pagare le tasse sul guadagno di $ 1.000. Questa è una vittoria per te e per la tua organizzazione no profit preferita.
Investi di conseguenza
Considera l'impatto delle tasse su tutti i tuoi investimenti e investi di conseguenza. Ci sono modi per aggirare la maggior parte degli oneri fiscali legati agli investimenti, o almeno per mantenerli al minimo assoluto.
Per assicurarti davvero di ridurre le tasse sui tuoi investimenti, parla con un professionista. Ci piace molto Ricchezza sfaccettata. Non solo riceverai aiuto sulla pianificazione fiscale, ma possono anche aiutarti con la tua pianificazione pensionistica, assicurazione e altro ancora.