WQuando lasci il tuo lavoro, volontario o meno, devi prendere una decisione importante riguardo al tuo 401(k). Molti non hanno familiarità con tutte le loro opzioni su cosa possono fare con il loro 401 (k), ma fare la scelta sbagliata potrebbe costarti. La maggior parte delle persone ha familiarità con il 401(k) rollover concetto, ma ho ancora bisogno di aiuto durante il processo. Ecco le tue opzioni se ti trovi di fronte a questa decisione.
Incassare non è l'opzione migliore
I soldi che metti in te stesso, puoi incassarli e portarli con te. Se il tuo datore di lavoro ha una corrispondenza, potresti essere soggetto a una sorta di programma di maturazione. Molte persone scelgono di incassare i loro 401k. Il ragionamento più comune che ho qui, specialmente per i piani 401k che hanno corrispondenza, è che è "I soldi dell'azienda" non "il loro“. Oh! Non è un ottimo ragionamento?
Prendendo "i soldi dell'azienda", ora quella persona è bloccata con una penale di recesso anticipato del 10% più l'imposta sul reddito ordinaria. In genere, quando incassi direttamente dal tuo 401k, tratterranno il 20% standard più la penale del 10% di prelievo anticipato.
Se hai davvero bisogno di soldi, potresti prendere in considerazione di prendere in prestito dal tuo 401 (k). Il problema qui è che la maggior parte delle aziende vuole che il saldo del prestito venga ripagato quando te ne vai, che tu lasci il lavoro per scelta o meno.
Lascia stare i tuoi 401k.
Hai sempre la possibilità di lasciare i soldi con il tuo vecchio piano. Il denaro rimarrà investito e la società finanziaria che gestisce il tuo 401 (k) continuerà a inviarti dichiarazioni trimestrali che ti dicono come sta andando. Qualsiasi crescita futura sarà fiscalmente differita.
Ma questa scelta passiva ha un costo opportunità. Se lasci solo le risorse 401 (k) nel piano, stai rinunciando al controllo e alla flessibilità. Le tue scelte di investimento potrebbero essere limitate, le commissioni del piano potrebbero essere elevate e potresti non essere in grado di accedere rapidamente ai tuoi soldi o fare quello che vuoi con esso. Se hai una scia di vecchi 401 (k) rimasti con un gruppo di ex datori di lavoro, le cose possono diventare davvero complicate quando vai in pensione, specialmente quando devi prendere le distribuzioni minime richieste (RMD). Lasciare i soldi nel piano potrebbe non essere la scelta più saggia.
Trasferisci il 401k a un nuovo datore di lavoro
La maggior parte delle persone ha la possibilità di trasferire il vecchio 401k nel nuovo 401k con il nuovo datore di lavoro. In passato, questo era più difficile, ma con le recenti modifiche alle normative governative, è molto più facile. Anche se questa potrebbe essere una buona decisione, molto dipende dalle nuove opzioni presenti nel nuovo 401k.
Potresti trasformare il tuo 401k in un IRA
Questa è la scelta che di solito ha più senso. Puoi trasferire il denaro in un'IRA attraverso un rollover o un trasferimento da fiduciario a fiduciario. Oppure, potresti dirigere il denaro in un cosiddetto "conduit IRA", un'IRA tradizionale creata per detenere i tuoi vecchi beni 401 (k) fino a quando non trasferisci i soldi in un altro piano pensionistico qualificato.
Non è prevista alcuna sanzione fiscale quando si esegue un rollover dell'IRA o un trasferimento da fiduciario a fiduciario. Dopo averlo fatto, hai il controllo totale del denaro, una crescita continua con le tasse differite, scelte di investimento ampliate e possibilmente commissioni di gestione del conto inferiori.
Rotolando i soldi in un Roth IRA potrebbe essere un'ottima mossa, a condizione che tu possa soddisfare due condizioni. Innanzitutto, il tuo reddito lordo rettificato deve essere inferiore a $ 100.000 per l'anno in cui effettui il rollover. In secondo luogo, dovrai pagare le tasse sugli asset che converti. Il vantaggio è notevole: ottieni capitalizzazione esentasse, prelievi esentasse se hai più di 59 anni e mezzo e possiedi il tuo account da almeno cinque anni, e il potenziale per dare contributi alla tua IRA dopo i 70 anni e mezzo senza dover prendere RMD. I contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma ci sono meno restrizioni su prelievi.
Nel 2009, è possibile finanziare un Roth IRA con contributi al netto delle imposte a un piano di risparmio pensionistico 401 (k), 403 (b) o 457 – puoi prendere quei contributi e convertirli in un Roth IRA esentasse, a condizione che il tuo AGI sia $ 100.000 o minore. Non c'è limite all'importo della conversione. Per inciso, nel 2010, chiunque può convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA – la restrizione AGI su tali conversioni scompare.
E se dovessi rabbrividire per un congelamento 401(k)?
Un "blocco" è quando il tuo datore di lavoro riduce o sospende i contributi corrispondenti al tuo piano pensionistico. FedEx, General Motors e Motorola hanno recentemente scelto di farlo. La risposta: non rinunciare ai tuoi contributi personali. Se riesci a gestirlo, regola il tuo contributo 401 (k) a un livello in cui sostituisci efficacemente ciò che ha contribuito il tuo datore di lavoro. Il risparmio per la pensione dovrebbe rimanere una delle tue massime priorità.
Se hai ancora bisogno di aiuto con il tuo rollover 401 (k), assicurati di chiedere consiglio a a Pianificatore finanziario certificato™ professionale.