Se hai bisogno di prendere in prestito denaro ma il tuo credito è meno che stellare, è possibile che ti ritroverai con un prestito inesigibile. Questi prestiti sono rivolti a individui con storie creditizie imperfette che possono dimostrare il loro reddito e la capacità di rimborsare il prestito. A causa del loro cattivo credito, tuttavia, i consumatori che utilizzano prestiti inesigibili in genere pagano tassi di interesse e commissioni di prestito molto più elevati. I clienti con crediti inesigibili possono anche essere limitati nell'importo che possono prendere in prestito e nei termini di rimborso del loro prestito.
Dal nostro punto di vista, LendingClub è l'opzione migliore in generale quando si tratta di ottenere un prestito quando si ha un cattivo credito.
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Cosa fare se pensi di avere un cattivo credito
Passaggio 1: ottieni il tuo punteggio FICO effettivo
L'unico modo per scoprire se hai un cattivo credito è dai un'occhiata al tuo punteggio FICO
, il che non è difficile poiché molte aziende offrono l'accesso online gratuitamente. Sebbene il tuo punteggio di credito FICO non sia l'unico punteggio di credito che hai, è quello utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito che offrono prestiti personali.Secondo myFICO.com, gli intervalli di punteggio di credito sono i seguenti:
- Eccezionale: 800 e oltre
- Molto buono: da 740 a 799
- Buono: da 670 a 739
- Fiera: da 580 a 669
- Scarso: 579 o meno
Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 579, ci sono buone probabilità che tu possa ottenere l'approvazione solo per un prestito inesigibile. Se il tuo credito è solo "giusto", d'altra parte, c'è ancora la possibilità che finirai con un prestito per cattivo credito.
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Passaggio 2: confronta più offerte
Una volta determinato il tuo punteggio di credito, ti consigliamo di iniziare a confrontare le offerte di diversi istituti di credito per vedere cosa si adatta alle tue esigenze. Puoi usare questo strumento per avviare quel processo.
Continua a leggere per scoprire come Good Financial Cents suddivide i migliori prestiti per crediti inesigibili e a cosa dovresti prestare attenzione.
I migliori prestiti inesigibili del 2021
Se ritieni di essere un candidato per un prestito inesigibile, ha comunque senso confrontare le opzioni di prestito per trovare l'offerta migliore. I prestiti per crediti inesigibili possono comportare tassi di interesse più elevati e maggiori commissioni, ma alcuni sono comunque migliori di altri.
Ai fini di questa guida, abbiamo confrontato tutti i prestatori di crediti inesigibili per vedere come si accumulano i loro prodotti di prestito. I seguenti prestiti sono il meglio del meglio quando si tratta di prestiti per scarso credito:
- LendingClub
- Avant
- LendingPoint
- OneMain finanziario
- parvenu
Recensioni di prestiti inesigibili
Prima di richiedere un prestito con uno dei prestatori di crediti inesigibili di cui sopra, è utile avere una conoscenza di base delle loro offerte di prestito, dei tassi di interesse e di qualsiasi altro dettaglio importante che offrono. Le seguenti recensioni sui prestiti individuali possono aiutarti a determinare quale prestatore offre prestiti che potrebbero funzionare per la tua situazione.
#1: LendingClub
LendingClub è un prestatore peer-to-peer che opera al di fuori delle banche tradizionali. Ciò significa che i prestiti finanziati attraverso la piattaforma sono avviati da investitori privati anziché da banche, e questo significa anche che potresti essere in grado di ottenere finanziamenti tramite LendingClub se non riesci a ottenere l'approvazione per un prestito altrove.
Gli investitori in cerca di rendimenti più elevati sul proprio denaro possono accettare di offrire prestiti a consumatori con crediti inesigibili che presentano un rischio maggiore. Di conseguenza, i prestiti personali LendingClub vengono forniti con TAEG che vanno dal 6,95% al 35,89%. Ovviamente, i prestiti con tassi nella fascia più alta della scala andranno a quelli con punteggi di credito bassi.
