ci sono tutti tipi di rendite disponibili, incluso uno per quasi tutte le nicchie di investimento esistenti. Se sei interessato a generare un reddito garantito, senza rischi per il tuo valore principale, le rendite fisse potrebbero essere ciò che stai cercando. Pagano tassi di rendimento più elevati rispetto ad altri investimenti fruttiferi, come CD e fondi del mercato monetario, e offrono anche entrate fiscali differite. Non sono per tutti, ma potrebbero andare bene per te.
Cosa sono le rendite fisse?
Una rendita fissa è un contratto di investimento tra te e una compagnia di assicurazioni, che obbliga la compagnia a versarti pagamenti di rendita fissa secondo i termini specificati nel contratto di rendita. È un ottimo modo per guadagnare un ritorno sicuro e stabile sui tuoi investimenti, il che rende anche le rendite fisse molto popolari tra i pensionati.
Le rendite fisse funzionano in modo molto simile ai certificati di deposito (CD) emessi dalle banche. Investi una certa quantità di denaro nella rendita e ti paga un tasso di interesse fisso. Se gli interessi si accumulano nel piano, il conto aumenterà di valore, il che consentirà ancora più interessi sul piano in futuro.
Tuttavia ci sono alcuni modi in cui una rendita fissa è diversa da un CD. Ad esempio, se rinunci anticipatamente a una rendita fissa, generalmente dovrai pagare un carica di resa. Tale addebito può ridurre il valore principale della rendita, piuttosto che ridurre semplicemente il reddito da interessi, come di solito accade con il ritiro anticipato sanzioni sui CD. Inoltre, potresti essere soggetto a una penale di prelievo anticipato del 10% dall'IRS, ma approfondiremo questo punto un po' più avanti in questo articolo.
Le rendite fisse possono assumere due diverse forme:
Rendita fissa differita. Questo tipo di rendita fissa mantiene il reddito da interessi nel piano, in modo che cresca in un importo maggiore per un numero predeterminato di anni. Dopo quel punto, puoi iniziare a eliminare le distribuzioni dal piano per fornirti un reddito immediato.
Rendita fissa immediata. Questa è una rendita fissa che ti paga il reddito immediatamente. Stabilisci la rendita e questa inizia a pagarti un reddito regolare, secondo i termini del piano.
I vantaggi delle rendite a tasso fisso
Le rendite fisse sono dotate di una serie di vantaggi che le rendono investimenti desiderabili, in particolare per coloro che sono vicini alla pensione. Alcuni di questi vantaggi includono:
Rendimento del tasso di interesse garantito. Le rendite fisse possono fornire un reddito garantito per tutta la durata del contratto di rendita. Questo è molto diverso dalla performance delle azioni, dove sia il valore del capitale che il reddito da dividendi sono soggetti a modifiche nel tempo.
Requisiti minimi di investimento bassi. In genere è possibile acquistare contratti di rendita fissa per un minimo di $ 1.000 a $ 10.000. Ciò li mette alla portata sia dei nuovi che dei piccoli investitori. Ciò è particolarmente vero se sei un piccolo investitore che sta cercando di diversificare i propri investimenti e desidera includere una componente a reddito fisso.
Il reddito da interessi è fiscalmente differito. In questo modo, una rendita fissa funziona in modo simile a a Roth IRA. Sebbene i contributi al piano non siano deducibili dalle tasse, il reddito da interessi maturato sulla rendita è fiscalmente differito. Ciò significa che non dovrai pagare le imposte sul reddito sul tuo reddito da interessi. Nessuna tassa sarà richiesta fino a quando non inizierai a prendere le distribuzioni dalla rendita.
E proprio come nel caso di altri tipi di piani di investimento con imposte differite, in genere è necessario attendere i prelievi dal piano fino a quando non si hanno almeno 59 anni e mezzo. Se li prendi prima, non solo dovrai pagare l'imposta ordinaria sul reddito sui prelievi, ma anche il Penale IRS 10% sui prelievi anticipati.
(NOTA: anche se alcuni agenti assicurativi ti incoraggeranno a farlo, probabilmente non vorrai includere rendite fisse nel tuo IRA o in altri piani pensionistici. Questo perché il reddito su di loro è già fiscalmente differito, quindi includerli in un piano che è anche fiscalmente differito non ha alcuno scopo reale. È simile al motivo per cui non dovresti mettere le obbligazioni comunali in un conto pensionistico: il reddito su di esse è già esentasse.)
I tassi di interesse sulle rendite fisse sono in genere più alti di quelli sui CD. Ciò è particolarmente vero nel primo anno della rendita. Ad esempio, una rendita fissa di cinque anni può pagarti qualcosa in più del 5% il primo anno e poi del 3% per i restanti quattro anni di contratto. Questo è considerevolmente migliore delle tariffe che puoi ottenere con un CD di cinque anni. E naturalmente i tassi di interesse pagati sulle rendite fisse si adegueranno in base all'attuale quadro dei tassi di interesse.
