sìil nostro punteggio di credito è un numero importante che influisce sulla tua capacità di qualificarti per il credito e sui termini che ti vengono offerti se approvati. Qui ci accingiamo a guardare nello specifico spese mediche non pagate e l'impatto che hanno sul tuo punteggio di credito.
La maggior parte dei consumatori americani ha familiarità con i principi di base del punteggio di credito. Ad esempio, pagare le bollette in ritardo sarà considerato negativo, mentre la riduzione del debito è considerata un'azione favorevole.
Ci sono molte altre variabili che vengono prese in considerazione quando si calcola un punteggio di credito. È importante capire come le diverse situazioni influenzano il tuo punteggio al fine di prendere le decisioni migliori per migliorare il tuo punteggio.
Il motivo per cui ero curioso di questo, si basava su un recente panel su cui mi sono seduto. Il panel era composto da 3 finanziatori: uno di una banca locale, uno di una cooperativa di credito e uno specializzato in prestiti SBA. Ti starai chiedendo perché diamine ero seduto sul pannello? Credimi, mi stavo proprio ponendo questa domanda.
Parte della discussione si era rivolta ai punteggi di credito e l'istituto di credito della banca locale ha fatto un commento su qualcosa all'effetto di: "Quando si tratta di spese mediche non pagate, hanno l'effetto diretto più duro sul tuo credito punto. Una fattura medica di $ 50 non pagata a volte può ridurre il tuo punteggio di 100 punti”.
Quando ho scritto per la prima volta quel commento, sono rimasto un po' sorpreso. Le spese mediche non pagate danneggiano così tanto il tuo punteggio di credito?
Se sei preoccupato per le spese mediche sul tuo punteggio di credito, ce ne sono alcuni modi gratuiti per controllare.
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Trattati come qualsiasi altro debito?
Ci sono diverse prospettive da cui viene visto il debito in relazione al tuo punteggio di credito. Ad esempio, il semplice fatto di avere debiti potrebbe non essere considerato negativo se si effettuano pagamenti puntuali ogni mese.
D'altra parte, i debiti non pagati, come nel caso delle spese mediche non pagate, avranno un valore maggiore impatto significativo sul tuo punteggio di credito quando tali debiti vengono segnalati alle agenzie di credito come a conto raccolta. Quando si guarda al quadro generale, avere un elevato utilizzo del credito è considerato negativo, tuttavia quando rispetto ai debiti che non sono stati pagati e finiscono in riscossione- l'elevato utilizzo del credito è il minore di due mali.
Il grande asporto è questo: Le fatture mediche non vengono segnalate alle agenzie di credito. È quando non paghi la fattura medica e viene consegnata a un'agenzia di riscossione che può avere un effetto dannoso sul tuo punteggio FICO.
Flessibilità nel pagamento
Le spese mediche non pagate offrono un livello di flessibilità che non si riscontra spesso con i conti delle carte di credito o altri obblighi finanziari. In molti casi, gli ospedali e altri fornitori di servizi sanitari saranno disposti a elaborare un accordo di pagamento che impedisca che la fattura non pagata venga segnalata come in ritardo o inadempiente. Questo può essere un vero vantaggio per le persone che non hanno la capacità di pagare per intero il conto, ma sono in grado di ripagare il debito nel tempo. Se la fattura medica non viene segnalata come non pagata o in fase di riscossione, potrebbe non esserci alcun impatto sul tuo punteggio di credito. È per questo motivo che chiunque abbia una fattura medica in sospeso dovrebbe contattare il rispettivo fornitore di assistenza sanitaria per discutere le opzioni di pagamento disponibili. In questo modo puoi evitare un impatto negativo sul tuo punteggio di credito mentre paghi la bolletta non pagata.
A Liz Weston, autrice ed esperta finanziaria, è stato chiesto da qualcuno cosa possono fare per aiutare con il loro punteggio di credito. Questa persona aveva numerose insolvenze sul suo rapporto di credito da spese mediche non pagate e stava cercando di aumentare il suo punteggio attuale di 650.
Puoi aiutare a prevenire danni futuri ai tuoi punteggi monitorando attentamente tutte le fatture del medico. Il tuo obiettivo è impedire che vengano consegnati agli incassi o che vengano segnalati alle agenzie di credito. Ciò può significare chiamare mensilmente il medico e la tua compagnia assicurativa per verificare lo stato di avanzamento di eventuali revisioni che ritardano il pagamento; in alcuni casi, potrebbe essere necessario pagare le bollette e chiedere il rimborso al proprio assicuratore. Sì, è una seccatura, ma è meglio di un altro colpo ai tuoi punteggi.
Liz ha ragione, è una seccatura, ma ne vale assolutamente la pena. Mia moglie è la regina dell'organizzazione ed è costantemente in cima alle nostre spese mediche. Ci sono state innumerevoli volte in cui ha dovuto sfidare la compagnia di assicurazioni su ciò che abbiamo pagato quando hanno minacciato di consegnarlo a un'agenzia di riscossione. Lei è in cima a questo e con un punteggio di credito negli anni '90, è la prova che stare al passo con le tue spese mediche paga.
Fatture mediche e nuovi sistemi di punteggio
FICO ha un nuovo modo di calcolare i punteggi (FICO versione 9) e VantageScore 3.0). Sono un po' diversi dai vecchi modelli. Guarderanno ancora gli stessi fattori, ma ognuno di loro ha un peso diverso.
Con i nuovi modelli, le spese mediche non giocano un ruolo così importante. Se hai una spesa medica non pagata, non ucciderà il tuo punteggio di credito come ha fatto con il vecchio modello.
Che cosa significa questo per voi? Se stai richiedendo un prestito per un'auto o stai cercando di acquistare una casa, le tue vecchie spese ospedaliere non ti impediranno di ottenere il prestito.
Fattori da considerare per quanto riguarda le fatture mediche non pagate e il tuo punteggio di credito
Determinare come una fattura medica non pagata avrà un impatto sul tuo punteggio di credito non è una scienza perfetta. Ogni individuo ha la propria storia creditizia che verrà presa in considerazione nella formula per determinare il punteggio.
Se in passato hai pagato le bollette in tempo e hai gestito il tuo credito in modo responsabile, l'impatto sul tuo punteggio potrebbe non essere così dannoso. Al contrario, se hai una storia di pagamenti in ritardo, conti insoluti o attività di riscossione, una fattura medica non pagata può avere un impatto significativo sul tuo punteggio di credito.
Una volta che una fattura medica non pagata viene segnalata alle agenzie di credito, rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Comprendendo in che modo i diversi debiti influiscono sul tuo punteggio di credito, puoi prendere decisioni informate sulle tue finanze personali e su come gestire il credito e i debiti in futuro.