In tutta la nazione, le famiglie stanno lottando per andare avanti. Per alcuni, l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria riduce i loro guadagni. Per altri, i salari stagnanti e le bollette del college sono un vero problema. Poi c'è chi sostiene che crescere i figli renda impossibile far crescere la ricchezza.
Non importa dove tu vada, ascolterai storie di difficoltà, molte delle quali sono fuori dal nostro controllo.
Ma, e se te lo dicessi? alcuni dolore finanziario in questo paese è autoinflitto?
E se ti dicessi che una decisione finanziaria in particolare è stata? assolutamente catastrofico per le persone ad ogni reddito?
E se suggerissi un semplice cambiamento che potrebbe capovolgere le tue finanze (in senso positivo)?
Se stai ancora leggendo questo post, te lo sei chiesto.
Preparati; potrebbe non piacerti quello che stai per sentire.
Il pagamento mensile che uccide la tua ricchezza
Il pagamento medio dell'auto negli Stati Uniti è ora di $ 499. Questo è proprio stupido. Quel tanto investito sarebbe di oltre $ 5 milioni al momento della pensione.
— Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Secondo un recente studio sullo stato della finanza automobilistica di Experian, il pagamento medio di un'auto nuova ha raggiunto $ 499 al mese nell'ultimo trimestre. Peggio ancora, il prestito medio per auto nuove dura 68 mesi!
Come dice il mio uomo Dave Ramsey, è del tutto assurdo quando ci pensi davvero. Hai mai immaginato cosa potresti fare con $ 499 in più al mese?
Affrontiamolo; probabilmente no.
In questi giorni, diamo la colpa a tutto ma le nostre rate della macchina per la nostra incapacità di andare avanti. Diamo la colpa ai nostri datori di lavoro per non averci dato gli aumenti che meritiamo, o ai nostri genitori per non averci educati abbastanza. Diamo la colpa ai premi dell'assicurazione sanitaria, al prezzo dei generi alimentari, al mercato immobiliare e persino al prezzo del gas.
Ma mettiamo mai in ombra le nostre rate della macchina?
il cielo no.
Da qualche parte lungo la linea, siamo diventati socialmente condizionati a credere che un enorme pagamento dell'auto sia un dato di fatto. Ci diciamo che tutti hanno una rata dell'auto, e che è normale e va bene.
E diamine, se avremo un pagamento per l'auto, potremmo anche ottenere l'auto che vogliamo, giusto?
Questo tipo di pensiero è così diffuso che è praticamente un'epidemia. Il fatto è che è anche assolutamente sbagliato... e sta uccidendo la nostra ricchezza.
Perché il pagamento dell'auto da $ 500 è una cattiva idea?
Non sto dicendo che tutte le rate dell'auto siano negative, poiché ci sono alcune situazioni in cui un prestito ha senso. Forse avevi davvero bisogno di una nuova auto in garanzia e hai risparmiato un grosso anticipo per realizzarlo. O forse hai pianificato di acquistare una nuova auto in contanti, ma hai scelto il finanziamento per assicurarti un'offerta di finanziamento APR dolce dello 0%.
Ma, ammettiamolo, queste situazioni non sono normali. Sebbene ogni situazione sia unica, la stragrande maggioranza delle persone non è aiutata dal pagamento dell'auto enorme. In effetti, un enorme pagamento mensile potrebbe essere l'unica cosa che impedisce loro di costruire ricchezza.
Pensaci in questo modo.
Immagina di aver iniziato il tuo primo lavoro all'età di 25 anni e di aver pagato $ 499 per l'auto per tutta la tua vita da adulto. Scambieresti la tua auto nel corso degli anni, ma avresti sempre quel pagamento. Ogni volta che pagavi un'auto, andavi direttamente al concessionario per prenderne una nuova.
Se lo facessi per trent'anni, sborreresti oltre $ 179.640 in rate dell'auto!
E alla fine, avresti solo un'auto più vecchia che non vale quasi nulla da mostrare. Peggio ancora, questa cifra non include il soldi extra pagherai per assicurare e immatricolare un'auto nuova di zecca rispetto a una usata.
