Se sei profondamente indebitato e stai lottando per trovare una via d'uscita, potresti considerare un prestito di consolidamento del debito come soluzione al tuo problema. Consolidando più debiti e saldi in sospeso in un nuovo prodotto di prestito, puoi liberarti del devi effettuare diversi pagamenti ogni mese, semplificarti la vita e persino ridurre le tue spese mensili spese.
E se i tuoi debiti erano davvero fuori controllo, il consolidamento del debito potrebbe anche offrire un modo per salvarti da riscossioni di debiti, credito scadente o rovinato o bancarotta.
Ma il consolidamento del debito è l'unica strada da percorrere?
Gli svantaggi dei prestiti di consolidamento del debito
Anche se il consolidamento dei debiti è un'opzione da considerare, non ha senso per tutti. In effetti, il consolidamento del debito spesso aggrava il problema del debito eccessivo per molte persone, semplicemente a causa del modo in cui funziona il processo.
Ecco alcuni dei motivi principali per cui il consolidamento del debito è raramente il modo migliore per uscire dal debito:
Il consolidamento del debito potrebbe non abbassare il tasso di interesse.
Anche se è vero che il consolidamento del debito può aiutarti a unire tutti i tuoi debiti con ottenere un prestito con un pagamento mensile, potresti non risparmiare effettivamente denaro nel momento in cui completi il processo. Se non garantisci un tasso annuo percentuale, o TAEG, che è notevolmente inferiore al tasso di interesse medio ponderato che hai ora, potresti pagare la stessa quantità di interessi, o anche di più, nel tempo a seconda dei dettagli del tuo nuovo prestito.
Potrebbe essere necessario prolungare i tempi di rimborso e convivere con il debito più a lungo.
A seconda dei termini del tuo nuovo prestito di consolidamento del debito, potresti effettivamente estendere i tempi di rimborso. In tal caso, trascorrerai ancora più tempo indebitato rispetto a quello che stai spendendo ora, oltre a potenzialmente pagare anche più interessi.
Può darti un falso senso di realizzazione.
Il consolidamento del debito di solito lascia le persone sollevate dal fatto che hanno ridotto il numero di pagamenti mensili che devono effettuare ogni mese. Tuttavia, poiché porti ancora la stessa quantità di debito, questa sensazione può darti un falso senso di realizzazione. Non hai saldato alcun debito consolidandolo; l'hai semplicemente spostato.
Non ti aiuta a cambiare il tuo comportamento.
Il più grande svantaggio che deriva dal consolidamento del debito è che non aiuta nessuno a cambiare il proprio comportamento a lungo termine. Se hai accumulato dozzine di saldi di carte di credito e li hai consolidati per la massima tranquillità, cosa ti convince a non fare più la stessa cosa? Senza un piano a lungo termine per evitare i debiti e cambiare le tue abitudini di spesa, potresti facilmente finire peggio di quando hai iniziato.
Alternative al consolidamento del debito
Se sei preoccupato che il consolidamento del debito non ti lascerà effettivamente in condizioni migliori, ci sono invece diverse alternative da considerare. Sebbene ciascuna di queste opzioni abbia anche una serie di svantaggi, potrebbero avere più senso a lungo termine.
Alternativa n. 1: registrarsi per una carta di credito per il trasferimento del saldo
Mentre il consolidamento formale del debito offre un modo per consolidare diversi saldi di carte di credito e prestiti in un unico nuovo prodotto con un unico pagamento mensile, spesso puoi ottenere la stessa cosa con un credito di trasferimento del saldo carta.
Ancora meglio, la maggior parte carte di credito con trasferimento del saldo lascia che paghi zero per cento interesse durante un periodo promozionale introduttivo. E durante il periodo in cui il tuo saldo non matura interessi, ogni centesimo che paghi per il tuo nuovo prestito va direttamente al capitale. Sebbene ci siano una miriade di carte di credito per il trasferimento del saldo sul mercato, consigliamo vivamente due carte diverse:
Chase Slate®
Se stai cercando una carta di credito per il trasferimento del saldo che possa aiutarti a recuperare rapidamente i debiti, non cercare oltre Chase Slate®. Con questa carta avrai 15 mesi a tasso zero sia per gli acquisti che per i trasferimenti del saldo. Inoltre, non pagherai nemmeno una commissione per il trasferimento del saldo durante i primi 60 giorni in cui hai la carta. Come bonus aggiuntivo, questa carta non addebita alcun tipo di canone annuale.
