Quanto del mio budget mensile dovrei spendere per il cibo? Sto mangiando troppo fuori?
E l'affitto? Sto spendendo troppo per l'affitto o forse per le utenze?
Sono tutte domande difficili. È difficile sapere se stiamo spendendo troppo o troppo poco a meno che non siamo costantemente in rosso, ma non è certo l'approccio migliore.
Per molte di queste domande, spesso ci affidiamo a regole empiriche. Ma le regole pratiche sono divertenti.
Alcuni hanno senso, altri no. E la maggior parte non può essere "confermata" o "dimostrata" in alcun modo significativo.
Detto questo, le regole pratiche sono in realtà linee guida (ma le linee guida empiriche suonano ancora più stupide). Con così tante situazioni e scenari, è impossibile credere che esista una regola che funzioni in tutti i casi.
Una regola pratica per il budget è che dovresti limitare le tue spese di alloggio (totale del tuo mutuo/affitto più le utenze) al 30% del tuo reddito da portare a casa. Questa è una solida regola empirica che includo nel mio post su rapporti monetari importanti da ricordare.
Mentre la tua situazione specifica avrà un'enorme influenza su quanto spendi in qualsiasi categoria di budget, è bene avere delle linee guida come controllo di integrità.
Ma in assenza di regole empiriche per la spesa, quanto dovresti spendere per i vari articoli?
Anche se non possiamo costruire una regola per tutti, rivedere come l'americano medio spende i propri soldi può essere molto utile.
“Spese” medie
Il miglior set di dati per questo tipo di informazioni è il Indagine sulla spesa dei consumatori 2017 del Bureau of Labor Statistics.
Il BLS raccoglie questo tipo di dati attraverso l'uso di sondaggi ed è uno dei sondaggi più completi sulla spesa e sul reddito dei consumatori. Puoi leggere il loro panoramica per la metodologia. Se guardi i fogli di calcolo, c'è un'enorme quantità di dettagli granulari. Per i nostri scopi, esamineremo le cifre più generali.
Ecco le spese di tutte le utenze nel 2017:
- Cibo: $7,729. Lo suddividono in Cibo a casa ($ 4.363) e Cibo lontano da casa ($ 3.365).
- Bevande alcoliche: $558
- Alloggio: $19,884
- Abbigliamento e servizi: $1,833
- Trasporto: $ 9.576 (di cui benzina e carburante rappresentano $ 1.968)
- Assistenza sanitaria: $4,928
- Divertimento: $3,203
- Prodotti e servizi per la cura della persona: $762
- Lettura: $110
- Formazione scolastica: $1,491
- Prodotti del tabacco e forniture per fumatori: $332
- Varie: $1,010
- Contributi in contanti: $1,873
- Assicurazione personale e pensioni: $6,771
Se dovessi sommare tutte le spese, la spesa totale sarebbe di $ 60.060.
È importante notare che questa è la media per tutte le famiglie. Ciò include le famiglie composte da una sola persona e le famiglie con più figli. Include anche le famiglie in tutto il paese provenienti da aree con costi della vita significativamente diversi.
Riconosciamo i limiti dell'uso di un numero così generale, quindi mi concentrerei meno sul numero specifico e più sulle relazioni.
Categorie e percentuali di budget individuali
A tal fine, vediamo quanto le persone spendono su cosa in percentuale del loro budget di spesa totale e del loro reddito.
Molte delle categorie di spesa personale corrispondono a ciò che la gente comune inserisce come categorie di budget nei fogli di calcolo o nelle app di budget.
Il cibo è cibo, la casa è l'affitto o il mutuo, ecc. Ecco quelle categorie, con la loro percentuale calcolata del budget totale e la percentuale del reddito prima delle imposte. Le utilità sono menzionate in modo specifico, ma qui c'è informazioni sulla bolletta media.
Per questa tabella, la spesa totale è di $ 60.060 e il reddito totale prima delle imposte è di $ 73.573.
| Categoria | Importo | % di spesa | % di reddito |
|---|---|---|---|
| Cibo | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| – Cibo a casa | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| – Cibo fuori casa | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| alloggiamento | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Riparo | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Abbigliamento e servizi | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Trasporti | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| – Acquisto del veicolo | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| – Combustibile (Gas) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Assistenza sanitaria | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Assicurazione sanitaria | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Divertimento | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Cura personale | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Formazione scolastica | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Contributi in contanti | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Assicurazione personale | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensioni, previdenza sociale | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Varie | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Inoltre, ecco un glossario del vocabolario BLS. Ho dovuto cercare cosa significassero un mucchio di cose diverse, come i contributi in contanti. Questi sono pagamenti a persone o organizzazioni e includono cose come alimenti e contributi di beneficenza.
Ho calcolato entrambe le colonne perché volevo, ma è l'ultima colonna a cui voglio davvero prestare attenzione. Ho scelto di calcolarlo come percentuale del reddito prima delle imposte perché la maggior parte pensa al nostro reddito come al nostro "stipendio". Non è quello che ci portiamo a casa.
Ho anche scelto prima delle tasse perché è un po' più pulito di calcolo. La situazione fiscale di ognuno è diversa e potresti avere più detrazioni fiscali, ecc., Ma è tutto più o meno simile a redditi simili. Se è un grosso problema per te, è un semplice aggiustamento.
