Quest'anno l'IRS ha annunciato che non ci sarà alcuna modifica al limite massimo di contribuzione del dipendente 401 (k) per il 2021, lasciandolo a $ 19.500, lo stesso importo fissato per il 2020 stagione fiscale.
Non ci sarà inoltre alcuna modifica al massimo consentito per i contributi di recupero. Questi rappresentano l'importo aggiuntivo dei contributi che puoi versare a un piano 401 (k) se hai 50 anni o più.
Per il 2021, quel numero rimarrà a $ 6.500. Ciò significa che il contributo totale per i partecipanti al piano di età pari o superiore a 50 anni è di $ 26.000.
Ogni anno, ad ottobre, vengono rivisti i limiti contributivi 401(k).
I limiti contributivi aumentano di più durante gli anni in cui il tasso di inflazione è più alto, e di meno quando è più basso, come è stato negli ultimi anni. A volte, si è persino temuto che i limiti contributivi potessero essere ridotti, sulla base di un tasso di inflazione negativo.
Fortunatamente, tuttavia, quello scenario non si è mai verificato e i limiti sono stati leggermente aumentati o lasciati piatti.
Tutto quello che c'è da sapere sui limiti di contribuzione 401k per il 2021:
Il grafico seguente mostra il contributo massimo di base 401(k), il contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni e l'assegnazione massima da tutti i piani pensionistici protetti dalle tasse, dal 2009 al 2020.
Come puoi vedere, il tasso di aumento negli ultimi undici anni si è generalmente mosso a passo di lumaca. C'è stato solo un aumento di $ 3.000 nel contributo massimo dal 2009, e un aumento ancora più piccolo del contributo di recupero nello stesso lasso di tempo.
E come puoi anche vedere, i limiti di contribuzione sono rimasti stagnanti in passato, come dal 2009 al 2011, quando rimangono a $ 16.500 per tre anni consecutivi. Ancora più evidente è la mancanza di aumento del contributo di recupero per ben sei anni, quando l'importo è rimasto a $ 5.500 dal 2009 al 2014.
Dal 2009 al 2021, il massimo aumentato da $ 49.000 a $ 58.000. Si tratta di un aumento di $ 9.000 in 10 anni, che risulta essere superiore al 2% all'anno.
| Anno | 401(k) Massimo | Contributo di recupero | Allocazione massima |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Per ogni anno, l'assegnazione massima è aumentata dell'importo del contributo di recupero ammissibile (che si applica ai lavoratori di età pari o superiore a 50 anni). Ad esempio, per il 2021, l'allocazione massima è di 63.500 dollari. Questa è l'assegnazione massima di $ 57.000, più il contributo di recupero di $ 6.500.
I limiti contributivi si applicano anche ai contributi Roth 401(k)
I limiti contributivi per i contributi Roth 401(k) sono gli stessi dei contributi 401(k) tradizionali. Ciò significa che puoi contribuire fino a $ 19.500 all'anno a un normale 401(k) piano, o un piano Roth 401(k).
Più probabilmente, vorrai contribuire a entrambi, nel qual caso dovrai allocare quanto del limite di $ 19.500 andrà in ciascuna parte del tuo 401 (k).
Non a caso, i limiti 401(k) sono virtualmente gli stessi dei limiti per entrambi i 403(b) piano e il Piano di risparmio dell'usato (TSP).
Inoltre, qualsiasi contributi corrispondenti del datore di lavoro ai piani non rientrano nei limiti contributivi dei dipendenti sopra elencati.
Il tuo datore di lavoro può contribuire con un contributo corrispondente che supera il limite di contribuzione regolare di $ 19.500 o anche il limite combinato di $ 26.000 se hai 50 anni o più. È sempre una buona idea capire se a Roth 401k contro Roth IRA è meglio per te.
Quanto dovresti contribuire con i nuovi limiti di contribuzione
L'IRS determina se aumentare o meno i suoi limiti di contribuzione su base annua. A volte i cambiamenti nell'indice dei prezzi al consumo (CPI) sono stati molto piccoli, come dell'ordine del 2% all'anno. Il Congresso preferisce aumentare i contributi con incrementi di almeno $ 500, cosa che hanno fatto quest'anno.
Con la possibilità di aumentare i tuoi contributi di $ 500 nel 2020, potresti chiederti se dovresti. La mia risposta è un sonoro sì.
Se dividi tale importo in contributi mensili, stai effettuando solo pagamenti leggermente più piccoli che ti avvantaggeranno a lungo termine. Continuare a massimizzare i tuoi 401k a questo livello è una strategia ideale,
Suggerimenti per contribuire al tuo 401 (k)
Partecipare
Per la maggior parte dei lavoratori, i limiti contributivi forfettari o di livello 401(k) negli ultimi tre anni non sono il vero problema. Il vero problema è la mancanza di partecipazione dei dipendenti. Un'ampia percentuale di dipendenti non partecipa a un piano 401 (k), anche se ne viene offerto uno dal datore di lavoro.
Quanto contribuiscono i lavoratori americani ai loro conti 401(k)? Ogni fascia di età ha tendenze diverse, ovviamente. I dati di Fidelity mostrano che gli americani sui 30 anni hanno una media di $ 38.400 nei loro conti 401 (k), con un'aliquota contributiva media dell'8% del reddito. Per gli americani sui 40 anni, quel numero era di $ 93.400, anche con un tasso di contribuzione medio dell'8%.
Gli stessi dati mostrano che i lavoratori di 60 anni contribuiscono per l'11% del loro reddito a un 401 (k).