Scoprilo®
Il Scoprilo®adotta un approccio leggermente diverso per bilanciare i trasferimenti. Con questa carta, avrai 18 mesi a zero percento di interesse e Nessuna tassa annuale. Inoltre, puoi guadagnare dall'1 al 5 percento sugli acquisti effettuati successivamente con la carta. Tuttavia, dovrai pagare una commissione di trasferimento del saldo del 3% per trasferire i tuoi debiti in sospeso. Scopri di più su Scoprilo®.
Come far funzionare per te un trasferimento di saldo con carta di credito
In molti modi, l'utilizzo di una carta di credito per il trasferimento del saldo potrebbe essere una soluzione di cerotto. Se non usi saggiamente il tuo tempo e non ripaghi effettivamente il tuo debito, puoi finire nello stesso punto – con un sacco di debiti ad un alto tasso di interesse – una volta che la tua offerta di lancio è scaduta. Di seguito sono riportati alcuni passaggi da eseguire se si desidera sfruttare appieno un'offerta di trasferimento del saldo:
Assicurati di ottenere la carta di credito per il trasferimento del saldo giusto per le tue esigenze.
Oltre alle due carte di credito per il trasferimento del saldo presentate in questo post, ci sono molte altre carte di credito per il trasferimento del saldo da considerare. Assicurati di ricercarli tutti, annotando la stampa fine e i termini e le condizioni, ma prestando particolare attenzione a comprendere i termini della loro offerta introduttiva dello zero percento.
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Trasferisci tutti i tuoi debiti sulla tua nuova carta di credito per il trasferimento del saldo.
Per ottenere il massimo dalla tua nuova carta di credito per il trasferimento del saldo, assicurati di trasferire il maggior numero possibile di saldi ad alto interesse. Con la maggior parte del tuo debito all'interesse zero percento possibile, sarai nella posizione migliore per ripagare il tuo debito totale più velocemente.
Paga quanto più puoi per il tuo nuovo saldo ogni mese.
Una volta trasferiti i tuoi saldi ad alto interesse su una carta che offre zero percento di interesse, il tuo pagamento mensile minimo su quei debiti dovrebbe diminuire. Tuttavia, dovresti continuare a pagare il più possibile ogni mese, qualunque cosa accada. Se non rimborsi i saldi durante l'offerta di lancio a tasso zero, non starai molto meglio quando sarà finita.
Non utilizzare la tua carta di credito per spese regolari. Usa invece i contanti.
Sebbene alcune carte di credito per il trasferimento del saldo offrano premi sulla spesa quotidiana, non dovresti utilizzare la tua nuova carta di credito per il trasferimento del saldo per gli acquisti finché non sei libero da debiti. Se continui a utilizzare il credito per acquistare oggetti che non puoi permetterti, non ti libererai mai del debito. Periodo. Tieni la carta di credito per il trasferimento del saldo in un cassetto o nel congelatore per conservarla al sicuro e astieniti dall'utilizzare altre carte di credito mentre sei ancora indebitato.
Alternativa n. 2: metodi a valanga di debiti e valanga di debiti
Il consolidamento del debito può aiutarti a unire tutti i tuoi debiti in un unico prestito, ma ciò non significa che ti farà effettivamente risparmiare denaro. In quasi tutti i casi, faresti meglio a pagare i tuoi debiti nel modo più duro - ad esempio, usando i tuoi soldi per distruggere assolutamente i prestiti che hai - uno per uno.
In generale, ci sono due modi per affrontare il rimborso del debito: il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito.
Il metodo della palla di neve del debitoè di gran lunga il metodo di rimborso del debito più popolare poiché ti aiuta a ottenere subito piccole vittorie. Con questo metodo, elencherai tutti i tuoi debiti in ordine dal più piccolo al più grande, indipendentemente dai rispettivi tassi di interesse. Una volta che i tuoi debiti sono elencati in questo ordine, elaborerai un budget che ti consentirà di pagare il pagamento minimo su tutti i tuoi debiti tranne quello più piccolo. Quando si tratta del tuo debito più piccolo, pagherai il più possibile ogni mese fino a quando non sarà estinto.
Man mano che ogni piccolo saldo viene ridotto a zero, passerai al successivo saldo più piccolo facendo tutto il possibile. Nel frattempo, continuerai a effettuare pagamenti minimi sul resto dei tuoi debiti. Nel tempo, i tuoi saldi più piccoli scompariranno, lasciando dietro di sé solo i tuoi saldi più grandi.
