Quando ho iniziato a lavorare nel settore della pianificazione finanziaria, ho avuto l'opportunità di partecipare a un incontro congiunto tra i miei clienti e uno specialista in gestione patrimoniale che è sceso da casa mia ufficio.
La natura dell'incontro era discutere alcune strategie di pianificazione patrimoniale a cui i miei clienti erano interessati per proteggere i loro beni.
Ironia della sorte, l'unico elemento della riunione che mi ha davvero colpito non era nulla legato a pianificazione (almeno direttamente).
Lo specialista, che era anche molto esperto di assicurazioni, aveva sostenuto con forza che i miei clienti avevano bisogno di una polizza ombrello.
All'epoca ero giovane e mi sono reso conto che non sapevo nemmeno cosa fosse una politica ombrello. Lo specialista della ricchezza ha condiviso un esempio dopo l'altro il motivo per cui le politiche ombrello hanno senso per quasi tutti, in particolare quanto sono economiche.
Le polizze assicurative per ombrelli personali sono spesso fraintese dai consumatori e sono circondate da miti, quindi spesso le persone possono non riconoscere l'importanza di avere una copertura aggiuntiva quando ne hanno bisogno più. Sono stupito di quante persone in cui mi imbatto non capiscono davvero le basi e i vantaggi delle politiche ombrello. (Immagino di non poter essere troppo stupito dal momento che non li conoscevo. In mia difesa, avevo solo 24 anni 🙂 )
Si ritiene che le polizze assicurative ombrello siano troppo costose per i consumatori a reddito medio e sono troppo complicate per adattarsi alle copertura assicurativa hai già. Ma per molti, la protezione aggiuntiva di una polizza ombrello potrebbe essere proprio ciò di cui la tua famiglia ha bisogno.
Che cos'è una politica ombrello?
Le polizze assicurative ombrello si basano essenzialmente sulle polizze assicurative esistenti per i tuoi veicoli e la tua casa. Forniscono una protezione extra in caso di una situazione non completamente coperta dalla tua normale assicurazione. Le polizze ombrello coprono le lacune lasciate dalla tua copertura assicurativa esistente.
In che modo ti protegge una polizza assicurativa ombrello?
Ad esempio, nel caso in cui tu sia citato in giudizio per responsabilità in un incidente automobilistico e la sentenza sia dichiarata contro di te per $ 500.000, ma hai solo $ 200.000 per una copertura di responsabilità. Il resto dei soldi dovrebbe uscire dalla tua tasca a meno che tu non abbia la copertura dell'ombrello su cui ripiegare. Senza la protezione assicurativa aggiuntiva dell'ombrello, sei suscettibile di perdere tutti i tuoi beni per pagare i debiti insoluti, inclusa la tua casa.
Le polizze ombrello generalmente pagano un ulteriore $ 1- $ 2 milioni in aggiunta alla tua attuale polizza assicurativa. In alcuni casi è disponibile una polizza da $ 5 milioni.
Quanto costa una polizza ombrello?
Il costo della copertura assicurativa ombrello non è così costoso come alcuni pensano. I premi possono variare tra $ 200- $ 300 all'anno per una copertura del valore di un milione di dollari rispetto alle polizze assicurative esistenti. Quando abbiamo acquistato la nostra prima polizza ombrello da $ 1 milione 6 anni fa, il nostro premio era solo di circa $ 200 e voglio dire che era inferiore. I costi effettivi del premio dipendono da una serie di fattori, tra cui l'attuale compagnia assicurativa che stai utilizzando e i fattori di rischio personali coinvolti nella tua situazione. L'importo che pagherai sarà dettato anche dal tuo punteggio di credito.
Le polizze ombrello in genere comportano importi deducibili molto elevati, di solito diverse centinaia di migliaia di dollari, perché sono progettate per essere utilizzate solo quando tutte le altre polizze assicurative sono state prosciugate. Una politica ombrello richiederà di avere sia proprietari di casa che copertura assicurativa auto in importi pari all'importo della franchigia. È possibile ottenere sconti sulle polizze ombrello se si dispone della stessa compagnia assicurativa per tutte le polizze di copertura. Di recente, abbiamo aumentato la copertura della nostra polizza ombrello con il nostro agente assicurativo. Dato che avevamo già il resto della nostra copertura con loro, siamo stati in grado di ottenere uno sconto decente.
Hai bisogno di una copertura assicurativa per l'ombrellone?
Non esiste una risposta giusta a questa domanda poiché ogni singola situazione impone una diversa esigenza di assicurazione. È degno di nota che nella società odierna le cause legali sono all'ordine del giorno e nel caso in cui si verifichi un incidente, è necessario avere la giusta protezione per coprire te stesso, la tua famiglia e proteggere i tuoi beni e interessi con il diritto assicurazione. Questa è stata la forza motivante per cui abbiamo stipulato una politica ombrello più ampia e perché incoraggio i miei clienti a considerare almeno l'acquisto di uno.
I consumatori dovranno determinare i propri rischi per una maggiore protezione come la quantità di tempo che trascorrono alla guida del loro veicoli, il rischio che le persone si feriscano nella loro proprietà e la natura generale della tua situazione finanziaria e personale situazione. È inoltre necessario verificare i termini della copertura assicurativa esistente.
Se ci sono lacune in cui la copertura per incidenti specifici non è coperta, come essere lavoratori autonomi e avendo clienti regolarmente a casa tua, potresti prendere in considerazione le opzioni per l'assicurazione ombrello copertura. Dopo un incidente, può essere troppo tardi per proteggersi, quindi controlla i vantaggi di una copertura assicurativa ombrello aggiuntiva per la tranquillità che può offrire.
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