Vuoi sapere come evitare di prendere in prestito dalla tua banca? Internet ha creato un nuovo ambiente in cui è possibile ottenere prestiti senza utilizzare fonti tradizionali, come le banche.
Dozzine di prestatori peer-to-peer (P2P) sono sorti su Internet, offrendo prestiti ai mutuatari che sono spesso a condizioni e più favorevoli di quelli disponibili tramite le banche.
I siti di prestito P2P riuniscono i mutuatari sullo stesso sito Web con i
investitori che finanzieranno i loro prestiti.
Fondamentalmente rimuove l'intermediario, che è la banca, e crea un accordo finanziario reciprocamente vantaggioso.
Il mutuatario fa una richiesta di prestito e tale richiesta viene messa a disposizione degli investitori che poi finanzieranno il prestito.
Tali finanziamenti sono generalmente indicati come "note" e un investitore può detenere tutte le banconote in cui decide di investire. Poiché non vi è alcuna banca coinvolta nel processo, il mutuatario spesso paga meno interessi rispetto a quanto accadrebbe con un prestito bancario. Nel frattempo, l'investitore guadagna un tasso di rendimento molto più alto di quello che sarebbe possibile sugli investimenti detenuti attraverso una banca.
The Prosper Loans Marketplace, meglio conosciuto semplicemente come Prosperare, è stata una delle prime piattaforme di prestito P2P istituite. Prosper è un eccellente esempio di un sito P2P generalmente ben considerato. Ma ci sono anche lamentele di Prosper là fuori.
Questa recensione di Prosper ti mostrerà come evitare la tua banca sia per investire che per prendere in prestito.
Da quando ha iniziato ad operare nel 2005, Prosper ha finanziato più di 6 miliardi di dollari in prestiti e conta più di 2 milioni di membri. La società ha sede a San Francisco e gestisce i suoi prestiti tramite WebBank, una banca industriale membro della FDIC, noleggiata nello Utah.
Prosper agisce come agente di servizio sui prestiti, gestendo i dettagli tecnici di ciascun prestito, riscuotendo i pagamenti e rimettendo i rimborsi agli investitori. Legalmente conosciuta come Prosper Funding LLC, Prosper è una consociata interamente controllata di Prosper Marketplace, Inc.
Prosper è legittimo?
In una parola, SI! Prosper esiste da tredici anni ormai. Nel mondo di Internet è un'eternità. Anche Prosper è stato Accreditato BBB negli ultimi 7 anni, con valutazione A+.
Poiché copriamo le recensioni di Prosper per mutuatari e istituti di credito, vedrai che questo è un servizio ben tenuto e modo praticabile per investire e prendere in prestito denaro. Prosper è soggetto alle normative statali e federali, proprio come lo è qualsiasi organizzazione che produce prestiti.
Per mettere una luce ancora più legittima sull'azienda, tutti i prestiti originati tramite Prosper.com sono effettuati da WebBank. Questa è una banca industriale costituita nello Utah e membro della FDIC.
A un livello più personale, sto investendo personalmente in Prosper da diversi anni. Un paio di anni fa ho iniziato un confronto tra Prosper vs. Lending Club e ho avuto ottimi risultati da entrambe le società sui miei investimenti.
Lending Club è il concorrente numero uno a prosperare nel mercato dei prestiti peer to peer. Ho avuto molta fortuna con loro, e puoi usare il mio Revisione del club di prestito per fare un confronto completo dei due.
Ti offro anche altre ottime recensioni su diverse opzioni, come il Miglioramento e Rassegna di investimento di motivo.
Che tipo di prestiti fa Prosper?
Per la maggior parte, Prosper concede un tipo di prestito: i prestiti personali. Ma possono essere usati per qualsiasi scopo tu possa immaginare. Ad esempio, puoi utilizzare un prestito personale Prosper per:
- Consolidazione del debito
- Migliorie di casa
- Per coprire le spese mediche o dentistiche
- Per motivi di lavoro
- Per fare grandi acquisti, come l'acquisto di un'automobile
- Per coprire le spese domestiche
- Per l'acquisto di un'automobile, una motocicletta, un veicolo ricreativo o una barca
- Per pagare occasioni speciali, come anelli di fidanzamento e matrimoni
- Per coprire i costi delle ferie
- Per pagare le tasse
- “Prestiti verdi” – per acquistare attrezzature ad alta efficienza energetica per la tua casa
- Prestiti a breve termine e prestiti ponte
- Spese per neonati e adozioni
Sebbene questi siano scopi specifici per i prestiti, l'impostazione del prestito di base rimane la stessa. Ogni prestito è a tasso fisso, chirografario, esigibile in tre o cinque anni e non prevede penali per il pagamento anticipato.