Ora immagina di aver fatto qualcosa di radicale. Rinuncia a un'auto nuova per tutta la vita e guidi modelli vecchi e ben ripagati per tutto il tempo.
Invece di spendere $ 179.640 in rate dell'auto in trent'anni, ti limiti a spendere invece $ 30.000 in totale per le auto. Il kicker con questo scenario è che investi invece tutti i soldi extra. (L'ho fatto con una Chevy Lumina ereditata e nel frattempo sono diventato più ricco di 2 milioni di dollari!)
Se lo facessi - e investissi circa $ 1.000 in meno all'anno per risparmiare $ 30.000 per una vita di sostituzioni di auto - avresti $394,335,91 dopo trent'anni con solo un rendimento annuo del 6%.
Se hai guadagnato l'8 percento sui tuoi soldi in questi trent'anni, compirai 55 anni con $ 565.047,59!
Ora supponiamo che tu abbia guadagnato il 10 percento sui tuoi soldi. Sorprendentemente, avresti $ 820.483,03 dopo trent'anni!
Ricordate, questo è denaro facile, gente. Invece di pagare la rata dell'auto, potresti:
- Aumenta i contributi al tuo account 401(k) sponsorizzato dal lavoro di $ 415 al mese (il pagamento dell'auto di $ 499 - $ 5.988 all'anno - meno $ 1.000 all'anno per la sostituzione dell'auto)
- Aggiungi altri $ 415 al mese al tuo SEP IRA o Solo 401 (k) se sei un lavoratore autonomo
- Aprire un Roth IRA e finanzia quel bambino con 415 dollari al mese per trent'anni
- Investi $ 415 al mese in un conto imponibile se stai già raggiungendo il massimo della pensione
Perché non tutti lo fanno?
I numeri non mentono. Quando siamo disposti a rinunciare a un'auto nuova ogni anno, diventa molto più facile creare ricchezza.
Quindi, perché non lo facciamo?
Secondo alcuni dei consulenti finanziari con cui ho parlato, tutto si riduce a una scarsa pianificazione e a una mancanza di consapevolezza.
Come osserva il consulente finanziario del Minnesota Jamie Pomeroy, le persone sono condizionate a valutare l'accessibilità basato su un pagamento mensile – non sui costi complessivi di un'auto o anche sul finanziamento a lungo termine conseguenze.
Le persone tendono a pensare: "Posso permettermi questo pagamento mensile" senza porsi le domande giuste. In realtà, dovremmo chiederci se possiamo davvero permetterci un'auto da $ 30.000 + che si deprezzerà nel momento in cui tireremo fuori il lotto.
Pianificatore finanziario di Portland e il fondatore di Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice che è anche una questione di gratificazione immediata.
"Se vuoi quella nuova Audi brillante che il tuo vicino ha appena comprato, puoi andare al concessionario locale ed uscire poche ore dopo con la tua A6", dice Bledsoe.
Guardare crescere il tuo conto pensionistico non è così eccitante o gratificante a breve termine.
"Per la maggior parte delle persone, si tratta di stare al passo con i Jones", osserva Pianificatore finanziario di Kansas City Clint Haynes. "Se i tuoi vicini e amici hanno tutti delle nuove auto fantasiose, allora la mentalità è di prenderne una per te".
Le persone pensano anche di poter calcolare il pagamento mensile in seguito, dice, anche se devono allungare il pagamento fino a 84 mesi in anticipo.
Alla fine della giornata, gli acquisti di nuove auto ci stanno uccidendo, non importa il motivo dietro di loro. Ecco perché le famiglie che lottano per andare avanti devono cambiare la loro nuova mentalità automobilistica, una volta per tutte.
Ma come?
Cambiare la mentalità della tua nuova auto
Come abbiamo già sottolineato, il grosso problema qui è imparare a ritardare la gratificazione. È facile capire perché le persone amano le loro nuove auto, non importa quanto costino. Come Pianificatore finanziario di San Diego Taylor Schulte afferma: "Comprare una nuova auto è divertente".
