Alcuni anni fa, uno dei colleghi di mio padre si lamentava con lui di una pratica losca che troverai nei negozi che vendono articoli di grandi dimensioni: TV, anelli di fidanzamento, mobili, sistemi home theater, ecc.
Si chiama "finanziamento con interessi differiti allo 0%".
Il finanziamento degli interessi differiti è quando ti danno lo 0% per un determinato periodo promozionale ma addebitano tutti gli interessi maturati se non paghi l'intero saldo prima della fine del periodo promozionale. Ecco perché vedrai spesso questo annuncio pubblicizzato come "nessun interesse se pagato per intero" o altri termini simili.
Diciamo che tu compra un anello di fidanzamento per $ 5.000 con finanziamento differito dello 0% per 12 mesi. Se paghi i $ 5.000 entro 12 mesi, non paghi alcun interesse. Se non paghi il saldo entro il 366° giorno, sei colpito da tutti gli interessi maturati durante il periodo promozionale.
Non è così costoso come pagare gli interessi lungo la strada, ma è sicuramente molto, molto lontano dallo 0%.
La collega di mio padre ha acquistato un sistema home theater ed era solo a poche centinaia di dollari dal ripagare l'intera faccenda, ma aveva solo una settimana o giù di lì per farlo – un periodo di tempo troppo breve per lei. Se potesse, eviterebbe centinaia di addebiti per interessi differiti.
Quindi le ha suggerito di provare un trasferimento del saldo dello 0%, di cui era a conoscenza perché era un post popolare sul mio blog precedente. Il suo credito era buono, quindi è stata approvata immediatamente e il suo problema è stato risolto. Ha effettuato un trasferimento del saldo dello 0%, ha pagato il finanziamento differito e non è stata lasciata a pagare centinaia di dollari in più in spese di finanziamento.
Per lei, il trasferimento del saldo dello 0% è stato uno strumento prezioso che le ha fatto risparmiare centinaia di dollari.
Se stai considerando un trasferimento del saldo dello 0%, ecco cosa devi sapere:
Che cos'è un trasferimento del saldo dello 0%?
Un trasferimento del saldo è quando una carta di credito ti scrive un assegno per estinguere un debito esistente. Il saldo "trasferisce" sulla carta di credito attraverso il flusso di fondi.
Qual è il vantaggio di un semplice trasferimento di saldo? Di solito lo fai quando il nuovo account offre un tasso di interesse inferiore rispetto al vecchio account.
Con un trasferimento del saldo dello 0%, la carta di credito dice che pagherai lo 0% di interesse su quel saldo per un determinato periodo promozionale. Il periodo promozionale è in genere di 12-18 mesi. Questo ti dà da un anno a un anno e mezzo per pagare il capitale poiché non vengono addebitati interessi.
I "trucchi" dei trasferimenti di equilibrio
Ci sono tre cose da tenere d'occhio quando si tratta di un'offerta di trasferimento del saldo dello 0%.
1. Commissione di trasferimento del saldo – È abbastanza normale che una carta di credito offra lo 0% sul saldo ma riscuota il 3% del trasferimento come commissione di trasferimento del saldo. Se sei fortunato, questa commissione può essere dell'1% o addirittura dello 0%.
2. Tasso di interesse dopo il periodo promozionale – Dopo il periodo promozionale, il tuo tasso di interesse sarà impostato al tasso prevalente per il tuo profilo di credito. È importante che tu capisca quale sia questa tariffa prima di approfittare dell'offerta. Se stai trasferendo da una carta di credito a un'altra, è probabile che le tue tariffe siano simili e quindi stai solo ricevendo una pausa di 12-18 mesi sugli interessi. La carta di credito fa ancora soldi dopo il periodo promozionale, supponendo che tu non lo paghi completamente, perché ora stai inviando quei pagamenti alla nuova carta e non a quella vecchia!
Se stai trasferendo un saldo da un prestito a tasso di interesse inferiore, è importante conoscere la differenza di tasso di interesse.
3. I nuovi acquisti non sono allo 0% – Quando porti un saldo su una carta, perdi il periodo di grazia e tutti i tuoi pagamenti vanno verso il saldo. Ciò significa che tutti i nuovi acquisti effettuati con una carta verranno valutati al tasso di interesse non promozionale. Inoltre, non puoi pagare direttamente i nuovi acquisti, tutti i tuoi pagamenti andranno al saldo promozionale.
Se effettui un trasferimento del saldo, non dovresti utilizzare quella carta fino a quando non avrai pagato il trasferimento del saldo o ti verranno addebitati gli interessi su tutti quegli acquisti.