Prosper presterà da un minimo di $ 2.000 ($ 6.000 in Massachusetts), fino a un massimo di $ 35.000. Tutti i prestiti hanno durata triennale o quinquennale e sono a tasso fisso, prestiti rateali a pagamento fisso che verranno pagati integralmente alla scadenza della durata.
C'è uno scopo per il quale non puoi usare un prestito Prosper, e cioè le spese educative post-secondarie. A causa di una legge federale nota come Legge sulle opportunità di istruzione superiore, progettato per proteggere gli studenti che contraggono prestiti per l'istruzione privata per pagare le spese del college, i proventi del prestito Prosper non sono ammissibili a questo scopo.
Oltre ad offrire prestiti standard con tassi competitivi, Prosper è sempre al lavoro per migliorare i propri prodotti. In un recente comunicato stampa, Prosper ha presentato il suo nuovo piano HELOC digitale, il cui lancio è previsto per il 2019.
Il nuovo prodotto semplificherà il processo di candidatura, fornirà un rapido tasso di prequalifica ed eliminerà le spese di creazione.
Come funziona il processo di prestito
Richiedere un prestito è un semplice processo in più fasi, simile a questo:
- Crea il tuo elenco di prestiti: fornisci le informazioni di base, quindi Prosper otterrà il tuo punteggio di credito e determinerà il tasso e i termini.
- In base al tuo punteggio di credito e ad altre informazioni che Prosper otterrà, ti verrà assegnato un grado di credito, da AA a HR.
- Quindi crei un lista di prestiti, che è la tua richiesta di prestito. Aggiungerai una descrizione dello scopo del prestito e della situazione finanziaria. Apparirà sulla piattaforma per essere recensito dagli investitori.
- Una volta che l'elenco dei prestiti è stato completamente finanziato e le tue informazioni hanno superato il processo di verifica di Prosper, riceverai il tuo prestito.
- La quotazione resterà attiva per 14 giorni, o fino al finanziamento del prestito.
- I fondi del prestito vengono depositati direttamente sul tuo conto bancario in pochi giorni.
- Inizi a effettuare i pagamenti mensili.
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Requisiti di prestito personale prospero
Per poter beneficiare di un prestito tramite Prosper, devi essere residente negli Stati Uniti e risiedere in uno dei 47 stati in cui Prosper concede prestiti. Ciò include tutti gli stati degli Stati Uniti, ad eccezione di Iowa, Maine e North Dakota. È inoltre necessario disporre di un numero di previdenza sociale, un indirizzo e-mail verificabile e un conto bancario.
Credito. Per poter beneficiare di un prestito con Prosper, devi avere un punteggio di credito minimo di 640.
Prosper utilizza Experian per determinare il tuo punteggio di credito (FICO 08), quindi se ottieni un punteggio di credito da solo e proviene da una fonte diversa da Experian, potresti non essere approvato per un prestito. Anche se il punteggio di un'altra agenzia è superiore al requisito minimo di 640, il prestito potrebbe non essere approvato se il punteggio Experian è inferiore a 640.
Poiché il tuo credito dipenderà dal tuo rapporto di credito e dal punteggio di credito fornito da Experian, dovrai risolvere eventuali controversie sul credito tramite Experian, non Prosper.
Reddito. Qualsiasi reddito che dichiari nella tua richiesta di prestito deve essere verificabile. Ciò significa buste paga e W-2 se sei un lavoratore dipendente, copie di dichiarazioni dei redditi recenti se sei un lavoratore autonomo o documentazione di terzi di pensione o reddito da investimenti.
Non puoi utilizzare il reddito del tuo coniuge a fini di qualificazione. Poiché i prestiti Prosper sono prestiti personali, non è possibile presentare domanda congiunta. Prosper non consente l'uso né di cofirmatari né di co-mutuatari.
