Bagi banyak orang "anggaran" adalah kata kotor enam huruf, tetapi tidak harus demikian.
Anda mungkin menyadari bahwa Anda memerlukan anggaran untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda tujuan keuangan jangka panjang, namun banyak orang yang tidak tahu harus mulai dari mana untuk membuat anggaran yang efektif.
Anggaran adalah salah satu alat keuangan paling penting yang dapat Anda gunakan.
Setiap orang bisa mendapatkan keuntungan dari memiliki anggaran yang ditetapkan, tidak peduli usia atau pendapatan.
Bagaimana Anda mengelola uang Anda menentukan bagaimana Anda menjalani hidup Anda, dan itu akan menghalangi atau membantu Anda mencapai impian Anda.
Apakah Anda berada di ambang kebangkrutan, memeriksa rencana real estat Anda, atau menekan pengeluaran Anda, saya siap membantu Anda.
Baca terus panduan saya untuk mengelola uang Anda di setiap langkah.
Pertama, Mari Bicara KESALAHAN Manajemen Uang (Agar Anda Dapat Menghindarinya)
Hal pertama yang pertama, mari kita bicara tentang 5 kesalahan teratas orang membuat ketika datang untuk mengelola keuangan mereka sehingga Anda dapat menjaga sejauh mungkin dari mereka.
Kesalahan #1: Anda belum membuat anggaran sejak awal.
Menurut laporan Gallup 2013, hanya satu dari tiga orang yang membuat anggaran besar (bahkan lebih sedikit yang benar-benar mematuhinya), yang berarti dua pertiga orang Amerika tidak tahu kemana uang mereka pergi.
Tidak mencatat uang Anda adalah salah satu kesalahan keuangan paling berbahaya yang dapat Anda lakukan.
Dengan rencana, Anda dapat menghindari jebakan terkait pengeluaran lebih dari yang Anda peroleh.
Ada beberapa alasan yang mendasari orang tidak membuat anggaran, salah satunya adalah asumsi bahwa penganggaran terlalu sulit.
Untungnya, dengan penasihat keuangan seperti saya yang menawarkan saran dan rekomendasi untuk alat penganggaran gratis, membuat anggaran Anda sendiri lebih mudah dari sebelumnya.
Sejalan dengan itu, orang menghindari penganggaran seperti wabah karena, bahkan dengan bantuan layanan penganggaran yang disederhanakan, dibutuhkan waktu dan upaya.
Sangat mudah untuk jatuh ke dalam perangkap menunda anggaran Anda sampai besok, yang, seperti yang Anda tahu, tidak pernah datang (jika tidak, Anda akan memiliki anggaran).
Bahkan jika penghasilan Anda saat ini cukup besar, tujuan terpenuhi, dan hutang mulai dibayar, Anda memerlukan anggaran.
Hidup dapat berubah dalam sekejap, dan jika Anda tidak membuat anggaran, keuangan Anda tidak aman.
Ini sesederhana itu.
Yakin belum? Mari kita lanjutkan.
Kesalahan #2: Anggaran Anda tidak sesuai dengan kepribadian Anda.
Agar anggaran berfungsi, itu harus sesuai dengan kepribadian dan gaya hidup Anda, dan keluarga Anda.
Jika Anda memiliki sikap yang lebih santai tentang uang, menyangkal sepenuhnya uang tunai untuk tujuan pembelanjaan gratis dapat merusak anggaran Anda.
Anda mungkin harus mengizinkan setidaknya sebagian kecil dari anggaran untuk pengeluaran diskresioner.
Namun perlu diingat bahwa tujuannya adalah untuk mereformasi kebiasaan belanja Anda, bukan memberi Anda izin untuk memotong setiap sen yang telah Anda hemat.
Tanpa melangkah terlalu jauh, Anda harus menyusun sebagian anggaran berdasarkan preferensi – preferensi Anda, pasangan Anda, dan bahkan anak-anak Anda.
Kesalahan #3: Anda adalah seorang pembuat anggaran yo-yo.