4. Linee di credito basse – Non è raro che una carta di credito ti emetta una linea di credito bassa per iniziare, specialmente se stai portando saldi altrove. Discutiamo delle strategie per combatterlo, ma tieni presente che potresti essere sorpreso da una linea di credito bassa.
5. Alcune carte ti scrivono assegni, altre fanno solo bonifici – Alcune carte di credito ti scriveranno effettivamente un assegno che puoi depositare e poi saldare gli altri saldi da solo. Altri pagheranno solo le carte direttamente.
Non confondere questo assegno di trasferimento del saldo con un anticipo in contanti o qualche altro metodo (i nomi cambiano). Non ottenere un anticipo in contanti, non si tratta di un trasferimento del saldo e non sarà soggetto al TAEG 0%. Assicurati che sia un assegno di trasferimento del saldo.
L'unico motivo per ottenere un saldo dello 0%
L'unico motivo per cui dovresti utilizzare un trasferimento del saldo dello 0% è per pagare in modo aggressivo il debito con interessi elevati.
È uno strumento che dovresti usare insieme ad altri strategie di pagamento del debito per avvicinarti a un saldo del debito di $ 0
Se pensi di poter semplicemente spostare i tuoi saldi da una carta all'altra, costruendo il tuo piccolo schema Ponzi del debito della carta di credito, puoi... fino a quando non esaurisci le opzioni. Quindi il tuo credito sarà peggio a causa di tutte le richieste di carte di credito, la tua situazione debitoria sarà probabilmente peggiore e non avrai più questo prezioso strumento nel tuo kit per combattere il debito. Usalo solo per avvicinarti al pagamento dei tuoi debiti.
Ora, sia che tu usi la palla di neve del debito (paga prima i saldi bassi) o la valanga del debito (paga prima gli alti tassi di interesse), dovresti trattare il saldo trasferito come il debito ad alto interesse che è realmente. Se lo hai trasferito da una carta di credito a un'altra, calcola la tua strategia di payoff utilizzando il tasso non promozionale del saldo.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia questi tre debiti dei consumatori non garantiti:
- Debito A: $500 al 12%
- Debito B: $ 1000 al 16%
- Debito C: $ 3000 al 18%
Sotto palla di neve del debito, pagheresti il debito A perché è il saldo più basso.
Sotto una valanga di debiti, pagheresti il debito C perché è il tasso di interesse più alto.
Se hai trasferito il debito C a un trasferimento del saldo dello 0%, i tuoi debiti ora hanno questo aspetto:
- Debito A: $500 al 12%
- Debito B: $ 1000 al 16%
- Debito C: $ 3000 allo 0% (per 12 mesi, poi sale al 18%)
Sotto una valanga di debiti, dovresti comunque trattare il debito C come se avesse un tasso di interesse del 18% e pagare in modo aggressivo quel prestito per primo anche se tecnicamente il tasso di interesse è dello 0% per 12 mesi.
Dovresti consolidare con un trasferimento del saldo?
Forse.
Dipende dall'aggressività con cui puoi ripagare il debito e dal tasso di interesse non promozionale della nuova carta.
Diciamo che i tuoi debiti sono:
- Debito A: $500 al 12%
- Debito B: $ 1000 al 16%
- Debito C: $ 3000 al 18%
Lo scenario più semplice è se il tasso di interesse della nuova carta è inferiore al 12%, quindi vorrai sicuramente consolidare perché è ancora più conveniente dopo il periodo promozionale.
Il prossimo scenario più semplice è se l'interesse della nuova carta è superiore al 18%, quindi vuoi solo trasferire i saldi (meno la commissione di trasferimento poiché è stata aggiunta) che sai che sarai in grado di ripagare all'interno della promozione periodo.
Il difficile scenario intermedio non è in realtà così complicato. Qualsiasi saldo che ha un tasso di interesse superiore al tasso della nuova carta verrà trasferito, poiché sarà più conveniente anche dopo il periodo promozionale. Qualsiasi saldo con un tasso di interesse inferiore deve essere trasferito solo se si intende saldare tale importo prima della fine del periodo promozionale.
Supponiamo che tu pensi di poter pagare $ 1.000 nel periodo promozionale e che il tasso di interesse della nuova carta sia del 17%. Trasferirai tutto il debito C e il debito B.