Tassa di origine. Quando prendi in prestito tramite Prosper, sarai soggetto a una commissione di emissione. La commissione si basa sul tuo grado di rischio, così come sulla durata del tuo prestito, e assomiglia a questa:
- Grado di rischio AA: dall'1% al 2% per un mandato di tre anni, 3% per un mandato di cinque anni
- Grado di rischio A – 4% per un mandato di tre anni, 5% per un mandato di cinque anni
- Grado di rischio B – 5% per un mandato di tre o cinque anni
- Gradi di rischio da C a HR – 5% per un mandato di tre o cinque anni
Collaterale. Tutti i prestiti concessi tramite Prosper non sono garantiti; pertanto, non è mai richiesta alcuna garanzia. Ciò include prestiti auto e prestiti ponte, anche se tali prestiti sono generalmente garantiti da garanzie reali. Prosper mette a disposizione prestiti personali per l'acquisto di beni fisici, ma i prestiti no in particolare prestiti auto o prestiti ponte, solo prestiti personali che puoi utilizzare per acquistarli risorse.
Prezzi del prestito personale prospero
Quando richiedi un prestito con Prosper, la piattaforma determina il tuo Valutazione di prosperità. Si tratta di un sistema di rating proprietario simile a un punteggio di credito in quanto è predittivo della probabilità di insolvenza del prestito. Prosper utilizza questa valutazione per stabilire il prezzo del tuo prestito.
Il Prosper Rating è determinato da una combinazione di fattori, tra cui il punteggio FICO, la durata del prestito, il tasso di perdita previsto, l'ambiente economico e l'ambiente competitivo.
Il punteggio più alto di Prosper è AA. Con quella valutazione, se dovessi sottoscrivere un prestito di $ 10.000 per un periodo di 3 anni, vedresti un tasso di interesse di 5,31 e una commissione di emissione del 2,41%. All'estremità opposta dello spettro, HR è il più basso Prosper Rating e ha un tasso massimo del 35,99% APR per un prestito triennale. I prestiti a termine di cinque anni sono disponibili a tutti i livelli di rating Prosper, ma è disponibile solo un termine di tre anni su un prestito graduato per le risorse umane.
Più affidabile è il tuo credito, migliori sono le tue tariffe.
Non ci sono spese di iscrizione o penali di pagamento anticipato con Prosper, ma addebitano una commissione di emissione compresa tra l'1% e il 5% del prestito. Tale commissione viene detratta dai proventi del prestito una volta che il prestito è stato finanziato in modo da non doverlo pagare come commissione anticipata di tasca propria.
Se non hai familiarità con i prestiti P2P, sappi che l'addebito delle commissioni di origine è tipico del settore. Inoltre, l'intervallo tra l'1% e il 5% è anche lo standard del settore.
Il processo di richiesta di prestito prospero
Richiedere un prestito con Prosper è un processo in tre fasi:
- Scegli un importo del prestito, indica lo scopo del prestito, indica il tuo livello di credito - Eccellente, Buono, Discreto o Scarso (FYI, Scarso è un rifiuto automatico)
- Il tuo prestito è elencato, il che lo rende disponibile per l'ispezione e la valutazione da parte di potenziali investitori; un elenco di prestiti può essere attivo fino a 14 giorni
- Una volta che il tuo prestito è stato completamente finanziato dagli investitori, avrà luogo il processo di verifica, così come la revisione del prestito e verranno preparati i documenti del prestito
Il semplice fatto di avere il tuo prestito elencato si traduce solo in un "soft credit pull", quindi il tuo rapporto di credito non sarà colpito da una richiesta. Durante il processo di verifica, il tuo rapporto di credito verrà estratto e il tuo reddito sarà verificato, così come la tua identità.
Gran parte del processo di verifica si basa sulla documentazione fornita a Prosper. Puoi farlo caricando documenti (paghe, tasse e altre informazioni) nella schermata "Il mio account" sul sito web di Prosper, oppure puoi inviarli via email a [e-mail protetta]
Se tutto corrisponde al modo in cui lo hai comunicato nella domanda di prestito, il tuo prestito verrà chiuso e riceverai i tuoi fondi. La ricezione dei fondi avviene generalmente tra due giorni e otto giorni dopo che il prestito è stato completamente finanziato dagli investitori e tutte le informazioni sul prestito sono state verificate. I proventi del prestito ti vengono trasferiti elettronicamente utilizzando la rete bancaria di compensazione automatizzata (ACH).
