Ora potrebbe essere uno dei momenti migliori per rifinanziare il mutuo nei prossimi dieci o vent'anni. Secondo il capo economista di Freddie Mac, Sam Khater, i tassi dei mutui si stanno avvicinando ai minimi storici grazie alle "pressioni inflazionistiche in calo". Allo stesso tempo, i prezzi delle case non stanno soffrendo come altre parti dell'economia in questo momento, principalmente a causa della domanda.
Questi fattori hanno creato una situazione in cui puoi potenzialmente rifinanziare la tua casa utilizzando il suo nuovo valore più alto e ottenere denaro nel processo. Puoi anche rifinanziare per risparmiare sugli interessi, passare a un pagamento mensile inferiore o entrambi.
Dovresti rifinanziare il mutuo sulla tua casa? La risposta dipende da una serie di fattori e dal fatto che tu abbia il tempo e l'energia da dedicare al processo. Ma se decidi di rifinanziare la tua casa, dovresti anche tenere a mente che i passi che fai ora potrebbero lasciarti in una posizione migliore in seguito.
Quello che devi sapere sul rifinanziamento in questo momento
- A partire da luglio 2020, i tassi ipotecari per un mutuo per la casa di 30 anni possono arrivare fino al 2,75% di TAEG. Ciò rende il rifinanziamento del mutuo una proposta interessante se il tasso di interesse attuale è di almeno mezzo punto percentuale superiore a quello.
- I requisiti di approvazione per un mutuo possono variare da prestatore a prestatore, ma una serie di fonti sembra indicare che i finanziatori stanno rendendo leggermente più difficile la qualificazione. Questo può significare requisiti di credito più severi e più soldi in meno. Ad esempio, Chase ora richiede il 20% di sconto e un punteggio di credito di almeno 700 per qualificarsi per uno dei loro prestiti ipotecari, per a comunicato stampa da HousingWire.
- Sebbene i requisiti possano essere complessivamente un po' più rigidi, la tecnologia ha reso più facile che mai cercare un mutuo. Puoi confrontare i preventivi online e completare l'intero processo di rifinanziamento comodamente da casa tua. Alcune società di rifinanziamento dei mutui invieranno persino un rappresentante per chiudere di persona il mutuo per la casa.
Passi da compiere prima di rifinanziare il mutuo
Se ritieni di essere idoneo a rifinanziare il tuo mutuo in questo momento, ci sono dei passaggi che puoi adottare per preparare le tue finanze e assicurarti di poter beneficiare delle migliori tariffe e condizioni. Ecco tutto ciò che devi fare prima di andare avanti e fare domanda.
Passaggio 1: controlla il tuo punteggio di credito.
Con molti istituti di credito che inaspriscono i requisiti di credito per il rifinanziamento ipotecario, avere un'idea del tuo punteggio di credito può aiutarti a prepararti. Potresti scoprire che il tuo punteggio è migliore di quanto pensi, o potresti scoprire che ha bisogno di un po' di lavoro. Ad ogni modo, non lo saprai mai a meno che tu non controlli.
Se non hai una carta di credito che offre un punteggio di credito gratuito sul tuo estratto conto mensile, puoi registrarti per un account gratuito con Credit Karma o Credit Sesame per vedere dove ti trovi. Entrambi richiedono alcune informazioni personali di base per iniziare, ma avrai accesso ad almeno una versione del tuo punteggio di credito e agli strumenti di tracciamento del credito.
Passaggio 2: metti in ordine le tue finanze.
Quando richiedi un nuovo mutuo o un rifinanziamento, vengono presi in considerazione diversi aspetti della tua situazione personale. Per la maggior parte, questo include il tuo punteggio di credito, la tua storia lavorativa, il tuo reddito, l'importo dell'acconto e l'importo del debito che hai in relazione al tuo reddito.
Risparmiare un considerevole anticipo potrebbe non essere così importante per un rifinanziamento, ma potresti essere in grado di qualificarti per tassi e condizioni ipotecari migliori se mantieni il tuo credito in ottima forma e mantieni il rapporto debito/reddito più basso fine.
In generale, i finanziatori preferiscono approvare i mutuatari con un rapporto debito/reddito del 43 percento o inferiore, il che significa che i pagamenti mensili del tuo debito costituiscono meno del 43% del tuo lordo mensile reddito. Se guadagni $ 10.000 al mese, ad esempio, i tuoi obblighi di debito mensili sarebbero inferiori a $ 4.300 ogni mese se speravi di soddisfare questo standard.
Passaggio 3: confrontare i tassi ipotecari.
L'attività di rifinanziamento ipotecario è altamente competitiva, ma ciò non significa che tutti gli istituti di credito possano offrire le migliori tariffe a ogni consumatore. La soluzione migliore è fare acquisti tra diversi istituti di credito per vedere quale potrebbe offrirti il tasso più basso in base al tuo profilo di credito, al tuo reddito e al luogo in cui vivi.
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Richiedi un preventivo gratuitoPassaggio 4: scegli un prestatore e avvia il processo.
Una volta trovato un prestatore che sembra offrire le migliori tariffe e condizioni in base alla tua situazione, puoi andare avanti con loro compilando una domanda di prestito completa.