Trasferisci il debito C perché è più economico dell'1% (ricorda, stai ancora effettuando pagamenti minimi e pagando il debito, quindi risparmierai comunque il 18% di interessi meno la commissione di trasferimento). Puoi anche pagare $ 1.000 in più nel corso dell'anno, il che eliminerebbe tutto il debito B, che ha un tasso inferiore dell'1% rispetto alla nuova carta.
Alla fine del periodo promozionale, ipotizzando un pagamento minimo del 2%/10$, avresti:
- Debito A: $ 436,60
- Debito B estinto
- Debito C: $ 2354,15 più $ 120 di commissione per il trasferimento del saldo.
Questo è un debito totale di $ 2910,75 dopo $ 1765,84 di pagamenti. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645,84).
Se non trasferissi, supponendo un pagamento minimo del 2%/$10, avresti
- Debito A: $ 436,60
- Debito B: $ 95,62
- Debito C: $ 2824,88
Questo è un debito totale di $ 3357,10 dopo $ 1820,47 di pagamenti. (A: $ 120, B: $ 999,96, C: $ 700,51).
E il debito C è ora a un tasso di interesse più basso.
Fai i conti e saprai se dovresti farlo.
Perché non dovresti ottenere un trasferimento del saldo dello 0%
A meno che tu non abbia un piano per pagare in modo aggressivo il tuo debito, un trasferimento del saldo dello 0% non sarà di grande aiuto.
C'è un costo per il trasferimento del saldo, di solito 3-5%, che è dovuto immediatamente. Si chiama commissione ma puoi pensarla come un interesse sul trasferimento. Se trasferisci $ 10.000, dovrai pagare $ 300 di commissioni. Se hai una carta che ti addebita il 15% di interesse e hai un saldo di $ 10.000 per tutto il periodo promozionale, il trasferimento di quel debito ti farà risparmiare poco meno di $ 1500 in interessi. È un buon affare, risparmiare quasi 1500 dollari di interessi pagando 300 dollari.
C'è anche un costo secondario per il tuo punteggio di credito perché l'applicazione della carta di credito si tradurrà in una richiesta difficile. Le richieste difficili abbassano il tuo punteggio per un breve periodo, ma spesso ne vale la pena se stai ottenendo qualcosa di vantaggioso, come una pausa sugli interessi.
I periodi promozionali sono di solito solo un anno o giù di lì. Le migliori offerte potrebbero arrivare a 21 mesi, ovvero tre mesi prima di due anni, ma sono rare. Se prevedi solo di effettuare pagamenti minimi, un trasferimento del saldo dello 0% aiuterà ma non in modo significativo. Se pianifichi in modo aggressivo pagare quei debiti, questo è un piano di gran lunga migliore.
Come massimizzare il trasferimento del saldo
Se hai deciso di ottenere un trasferimento del saldo, devi sapere come sfruttarlo al meglio.
Abbiamo già parlato di come dovresti usarlo solo se hai deciso di pagare in modo aggressivo il tuo debito.
Oltre a ciò, ecco alcuni altri suggerimenti:
1. Non effettuare acquisti su quella carta. Ricorda, il trasferimento del saldo è allo 0% ma i nuovi acquisti sono al TAEG non promozionale. Pagherai immediatamente gli interessi su quegli acquisti e non avrai la possibilità di pagarli prima del saldo trasferito.
2. Controlla la linea di credito. Molti di quei mailer pre-approvati che dicono che puoi ottenere un trasferimento del saldo dello 0% ti lanceranno grandi numeri di limite di credito. Quelle pre-approvazioni non valgono la carta su cui sono stampate. Sei certamente pre-approvato, ma la classica cifra "fino a" significa che possono dire $ 10.000 ma poi ti attaccano con solo $ 1.000. Assicurati di ottenere una linea di credito che ti avvantaggerà finanziariamente.
Se ti viene data una linea bassa, chiedine una più alta. Molte approvazioni sono automatizzate e potresti avere la fortuna di ottenere un limite più alto se parli con un rappresentante del servizio clienti al telefono e fornisci dettagli sulle tue esigenze.
È importante che spieghi che desideri una linea più alta perché stai trasferendo un saldo. Questo è un caso d'uso molto comune e potrebbe essere la chiave per ottenere una linea più alta.
3. Guardarsi intorno per le migliori condizioni. Le carte di credito sono molto aggressive nel loro marketing, quindi assicurati di ottenere la migliore combinazione di limite di credito, commissione di trasferimento del saldo, periodo promozionale e tasso di interesse dopo la promozione periodo. Dovresti essere in grado di ottenere, nel peggiore dei casi, un trasferimento del saldo dello 0% di 12 mesi con solo una commissione di trasferimento del 3% se hai un buon credito.