Prestiti multipli Prosper. Puoi avere più di un prestito sulla piattaforma contemporaneamente. Tuttavia, il tuo punteggio di credito deve essere almeno 640 quando richiedi il secondo prestito e il limite di prestito combinato di entrambi i prestiti è limitato a $ 35.000 in totale.
Inoltre, il tuo primo prestito deve essere in corso e non possono esserci ritardi di pagamento negli ultimi 60 giorni. Inoltre, non è possibile avere un pagamento con più di 15 giorni di ritardo nell'ultimo anno, né si possono avere più di due pagamenti di prestito restituiti negli ultimi tre anni. Ci sono altri requisiti specifici, ma si basano sul tuo punteggio di credito.
Modalità di rimborso del prestito. Avrai due opzioni per effettuare i tuoi pagamenti mensili. Il primo è il trasferimento elettronico di fondi, in cui i pagamenti verranno automaticamente detratti dal tuo conto bancario alla data di scadenza. Il secondo è tramite assegno circolare, che ti consentirà di pagare il tuo prestito direttamente tramite il tuo conto bancario.
Prosper cerca di scoraggiare metodi di pagamento diversi dai due sopra elencati. Tuttavia, a loro discrezione, possono accettare pagamenti tramite telefono o posta ordinaria. Entrambe le opzioni di pagamento richiedono una commissione di elaborazione fino a $ 15.
Sicurezza del sito. Non ci dovrebbero essere lamentele su Prosper a questo proposito. Prosper fornisce a tutti i server un certificato Secure Socket Layer (SSL) Extended Validation (EV) in modo che tu possa essere certo che sei effettivamente sul sito web di Prosper e che tutti i dati inseriti verranno trasmessi in modo sicuro crittografato canale. La sicurezza dei dati è fornita da una combinazione di firewall, sistemi di rilevamento delle intrusioni, un sistema di rilevamento del malware e un sistema di prevenzione della perdita di dati. I dati vengono archiviati in un data center altamente sicuro che viene verificato in base agli standard SSAE 16 Tipo II e/o SOC 2 Tipo II.
Velocità. Prosper ha lavorato duramente per semplificare il più possibile il processo di candidatura. Sanno che il processo di prestito può essere un mal di testa, ma lo hanno reso il più semplice possibile. Per la maggior parte delle persone, è possibile completare l'intera domanda in pochi giorni. Non devi preoccuparti di andare in banca tutti i giorni, il che significa che puoi farlo nel tuo tempo.
Pagamento anticipato. Se decidi di voler estinguere il prestito in anticipo per evitare gli interessi (si spera che tu possa), non pagherai alcuna commissione. Non dovresti essere penalizzato per aver estinto il prestito in anticipo.
Reclami contro Prosper
Ogni opzione di prestito avrà alcuni inconvenienti. Prosper non fa eccezione. Quando stai cercando un prestito, devi considerare tutti i possibili pro e contro del prestatore.
Praticamente ogni azienda esistente si lamenta contro di essa. Questo è vero soprattutto per le cattive imprese, ma anche quelle buone le ottengono. Se fai abbastanza transazioni, prima o poi ci sarà un conflitto tra azienda e cliente. Fai abbastanza transazioni e ce ne saranno diverse.
Una delle lamentele di molte persone è che la loro domanda sia respinta. Naturalmente, i candidati corrono sempre il rischio di essere rifiutati a seconda delle loro esigenze.
Ti abbiamo mostrato i requisiti per i prestiti Prosper, che possono essere un problema per alcuni richiedenti. Nella maggior parte dei casi, i requisiti sono più semplici rispetto ad altre opzioni, ma alcune persone non soddisfano il requisito del punteggio di credito. Se sei uno di quei richiedenti, ci sono altre opzioni di prestito, come Prosper.
Un altro svantaggio di Prosper è il loro limite sui prestiti. A differenza di una banca tradizionale o di altri siti di prestito, Prosper ha un massimale di prestito più basso. Offrono solo prestiti fino a $ 35.000.
