Il 99% delle volte dico di sì.
Prima di iniziare a lavorare per me stesso, avevo due lavori precedenti. In entrambi i casi, ho trasformato il mio 401 (k) in un Rollover IRA presso Vanguard.
L'ho fatto perché Vanguard offriva opzioni di investimento migliori e più economiche rispetto ai piani dei miei precedenti datori di lavoro. Vanguard non addebita spese amministrative o di manutenzione annuali, come facevano entrambi i piani dei miei precedenti datori di lavoro. Non era una tariffa elevata, mi sembra di ricordare che fosse di circa $ 50 all'anno, ma perché pagare qualcosa quando non è necessario!
La mia decisione è stata molto chiara: migliori opzioni di investimento, opzioni di investimento più economiche e rimozione di una spesa di $ 50: il ribaltamento è stato un chiaro vincitore.
Ma cosa succede se ti trovi in questa situazione e la risposta non è così chiara? A cosa dovresti pensare quando decidi?
Ecco come affronto questo problema (in ordine dal più importante al meno importante):
Ottieni migliori opzioni di investimento?
I miei piani 401 (k) avevano tutti meno di dodici fondi e molti erano fondi costosi e gestiti attivamente che volevano l'1% in più ogni anno per gestire i miei soldi. Sottoscrivo pienamente la teoria secondo cui i fondi indicizzati sono tutto ciò di cui ho bisogno e i piani avevano scelte piuttosto scarse per i fondi indicizzati. In effetti, con un piano, avevano un fondo indicizzato che addebitava un rapporto spese vicino all'1%! Perché!?
Quando apri un Rollover IRA altrove, puoi acquistare tutto ciò che l'account consente. In Vanguard ho accesso a qualsiasi fondo, ETF o azione che desidero. Posso acquistare anche fondi non Vanguard. A loro non importa né dovrebbero. Questo è vero per Fidelity, Charles Schwab, ecc.
Il modo in cui la penso è: "È la mia pensione, perché dovrei lasciare che uno sconosciuto si occupi delle mie opzioni?"
È più economico?
I fondi gestiti attivamente hanno il loro posto nel mondo, ma quando la maggior parte delle opzioni in un 401 (k) sono gestite attivamente, è un male. Fanno pagare molto in tasse e questo può erodere in modo significativo i tuoi risparmi per la pensione. Il 401 (k) di un lavoratore sarà il motore principale della sua pensione e se sei costretto a comprare da una manciata di opzioni curate da qualcuno che potrebbe essere compensato per questo... è un cattivo affare.
Quando lasci l'ecosistema (che è il piano 401(k) di un'azienda) non affronti più quei vincoli e le tue opzioni saranno molto migliori perché ce ne saranno di più. Non devi investire in queste opzioni, ma averle a disposizione ti consente di prendere decisioni migliori.
Inoltre, le commissioni di gestione dell'account sono probabilmente inferiori. La maggior parte dei principali intermediari ha modi per ottenere l'esenzione dalle spese di manutenzione, che di solito comportano la consegna elettronica degli estratti conto. Evita quella quota annuale di $ 50 che non ti dà nulla!
(inoltre, dovresti sempre cercare un promozione dell'IRA ad alto rollover del dollaro e ottieni denaro gratuito nel processo)
Semplificherà la tua vita finanziaria?
Mi piace molto mantenere il mio situazione finanziaria il più semplice possibile. In questo momento, so come tutti i nostri account sono interconnessi, anche se non avevo il nostro mappa della rete finanziaria davanti a me. Tutto è più facile da gestire se è più semplice.
Trasformare il tuo 401 (k) in un Rollover IRA ti semplificherà la vita?
Il mio 401 (k) era gestito da una grande società di brokeraggio e il conto era separato da tutto il resto. Se avessi un altro account con quell'azienda, il mio 401 (k) sarebbe ancora separato. I sistemi erano separati perché le mie opzioni di investimento erano limitate a ciò che gli amministratori avevano deciso che fossero opzioni "buone" (per quel che vale, uno dei miei precedenti datori di lavoro ha risolto una causa relativa ai propri risparmi Piano!). Il sistema era anche un sistema con etichetta bianca che aveva il logo e il nome della mia ex azienda per completare l'aspetto.
Riportarli tutti in un unico posto significava che potevo gestirli con un solo login, molto semplice.
Puoi ottenere una gestione del portafoglio più economica?
Questo non era disponibile quando avevo un 401(k), ma alcune persone mi hanno detto che alcuni piani 401(k) hanno servizi di robo-consulenza e gestione del portafoglio. Fondamentalmente, gestiscono il proprio servizio privato simile a Betterment, tranne per il fatto che paghi fino all'1% per gestire il tuo portafoglio.
Primo, è assurdamente costoso. Miglioramento addebita solo lo 0,25% all'anno e altri servizi hanno un prezzo simile. Puoi leggere un recensione completa di Betterment se vuoi leggere cosa fanno.
Inoltre, nessuno fa pagare l'1% perché è una rapina in autostrada!
In secondo luogo, con le limitate opzioni di investimento in un 401 (k), pagare l'1% per gestirlo è un discorso da pazzi. Se vuoi davvero che sia gestito, dai un'occhiata a fioritura. Analizzeranno il tuo 401 (k) e ti daranno una raccomandazione gratuitamente. Se vuoi che lo gestiscano, ti fanno pagare solo $ 10 al mese, ma il l'analisi è gratuita.
Un motivo per non trasferirsi...
Non è difficile trasferire il tuo 401(k) a un Rollover IRA, soprattutto se ne hai già uno impostato con il nuovo brokeraggio, ma ci vuole tempo. Se non l'hai mai fatto prima, ci sono moduli da compilare e devi aspettare un po' prima che le cose vengano elaborate. Può essere un po' stressante perché probabilmente è una grossa somma di denaro, ma è un processo comune e gli intermediari sanno come farlo.
Ma considera quanto risparmierai... decine di migliaia di dollari nei prossimi decenni man mano che otterrai opzioni migliori, pagherai meno tasse e semplificherai la tua vita. 🙂
Se esegui il rollover del tuo 401(k), l'amministratore del tuo piano ti scriverà in genere un assegno che invierai alla tua nuova intermediazione. Hai 60 giorni per assicurarti che l'assegno venga incassato nel tuo Rollover IRA. Se non lo depositi, sono previste sanzioni. Non è difficile da fare, ma sappi solo che non puoi avviare il processo, aspettare troppo a lungo e poi continuarlo. Devi seguire completamente, o ci saranno conseguenze fiscali.
Ha risposto a tutte le tue domande sul rollover? In caso contrario, chiedi pure!