Sai cosa sta succedendo con i tuoi soldi? Con l'automazione, i conti passati e così tanti posti dove tenere i tuoi soldi, è facile ritrovarti con diversi investimenti e conti bancari sparsi tra diversi broker e banche.
Può essere difficile tenere traccia di tutto e rimanere in cima a dove si trova tutto. Ma molti di noi non se ne preoccupano troppo. Dopo tutto, non lo è la diversità dovrebbe essere un modo per proteggere le nostre finanze?
Mentre una certa diversità può essere una buona cosa, la realtà è che quando hai troppi conti finanziari ovunque, puoi finire per diluire l'efficacia dei tuoi soldi. Diamo un'occhiata a ciò che è necessario sapere sui conti finanziari.
Come ci sei arrivato?
Forse non avevi intenzione di arrivare a questo punto. Hai avuto un 401 (k) da un vecchio lavoro e non sei mai riuscito a ribaltarlo. Poi hai trovato un altro lavoro e ti sei iscritto anche tu a quel piano. Hai aperto un conto in banca perché aveva un grande bonus alla firma. O forse volevi uno speciale
conto di risparmio per un obiettivo specifico. Ma non hai mai svuotato completamente il conto, e ora c'è una quantità di denaro relativamente piccola che sta lì.Se questo suona come la tua situazione, quei conti multipli potrebbero non essere il modo migliore per mettere i tuoi soldi al lavoro per tuo conto.
Svantaggi di avere troppi account
Ci piace pensare che diffondere le cose promuova la sicurezza e la diversità nelle nostre finanze. Mentre una certa quantità di diversità è importante, c'è anche un vantaggio nel consolidamento. Possono sorgere problemi quando hai troppi account che lavorano in disaccordo.
Ecco una carrellata di alcuni dei maggiori svantaggi di avere troppi conti finanziari.
soldi dimenticati
Prima di tutto, potresti aver dimenticato account che non funzionano come dovrebbero. I beni non reclamati non stanno facendo quello che potrebbero fare e questo può lasciarti con soldi che non sai nemmeno di avere. Cerca vecchi account dimenticati per vedere se puoi riportarli nel tuo piano generale.
Commissioni
I vecchi conti potrebbero addebitarti commissioni che non devi pagare. Questo potrebbe ridurre i tuoi rendimenti reali e comportare costi di opportunità. Questo può essere particolarmente vero con i vecchi piani pensionistici che non sono stati rinnovati e consolidati. Potresti pagare commissioni elevate su diversi account sparsi. Capitale personale, in particolare, ha un ottimo strumento gratuito che può aiutarti a decidere se stai pagando troppo in commissioni di investimento.
Inoltre, potresti perdere denaro nei tuoi conti bancari grazie alle spese di manutenzione mensili. Se hai un account che addebita commissioni se non raggiungi un determinato minimo ogni mese, ciò potrebbe costarti.
Più risorse hai in un posto, più è probabile che tu veda commissioni più basse e ottieni vantaggi migliori. Anche se non devi sempre mettere tutto nello stesso cestino, puoi trarre vantaggio quando fai un piccolo consolidamento.
Il tuo denaro non guadagna quello che potrebbe guadagnare
I rendimenti composti sono più alti quando le tue risorse si trovano nello stesso posto. Ad esempio, prendi tutti i tuoi vari saldi 401 (k). Stanno guadagnando soldi, ma cosa succede se li riunisci tutti in un'unica IRA in un'unica mediazione? Se metti tutto in un account con Miglioramento, ad esempio, le risorse messe in comune crescerebbero più rapidamente.
Lo stesso principio si applica anche con conti bancari ripartiti. Combinando i saldi di questi conti in banca con i migliori rendimenti e le commissioni più basse puoi ottenere il tuo denaro liquido in un unico posto, aiutandoti a vedere rendimenti migliori.
Potresti non avere la vera diversità
Solo perché i tuoi soldi sono in conti diversi non significa che siano diversi. I tipi di attività detenute nei fondi comuni di investimento spesso si sovrappongono, quindi in realtà potresti detenere investimenti molto simili nei tuoi conti di intermediazione distribuiti. Potresti non avere una vera diversità, dopotutto, e questo potrebbe ferirti a lungo termine, specialmente se non ti rendi conto che c'è un problema.
Sforzo Inutile
Infine, troppi account spesso significano un grande sforzo. Al momento delle imposte, devi gestire diversi moduli di segnalazione e devi gestire tutti i problemi che ne derivano. Inoltre, devi monitorare regolarmente più account, bilanciandoli ogni mese e assicurandoti che non vengano compromessi. Consolidare può rendere più facile avere il controllo su tutto.