Per la maggior parte delle persone che stanno cercando di consolidare i debiti della carta di credito, questo dovrebbe essere sufficiente. In caso contrario, dovrai trovare un'altra fonte per il tuo prestito.
Ci sono anche alcune lamentele sul caricamento dei documenti. Alcuni utenti hanno segnalato problemi nel far passare i propri documenti, ma tali reclami erano rari.
Cosa riporta il Better Business Bureau su Prosper
Il Better Business Bureau (BBB) è sempre la prima fonte da verificare quando si cercano reclami contro qualsiasi attività commerciale. È probabilmente la fonte più rispettata negli Stati Uniti e funge anche da piattaforma in cui i consumatori possono presentare reclami che verranno affrontati dalla società in questione. Ciò lo rende più uno scambio alla pari rispetto alle persone che si limitano a gettare fango in un'azienda in cui hanno avuto una brutta esperienza.
Con questo in mente, le tariffe BBB Prosper con A+ – Eccellente – su una scala da A+ a F. Prosper è accreditato da BBB dal novembre 2012.
BBB ha detto questo su Prosper:
“BBB ha stabilito che Prosper.com soddisfa gli standard di accreditamento BBB, che includono l'impegno a compiere uno sforzo in buona fede per risolvere eventuali reclami dei consumatori. Le aziende accreditate BBB pagano una commissione per la revisione/monitoraggio dell'accreditamento e per il supporto dei servizi BBB al pubblico.
Quando si eseguono molte migliaia di transazioni nel corso di un anno, sono vincolati i guasti e le incomprensioni che si tradurranno in reclami dei consumatori. Ma la volontà di un'azienda di affrontare tali reclami con soddisfazione del consumatore è un segno molto positivo che l'azienda apprezza la propria reputazione. BBB afferma che Prosper "fa uno sforzo in buona fede per risolvere eventuali reclami dei consumatori" ed è tutto ciò che puoi chiedere.
I fattori specifici citati nel rating BBB di Prosper includono:
- L'attività da tempo è operativa.
- Volume di reclami presentato a BBB per un'azienda di queste dimensioni.
- Risposta a 164 reclami presentati contro le imprese.
- Risoluzione dei reclami presentati contro le imprese.
Il terzo fattore sembra particolarmente rilevante. Prosper ha avuto 164 denunce presentate contro di essa attraverso il BBB, ma ha anche avuto almeno 250.000 interazioni con i clienti da quando l'azienda ha iniziato a operare nel 2005. 164 rappresenta una frazione che è ridicolmente inferiore all'1% di tutte le interazioni con i clienti. A questo proposito, dobbiamo riconoscere che Prosper esce profumato di rosa.
I reclami sono classificati come segue:
- Problemi di pubblicità/vendita, 53
- Problemi di fatturazione/riscossione, 38
- Problemi di consegna, 1
- Problemi di garanzia/garanzia, 3
- Problemi con il prodotto/servizio, 69
Ho passato un po' di tempo a vagliare un ampio campione dei reclami presentati sotto pubblicità/vendite, fatturazione/incasso e problemi con il prodotto/servizio, principalmente alla ricerca di modelli di coerenza nel denunce, contestazioni.
I modelli di reclamo sono evidenti e rientrano in tre categorie: commissioni di emissione, problemi di segnalazione del credito e detrazione di un pagamento mensile più di una volta.
Le commissioni di origine sono lamentele comuni con i prestatori P2P. Quasi tutti li addebitano, ma i mutuatari non sembrano capire o rendersi conto di cosa siano. Avendo un ragionevole livello di esperienza con i prestatori P2P, non possiamo conteggiare i reclami sulle commissioni di acquisizione contro Prosper. Loro chiariscono sul sito web che queste tasse sono addebitate. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, Prosper ha restituito la commissione di origine in questione al mutuatario in caso di controversia.
I problemi di segnalazione del credito sono un reclamo legittimo e un certo numero accadrà con tutti i finanziatori che riferiscono alle agenzie di credito. È un peccato, ma succede. E sembra che Prosper abbia lavorato per correggere quelle situazioni e le correzioni siano state accettate dai mutuatari.