Non solo puoi goderti quell'ambito "odore di macchina nuova", ma puoi anche apparire elegante di fronte ai tuoi colleghi e amici. E non importa quanto costi il privilegio, si sente sooooooooooo buono per guidare la tua nuova auto fuori dal parcheggio e percorrere la strada.
Sfortunatamente, questo è il discorso a breve termine. Quell'odore di macchina nuova? La sensazione che provi quando guidi a cena con la tua moto nuova di zecca?
Questi sentimenti sono temporanei; sono fugaci. Dopo un breve lasso di tempo, l'eccitazione della nuova auto si trasforma in una realtà banale e senza incidenti. Una volta che la tua auto non è più nuova, è solo qualcosa che porti all'allenamento di calcio di tuo figlio.
Se vuoi fare qualcosa di diverso e diventare assolutamente ricco nel processo, devi cambiare la mentalità della tua nuova auto. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a trovare un affare migliore su un'auto e ad aumentare la tua ricchezza a un ritmo molto più veloce:
Suggerimento n. 1: prima di tutto metti in ordine la tua finanziaria.
"Se le fondamenta della tua società finanziaria non sono in ordine, l'ultima cosa da considerare dovrebbe essere ottenere un pagamento elevato per l'auto o un leasing", afferma il consulente finanziario Jamie Pomeroy.
Le spese di soggiorno di 6-9 mesi sono state risparmiate come fondo di emergenza? Sei libero dal debito dei consumatori? Stai massimizzando il tuo Roth IRA o contribuendo al 401 (k) del tuo datore di lavoro almeno fino al loro punto di corrispondenza?
"In caso contrario, evita a tutti i costi quell'alto pagamento dell'auto", dice.
Suggerimento n. 2: considera solo le auto usate.
“Se devi comprare, compra usato!” dice Josè V. Sanchez, collaboratore finanziario per LifeInsuranceToolkit.com. “La National Automotive Dealers Association ritiene che i prezzi delle auto usate diminuiranno in media del 2,5% ogni anno nei prossimi anni. Nel frattempo, i prezzi delle nuove auto continuano a salire. Se sei alla ricerca di un veicolo e stai cercando un buon affare, ora potrebbe essere il momento migliore per acquistare l'usato".
"Cerca un modello usato certificato con affidabilità e verifica di alto livello Rapporti dei consumatori per le informazioni più aggiornate", afferma Schulte. "Come regola generale, il prezzo di acquisto dell'auto non dovrebbe superare il 10-15% del tuo reddito annuo".
Suggerimento n. 3: pensa in termini di reddito totale.
Se hai bisogno di parlare con te stesso di un nuovo acquisto di auto, pianificatore finanziario per medici Andrew McFadden dice di ricordare il quadro generale.
"Se il reddito familiare medio negli Stati Uniti è di circa $ 52.000 all'anno (censimento del 2013), una rata di $ 500 al mese per l'auto rappresenta l'11,5% del tuo reddito!" lui dice. "Se aggiungi gas e manutenzione, la tua bolletta del trasporto potrebbe facilmente essere del 15-20% della tua paga totale."
Con la rata del mutuo che prende un altro 25% del tuo reddito, le tasse che reclamano un altro 25-30%, che ti lascia forse con il 30% per tutto il resto.
La lezione qui?
Non importa quanto guadagni, $ 500 al mese sono una grossa fetta di denaro che non dovrebbe essere presa alla leggera.
La linea di fondo
Se lavori sodo e ancora non riesci ad andare avanti, il pagamento della tua auto potrebbe essere il colpevole dei tuoi problemi economici. Prima di andare dal concessionario, dovresti chiederti se vale la pena perdere $ 179.640 per i prossimi trent'anni o fino a $ 820.483 in ritorni sugli investimenti.
È probabile che non sia nemmeno vicino.
Qual è la tua opinione sui pagamenti dell'auto? Come decidi quanto spendere per un'auto nuova o usata?