Con tutte le diverse app di investimento e le piattaforme di robo-advisor disponibili oggi, i conti di intermediazione potrebbero essere in pericolo di perdersi nel riordino. Ma state tranquilli, i conti di intermediazione sono vivi e vegeti. Sono le principali piattaforme di investimento utilizzate dagli investitori autodiretti per negoziare e investire nel maggior numero possibile di titoli.
Sommario: Conti di intermediazione
- Cosa sono i conti di intermediazione?
- Conti a margine
- Investimenti in conti di intermediazione
- Recensioni dei conti di intermediazione
- Alternative ai conti di intermediazione
Che cos'è un conto di intermediazione?
I conti di intermediazione sono offerti dalle principali società di investimento e anche da molte più piccole. Sebbene offrano spesso una o più opzioni di portafoglio gestito, il loro scopo principale è l'investimento autodiretto. Apri un conto di intermediazione con lo scopo principale di gestire i tuoi investimenti e scegliendo i propri titoli.
La maggior parte dei conti di intermediazione oggi sono completamente online, consentendo un facile trading auto-diretto. La maggior parte offre anche app mobili che forniscono tutti gli stessi servizi disponibili con la piattaforma basata sul web.
Esistono due tipi principali di società di brokeraggio, discount e broker a servizio completo. Tuttavia, i confini tra i due si sono attenuati negli ultimi anni.
Sebbene ci siano ancora un certo numero di piccoli broker veramente a servizio completo, sembrano scomparire rapidamente. Puoi richiedere un ordine a un rappresentante del conto reale che eseguirà le operazioni per te. Oppure il rappresentante del conto può anche scegliere i titoli in cui investirai. A causa del fattore di assistenza dal vivo, puoi pagare una commissione compresa tra $ 20 e $ 50 per operazione.
Con l'ascesa del trading online, la stragrande maggioranza dei broker, in particolare quelli più grandi, rientra nella categoria dei broker di sconto. Ma anche qui c'è una grande differenza. Ci sono alcuni broker di sconto che addebitano commissioni di trading molto basse ma offrono anche molto poco in termini di assistenza nella vita.
Più comuni sono i broker di sconto che offrono assistenza a servizio completo. Ad esempio, possono addebitare commissioni molto basse sulle negoziazioni, ma offrono una vasta gamma di strumenti e risorse di trading, nonché un ampio servizio clienti.
Sicurezza del conto di intermediazione
I conti di intermediazione mancano dell'assicurazione FDIC che protegge i conti bancari, ma offrono quasi sempre una copertura dal Securities Investor Protection Corporation, o SIPC, che svolge una funzione simile.
Il tuo conto di intermediazione è protetto fino a $ 500.000 in contanti e titoli, inclusi fino a $ 250.000 in contanti. La copertura protegge dal fallimento del broker e non dalle perdite dovute a fattori di mercato.
Molte società di brokeraggio offrono anche una copertura aggiuntiva da compagnie assicurative private. La copertura aggiuntiva può estendersi a portafogli di molti milioni di dollari. Questa sarà una caratteristica importante se hai un saldo del conto superiore a $ 500.000 e dovresti indagare su questa copertura aggiuntiva se lo fai.
I conti di intermediazione possono essere utilizzati per conti imponibili o conti pensionistici
I conti di intermediazione sono in genere disponibili sia per i conti imponibili che per i conti pensionistici protetti dalle tasse. I conti imponibili possono essere mantenuti come conti congiunti o individuali. I contributi a questi conti non sono deducibili dalle tasse e pagherai le tasse sui guadagni da investimento guadagnati attraverso il conto.
La maggior parte dei broker offre anche trust, conti di custodia e 529 piani di risparmio universitari.
Piani pensionistici disponibili per i conti di intermediazione
Negli ultimi anni sono sempre più popolari i piani pensionistici protetti dalle tasse tenuti in conti di intermediazione. Si tratta di conti che possono essere finanziati con contributi deducibili dalle tasse e consentono al reddito da investimento di crescere su base fiscale differita.
La principale limitazione è che i conti di intermediazione sono progettati per piani pensionistici autodiretti, non piani sponsorizzati dal datore di lavoro (anche se alcuni offrono i propri servizi attraverso piani del datore di lavoro).
Esempi di piani pensionistici protetti dalle tasse disponibili con conti di intermediazione includono:
- IRA tradizionale. In genere puoi dare un contributo deducibile dalle tasse fino a $ 6.000 all'anno o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Puoi iniziare a fare prelievi soggetti all'imposta sul reddito ordinaria, a partire dall'età di 59 anni e mezzo.
- Roth IRA. Questa è una variazione dell'IRA tradizionale, con due grandi eccezioni: i tuoi contributi non lo sono deducibile dalle tasse e i prelievi possono essere effettuati esentasse una volta raggiunta l'età di 59 anni e mezzo e sono stati previsti dal piano per almeno cinque anni.
- SEMPLICE IRA. Si tratta di un'IRA potenziata, che consente contributi deducibili dalle tasse fino a $ 13.000 all'anno o $ 16.000 se hai 50 anni o più.