Reddito per la vita. Una rendita fissa può essere impostata per fornirti un reddito per il resto della tua vita. Stabilisci e finanzia la rendita, e poi inizia ad accumulare interessi. Una volta raggiunta la pensione, la rendita può essere impostata per fornirti un reddito per il resto della tua vita. Questo è un altro motivo per cui sono considerati investimenti solidi ai fini della pensione.
Le rendite fisse FDIC sono assicurate?
Questa è un'area in cui le rendite fisse partono completamente dai CD. Mentre i CD vengono forniti con un'assicurazione federale tramite FDIC, fino a $ 250.000 per depositante, le rendite fisse - e tutte le rendite del resto - non hanno un'assicurazione governativa simile. Inoltre, non sono coperti dalla Securities Investor Protection Corporation (SIPC), che protegge i conti degli investitori dalla frode o dal fallimento della società di intermediazione di investimenti.
Le rendite fisse, infatti tutte le rendite, sono “assicurate” principalmente dalla compagnia assicurativa che le emette, piuttosto che da un ente terzo, come FDIC o SIPC. Ciò significa che la solidità finanziaria della compagnia di assicurazione che emette la rendita è estremamente importante.
Questa non è necessariamente una situazione di panico. L'incidenza dei fallimenti delle compagnie assicurative è in realtà piuttosto rara nella storia degli Stati Uniti. E spesso, quando una compagnia di assicurazioni lo fa, i suoi beni e le sue obbligazioni vengono distribuiti ad altre compagnie di assicurazione che operano nello stato in cui ha sede.
Ma ciò non significa che dovresti ignorare la forza o la debolezza della compagnia assicurativa con cui vuoi detenere una rendita. Uno dei modi migliori per valutare la forza e la sicurezza della compagnia assicurativa che emette una rendita è controllarne la valutazione per UN. M. Migliore. Sono considerati lo standard del settore per misurare l'integrità finanziaria delle compagnie di assicurazione. Emettono rating su oltre 3.500 compagnie assicurative in tutto il mondo. Emettono rating sulle compagnie assicurative che vanno da un alto di A++ a un minimo di F.
Naturalmente se stai investendo in una rendita, vorrai rimanere con le società che si trovano nella fascia più alta della gamma di rating. Assicurati anche di controllare il rating di qualsiasi compagnia assicurativa con cui stai investendo, almeno su base annuale. I rating delle singole compagnie assicurative possono essere aggiornati o declassati, a seconda delle prestazioni della compagnia.
Al di là della forza finanziaria della compagnia assicurativa emittente, la maggior parte degli stati ha associazioni di garanzia che forniscono un certo livello di protezione per coloro che investono in rendite. Di solito c'è un limite di $ 100.000 sui contratti di rendita, se il tuo stato ha un'associazione di garanzia. Puoi verificare con il tuo commissario assicurativo statale per determinare sia l'esistenza dell'associazione di garanzia, sia l'importo della protezione che fornisce.
Se il tuo stato ha un limite di dollari su quanta protezione sarà fornita, dovresti pianificare di mantenere i tuoi investimenti di rendita con una singola compagnia di assicurazioni al di sotto di quel livello. Se il tuo investimento totale in rendite supera il livello di protezione statale, dovresti distribuire le tue rendite tra diverse compagnie assicurative.
Nel fare ciò, dovresti anche verificare con il commissario statale delle assicurazioni se il limite di protezione o meno si applica al tuo investimento con una singola compagnia di assicurazioni o rappresenta un aggregato di tutta la tua rendita contratti. Tuttavia, poiché è estremamente improbabile che una compagnia assicurativa fallisca, è ancora meno probabile che due o più falliscano contemporaneamente.
Non è un'assicurazione FDIC, ma si avvicina abbastanza da poter investire i tuoi soldi in un contratto di rendita con fiducia.
I rischi delle rendite fisse
Oltre al rischio che la compagnia di assicurazione che emette una rendita possa fallire – che è un rischio certamente molto piccolo – ci sono altri rischi che sono inerenti alle rendite fisse.
Spese di resa. Come spiegato in precedenza, queste spese possono effettivamente ridurre il valore principale del contratto di rendita. Potrebbero rappresentare una percentuale del valore della rendita, diciamo il 5%. Generalmente si applicano per un certo periodo di tempo, che potrebbe estendersi per molti anni. Anche se non hai intenzione di restituire la rendita entro il tempo in cui si applica l'addebito di riscatto, non puoi mai saperlo con certezza. La vita ha un modo di tirare le palle e potresti essere bloccato a pagare la tassa di resa in un momento molto scomodo.