Prima di applicare, è importante essere consapevoli che LendingClub addebita una commissione di emissione che può ammontare fino al 6% dell'importo del prestito. Puoi rimborsare il tuo prestito in qualsiasi momento da 36 a 60 mesi e non ci sono penalità per il pagamento anticipato se estingui il prestito in anticipo.
- Professionisti: Nessun requisito minimo di punteggio di credito: controlla la tua tariffa online senza una richiesta rigorosa sul tuo rapporto di credito
- Contro: Potenziale per una commissione di creazione e un tasso di interesse elevati
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#2: Avant
Avant è un altro prestatore che spesso estende prestiti personali a consumatori con punteggi di credito bassi. Con Avant, il tuo tasso di interesse scenderà tra il 9,95% e il 35,99% e potrai rimborsare il tuo prestito da 24 a 60 mesi. È inoltre richiesta una commissione di finanziamento del prestito fino al 4,75% dell'importo del prestito, che aumenterà il costo del prestito.
Avant afferma di aver prestato $ 4 miliardi di dollari a più di 600.000 consumatori finora e di avere un tasso di soddisfazione del cliente del 95%. Puoi richiedere un prestito personale tramite Avant online e puoi persino controllare il tuo tasso senza una richiesta rigorosa sul tuo rapporto di credito.
- Professionisti: Nessun requisito minimo di punteggio di credito; puoi controllare la tua tariffa online senza una richiesta rigorosa sul tuo rapporto di credito
- Contro: APR elevati e commissioni sui prestiti per crediti inesigibili
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#3: Punto Prestito
LendingPoint è un altro prestatore di crediti inesigibili che offre prestiti personali a consumatori disposti a pagare qualunque TAEG sia necessario. I prestiti di LendingPoint hanno un TAEG compreso tra il 15,49% e il 35,99% e la commissione di emissione del prestito può arrivare fino al 6% dell'importo del prestito.
Puoi rimborsare il tuo prestito da 24 a 48 mesi e i prestiti sono offerti per importi fino a $ 25.000. LendingPoint ti consente anche di controllare la tua tariffa online senza una richiesta rigorosa sul tuo rapporto di credito. Hai bisogno di un punteggio di credito minimo di 585 per qualificarti per uno dei loro prestiti.
- Professionisti: Controlla la tua tariffa senza una richiesta difficile; requisito minimo di punteggio di credito basso
- Contro: TAEG costosi e commissione di emissione del prestito; prestiti non disponibili in tutti gli stati
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#4: OneMain finanziario
OneMain finanziario offre prestiti personali per importi compresi tra $ 1.500 e $ 20.000 (gli importi minimi e massimi dipendono dallo stato di residenza) e termini di rimborso da 24 a 60 mesi*. I tassi di interesse variano dal 18,00% al 35,99% e può essere applicata anche una commissione di emissione. Le commissioni di origine possono essere forfettarie ($ 25- $ 400) o una percentuale dell'importo del prestito (tra l'1% e il 10%).
*Esempio di prestito: un prestito di $ 10.000 con un TAEG del 20,19% rimborsabile in 60 rate mensili avrebbe pagamenti mensili di $ 266 con una commissione di origine stimata di $ 150.
Puoi fare domanda con OneMain Financial online e, se sei approvato, potrebbero essere disponibili opzioni di finanziamento rapido. Puoi anche verificare se sei prequalificato senza una richiesta rigorosa sul tuo rapporto di credito.
Infine, tieni presente che OneMain Financial ha 1.500 sedi fisiche in 44 stati.