Tuttavia, potresti voler passare del tempo a confrontare le stime di più di un prestatore e potenzialmente ottenere una stima del prestito da ciascuno. Questo semplice documento include i termini del prestito, quanto dovrai ogni mese e i costi di chiusura stimati che dovrai pagare per il rifinanziamento. Ottenere una stima del prestito da più istituti di credito è il modo migliore per guardarsi intorno e assicurarsi di non pagare troppo per le commissioni o accontentarsi di un nuovo prestito con condizioni inferiori.
Una volta che decidi di andare avanti con un prestatore, vorrai bloccare il tuo tasso di interesse in modo da non essere più in balia del mercato. L'obiettivo a quel punto sarà chiudere il prestito prima della scadenza del tasso bloccato, il che dovrebbe essere fattibile poiché i prestiti ipotecari per il rifinanziamento dei mutui richiedono dai 30 ai 45 giorni per essere completati.
Dopo aver compilato una domanda di prestito, in genere dovrai fornire al tuo prestatore le informazioni necessarie per il tuo mutuo per la casa. Questo di solito include due anni di dichiarazioni dei redditi, almeno un mese di buste paga, un'ulteriore prova dell'occupazione o una spiegazione per eventuali lacune occupazionali, 60 giorni di estratti conto bancari e prova di qualsiasi altro reddito che possiedi avere.
Passaggio 5: prepara la tua casa per la valutazione.
Parte del processo di rifinanziamento comporta ottenere una valutazione per la tua casa. Dopotutto, devi essere in grado di dimostrare quanto vale la tua proprietà prima che un prestatore ti permetta di scambiare il tuo attuale mutuo per la casa con un altro.
Sia che il tuo obiettivo sia il rifinanziamento per ottenere un pagamento mensile inferiore o per incassare, ti consigliamo di assicurarti che la tua casa sia in perfetta forma per scopi di valutazione. I passaggi da eseguire includono la riparazione di eventuali danni evidenti alla tua casa, la pulizia degli interni e degli esterni per un aspetto pulito e aggiornato e la pulizia dell'intera proprietà dentro e fuori. Fai anche un elenco degli aggiornamenti che hai apportato alla tua casa che potrebbero aiutare un perito a raggiungere un valore più alto. Se hai sostituito il tuo sistema HVAC o il tuo tetto, ad esempio, dovresti informare il tuo perito di questi miglioramenti.
Rifinanziare la tua casa: domande frequenti (FAQ)
Rifinanziare la casa che ami? Queste domande frequenti possono aiutarti a saperne di più sul processo.
Lo scopo del rifinanziamento della tua casa varia da mutuatario a mutuatario. Tuttavia, molti consumatori rifinanziano i prestiti per la casa al fine di garantire un tasso di interesse più basso che li aiuti a risparmiare denaro. Altri vogliono ottenere un nuovo prestito con una rata mensile inferiore e anche i proprietari di case si rifinanziano per aumentare la durata del mutuo per la casa, ad esempio passando da un prestito di 30 anni a un mutuo di 15 anni.
In genere devi ritrovarti con almeno il 20 percento di capitale nella tua casa dopo un rifinanziamento se speri di evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata o PMI. Tuttavia, molti istituti di credito ti permetteranno di rifinanziare con meno del 20% di capitale, sebbene i requisiti di capitale possano variare a seconda della banca.
Puoi richiedere un mutuo online e comodamente da casa tua, e questo vale anche se hai intenzione di rifinanziare un mutuo che hai già. Molti istituti di credito ti consentono di caricare i documenti di rifinanziamento del mutuo online e alcuni addirittura chiuderanno il prestito al tuo indirizzo di casa o in qualsiasi altro luogo di tua scelta.
In generale, avrai bisogno di un punteggio di credito di 620 o superiore per un rifinanziamento ipotecario convenzionale. Tuttavia, il COVID-19 non ha lasciato a molti singoli istituti di credito altra scelta che rafforzare i propri standard, il che significa che alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un punteggio di 700 o più. Programmi governativi come prestiti per la casa VA e i prestiti FHA tendono ad avere requisiti di punteggio di credito più indulgenti, quindi assicurati di controllare queste opzioni se ritieni di poter beneficiare.
Quando chiudi il rifinanziamento del mutuo, pagherai molte delle stesse commissioni che hai pagato quando hai acceso il mutuo per cominciare. Le commissioni che dovrai pagare includono le spese di relazione sul credito, le spese di proprietà, le spese di deposito a garanzia, le spese notarili e le spese di registrazione. Dovrai anche pagare una commissione di valutazione e le commissioni del prestatore che coprono l'elaborazione e la sottoscrizione. Se stai pagando punti sul tuo mutuo per assicurarti un tasso più basso, il costo di ogni punto è in genere pari all'1% del tuo nuovo importo del prestito.
La linea di fondo
Se stai pagando una tariffa più alta rispetto alle tariffe più basse pubblicizzate in questo momento e le tue finanze sono relativamente buona forma, non hai davvero nulla da perdere controllando i tassi ipotecari per vedere se vale la pena rifinanziare esso. Se fossi disposto a impegnarti per applicare e raccogliere tutta la documentazione richiesta, potresti risparmiare facilmente migliaia di dollari in pagamenti di interessi sul prestito, estinguere il mutuo più velocemente o entrambi.
Ma tutto inizia con lo shopping tra gli istituti di credito ipotecario online e nella tua zona. Poiché i tassi di interesse potrebbero non rimanere così bassi per sempre, il momento di iniziare a fare acquisti è adesso.