- SETTEMBRE IRA. Fornisce contributi deducibili dalle tasse fino al 25% del tuo reddito, fino a un massimo di $ 56.000.
- Solo 401 (k). Questo è fondamentalmente un piano 401 (k) per un individuo. Puoi contribuire fino a $ 19.000 all'anno o $ 25.000 se hai 50 anni o più, come contributo dei dipendenti. Ma puoi anche versare contributi del datore di lavoro fino al 25% del tuo reddito. I contributi totali del datore di lavoro e dei dipendenti possono arrivare fino a $ 56.000.
La maggior parte dei conti di intermediazione ti consentirà anche di eseguire il rollover dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro in uno di questi tipi di conto.
Che cos'è un conto a margine di intermediazione?
La maggior parte delle società di brokeraggio offre due tipi di conti, un conto in contanti e un conto a margine.
Un conto in contanti è un conto di investimento di base, in cui l'importo che puoi investire è limitato alla quantità di denaro che depositi sul tuo conto. Ad esempio, se il tuo account contiene $ 100.000, i tuoi investimenti saranno limitati a non più di $ 100.000.
Un conto a margine porta la leva finanziaria nell'immagine. Funziona in modo simile a un conto in contanti, tranne per la possibilità di acquistare investimenti a margine. Cioè, puoi acquistare una sicurezza che è in parte un investimento in contanti e in parte un prestito fornito dal broker.
Ci sono limiti rigorosi ai conti a margine secondo la legge federale. Innanzitutto, il massimo che puoi prendere in prestito su qualsiasi acquisto di titoli è del 50%, con l'investimento residuo proveniente dai tuoi fondi. In secondo luogo, devi avere sempre un investimento minimo del 25% nella sicurezza. Molti broker impongono un limite più alto, in genere il 30%.
Se il tuo investimento scende al di sotto del 25% o del 30%, sarai soggetto a a richiesta di margine. È qui che il broker ti informa che devi depositare denaro aggiuntivo per portare il tuo investimento al minimo richiesto.
Come funziona l'investimento a margine
Il vantaggio di un conto a margine è che puoi acquistare più azioni con meno contanti. Ad esempio, se hai $ 5.000, puoi acquistare $ 10.000 di un'azione specifica utilizzando un conto a margine. Ti verrà richiesto di pagare gli interessi sulla parte presa in prestito, pagabili al broker, finché possiedi la posizione con margine.
Ma se il titolo sale a $ 20.000, otterrai un profitto di $ 15.000 (meno gli interessi pagati sul prestito a margine) sul tuo investimento in contanti di $ 5.000. Questo è un guadagno di quasi il 300% sul tuo investimento originale. Al contrario, acquistare lo stesso titolo tutto in contanti a $ 5.000 produrrebbe solo un profitto di $ 5.000. Questo è un guadagno di appena il 100% sul tuo investimento iniziale.
Dovresti anche essere consapevole che è possibile perdere il 100% del tuo investimento se il titolo che acquisti dovesse improvvisamente scendere del 50% o più. È un investimento ad alto rischio e meglio lasciarlo agli investitori molto esperti.
Inoltre, tieni presente che i conti a margine non sono disponibili con i conti pensionistici. Questo perché il prestito per l'acquisto di investimenti non è consentito nei conti pensionistici.
Quali tipi di investimenti puoi tenere in un conto di intermediazione
La gamma di investimenti che puoi tenere in un conto di intermediazione è praticamente illimitata. Alcuni degli esempi più comuni includono:
Azioni individuali
Questi includono sia azioni ordinarie che azioni privilegiate. Puoi persino creare un portafoglio di singoli titoli da tenere nel tuo account.
Opzioni
Questi sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni, anche nei conti pensionistici. Puoi piazzare sia opzioni call che put, dandoti il diritto di acquistare o vendere singoli titoli a un prezzo specifico entro la data di scadenza designata. Ti dà la possibilità di capitalizzare su un'importante oscillazione del prezzo del titolo, senza investire molto capitale in anticipo.
Titoli a reddito fisso
Sebbene il termine comune per questi sia "obbligazioni", in realtà comprende un'ampia gamma di titoli fruttiferi. Ciò può includere obbligazioni emesse da società, governi statali e locali, governi e società straniere, titoli del Tesoro USA, certificati di deposito e obbligazioni municipali esenti da imposta.
Fondi
Questi includono sia fondi comuni di investimento che fondi negoziati in borsa (ETF). I fondi comuni di investimento sono portafogli gestiti attivamente di azioni e altri titoli, che tentano di sovraperformare il mercato. ETF sono generalmente fondi basati su indici, che seguono indici di mercato popolari.
Non tentano di sovraperformare il mercato, ma non lo sottoperformano nemmeno. In generale, i fondi comuni di investimento hanno commissioni di investimento più elevate rispetto agli ETF.
Trust di investimento immobiliare (REIT)
Essenzialmente fondi comuni di investimento per immobili commerciali, rappresentano un portafoglio di molte proprietà diverse. È un modo per i piccoli investitori di investire in modo diversificato portafoglio di proprietà con un piccolo capitale. I REIT tendono a pagare dividendi elevati, il che li rende eccellenti per investitori e pensionati.