- Professionisti: Sottoscrizione di proprietà senza utilizzo del punteggio di credito tradizionale; prendere in prestito fino a $ 20.000
- Contro: Potenziale APR costoso e commissione di emissione del prestito
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#5: Parvelo
parvenu è un prestatore online unico che rende più facile per i mutuatari con scarso credito qualificarsi per un prestito. Questa azienda considera più del tuo punteggio di credito quando ti approva per un prestito personale, il che significa che può dare più peso a fattori aggiuntivi come il tuo reddito e quanta istruzione hai.
I mutuatari che si qualificano possono accedere tra $ 1.000 e $ 50.000 in fondi di prestito con un periodo di rimborso di 3 o 5 anni. I tassi di interesse variano dal 5,69% al 35,99%, tuttavia, a seconda del merito creditizio e di altri fattori.
Fortunatamente, prestiti da parvenu non venire con alcuna penalità di pagamento anticipato. Puoi anche controllare la tua tariffa online senza richiedere informazioni sul tuo rapporto di credito.
- Professionisti: Nessun requisito minimo di punteggio di credito; prendere in prestito fino a $ 50.000
- Contro: Potenziale APR costoso e commissione di emissione del prestito
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Come abbiamo scelto i migliori prestiti per crediti inesigibili
I finanziatori di cui sopra offrono prestiti che possono essere esorbitanti se si considerano i tassi di interesse e le commissioni. Poiché i prestiti costosi sono la norma per i consumatori con crediti inesigibili, tuttavia, questi rappresentano ancora le migliori opzioni di prestito per le persone con profili di credito rischiosi.
Con questo in mente, ecco i fattori che abbiamo considerato per elaborare i prestiti per questo elenco:
Controllo delle tariffe facile
Avere la possibilità di controllare il tasso di prestito online senza una richiesta rigorosa sul rapporto di credito è vantaggioso per i potenziali mutuatari che non sono ancora pronti a compilare una domanda di prestito completa. Di conseguenza, abbiamo classificato i finanziatori che offrono questa opzione più in alto. Con un semplice controllo del tasso, puoi avere un'idea del tuo tasso di interesse e delle commissioni sul prestito prima di applicare.
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Nessuna commissione di pagamento anticipato
Sebbene i prestiti per crediti inesigibili in genere abbiano tassi di interesse elevati e maggiori commissioni sui prestiti, riteniamo che le sanzioni per il pagamento anticipato superino il limite. Abbiamo cercato prestiti inesigibili che non addebitassero penali per il pagamento anticipato poiché i mutuatari dovrebbero avere la possibilità di estinguere anticipatamente i loro prestiti.
Possibilità di candidarsi online
Gli istituti di credito che ti consentono di richiedere un prestito personale online sono notevolmente più convenienti, quindi abbiamo dato un punteggio di prestito migliore alle società di prestito che offrono questa opzione. I punti bonus sono stati applicati se è possibile completare l'intera domanda di prestito online e far finanziare il prestito elettronicamente.
Recensioni sui prestiti
Abbiamo anche esaminato le recensioni di prestiti individuali su pagine di prestiti aziendali e siti Web come Trustpilot. Mentre tutti i finanziatori hanno la loro parte di recensioni negative sui prestiti, i finanziatori che hanno fatto il nostro elenco vantano recensioni degli utenti notevolmente più positive di quelle negative. La maggior parte degli istituti di credito che hanno effettuato il taglio per la nostra classifica ha tassi di approvazione dei clienti superiori al 90%.
Prestiti per crediti inesigibili: a cosa prestare attenzione?
I prestiti inesigibili non sono l'ideale poiché sono dotati di tassi e commissioni elevate che fanno aumentare il costo totale del prestito. Tuttavia, alcuni crediti inesigibili sono anche considerevolmente "migliori" di altri in base al modo in cui addebitano le commissioni e alle tariffe che offrono. Ecco tutto ciò a cui dovresti prestare attenzione prima di applicare.