Il metodo della valanga di debiti, d'altra parte, adotta l'approccio opposto. Invece di elencare i tuoi debiti dal più piccolo al più grande, elencherai invece i tuoi debiti in base al tasso di interesse.
Con la valanga di debiti, pagherai il pagamento minimo su tutti i tuoi prestiti con il più basso tasso di interesse ogni mese pagando il più possibile verso il saldo con il più alto tasso d'interesse. Nel tempo, i tuoi prestiti con i tassi più alti scompariranno, lasciando solo i prestiti e i saldi con i tassi di interesse più bassi.
Sia con la palla di neve del debito che con la valanga del debito, continuerai a muoverti attraverso il processo fino a quando non sarai completamente libero da debiti, fino a quando non rimarranno più prestiti.
Come far funzionare per te la valanga di debiti e la valanga di debiti
Sia con il metodo della valanga del debito che con il metodo della valanga del debito, è necessaria una certa dose di autocontrollo affinché il processo funzioni. Non solo devi attenerti al piano e lavorare il più duramente possibile per ripagare i tuoi debiti, ma devi anche smettere di scavare. Ecco alcuni suggerimenti che possono trasformare i tuoi debiti nel modo più duro in realtà:
Smetti del tutto di usare il credito.
Uno dei maggiori problemi che le persone affrontano quando cercano di uscire dai debiti è evitare nuovi debiti. Se ti sei abituato a spendere troppo, è difficile rompere questa abitudine e concentrarsi invece sul ripagare i debiti.
Il modo migliore per assicurarti di non scavare un buco più profondo è smettere del tutto di usare il credito mentre ti fai strada per uscire dai debiti. Attenersi invece a un budget in contanti, se possibile, ed evitare di utilizzare le carte di credito. Puoi farlo!
Assicurati che il tuo partner o coniuge sia a bordo.
Se vuoi aumentare le tue possibilità di successo, è intelligente sedersi con il tuo coniuge o partner per assicurarti che tutti siano d'accordo. Senza il loro supporto, potresti finire per fare pochi progressi o, peggio, aumentare il carico del tuo debito nel tempo.
Siediti con il tuo coniuge o partner e discuti del tuo futuro, mostrando loro come uscire dai debiti può migliorare sia la tua relazione che il tuo stile di vita. Con il loro aiuto, le tue possibilità di successo aumenteranno enormemente.
Taglia le tue spese per uscire più velocemente dai debiti.
Dal momento che sei indebitato e già in difficoltà, è sicuro dire che stai già spendendo più di quanto puoi permetterti ogni mese. Per uscire più velocemente dai debiti e per darti la massima tranquillità, è fondamentale cercare modi per tagliare le tue spese ogni mese.
Quando inizi per la prima volta, cerca il frutto basso. Se stai spendendo troppo per cibo o intrattenimento, quelle sono aree abbastanza facili da tagliare. Al contrario, puoi anche controllare gli estratti conto del mese scorso per altri "scarichi di bilancio", comprese le abitudini di vita come il fumo o lo shopping.
Mantieni il piano fino a quando non sarai completamente privo di debiti.
Iniziare con il metodo della valanga del debito o della valanga di debiti può essere esilarante se sei stanco di essere indebitato, ma devi impegnarti nel programma a lungo termine se vuoi che funzioni. Se non lo fai, potresti facilmente finire per andare fuori strada e accumulare più debiti.
Pensieri finali
Se vuoi disperatamente ripagare il debito, è importante sapere che il consolidamento del debito non è la tua unica opzione. In alcuni casi, potresti essere molto meglio pagare i tuoi debiti nel modo più duro. In altri, una carta di credito per il trasferimento del saldo a interessi zero potrebbe aiutarti ad accelerare il processo.
Alla fine della giornata, sta a te capire quale opzione funziona meglio per il tuo stile di vita e i tuoi obiettivi. E non importa cosa, non esiste una risposta giusta per tutti. Prima di premere il grilletto su una carta di credito per il consolidamento del debito o il trasferimento del saldo, assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando. Inoltre, dovresti assicurarti di comprendere te stesso e i tuoi limiti.
Hai mai fatto un prestito di consolidamento debiti o approfittato di un'offerta di trasferimento del saldo? Perché o perché no?