Detrarre i pagamenti mensili più di una volta è un problema più complicato. Ci sono diverse lamentele contro Prosper per questo, e sembra essere un'area in cui devono apportare miglioramenti. In ogni caso, hanno restituito il pagamento in eccesso. Tuttavia, una doppia riscossione di un pagamento mensile del prestito provoca una serie di altri mancati finanziari transazioni che possono comportare addebiti di fondi insufficienti da parte delle banche e assegni e pagamenti respinti a altri partiti. Anche se l'aspetto finanziario del problema è risolto, il danno arrecato alla reputazione non è facilmente rimediabile.
La doppia detrazione dei pagamenti mensili è un problema che Prosper deve affrontare in modo molto deliberato.
Valutazioni da fonti rispettate
In questi giorni puoi trovare valutazioni su quasi tutte le attività su Yelp, comprese le piattaforme di prestito P2P. ho controllato Yelp San Francisco – La città natale di Prosper e sono uscite 17 recensioni.
C'era uno schema più coerente nelle lamentele su Yelp che altrove. Il più comune è un servizio/comunicazione scadente. Ci sono state anche diverse recensioni che hanno dato all'azienda una buona valutazione.
Ma ce n'erano diversi che erano almeno un po' inquietanti. Molti provengono da investitori e tutti indicavano che Lending Club è una piattaforma di investimento superiore a Prosper. Sarei disposto a scommettere che una serie simile di recensioni riguardo a Lending Club potrebbe dire la stessa cosa al contrario.
In una revisione formale di Prosper come piattaforma di investimento, il proprietario di InvestorJunkie.com Larry Ludwig racconta la sua esperienza pratica con il sito. Riferisce un vantaggio simile a Lending Club rispetto a Prosper dal punto di vista degli investimenti:
“I prestiti Prosper sono leggermente più rischiosi del Lending Club. Questo si basa sul calcolo dei numeri che ho fatto su LendStats.com."
Poiché Larry è noto per fornire alcune delle recensioni di prodotti più approfondite e obiettive su Internet, prendo sul serio questa osservazione. Larry non sta insultando Prosper, sta solo sottolineando che la sua esperienza e che è stata verificata con LendStats.com mostra Lending Club come la migliore delle due piattaforme dal punto di vista degli investimenti, anche se solo di poco margine.
Nerdwallet, un altro sito Web molto rispettato, ha fatto una recensione su Prosper alla fine del 2015 concentrandosi principalmente sul lato dei prestiti. La recensione è generalmente positiva, ma offre la seguente conclusione:
“Tieni presente che è approvazione prestito personale processo è più complicato rispetto alle società che finanziano prestiti con i propri soldi piuttosto che attraverso singoli investitori. Prosper di solito serve mutuatari con buoni profili di credito. Se hai una buona storia creditizia, potresti avere opzioni più economiche, come carte di credito con interessi allo 0% o prestiti personali garantiti.
Questa conclusione dà almeno una certa credibilità alle recensioni su Yelp e altrove che indicavano problemi relativi al servizio clienti e alla comunicazione, nonché ai livelli di credito. Puoi vedere la nostra recensione completa di Prosper per avere maggiori dettagli su come funziona l'azienda.
Mettere in prospettiva i reclami di Prosper
Considerando quante transazioni commerciali Prosper gestisce in un dato anno, il numero di reclami contro di loro – da varie fonti – è sorprendentemente basso. Dobbiamo dire che a conti fatti questa è un'ottima compagnia con cui fare affari.
Ma ci sono alcune lamentele che sembrano emergere su una base abbastanza coerente. Il più grande potrebbe essere che la piattaforma non sia così buona con gli investimenti come lo è il suo principale concorrente, Lending Club. Anche la detrazione di pagamenti multipli dai conti dei mutuatari, come riportato dal Better Business Bureau, è degna di preoccupazione. C'era anche un discreto numero di persone che si sono lamentate del servizio clienti scadente e della mancanza di comunicazione.
Nessuno di questi si è verificato in numero sufficiente per alzare una bandiera rossa. Ma vale la pena prestare attenzione e affrontarli se dovessero diventare un problema nel lavorare con Prosper.
