UNti stai chiedendo quanto avrai bisogno di risparmiare quando andrai in pensione?
È una domanda comune che hanno molte persone, giovani e meno giovani. Alcune delle variazioni più comuni che ottengo su questa domanda sono, Qual è l'importo del reddito di cui avrò bisogno in pensione? o, Come faccio a capire quale sarà il mio reddito da pensione??
È una domanda difficile, ma la parte più difficile della risposta è che non esiste una risposta chiara. Non esiste una formula universale, una regola empirica matematica generale o un numero magico di cui hai bisogno.
Il tuo reddito di pensione necessario dipende tutto dalla tua situazione unica.
Ed è questo che rende la pianificazione finanziaria un processo continuo. Non è solo una soluzione rapida e immediata dove, "Ok, bam! Questi sono i soldi di cui avrai bisogno e tutto a posto."Ecco un paio di diversi elementi che devi considerare quando stai cercando di scopri quali saranno le tue esigenze di reddito da pensione.
Paga i tuoi conti
Prima di tutto, devi capire quali sono le tue esigenze, ovvero quanto ti serve ogni mese per pagare le bollette? Quanto ti serve per curare la tua assicurazione sanitaria o se hai ancora il pagamento della casa, se hai ancora dei debiti, se vuoi fare le vacanze? Tutto si riduce a cercare di identificarlo. È dura per molte persone, perché molti di noi non fanno budget. Molti di noi non hanno la sensazione di sapere esattamente dove vanno a finire i nostri soldi ogni mese. Se non hai una buona gestione del tuo budget, provare a identificare le tue esigenze di reddito è quasi impossibile.
Come si fa? Puoi provare a sparare dal fianco, cosa che molti dei miei clienti cercano di fare. Ma li faccio andare a casa, si siedono e iniziano a guardare dove vanno a finire tutti i loro soldi al mese. Quali sono le cose che devono avere ogni mese per comprare? Senza fare quell'inventario, senza fare quella ricerca sulle loro vite, diventa tremendamente difficile cercare di capire quali saranno le loro esigenze di reddito da pensione. Questo è il primo passo e, ti assicuro, è probabilmente il più difficile perché molte persone non lo fanno. Semplicemente non si prendono il tempo per capirlo.
Mostrami con cosa stai lavorando
Il secondo passo è capire con cosa devi lavorare:
- Quanto hai risparmiato?
- Quanto hai nel tuo 401K?
- Quanto sei vicino a ricevere la sicurezza sociale?
- Hai delle pensioni?
Tutti questi fattori entrano in gioco quando si cerca di identificare quali saranno le vostre esigenze di reddito da pensione. Ad esempio, ho clienti che effettivamente tornano indietro e capiscono di cosa hanno bisogno il loro reddito fino a pagare il mensile bollette e avere un piccolo extra per giocare e fare le cose che vogliono fare, in modo che ci dia un senso di dove abbiamo bisogno essere. Quindi diamo un'occhiata a quello che hanno.
Sono andati in pensione prima?
Ho alcuni clienti che vanno in pensione a 55, 58, 60 anni, quindi c'è un po' più di pressione sui loro averi pensionistici, sui loro 401K, sulle loro pensioni per poter ottenere quel reddito da pensione. Non abbiamo la sicurezza sociale su cui appoggiarci, quindi questo richiede un po' più di creatività. Ho altri clienti che vanno in pensione dopo l'età previdenziale. Alcuni vanno in pensione anticipata a 62 anni, altri continuano a lavorare fino a 65 (o 66). Quando riceviamo uno stipendio extra mensile, questo ci dà un po' più di libertà e flessibilità per cercare di decifrare quale potrebbe essere il reddito.
