Aprire un Roth IRA può essere una mossa intelligente se vuoi investire per la pensione e risparmiare sulle tasse più avanti nella vita. Tuttavia, ci sono regole rigide quando si tratta di quanto puoi contribuire al tuo Roth IRA.
I contributi a un Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle imposte, il che significa che i tuoi soldi possono crescere esentasse. Quando sei pronto a ricevere le distribuzioni dal tuo Roth IRA in pensione (o dopo i 59 anni e mezzo), non pagherai nemmeno le imposte sul reddito sulle tue distribuzioni.
Se vuoi iniziare a contribuire a un Roth IRA come parte della tua strategia di pensionamento, tieni presente che ci sono alcuni limiti. Ad esempio, se hai meno di 49 anni puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 per la stagione fiscale 2021.
Interessato a saperne di più sulle specifiche del Roth IRA? Ecco tutto ciò che devi sapere.
Quanto puoi contribuire a un Roth IRA?
Per la stagione fiscale 2021, i limiti di contributo Roth IRA standard rimangono gli stessi dell'anno scorso, con un limite di $ 6.000 per le persone fisiche. I partecipanti al piano di età pari o superiore a 50 anni hanno un limite di contributo di $ 7.000, comunemente indicato come "contributo di recupero".
Puoi anche contribuire alla tua IRA fino al giorno fiscale dell'anno successivo.
| Anno di contribuzione | 49 e meno | 50 e oltre (recuperare) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Cosa devi sapere sugli IRA Roth
Ecco il punto sull'apertura di un Roth IRA: non tutti possono utilizzare questo tipo di account. Abbiamo incluso alcune importanti regole Roth IRA che devi conoscere di seguito.
Distribuzioni di fondi
I conti Roth IRA offrono alcuni vantaggi unici al di fuori dei futuri risparmi fiscali. Ad esempio, non è necessario eliminare le distribuzioni minime richieste (RMD) da un Roth IRA a qualsiasi età e puoi lasciare i tuoi soldi sul tuo conto per tutto il tempo che vivi.
Puoi anche continuare a versare contributi a un Roth IRA dopo aver raggiunto l'età di 70 anni e mezzo a condizione che tu guadagni un reddito imponibile inferiore ai limiti di reddito Roth IRA.
Limiti di reddito
Non tutti possono contribuire in un conto Roth IRA a causa di limiti di reddito. Ci sono linee guida sul reddito che devono essere seguite: è persino possibile avere un reddito così alto da non poter utilizzare affatto un Roth IRA.
Se i tuoi guadagni imponibili rientrano in determinate fasce di reddito, i tuoi contributi Roth IRA potrebbero essere "eliminati gradualmente". Ciò significa che non puoi contribuire con l'intero importo al tuo account Roth.
Ecco come Roth IRA limiti di reddito e eliminazione graduale lavoro, a seconda del tuo stato di dichiarazione dei redditi.
Le coppie sposate che depositano congiuntamente:
- Le coppie con un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) inferiore a $ 196.000 possono contribuire fino all'intero importo.
- Le coppie con un MAGI compreso tra $ 196.000 e $ 205,999 possono contribuire con un importo ridotto.
- Le coppie con un MAGI di $ 206.000 o più non possono contribuire a un Roth IRA.
Le coppie sposate che depositano separatamente:
- Le coppie con un MAGI inferiore a $ 10.000 possono contribuire con un importo ridotto.
- Le coppie con un MAGI di $ 10.000 o più non possono contribuire a un Roth IRA.
Presentatori fiscali unici:
- I singoli dichiaranti fiscali con un MAGI inferiore a $ 124.000 possono contribuire fino all'intero importo.
- I dichiaranti fiscali singoli con un MAGI compreso tra $ 124.000 e $ 138,999 possono contribuire con un importo ridotto.
- I dichiaranti fiscali singoli con un MAGI di $ 139.000 o più non possono contribuire a un Roth IRA.
Conversioni del conto pensionistico consentite
Se hai un altro tipo di conto pensionistico, come un IRA tradizionale o anche un posto di lavoro 401 (k), potresti essere tentato di convertire questo conto in un Roth IRA. Questa è nota come conversione Roth IRA che richiede di pagare le imposte sul reddito sulle distribuzioni ora in modo da poter evitare le imposte sul reddito in seguito.
Sebbene ciò possa sembrare aggressivo e inutile, ci sono molti scenari in cui una conversione Roth IRA può avere senso. Ad esempio, supponiamo che tu non stia guadagnando molti soldi in un anno specifico e desideri convertirti a un Roth IRA pagando un'aliquota fiscale estremamente bassa. Potresti sborsare le tasse ora ed evitare di pagare le tasse sul reddito sulle distribuzioni più avanti nella vita quando sei tassato a un'aliquota più elevata.