Questo non è l'intero elenco di investimenti disponibili con i conti di intermediazione, ma copre le basi.
Conti di intermediazione che abbiamo recensito su buoni centesimi finanziari
- Ally Invest è un broker di sconti che offre servizi completi. Non richiede un investimento iniziale minimo e puoi negoziare azioni, ETF e opzioni a $ 0 per operazione.
- E*COMMERCIO è un altro broker di sconto di tipo a servizio completo che arriva a $ 0 scambi per azioni ed ETF e nessun minimo di conto.
- TD Ameritrade non ha un investimento minimo iniziale e addebita una commissione di $ 6,95 per le negoziazioni. È una buona scelta per gli investitori meno attivi, che vogliono anche sfruttare i servizi bancari offerti da TD Bank.
- Investi di JP Morgan Chase. Il la banca più grande del paese offre anche una propria piattaforma di brokeraggio. Puoi aprire un conto con un minimo di $ 1 e ottenere 100 negoziazioni di azioni ed ETF senza commissioni per un anno intero. Successivamente, la commissione è di soli $ 2,95 per operazione.
- Firstrade non ha alcun requisito minimo di investimento iniziale e attualmente non addebita alcuna commissione per azioni, ETF, fondi comuni di investimento e opzioni. Potrebbe essere l'ultimo conto di intermediazione per i trader abituali.
- Robin Hood è un'altra piattaforma di intermediazione di investimenti senza commissioni, anche se addebita $ 6 al mese se apri un conto a margine. Puoi negoziare più di 5.000 azioni ed ETF, nonché criptovalute e opzioni. Non esiste un requisito di investimento minimo, ma l'account ha alcune limitazioni precise. Ad esempio, non puoi aprire un conto pensione. Non è inoltre possibile negoziare obbligazioni, fondi comuni di investimento o REIT. C'è anche un servizio clienti molto limitato e non consentono il day trading.
Alternative ai conti di intermediazione se non vuoi gestire i tuoi investimenti
Gli investimenti autodiretti non sono per tutti. Se questa descrizione ti si addice, esistono piattaforme di investimento automatizzate online comunemente chiamate robo-advisor. Creeranno e gestiranno completamente un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni per te.
Alcuni investiranno anche in immobili e materie prime. È tutto fatto per una piccola quota annuale. Tutto quello che devi fare è finanziare il tuo account e il robo-advisor gestirà tutto il resto per te.
Alcuni dei migliori robo-advisor disponibili includono:
- Miglioramento è il più grande robo-advisor indipendente del settore e forse il più innovativo. Non esiste un requisito minimo di investimento iniziale e la maggior parte dei conti verrà gestita con una commissione annuale dello 0,25% del saldo del conto. Un account da $ 10.000 può essere gestito per $ 25 all'anno, mentre un account da $ 100.000 può essere gestito per soli $ 250.
- ricchezza semplice funziona in modo simile a Betterment, tranne per il fatto che è specializzato in investimenti socialmente responsabili, nonché in investimenti Halal per i seguaci della fede islamica. Non esiste un requisito minimo di investimento iniziale e la commissione annuale è dello 0,50% per i conti inferiori a $ 100.000 e dello 0,40% per saldi più elevati.
- ellevest è un robo-advisor specializzato in investimenti per le donne, tenendo conto delle loro specifiche preoccupazioni finanziarie. Utilizza un approccio di investimento incentrato sugli obiettivi, non richiede un investimento iniziale minimo e ha una commissione annua di appena lo 0,25%.
- Finanza M1 è unico tra i robo-advisor. Ti dà la possibilità di creare i tuoi mini portafogli di investimento, denominati "torte". Hanno torte preselezionate, ma puoi anche crearne di tue. Una volta creata una torta, è completamente gestita per te, in stile robo-advisor. Richiede un investimento iniziale minimo di $ 100 ma non addebita commissioni per gestire le tue torte.
Un conto di intermediazione è una buona idea?
Nel mondo odierno di opzioni di investimento ampliate, esiste un conto di intermediazione che si adatta a qualsiasi preferenza o nicchia di investitore. Puoi scegliere un account che offre commissioni di trading basse e un sacco di assistenza clienti. Oppure puoi sceglierne uno che non addebita commissioni, ma offre pochissima assistenza clienti.
Puoi anche ottenere opzioni praticamente illimitate, investendo in singole azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF, REIT o persino opzioni. I conti sono disponibili sia per i conti di intermediazione imponibile che per i conti pensionistici.
E se non ti senti a tuo agio nella scelta e nella gestione dei tuoi investimenti, puoi sempre optare per un robo-advisor. Forniscono la creazione del portafoglio, la gestione completa di ogni aspetto del tuo account e il tutto a una tariffa molto bassa. Tutto quello che devi fare è finanziare regolarmente il tuo account e vederlo crescere.
Puoi persino ottenere il vantaggio di entrambi, tenendo alcuni dei tuoi portafogli con un robo-advisor e il resto in un conto di intermediazione autogestito. E questo è il punto: dipende completamente da te!