I limiti contributivi sono stati aumentati solo di $ 500 in cinque anni, ma $ 19.500 rappresentano ancora un grande potenziale di risparmio fiscale differito. Fai il possibile per avvicinarti il più possibile al contributo massimo possibile, soprattutto quando ti avvicini alla pensione.
Approfitta dell'allocazione massima
Il numero più grande nel grafico sopra per ogni anno si trova nella colonna Allocazione massima. Questa è la quantità massima di denaro che puoi contribuire a tutti i piani pensionistici protetti dalle tasse che hai a disposizione. In realtà è un fattore più importante di quanto la maggior parte delle persone realizzi.
Nonostante i crescenti limiti di contribuzione 401 (k), la persona media non si avvicina a massimizzare il proprio potenziali contributi a piani pensionistici di ogni tipo. L'allocazione massima del 2021 per tutti i piani è di $ 57.000 molto generosi o $ 63.500 per i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni.
Questa è la quantità di denaro che puoi contribuire anche oltre il tuo piano 401 (k). Potresti essere in grado di versare contributi deducibili dalle tasse a a tradizionale IRA, o contributi non deducibili dalle tasse a un Roth IRA, se il tuo reddito rientra nei limiti di entrambi i piani.
Contribuisci a un IRA
Anche se il tuo reddito supera la soglia per un contributo deducibile dalle tasse – oltre ad essere coperto da un piano del datore di lavoro: puoi versare contributi non deducibili a un'IRA tradizionale, indipendentemente dal tuo reddito.
Ciò potrebbe non farti ottenere una detrazione fiscale, ma ti consentirà di mettere più soldi in un piano pensionistico in cui i tuoi guadagni di investimento si accumuleranno su una base fiscale differita.
Un contributo IRA di $ 6.000, oltre a contribuire con $ 19.500 in un piano 401 (k), aumenterà il tuo contributo a $ 25.500 all'anno (o $ 32.000 se hai 50 anni o più).
Ma oltre agli IRA, ci sono anche diversi tipi di piani pensionistici protetti dalle tasse per i lavoratori autonomi, inclusi SEP e IRA SEMPLICI. Se hai un'attività secondaria, puoi mantenere questi piani pensionistici per quell'attività.
Ti permetteranno di contribuire con più soldi a un piano protetto dalle tasse. Puoi arrivare fino a $ 57.000 in totale, il che ti dà molto spazio per dare più contributi.
Ottieni il massimo vantaggio dai tuoi 401k con Bloom
Con l'obiettivo di rendere la pianificazione 401 (k) più un aiuto e meno un mal di testa, Blooom è un software di gestione delle risorse che interviene laddove il tuo datore di lavoro spesso fallisce.
Ad esempio, Bloom offre assistenza per le seguenti importanti attività:
- Evitare: commissioni nascoste indesiderate
- Eludere: minimi fastidiosi per il conto
- Determinazione: rapporti accurati azioni/obbligazioni
- Valutazione: se il tuo piano attuale soddisfa i tuoi obiettivi di pensionamento a lungo termine
- Mutevole: piena responsabilità di partnership nei confronti del dipendente anziché del datore di lavoro
Lo strumento di analisi gratuito 401(k) fornisce suggerimenti di gestione che devi perseguire da solo; tuttavia, l'avvio di un account a pagamento concede a Bloom il permesso di supervisionare il tuo account di pensionamento e gli aggiornamenti critici vengono effettuati per tuo conto.
Tuttavia, poiché Bloom è orientato solo alla gestione di piani pensionistici sponsorizzati da datori di lavoro, investitori tenere altri tipi di account o cercare una consulenza completa dovrebbe perseguire opzioni più personalizzate.
Cosa possiamo aspettarci dai limiti contributivi in futuro
La buona notizia è che ci troviamo in un periodo prolungato di bassa inflazione. Questa è una buona notizia per quanto riguarda il costo della vita, anche se ha mantenuto un limite ai limiti contributivi massimi di 401 (k).
Dal momento che questo sembra essere un modello a lungo termine, dovremmo probabilmente aspettarci molti altri anni di aumenti bassi o inesistenti dei limiti contributivi.
Ma questo è un motivo ancora più forte per massimizzare i contributi che dai entro i limiti che abbiamo, così come indagare la possibilità di contribuire agli altri piani pensionistici, come l'IRA o i vari piani disponibili per il lavoratore autonomo.
Dobbiamo lavorare entro i limiti che abbiamo e riconoscere che sono più che sufficienti per aiutarci a raggiungere i nostri obiettivi di pensionamento. Questi limiti ci permetteranno di fare proprio questo, anche se non aumenteranno in modo significativo in futuro.
L'aumento delle tasse avrà un impatto sui contributi 401 (k)?
Sei preoccupato per l'impatto che un potenziale aumento delle tasse potrebbe avere sul tuo contributo 401 (k)? Alcuni esperti si aspettano vari aumenti delle tasse su tutta la linea a causa delle spese di COVID-19. Gli aumenti delle tasse potrebbero essere trasferiti agli individui come un aumento delle tasse sulla proprietà, sul reddito o persino sulle tasse sulle imprese.
Commento dell'esperto sul Tax Cuts and Jobs Act del 2017 rileva inoltre che ci sono aumenti delle tasse federali ogni due anni, a partire dal 2021, che potrebbero vedere anche coloro che guadagnano meno di $ 75.000 all'anno di fronte a un aumento delle tasse.
Poiché gli aumenti delle tasse potrebbero influire sul tuo budget mensile, è importante rivedere le tue finanze se questi aumenti si realizzano. Assicurati di risparmiare abbastanza ogni mese per versare i contributi pensionistici con cui sei a tuo agio.