Considera l'impatto dei tassi elevati
Innanzitutto, può essere estremamente utile controllare la tua tariffa con più istituti di credito in questo spazio prima di applicare. C'è un'enorme differenza tra pagare il 25,00% di TAEG e il 35,99% di TAEG anche se entrambe le tariffe non sono eccezionali, quindi ti consigliamo di pagare il tasso di interesse più basso possibile.
Quanta differenza può fare? Immagina per un momento di dover prendere in prestito $ 10.000 e rimborsarli in 60 mesi. Ecco come sarebbe il tuo pagamento mensile - e quanto interesse pagheresti in generale - se rimborsassi il tuo prestito in 60 mesi con tre tassi diversi:
| Prestito APR | Pagamento mensile | Interessi totali pagati |
| 10.99% | $217.37 | $3,042.46 |
| 25.99% | $299.35 | $7,960.73 |
| 34.99% | $354.84 | $11,290.34 |
Evita le commissioni di origine se puoi
Cerca anche di evitare commissioni di emissione del prestito se puoi, anche se questo può essere difficile se il tuo punteggio di credito è nella fascia bassa della scala. Le commissioni di origine del prestito vengono addebitate come percentuale del prestito in anticipo, quindi non puoi evitarle, anche se estingui il prestito in anticipo. Aggiungono anche spese inutili al tuo prestito inesigibile senza alcun beneficio per te, il mutuatario.
Controlla le penali per il pagamento anticipato
Inoltre, assicurati di controllare eventuali penali di pagamento anticipato che potrebbero essere applicate al tuo prestito e, se puoi, opta per un prestatore che non addebita queste commissioni. Sarebbe bello avere la possibilità di estinguere il prestito in anticipo senza penali se finisci per avere i soldi di cui hai bisogno per farlo. Se sei in grado di estinguere il tuo prestito prima del previsto, potresti pagare molto meno in interessi per tutta la durata del prestito.
Prestiti inesigibili: dovresti prima migliorare il tuo credito?
Se sei preoccupato per l'impatto di un prestito inesigibile sulle tue finanze, può avere senso dedicare un po' di tempo migliorare il tuo punteggio prima di applicare. Se sei in grado di pagare tutte le bollette in anticipo o in tempo per diversi mesi, ad esempio, potresti avere un impatto positivo sul tuo punteggio. Questo perché la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante che costituisce il tuo punteggio FICO. Secondo myFICO.com, questo fattore da solo costituisce il 35% del tuo punteggio.
Lo stesso vale se sei in grado di pagare il debito per ridurre l'utilizzo del credito. Questo consiglio si basa sul fatto che quanto devi in relazione ai tuoi limiti di credito è il secondo fattore più importante che compone il tuo punteggio FICO al 30%.
Nel frattempo, cerca di evitare di aprire e chiudere troppi account poiché entrambe queste mosse possono anche incidere sul tuo punteggio.
Se sei stato in grado di spostare l'ago e aumentare il tuo punteggio di credito nell'intervallo "discreto" o "buono", ci sono ottime possibilità che tu possa qualificarti per un prezzo meno costoso prestito personale con tariffe e condizioni migliori. Naturalmente, questo non è sempre possibile se hai bisogno di prendere in prestito denaro prima piuttosto che dopo.
La linea di fondo
I prestiti inesigibili possono venire con TAEG costosi, ma spesso sono l'unica opzione di ultima istanza per i mutuatari il cui credito ha subito un duro colpo. Se sei alla ricerca di un prestito e sai che dovrai ottenere un prestito per crediti inesigibili, la cosa migliore che puoi fare è confrontare le opzioni di prestito per trovare l'offerta migliore.
Tieni d'occhio i prestiti inesigibili con il tasso di interesse e la commissione di emissione più bassi per cui puoi qualificarti.
Inoltre, cerca istituti di credito che ti permettano di controllare il tuo tasso e ottenere la prequalifica online e prima di compilare una domanda di prestito completa.
Con abbastanza ricerche, dovresti finire con un prestito inesigibile che aiuta le tue finanze invece di peggiorarle.