Come accennato in precedenza, gli account Roth IRA non richiedono di prendere una distribuzione minima mentre sei vivo. Spostare i tuoi soldi in un Roth IRA può avere senso se non vuoi essere costretto a farlo distribuzioni minime richieste (RMD) come faresti con un IRA tradizionale o un 401 (k) all'età di 72 anni.
Con una conversione Roth IRA, creeresti un'opportunità in cui i tuoi soldi potrebbero crescere e accumularsi, intatti, per un periodo di tempo molto più lungo.
Ricaratterizzazione dell'IRA
Una ricaratterizzazione avviene quando si sposta denaro da un IRA tradizionale a un IRA Roth o da un IRA Roth a un IRA tradizionale. Più specificamente, la ricaratterizzazione cambia il modo in cui i contributi specifici sono designati a seconda del tipo di IRA.
Ad esempio, forse credevi che il tuo reddito sarebbe stato troppo alto per contribuire a un Roth IRA in un anno specifico, ma hai scoperto che il tuo reddito era in realtà abbastanza basso da contribuire per l'intero importo. Se hai già contribuito a un IRA tradizionale, una ricaratterizzazione potrebbe aiutarti a spostare i tuoi fondi in un Roth IRA, dopotutto.
Ovviamente è vero anche il contrario. Potresti aver pensato che il tuo reddito ti qualificasse per contribuire a un Roth IRA, ma alla fine dell'anno hai scoperto di aver sbagliato dopo aver già versato contributi a Roth. In tal caso, potrebbe avere senso una ri-caratterizzazione di un'IRA tradizionale.
Queste mosse possono essere complicate e potrebbero esserci conseguenze fiscali significative lungo il percorso. È meglio consultare un consulente finanziario o uno specialista fiscale prima di modificare la designazione dei tuoi contributi IRA e affrontare potenziali conseguenze fiscali.
Penali di recesso anticipato
Puoi ritirare il tuo Roth IRA contributi in qualsiasi momento senza penali. Inoltre, puoi ritirare i contributi e guadagni 59 ½ e oltre, se hai avuto l'account Roth IRA per almeno cinque anni. Questo è considerato un esborso qualificato che non incorrerà in penali di recesso anticipato.
Ma ci sono degli svantaggi se devi ritirare il tuo guadagni prima dell'età pensionabile. Se scegli di ritirare i tuoi guadagni Roth IRA prima dei 59 anni e mezzo, dovrai affrontare una penale del 10%. Tuttavia, si applicano alcune eccezioni.
Ad esempio, puoi prelevare i guadagni dal tuo account Roth IRA senza pagare una penale se hai l'account da almeno cinque anni e sei idoneo per una di queste esenzioni:
- Hai usato i soldi per l'acquisto della prima casa,
- Sei totalmente e permanentemente disabilitato, oppure
- I tuoi eredi hanno ricevuto il denaro dopo la tua morte.
Dove ricevere assistenza per l'apertura di un account
Se ritieni che un Roth IRA sia il miglior veicolo di pensionamento per obiettivi, puoi aprire un conto Roth IRA con quasi tutti i conti di intermediazione. Ma non offrono tutti la stessa selezione di investimenti tra cui scegliere. Alcune società di brokeraggio offrono anche maggiore assistenza nella creazione del portafoglio e alcune addebitano commissioni più alte (o più basse).
Ecco perché ti suggeriamo di pensare al tipo di investitore che sei prima di aprire un Roth IRA. Vuoi aiuto per creare il tuo portfolio? Oppure vuoi selezionare singole azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF e crearne uno tuo?
Controlla sempre le commissioni di investimento mentre confronti le aziende e i tipi di investimenti offerti da ciascun account. Abbiamo fatto alcune ricerche di base per farti trovare un elenco dei migliori società di brokeraggio per aprire un Roth IRA.
- $ 0 per operazione
- $ 0 fondo comune di investimento
- $0 impostato
- 0,25% – 0,40% saldo del conto annuo
Riepilogo
Aprire un Roth IRA è un'ottima idea se vuoi evitare le tasse più avanti nella vita, ma ti consigliamo di iniziare prima piuttosto che dopo se speri di massimizzare il potenziale di questo account. Ricorda che tutto il denaro che contribuisci a un Roth IRA può crescere esentasse nel tempo. Iniziare ora ti consente di sfruttare fino in fondo il potere dell'interesse composto. Prima di aprire un conto Roth IRA, confronta tutti i le migliori società di brokeraggio online per vedere quali offrono le opzioni di investimento che preferisci a tariffe con cui puoi convivere. Considera anche quali aziende offrono il tipo di aiuto e supporto di cui hai bisogno, inclusa la possibilità di avere il tuo portafoglio scelto per te in base al tuo reddito, alla tempistica degli investimenti e al tuo appetito per rischio.