Prosper funziona particolarmente bene per il debito della carta di credito
Uno degli scopi più popolari per i prestiti personali Prosper è estinguere il debito della carta di credito. Il vantaggio più evidente è il consolidamento del debito: consolidare più linee di carte di credito in un unico prestito con una rata mensile.
Ecco perché lo scopo del prestito è così popolare:
Risparmiare sugli interessi.
Dato che i prestiti personali Prosper sono debiti rateali, stai convertendo anche prestiti revolving con interesse variabile tassi – che possono arrivare fino al 29,99% in determinate circostanze – in debiti a tasso fisso dove il tasso non sarà mai aumento.
Convertire il debito della carta di credito con un tasso di interesse medio del 20% in un prestito personale al 12% ti farà risparmiare un sacco di soldi da solo.
Scendendo dalla giostra del debito rotativo.
Il fatto che pagherai il prestito entro cinque anni ti farà risparmiare ancora più interessi.
C'è un motivo per cui il debito della carta di credito è impostato per essere revolving; è una porta girevole di debiti da cui è molto difficile uscire. Questo perché anche mentre stai facendo sforzi per pagare le tue carte di credito, è probabile che tu stia riutilizzando le linee di credito ancora e ancora ogni volta che hai bisogno di denaro extra.
Il limite di tempo di cinque anni sui prestiti Prosper significa che il tuo debito andrà per sempre alla fine di quel periodo.
L'aumento del punteggio di credito. C'è un vantaggio secondario per il consolidamento del debito della carta di credito attraverso un prestito rateale di consolidamento del debito. Molti mutuatari sperimentano un aumento dei loro punteggi di credito poco dopo aver effettuato il consolidamento.
Questo ha a che fare con il rapporto di utilizzo del credito utilizzato dalle principali agenzie di credito. È fortemente basato sulle carte di credito e viene calcolato dividendo l'importo del debito della carta di credito dovuto per i saldi totali disponibili della carta di credito.
Quindi, ad esempio, se disponi di linee di credito totali disponibili di $ 40.000 su cinque carte di credito e devi saldi combinati di $ 30.000, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 75% ($ 30.000 diviso per $ 40.000).
Modelli di punteggio FICO come un rapporto di utilizzo del credito non superiore al 30%. Se ne hai uno che è del 75%, può avere un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito.
Ma pagando il saldo residuo di $ 30.000 e consolidando il debito utilizzando un prestito di consolidamento del debito, i saldi combinati della carta di credito si azzerano immediatamente. Ciò significa che avrai un rapporto di utilizzo del credito sulle tue carte di credito pari a zero, che in genere si traduce in un improvviso aumento dei tuoi punteggi di credito.
Un ulteriore miglioramento deriva dal fatto che pagando cinque carte di credito, hai abbassato il numero di debiti in cui hai anche saldi in sospeso immediatamente. Questo è anche un fattore positivo nel determinare i tuoi punteggi di credito.
Anche se c'è un po' di declino nel tuo punteggio di credito a causa del fatto che hai un prestito rateale nuovo di zecca, sul quale non c'è storia di successo pagamenti - che in genere è più che compensato dal miglioramento del tasso di utilizzo del credito e dal calo del numero di debiti con saldi in sospeso su loro.
Ecco perché i mutuatari che consolidano il debito della carta di credito attraverso un prestito personale Prosper in genere vedono un rapido miglioramento dei loro punteggi di credito.
Dovresti richiedere un prestito con Prosper?
Se stai per richiedere un prestito, senza dubbio indagherai su diverse fonti. Se hai difficoltà a ottenere un prestito da banche o altre fonti tradizionali, dai un'occhiata a Prosper, e vedi se non puoi fare di meglio. Scommetto che puoi.
Prosper dovrebbe essere una delle fonti principali da controllare. Le finalità del prestito sono praticamente illimitate, non è richiesta alcuna garanzia collaterale, e tutti i prestiti sono a tasso fisso rateali con una durata massima di cinque anni. Potresti anche scoprire che il requisito minimo del punteggio di credito di 640 è più flessibile di quello che troverai con le banche e altre fonti di prestito.
Dai un'occhiata a Prosper e vedi cosa possono offrirti. Non ci sono costi di iscrizione, nessun obbligo e nessuna richiesta apparirà sul tuo rapporto di credito per elencare il tuo prestito.