Viviamo in un mondo dove cose accade.
I condizionatori d'aria si rompono, i bambini hanno bisogno di bretelle e i cani hanno bisogno di farmaci contro la filaria.
Quando si verifica l'imprevisto e ti ritrovi improvvisamente in una situazione di bisogno di liquidità, un posto in cui gli investitori sono tentati di fare irruzione sono i loro conti pensionistici individuali (IRA).
Se non hai un 401k da cui puoi prendere in prestito, le tue carte di credito vengono sfruttate e il tuo fondo di emergenza ha bisogno proprio di quella - un'emergenza, quindi toccare la tua IRA potrebbe essere l'unica opzione.
Questa è l'ultima risorsa, soprattutto se non hai raggiunto l'età di 59 anni e mezzo. Lo sapevi, tuttavia, che ci sono modi in cui puoi ritirare la tua IRA senza penalità?
Sì, è giusto. Lo zio Sam è stato generoso nel permetterti di toccare la tua IRA in circostanze speciali. Se hai bisogno di soldi per uno di questi motivi, potresti essere fortunato.
Prima di continuare, alcune parole di cautela
. Solo perché puoi toccare i soldi della pensione senza penalità, non significa che non devi pagare le tasse. Se stai prelevando denaro da un'IRA tradizionale, dovrai pagare l'imposta sul reddito ordinaria. Non c'è modo di aggirarlo.Se hai un Roth IRA, tuttavia; puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento. I guadagni hanno un'età (59 1/2) e un test quinquennale che devono soddisfare prima di poter accedere a quei fondi senza penalità. Poi c'è il problema della capitalizzazione degli interessi. Se continui a prelevare denaro dalla tua IRA, c'è meno da "comprimere" potenzialmente lasciandoti a corto di soldi al momento della pensione.
Pagare quei conti dal dottore
Una visita inaspettata all'ospedale può essere un duro colpo finanziario per il tuo gruzzolo, molti devono farlo fare un prestito personale per saldare il debito. Se la tua fattura ospedaliera è attualmente superiore al 10% del tuo reddito, quella parte superiore sarà esente da sanzioni.
Assicurazione sanitaria per i disoccupati
Hai perso il lavoro e sei caduto nelle discariche? Un'ulteriore complicazione arriva quando stai cercando di capire come pagherai la tua assicurazione sanitaria.
Se ti ritrovi di recente licenziato e quindi finché ricevi la disoccupazione per 12 consecutivi settimane, quindi puoi sfruttare la tua IRA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria per te e il tuo famiglia.
Apprendimento superiore
Giorni di scuola, giorni di scuola, i bei vecchi tempi delle regole d'oro...
Se tu o qualcuno della tua famiglia avete intenzione di andare a scuola, puoi usare i tuoi soldi dell'IRA senza penalità per aiutare con il costo per includere: tasse scolastiche, tasse, libri, forniture, vitto e alloggio e attrezzatura necessaria. Per qualificarti, tu (o loro) devi andare a scuola almeno a metà tempo in un college, università o una scuola professionale che accetta aiuti finanziari federali.
Nota da parte mia: sconsiglio vivamente di usare il tuo Soldi dell'IRA per pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli. È mia convinzione che tu debba prenderti cura del numero 1 (che sei tu) e attingere ai tuoi soldi per la pensione è una ricetta per il rischio finanziario.
Acquisti a domicilio
Se sei un acquirente di casa per la prima volta, avrai la possibilità di utilizzare la tua IRA per vivere il sogno americano. Ogni individuo è autorizzato a tirare $ 10.000 ($ 20.000 se sei sposato) per andare verso
Secondo Fairmark.com, ecco i requisiti che devi soddisfare:
- L'acquisto deve essere una residenza principale.
- La persona per la quale è una residenza principale deve essere il proprietario dell'IRA o un familiare (entro limiti).
- La persona per la quale si tratta di una residenza principale deve essere un "primo acquisto di casa" (generalmente qualcuno che non ha posseduto una casa nei due anni precedenti).
- L'acquisto deve coprire "costi di acquisizione qualificati".
- L'acquisto deve essere effettuato entro il termine applicabile.
Questa scappatoia fiscale può essere utilizzata anche per acquistare una prima casa per un genitore, un figlio o un nipote.
disabilità
Se e quando qualcuno ha un incidente o viene diagnosticata una condizione che gli conferisce un'invalidità permanente, può essere piuttosto spaventoso quando si tratta di pagare le bollette. Se hai una disabilità permanente puoi ritirarti dal tuo 401k in anticipo e ottenere i soldi di cui hai bisogno. Dovrai fornire una lettera di invalidità al tuo custode 401k in modo che non ti colpiscano con la penalità del 10%. Hai letto di più su Regole di ritiro di 401k difficoltà in un altro post.
Reddito di prepensionamento
Un'altra strategia più complessa per cercare di evitare la penalità del 10% è la regola del 72(t). La regola di 72 (t) afferma che i prelievi dal tuo 401k devono essere "pagamenti periodici sostanzialmente uguali. È necessario utilizzare uno dei tre metodi che l'IRS ha determinato e quindi effettuare il pagamento in base a un programma prestabilito per un periodo di tempo specifico.
È necessario che tu prenda quei pagamenti per 5 anni o quando compi 59 anni e mezzo, a seconda di quale viene dopo. Ad esempio, se inizi a riscuotere i pagamenti all'età di 52 anni, devi farlo per 8 anni. Chi inizia a 57 anni, deve farlo fino a 62 anni.
Notare che: Una volta stabilito un programma di pagamento, i pagamenti modificati in qualsiasi modo saranno soggetti a una penale di distribuzione anticipata del 10%, oltre a una penale. La strategia 72(t) potrebbe non essere sempre adatta. Un consulente, un professionista fiscale o legale, può aiutarti a identificare se questa è la strategia migliore per te.
Se sei in debito con l'IRS
Se il fisco bussa alla tua porta, non gli importa dove arrivano i soldi, purché tu li paghi: contanti, assegno o persino carta di credito. E se è la tua IRA, ti è permesso prendere soldi senza penalità per saldare il tuo debito fiscale.
Servizio militare
I membri della riserva militare possono anche essere idonei a richiedere prelievi anticipati dall'IRA. Per beneficiare dell'esenzione fiscale, devi essere stato ordinato o chiamato in servizio attivo dopo il 7 settembre. 11, 2001, per più di 179 giorni, e la distribuzione deve essere effettuata durante il periodo di servizio attivo. Le riserve dell'esercito, della marina, del corpo dei marine, dell'aeronautica e della guardia costiera sono tra i rami militari i cui membri si qualificano.
Finché morte non ci separi
La morte sembrerebbe essere l'ultima difficoltà e quando un titolare di un conto IRA muore, i beneficiari possono prelevare dal conto senza pagare la penale del 10 percento. Tuttavia, l'IRS impone restrizioni ai coniugi che ereditano un'IRA e scelgono di trattarla come propria. Possono essere soggetti alla sanzione se prendono una distribuzione prima dei 59 anni e mezzo.