Quando si tratta di lavoro autonomo e pensionamento, abbondano miti e idee sbagliate. Fortunatamente, ho i dettagli su alcune delle opzioni di pensionamento più popolari per i lavoratori autonomi. Il post di oggi è una risposta a una domanda del lettore su come massimizzare i contributi pensionistici quando sei un lavoratore autonomo.
Il lettore Shane chiede:
“Sono un lavoratore autonomo quindi non ho il lusso di avere un 401(k). Ho un Roth a cui contribuisco con l'importo massimo ogni anno. La mia domanda è: ci sono altri modi in cui potrei mettere da parte i soldi per il futuro che mi darebbero un ritorno migliore?"
Quali opzioni di pensionamento funzionano meglio per i lavoratori autonomi?
Prima di tutto, questa è una domanda intelligente da porre a qualsiasi lavoratore autonomo. Poiché i lavoratori autonomi sono in gran parte da soli quando si tratta di pensione, è fondamentale dedicarsi al lavoro di gamba.
Per tutti i miei lavoratori autonomi là fuori, ascolta. Dato che sono un lavoratore autonomo, sono proprio lì con te. Il percorso che sto per descrivere è
il percorso esatto Ho preso per garantire i miei risparmi per la pensione.Come ha detto Shane, ha già un Roth IRA. Che tu sia un lavoratore autonomo o che lavori per qualcun altro, è intelligente investire in un Roth IRA a condizione che tu sia idoneo. Certo, potresti prendere in considerazione anche l'IRA tradizionale. Con entrambi gli account, puoi contribuire se sei un lavoratore autonomo o lavori per qualcun altro. E se lavori per un datore di lavoro tradizionale, puoi contribuire a entrambi i tipi di account inoltre i soldi che metti nel tuo piano 401(k) tradizionale.
Ma quale account dovresti scegliere?
Se sei più giovane, graviterei sicuramente verso il Roth IRA.
Come mai? Perché tutti noi amiamo il denaro esentasse.
La cosa bella del Roth IRA è che puoi contribuire con dollari al netto delle tasse ora e goderti i prelievi esentasse in seguito. Giusto; una volta che inizi a risparmiare, i tuoi fondi Roth IRA crescono esentasse e non dovrai pagare le tasse una volta che inizi a prelevare soldi in pensione.
Abbastanza dolce, eh?
Qualunque sia il tipo di IRA che scegli, puoi mettere fino a $ 5.500 su entrambi i tipi di account nel 2016. Poiché questo limite di solito aumenta ogni anno o due, dovresti verificare con l'IRS gli aggiornamenti mentre esegui i tuoi piani pensionistici.
Relazionato:
- Regole Roth IRA e limiti contributivi nel 2016
Ora, $ 5.500 non sono male, ma questo è il massimo che puoi mettere in un IRA tradizionale o Roth ogni anno. Se stai guadagnando di più e vuoi contribuire molto di più, devi cercare altri modi per risparmiare per la pensione da solo.
Opzione 1: considerare il SEP IRA
La prima opzione su cui gravitavo come lavoratore autonomo si chiama SEP IRA. Nel caso ve lo stiate chiedendo, "SEP" sta per pensione dei dipendenti semplificata.
Con la SEP IRA, puoi nascondere fino al 25% del tuo compenso totale con un tetto annuale di $ 53.000. Se guadagni molto, questa è una grossa fetta di denaro che puoi risparmiare e detrarre subito dalle tasse. E anche se non otterrai una corrispondenza con il datore di lavoro poiché lavori per te stesso, questa è la cosa più vicina a un 401 (k) che puoi aspettarti di trovare.
La parte migliore è che SEP IRA non è un account governato dall'ERISA. Ciò significa che non devi presentare molte scartoffie confuse per contribuire a questo account nel tempo. Meglio ancora, non devi pagare un costo aggiuntivo per diventare conforme agli standard ERISA.
Mentre ho iniziato a risparmiare per la pensione in un Roth IRA, il SEP IRA è l'account su cui gravitavo una volta che ho iniziato a guadagnare di più. Non solo SEP IRA è semplice da configurare e da usare, ma i costi sono minimi.
Opzione 2: considera il Solo 401 (k)
Se sei al punto in cui potresti risparmiare più del 25 percento del tuo compenso totale, puoi sempre prendere in considerazione il Solo 401 (k). In genere, devi essere un lavoratore autonomo o avere un altro partner commerciale per sfruttare questo account.
Con un Solo 401(k), puoi trasferire i primi $ 18.000 del tuo stipendio su questo conto nel 2016. Oltre tale importo iniziale, puoi contribuire dal 20 al 25% dei tuoi guadagni aziendali con un limite di contributo totale di $ 53.000.
Se sei nella fascia più alta della scala dei guadagni, il Solo 401(k) può chiaramente aiutarti a risparmiare di più. Alla fine della giornata, questa è una delle cose belle dell'utilizzo di un Solo 401 (k). Se hai un alto reddito, questo account ti consente di massimizzare la pensione in modo vantaggioso dal punto di vista fiscale.
L'aspetto negativo del Solo 401 (k), tuttavia, è che si tratta di un piano governato dall'ERISA. In generale, questo significa che dovrai compilare più scartoffie. Ogni anno, puoi aspettarti di presentare moduli specifici che elencano le tue entrate e contributi con l'IRS. Ciò significa anche che potresti dover pagare una tassa affinché qualcuno presenti questi documenti per tuo conto. Per impostare il tuo piano e pagare qualcuno per amministrarlo, potresti spendere tra $ 500 e $ 1.500 all'anno.
In termini semplici, un Solo 401(k) può costare di più per funzionare a lungo termine. Può valerne la pena poiché ti consente di risparmiare di più nel tempo, ma vale la pena notare i costi aggiuntivi e il tempo impiegato per compilare i moduli.
Cosa dovrebbe fare Shane?
Adoro il fatto che Shane abbia scritto con questa domanda, e credo davvero che sia sulla strada giusta. Se fossi lui, Inizierei prima a esaminare un SEP IRA. Con bassi costi operativi e la capacità di contribuire fino al 25 percento del suo reddito, Shane potrebbe trovare questo piano del tutto sufficiente.
Se il suo reddito cresce al punto da voler contribuire di più, Shane potrebbe anche prendere in considerazione il Solo 401(k). Questo piano richiede un po' più di lavoro e costi correnti più elevati, ma offre in cambio un tetto massimo sui contributi.
Alla fine della giornata, il miglior piano per una persona non è lo stesso del prossimo. Tutti dobbiamo decidere quanto vogliamo risparmiare e quale piano funziona meglio per le nostre esigenze.
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