Penale per recesso anticipato. Come discusso in precedenza, oltre all'addebito di riscatto, se si liquida il contratto di rendita prima di compiere 59 anni e mezzo, si sarà soggetti alla penale del 10% per recesso anticipato imposta dall'IRS. Ciò è dovuto al fatto che gli interessi attivi sulla tua rendita si accumulano su base fiscale differita. E poiché le rendite sono state stabilite principalmente ai fini della pensione, l'IRS impone il sanzione come un modo per scoraggiare gli investitori dal prelevare denaro dalle loro rendite prima di raggiungere età di pensionamento.
I rendimenti sui tassi di interesse sono per un periodo di tempo limitato. Gli interessi sulle rendite fisse in genere durano non più di qualche anno. Ad esempio, potresti ottenere un tasso iniziale elevato che sarà effettivo per un anno, dopodiché il tasso sarà notevolmente inferiore per il saldo del termine. Potrebbe essere, diciamo, il 5% nel primo anno e poi scendere al 2% per i prossimi quattro anni. Ovviamente i CD sono simili. Sebbene sia possibile ottenere CD con durata di 10 anni, la maggior parte delle offerte ha una durata di cinque anni o meno.
I tassi di interesse non si adeguano all'inflazione. Qualunque sia il rendimento del tasso di interesse su una rendita fissa, rimarrà costante per l'intero periodo. Ma dato che l'inflazione diminuisce il potere d'acquisto praticamente ogni anno, potresti scoprire che l'interesse il reddito che stai ricevendo sulla tua rendita, una volta che inizi a prendere i prelievi, non starà al passo con inflazione. Naturalmente, questo è vero per quasi tutti gli investimenti a reddito fisso, in particolare le obbligazioni a lungo termine. Ed è qui che entrano in gioco gli investimenti azionari, come le azioni e i fondi comuni di investimento immobiliare.
Morte e sopravvivenza. Uno dei principali vantaggi di una rendita fissa è che può fornirti un reddito letteralmente per il resto della tua vita. Ma il rovescio della medaglia di quel vantaggio è che il valore residuo del contratto di rendita tornerà alla compagnia di assicurazione alla tua morte.
Ciò può accadere una volta che la rendita raggiunge la scadenza e inizia a effettuare distribuzioni. La compagnia assicurativa effettuerà i pagamenti per il resto della tua vita, che sia un anno o 30. Tutto ciò che rimane nella rendita in quel momento diventerà di proprietà della compagnia di assicurazione. Ciò significa che non sarà disponibile per essere trasferito ai tuoi eredi. È strettamente un piano di investimento a beneficio della vita.
Vanno bene per te?
Nel soppesare benefici e rischi delle rendite fisse, come puoi sapere se sono un buon investimento per te? Possono funzionare se desideri alcuni o tutti i seguenti accordi finanziari:
Alla ricerca di una diversificazione dalle azioni. Se stai cercando un investimento alternativo sicuro per una parte del tuo portafoglio, le rendite fisse possono essere una solida diversificazione. Forniscono un tasso di rendimento fisso, un reddito costante e un valore del capitale garantito.
Vuoi tariffe più alte di quelle che puoi ottenere sui CD. Negli ultimi anni, i rendimenti sui CD sono stati appena sopra lo zero. Sui CD a lungo termine, come cinque anni, è difficile ottenere molto più del 2%. Puoi fare di meglio con le rendite fisse, e questo è uno dei motivi principali per cui le persone investono in loro rispetto ai CD.
Reddito per la pensione. Le rendite fisse sono veicoli di investimento che sono stati realizzati appositamente per la pensione. Il reddito che guadagni su di loro prima di ricevere le distribuzioni si accumula su base fiscale differita. Dopodiché, puoi impostare un piano per pagare le entrate per il resto della tua vita. In teoria si può fare con i CD, ma con le rendite fisse succede tutto in automatico.
Hai esaurito i tuoi contributi pensionistici. Diciamo che hai hai massimizzato i tuoi contributi ai piani pensionistici standard, come IRA e 401 (k) s, ma vuoi ancora più risparmi fiscali differiti per la pensione. È possibile utilizzare una rendita per fornire ulteriori risparmi protetti dalle tasse. Non ci sono limiti di dollari su quanto puoi contribuire a una rendita, che potrebbe fornirti un eccellente l'opportunità di anticipare rapidamente i risparmi per la pensione, soprattutto se hai iniziato a risparmiare per la pensione alla fine del gioco.
Le rendite fisse, o qualsiasi rendita per quella materia, non sono certamente per tutti. Ma se ti piacciono i vantaggi che offrono - e sei a tuo agio con i rischi che ne derivano - dovresti prendere seriamente in considerazione l'investimento in uno. Potrebbe rivelarsi il prodotto di investimento esatto per le tue esigenze.