Mungkin Anda pernah mendengar istilah diet yoyo, seseorang yang memiliki sejarah panjang tentang diet on-again, off-again (saya adalah contoh sempurna karena saya beralih dari paleo ketat satu minggu ke makan enam donat berikutnya.)
Meskipun mereka memiliki keinginan untuk menurunkan berat badan, mereka tidak memiliki kemauan atau disiplin untuk mematuhinya.
Apa yang membuat tren ini lebih buruk adalah kenyataan bahwa diet yo-yo sebenarnya dapat menyebabkan pelaku diet menambah berat badan lebih banyak daripada yang mereka turunkan dalam jangka panjang.
Hal yang sama dapat terjadi pada Anda dalam hal penganggaran.
Anda memiliki keinginan yang kuat untuk mengendalikan keuangan Anda, tetapi Anda tidak memiliki disiplin dan/atau komitmen untuk terapkan anggaran dan patuhi itu selama lebih dari beberapa bulan, atau bahkan beberapa minggu.
Dan, seperti halnya diet yo-yo, anggaran yo-yo dapat membuat Anda berada dalam kondisi keuangan yang lebih buruk daripada saat Anda memulai.
Meskipun Anda mungkin dapat meringankan anggaran Anda setelah satu tahun atau lebih, ketika Anda pertama kali memulai, Anda harus sangat ketat – sesuatu seperti Kamp Pelatihan Anggaran – yang akan memaksa Anda untuk membuat perubahan radikal dalam hidup Anda.
Tetapi bahkan jika Anda melewati fase Boot Camp, Anda masih harus mempertahankan elemen dasar anggaran Anda di masa mendatang.
Tidak ada kemunduran yang diperbolehkan!
Kesalahan #4: Anggaran Anda Tidak Fleksibel (atau Realistis)
Karena pengeluaran cenderung naik dan turun dari satu bulan ke bulan berikutnya, anggaran Anda tidak akan berfungsi jika tidak ada sejumlah fleksibilitas yang dibangun di dalamnya.
Ketika ada surplus dalam anggaran Anda, simpanlah untuk menopang bulan-bulan ketika pengeluaran Anda lebih tinggi dari biasanya.
Beberapa bulan hanya memiliki lebih banyak pengeluaran daripada yang lain, dan mereka tampaknya muncul entah dari mana.
Di bulan-bulan lain Anda benar-benar dapat jatuh dari kereta – Anda menghabiskan lebih dari yang seharusnya, dan itu membuat Anda sedikit terperosok.
Itu sebenarnya normal; selama itu tidak terjadi terlalu sering, dan selama anggaran Anda memiliki cukup fleksibilitas untuk mengatasinya, Anda akan baik-baik saja.
Pastikan Anda tidak terus-menerus mengandalkan fleksibilitas anggaran Anda untuk melanjutkan kebiasaan belanja yang buruk itu.
Demikian juga, rencana untuk kontinjensi.
Meskipun cukup mudah untuk membuat anggaran di sekitar pengeluaran bulanan tetap seperti pembayaran rumah dan pembayaran utang, Anda masih harus membuat penyisihan untuk kemungkinan.
Misalnya, jika Anda mengendarai dua mobil dan keduanya berusia di atas lima tahun, Anda harus membuat tunjangan bulanan untuk perbaikan mobil, bahkan (dan terutama) di bulan-bulan di mana tidak ada yang diperlukan.
Kesalahan #5: Anggaran Anda Tidak Seimbang atau Tidak Akurat
Kebutuhan anggaran keseimbangan.
Jika Anda menghabiskan terlalu banyak untuk pengeluaran tertentu dan tidak cukup untuk yang lain, ketidakseimbangan pada akhirnya dapat menyebabkan Anda mengabaikan anggaran sepenuhnya.
Misalnya, Jika Anda mengalokasikan terlalu banyak uang untuk melunasi hutang kartu kredit dan tidak memasukkan uang ke tabungan, atau membelanjakan terlalu sedikit untuk bahan makanan, Anda bisa menyabotase anggaran Anda.