Ecco perché è così difficile. Non è una risposta chiara. Si sente un sacco di regola empirica generale secondo cui qualunque sia il 70%-80% del tuo reddito attuale nei tuoi anni di lavoro è quanto ti servirà negli anni della pensione. A volte è così, ma a volte no. Tornando alle esigenze di reddito, che dire dell'assicurazione sanitaria? È qualcosa che avrai o sei già su Medicare, quindi non è un grosso problema? Ci sono molti fattori del genere che entrano in gioco.
Siamo reali
L'altra cosa è essere realistici per quanto riguarda le tue aspettative di spesa. Ho alcuni clienti che vengono da me e facciamo tutto questo pianificando dove abbiamo tutto in programma. Abbiamo identificato le loro esigenze. Abbiamo tutte le loro informazioni sulla pensione insieme, quindi abbiamo identificato quanto preleveranno al mese. Poi, dopo qualche mese, si divertono un po' a spendere e iniziano a voler comprare cose, comprare "giocattoli", fare questo, fare viaggi.
All'improvviso, stanno mettendo a dura prova il loro portafoglio pensionistico, quindi dobbiamo fare un incontro con Gesù e affronto il problema,
“Ehi, questo era il piano quando abbiamo iniziato, ora perché stiamo deviando? Perché all'improvviso stiamo comprando cose che inizialmente non erano nei nostri piani?"
Devi solo esserne molto consapevole. Non voglio che i miei clienti pensino di non poter spendere i loro soldi. Sono i loro soldi. Hanno lavorato tutta la vita per averlo, ma devi stare attento. Devi essere cauto ed essere molto consapevole di quanto stai spendendo e quanto velocemente lo stai spendendo.
Uno dei componenti più importanti della creazione di un piano pensionistico è avere una valutazione accurata di te stesso e conoscere solo le tue abitudini e come potrebbero essere le cose non appena arriva il pensionamento.
Pensionamento: i primi anni
Tornando a quella regola empirica fino al 70%-80%, in genere quello che ho visto è questo: nel primo un paio d'anni di pensione, è come il bambino che è stato bloccato in classe tutto il giorno e c'è il sole fuori da. Hanno guardato il parco giochi. Possono vedere il sole. Vedono le palestre della giungla. Sono pronti per essere liberati e vogliono andare a giocare ed essere liberi.
Ecco com'è per molti dei miei clienti in pensione: una volta che vanno in pensione, sono come quel ragazzo che è stato liberato. Sono fuori per la ricreazione. Possono giocare, possono fare queste cose che aspettavano da tanto tempo. Sono pronti per partire. Sono pronti a giocare e divertirsi, quindi quei primi due anni trascorreranno un po' di più a fare i viaggi che vogliono, a comprare i giocattoli che hanno rimandato per tanti anni. Ora sentono di avere il diritto di farlo, e lo sono, quindi lascia che lo facciano.
Poi man mano che invecchiano, poiché forse le condizioni di salute non consentono loro di fare il viaggio come facevano quando sono andati in pensione, tenderanno a spendere molto meno rispetto ai primi anni. Considerando che i primi due anni forse rientri in quella regola empirica di spendere il 70%-80% del reddito dei tuoi anni di lavoro, ma dopo un certo punto non viaggi tanto perché hai hai fatto tutto quello che volevi fare e sei solo contento di stare in casa a passare il tempo con i nipoti e a fare un sacco di soggiorni in cui ti stai semplicemente godendo quel tempo con i tuoi famiglia. Quindi, non stai spendendo così tanto, e in un certo senso si bilancia.
Ottieni il tuo miglior reddito da pensione possibile
Questi sono alcuni dei passaggi che devi fare all'inizio per prima cosa, identifica ciò che sei in realtà avrai bisogno di un mese per vivere, spendere, fare le cose che devi fare solo per ottenere di. Quindi, dovrai identificare con cosa devi lavorare, con i tuoi 401K e i tuoi risparmi e pensioni e quando la sicurezza sociale entrerà in gioco. Quindi, finalmente, devi solo conoscere te stesso e conoscere le tue abitudini di spesa e come ciò influenzerà il tuo reddito negli anni della pensione.