Inoltre, quando hai troppi account, corri un rischio maggiore di errori. Ad esempio, se hai diversi IRA diversi, sei limitato a $ 6.000 in contributi combinati su tutti loro. Se stai contribuendo a più di un'IRA, è molto probabile che tu stia contribuendo in modo eccessivo e dovrai correggere quell'errore in seguito. Più errori devi correggere, maggiore è lo sforzo necessario per gestire i tuoi soldi.
Motivi per tenere separati alcuni account
Ora, questo non significa che devi consolidare tutto in solo uno o due account. In alcuni casi, ha senso mantenere vecchi account o avere account diversi in luoghi diversi.
- Conseguenze della liquidazione del conto: Prima di liquidare un vecchio conto di investimento, è importante dare un'occhiata alle conseguenze. Il rollover di un vecchio account potrebbe richiedere di liquidare le attività in un modo che si traduce in commissioni o tasse aggiuntive. Pesare i costi rispetto al beneficio. Potrebbe non valerne la pena.
- Obiettivi per i tuoi soldi: In alcuni casi, potresti avere esigenze o obiettivi diversi per i soldi. Forse ti piace mantenere il tuo fondo di emergenza separato dal fondo ferie. Questo può essere un buon motivo per tenere separati alcuni dei tuoi conti bancari.
- Hai bisogno di diverse funzionalità: Prima di trasferire i tuoi soldi, pensa alle funzionalità che ricevi. Ti potrebbe piacere l'idea di avere un conto di risparmio sanitario (HSA) che ti permette di ottenere molteplici vantaggi fiscali consentendoti al contempo di far crescere il conto. Combinare quei soldi con un'IRA o trasferirli in un normale conto bancario non avrebbe senso.
Quando si consolida, si tratta più di capire se denaro simile deve essere combinato con altri soldi simili. Hai davvero bisogno di cinque conti di risparmio diversi presso cinque banche diverse? Probabilmente no. Tuttavia, potresti trasferirli tutti in una banca come Alleato, che ti consente di creare account secondari per obiettivi diversi e offre rendimenti abbastanza decenti. Allo stesso tempo, Ally non addebita alcun costo di manutenzione né richiede un deposito minimo, quindi puoi essere sicuro di non lasciare che i soldi svaniscano inutilmente.
Semplificare le tue finanze
Un altro modo per semplificare le tue finanze è vedere se puoi gestire diversi tipi di account in un unico posto.
Ad esempio, broker come TD Ameritrade e Schwab offrono servizi bancari che si collegano ai tuoi conti di investimento, permettendoti di gestire diversi tipi di denaro senza allontanarti troppo. E nel caso di TD Ameritrade, la sua partnership con Lively HSA ti consente di coordinare i tuoi portafogli abbastanza facilmente.
Miglioramento ti offre anche la possibilità di aggregare account esterni in modo da poter vedere cosa sta succedendo in un unico posto, anche se non consolidi tutto. Betterment offre anche un prodotto di risparmio ad alto rendimento (anche se non lo è Assicurato FDIC).
Consolidare le tue risorse al punto in cui ha senso è un buon piano. Ho un conto di investimento imponibile e il mio IRA consolidato a Miglioramento, ma tengo i miei soldi HSA con Vivace. Tuttavia, ho anche conti correnti e conti di risparmio, oltre a un conto aziendale, con Capitale uno. Mentre tengo i miei soldi in posti diversi, cerco di limitare la dispersione di tutto.
Infine, anche se decidi di aver bisogno di alcuni account diversi per soddisfare scopi finanziari diversi, collegali almeno in modo da poter ottenere una visione di alto livello delle tue finanze. Strumenti come Capitale personale ti permettono di collegare i tuoi conti bancari e di investimento in un modo che ti permetta di vedere tutto. Questa visione olistica può aiutarti a vedere dove si trova tutto, identificare i problemi e affrontarli senza fare troppo sforzo.
Linea di fondo
Alla fine, l'obiettivo è far funzionare i tuoi soldi nel modo più efficace per te. Con tutto distribuito troppo sottile, potresti pagare di più in commissioni e guadagnare meno in ritorni di quanto dovresti. Rivedi i tuoi account e vedi dove puoi consolidare (puoi anche usare software di finanza personale per fare questo). E una volta che hai consolidato quanto appropriato, usa un aggregatore di account in modo da poter vedere tutto in un unico posto.
Una volta che i tuoi soldi funzionano in modo più efficace per te, rimarrai stupito di quanto velocemente cresce il tuo patrimonio netto.