Ecco le principali categorie di budget e le percentuali di reddito:
- Cibo: 10.5%
- alloggiamento: 27%
- Trasporti: 13%
- Assistenza sanitaria: 6.7%
- Assicurazione personale: 9.2%
- Pensionamento (pensioni, SS): 8.63%
Punti chiave
Ecco alcuni spunti chiave che ho trovato interessanti.
Il cibo è 10%
Abbiamo tutti bisogno di cibo per sopravvivere ed è stato interessante vedere che l'americano medio ha speso il 10% per il cibo con una divisione equa tra uscire e cucinare a casa. La tabella dei dati di riepilogo del BLS non includeva un elemento di breakout, che era di $ 558 all'anno sulle bevande alcoliche. Quello era nelle tabelle Excel più grandi se ti interessa scaricarle. Sospetto (OK, ne sono certo) che spendiamo più di $ 558 all'anno in bevande alcoliche e questo potrebbe evidenziare i rischi di appoggiarsi troppo a dati sulla popolazione come questo!
Sono rimasto sorpreso che la spesa per il cibo fosse così vicina anche tra cucinare a casa e uscire. Detto questo, penso che il nostro budget sia simile anche se il numero di pasti cucinati a casa supera di gran lunga il numero di quelli mangiati fuori (tutte le colazioni e la maggior parte dei pranzi e delle cene sono a casa). Eppure, è sorprendente.
L'alloggio è del 30%
Tutto è iniziato con l'idea che un rapporto chiave di moneta mantenesse i costi delle case al di sotto del 30%. Abbiamo visto che la spesa media per l'alloggio è stata di $ 19.884, ovvero il 27% del reddito medio prima delle tasse.
Ovviamente, meno si paga (entro limiti ragionevoli), meglio è. Ma il 30% come punto di riferimento non è irragionevole se ti trovi in una situazione tipica. Questo risente un po' di chi vive in casa (e non paga l'affitto) e di chi vive in un costo della vita molto alto aree con un lavoro relativamente a basso reddito, ma la media della popolazione sembra rendere raggiungibile la regola del 30% uno.
I prossimi due pezzi di quel rapporto di 30-20-50 sono che dovresti risparmiare almeno il 20% del tuo reddito (o usarlo per pagare il debito) e riservare il restante 50% per altre spese. (abbastanza interessante, quelli che a andare in pensione presto e finanziariamente indipendente spesso cercano di risparmiare il 50% o più del loro reddito)
Puoi giocare con quei numeri, ma limitare il tuo alloggio al 30% significa che gli altri numeri sono più grandi.
Ma la sfida è che non puoi sempre controllare i costi della tua casa. Il Pew Charitable Trusts ha analizzato il Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey (usiamo gli stessi dati) e ha visto che le famiglie a basso reddito spendono di più, in percentuale del reddito, rispetto ai redditi medi e alti. Le famiglie a basso reddito hanno speso il 40%, rispetto al 25% per le medie e al 17% per le alte.
È difficile andare avanti quando spendi il 40% solo per dove vivi.
Trasporti – 13%
Per molti americani, possedere un'auto fa quasi parte del sogno americano. La libertà di movimento è incredibile ed è una delle i modi migliori per investire su te stesso man mano che si sale la scala economica. Non dover fare affidamento sui mezzi pubblici, soprattutto in ambienti non urbani, può farti risparmiare un sacco di tempo.
Tuttavia, sono rimasto sorpreso dal fatto che questo consuma in genere il 13% del proprio reddito. Mi sembra un gran numero. Gran parte di esso va verso il prestito auto, che è qualcosa che la gente porta per 3-5 anni, ed è correlato al consiglio che dovresti guidare un'auto il più a lungo possibile. Dopo l'acquisto, gran parte del resto riguarda il carburante e la manutenzione. Se continui a comprare nuove cure, paghi il 5% del tuo reddito ogni anno ed è come portare un altro mutuo. Su un bene in via di svalutazione.
“Pensionamento” dell'8,63%
Ho chiamato questa categoria pensione ma copre le pensioni e presumo piani a contribuzione definita come 401 (k) e previdenza sociale, che è obbligatoria per il reddito W2 al 6,2%.
Se prendi tutto alla lettera, significa che le persone contribuiscono solo al 2,03% per le pensioni. Questo tipo di corrisponde un po' con il tasso di risparmio complessivo, monitorato dal Riserva Federale di St. Louis. Il tasso di risparmio per novembre 2018 è stato del 6%.
L'unica cosa che possiamo dire è che il 2% verso la pensione è spesso il minimo indispensabile. Non è abbastanza.
Assicurazione personale del 9,2%
L'assicurazione personale copre qualsiasi assicurazione della persona oltre all'assicurazione sanitaria. Ciò include l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione di garanzia ipotecaria, la responsabilità personale, l'ombrello, gli incidenti e la disabilità. Non include l'assicurazione sulla casa o sull'auto.
Il 9,2% del reddito sui premi sembra un numero molto alto considerando che esclude due delle nostre maggiori voci assicurative: i proprietari di case e l'assicurazione auto.
Sono sicuro che ci sono statistiche più interessanti da tenere d'occhio, ma queste sono state quelle che mi sono balzate agli occhi.
Cosa ne pensi? C'è qualcosa che ti sorprende?