Se non hai considerato il tuo patrimonio immobiliare come una risorsa, potresti aver bisogno di farlo.
Molti di noi hanno molto del nostro patrimonio netto legato nelle nostre case. In effetti, l'equità che si accumula in una casa può essere una fonte di finanziamento quando necessario.
Se hai un patrimonio netto in casa, potresti prendere in considerazione l'idea di sfruttarlo per apportare miglioramenti alla casa, consolidare il debito o pagare il matrimonio di tuo figlio.
La maggior parte delle persone, quando decide di accedere all'equità nelle proprie case, sceglie un HELOC o una seconda ipoteca. A seconda di ciò che stai pianificando, uno potrebbe funzionare meglio di un altro per la tua situazione.
La differenza tra un HELOC e un secondo mutuo
Per determinare quale tipo di finanziamento dovresti prendere in considerazione, devi prima capire cosa sono un HELOC e una seconda ipoteca e vedere come funzionano.
Una linea di credito per la casa è una linea di credito revolving che ti consente di attingere al capitale che hai costruito nella tua proprietà. L'HELOC offre ai mutuatari flessibilità, funzionando in modo molto simile a una carta di credito.
Dopo aver valutato la tua casa, approvandoti in base al tuo punteggio di credito, cronologia dei pagamenti e DTI, il creditore imposterà un limite di prestito e un tasso di interesse. Per qualificarti, avrai bisogno di quasi il 20% di capitale nella tua casa.
Come funziona un secondo mutuo?
Una seconda ipoteca è simile per alcuni aspetti a un HELOC poiché utilizza il capitale della tua casa come garanzia.
La differenza principale è come ricevi il pagamento del tuo prestito. Una seconda ipoteca è una somma forfettaria, mentre l'HELOC è una linea di credito.
Mentre HELOC funziona come una carta di credito con un limite di credito e pagamenti mensili minimi, tu effettui pagamenti a tasso fisso sulla tua seconda ipoteca. Pensa alla sua struttura di pagamento come alla tua prima ipoteca.
Dovresti ottenere un HELOC o un secondo mutuo?
Quando usare un HELOC
Dovresti notare che una linea di credito per la casa (HELOC) è in realtà un tipo di seconda ipoteca. Tuttavia, spesso lo pensiamo come qualcosa di diverso.
Questo equivoco è dovuto alle caratteristiche di a HELOC. Come accennato in precedenza, invece di ricevere una somma forfettaria, si finisce con un importo di credito approvato.
Puoi accedere al denaro quando ne hai bisogno, proprio come accederesti a una linea di credito su una carta di credito. Alcuni HELOC sono anche dotati di carte di debito collegate in modo che sia facile accedere alla tua linea di credito.
La maggior parte degli HELOC presenta tassi di interesse variabili, quindi il tuo tasso - e il tuo pagamento - possono cambiare e aumentare.
Gli HELOC possono essere utili, tuttavia. Uno degli usi più comuni per la linea di credito di equità domestica è il prestito di miglioramento domestico. Questo perché ti consente la flessibilità di prendere in prestito tutto ciò di cui hai bisogno.
Se alla fine hai bisogno di più soldi, puoi ottenerli dalla tua linea di credito (se c'è ancora disponibilità) senza dover fare nuovamente domanda per un altro prestito ipotecario.
L'utilizzo di un HELOC ha senso quando non si è sicuri esattamente di cosa si avrà bisogno, o se si desidera un tasso iniziale basso e si può estinguere rapidamente il prestito.
Dove ottenere un HELOC
Molte grandi banche e aziende affermate offrono tariffe HELOC competitive. Ma una nuova opzione interessante in questo mercato è una start-up FinTech chiamata Figura.
Un successo immediato, Figure ha ricevuto un punteggio elevato per le sue pratiche commerciali, l'esperienza del cliente e tariffe competitive sugli HELOC. Figure utilizza una tecnologia avanzata di intelligenza artificiale per fornire una rapida valutazione, approvazione e finanziamento a proprietari di casa.
Forniscono inoltre ai clienti risorse educative gratuite e un calcolatore di confronto dei prestiti per aiutare i proprietari di case attraverso il processo di prestito.
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Quando usare un secondo mutuo?
Il tipo di finanziamento basato su azioni che persegui dipende dalle tue esigenze e dalla tua situazione finanziaria. Se hai molti altri debiti e hai difficoltà a effettuare pagamenti con carte di credito, un HELOC potrebbe non essere l'opzione più saggia da perseguire.
In alcuni casi, ha senso usare a seconda ipoteca che ti fornisce una somma forfettaria. Se sai esattamente di quanti soldi avrai bisogno, per qualcosa come il consolidamento del debito o per contribuire all'istruzione universitaria di un bambino, una somma forfettaria può essere utile.
La seconda ipoteca è utile anche se sai che pagherai il prestito per molto tempo.
In molti casi, è possibile ottenere un tasso di interesse fisso su una seconda ipoteca forfettaria, quindi non devi preoccuparti che i tassi salgano e costringere a un pagamento più alto in seguito. Ci sono anche vantaggi di estinguere la seconda ipoteca utilizzando carte di credito per punti premio.
Cose da sapere su HELOC e seconde ipoteche
Ci sono una serie di fattori che dovresti considerare prima di iniziare a fare acquisti per un HELOC o una seconda ipoteca. Perseguire una di queste opzioni di prestito è un'importante decisione finanziaria che avrà un impatto sul budget e sul punteggio di credito.
Ecco alcune considerazioni da tenere a mente:
- Detrazioni: Sarai spesso in grado di detrarre gli interessi che paghi su un HELOC o una seconda ipoteca. Verifica le possibilità in modo da poter ottenere questo vantaggio se decidi di trasformare il capitale della tua casa in contanti.
- Prestiti aggiuntivi: È fondamentale ricordare che sia gli HELOC che le seconde ipoteche sono prestiti in aggiunta alla prima ipoteca.
- Più pagamenti: Ciò significa che avrai un pagamento extra da effettuare. Vuoi sapere che puoi davvero permetterti il tuo pagamento della casa con l'aggiunta di un'altra rata del mutuo.
- Alternative: Se non vuoi un'altra rata del mutuo, potresti prendere in considerazione di tentare un rifinanziamento in contanti per attingere al tuo capitale senza dover fare i conti con due rate del mutuo separate.
- Rischio: Dovresti anche considerare il rischio che stai correndo ogni volta che utilizzi il tuo capitale proprio, indipendentemente dal tipo di finanziamento che ricevi. Stai usando la tua proprietà nella tua casa come garanzia e potresti perdere la tua casa se rimani indietro nei pagamenti.
Linea di fondo
Le linee di credito per la casa e le seconde ipoteche possono essere utili, ma dovresti considerare tutte le opzioni prima di decidere di fare il grande passo.
Se decidi di utilizzare il tuo capitale nella tua casa per ottenere finanziamenti, assicurati di farlo con saggezza. Scopri per quali opzioni ti qualifichi, quindi valuta i pro e i contro di ciascuna fonte di prestito per determinare quale è la soluzione migliore per te.
Dovresti anche guardarti intorno e cercare le tariffe per assicurarti di ottenere la migliore opzione sul mercato.
Queste informazioni non intendono sostituire una specifica consulenza fiscale o legale personalizzata. Ti suggeriamo di discutere la tua situazione specifica con un consulente fiscale o legale qualificato.