Jika Anda ingin membuat pembayaran Anda lebih efektif, ambil salah satu dari kartu kredit terbaik untuk transfer saldo dan menghapus hutang itu dengan bunga 0% selama satu tahun atau lebih.
Mungkin Anda bisa hidup tanpa saldo selama beberapa bulan, tetapi jika perlu beberapa tahun atau lebih untuk melunasi kartu kredit Anda, kemungkinan besar Anda akan mengabaikan anggaran Anda jauh sebelum itu terjadi.
Di ujung spektrum yang berlawanan, Anda mungkin perlu mengurangi hiburan dan anggaran lain-lain untuk melunasi utang dan melindungi rekening tabungan Anda.
Jika Anda menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan, membuat anggaran dan mencoba untuk hidup di dalamnya adalah buang-buang waktu. Anda memiliki masalah yang lebih mendasar yang harus diselesaikan terlebih dahulu.
Jika pengeluaran Anda lebih tinggi dari penghasilan Anda, Anda memiliki tiga pilihan:
- Potong pengeluaran Anda.
- Tingkatkan penghasilan Anda.
- Gunakan kombinasi keduanya.
Setelah Anda mendapatkan pendapatan dan pengeluaran yang seimbang, maka Anda akan siap untuk membuat anggaran.
Bagaimana Menganggarkan Untuk Kehidupan Sehari-hari
Bagaimana anggaran Anda sepenuhnya bergantung pada keadaan, kebutuhan, dan tujuan keuangan Anda yang unik.
Apa pun tahap kehidupan Anda, baca terus tips saya untuk mengelola uang Anda seperti seorang profesional.
Jika Anda adalah orang biasa yang ingin bertanggung jawab atas keuangan Anda, berikut adalah langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk menuju kesuksesan.
1. Ketahui apa yang Anda miliki saat ini.
Langkah pertama dalam membuat anggaran adalah memahami di mana Anda berada sekarang.
Lihatlah semua rekening bank Anda, kartu kredit, hutang, toples uang yang terkubur di halaman belakang, dan sumber pendapatan apa pun.
Anda juga harus menghabiskan setidaknya satu bulan melacak semua pengeluaran Anda dan melihat ke mana uang Anda pergi.
Anda bisa mendapatkan ide yang lebih baik tentang tren yang lebih besar, jika Anda mengikuti uang Anda untuk dua atau tiga bulan.
Anda dapat menggunakan buku besar atau buku catatan untuk mencatat pendapatan dan pengeluaran, tetapi mungkin lebih mudah jika Anda menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi atau mendaftar untuk aplikasi anggaran gratis.
Tetapkan setiap pengeluaran ke sebuah kategori. (Pastikan untuk melacak uang tunai yang Anda belanjakan, serta pembelian yang dilakukan dengan kartu debit dan kredit.)
Jika Anda memiliki smartphone, melacak pengeluaran Anda tidak pernah semudah ini.
Aplikasi seperti Mint dan Personal Capital membuat penganggaran semudah melihat ponsel Anda.
Aplikasi akan terhubung dengan rekening bank dan kartu kredit Anda dan secara otomatis memisahkan pengeluaran Anda ke dalam kategori yang berbeda.
Mereka kemudian akan menampilkan kebiasaan belanja Anda dalam grafik yang mudah dibaca.
2. Tinjau pengeluaran dan pendapatan Anda.
Setelah Anda meluangkan waktu untuk melacak pendapatan dan pengeluaran Anda, inilah saatnya untuk meninjau bagaimana uang Anda bergerak melalui rekening bank Anda.
Lihatlah kategori di mana Anda menghabiskan paling banyak (mungkin akan mengejutkan Anda!).
Meninjau pengeluaran Anda akan membantu Anda mengidentifikasi area yang menjadi perhatian sebelum Anda membuat anggaran, serta membantu Anda mengalokasikan secara realistis ke mana uang Anda harus pergi setiap bulan.
Jika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan setiap bulan, Anda tidak sendirian. Sebuah tinjauan akan membantu Anda melihat di mana Anda perlu mengurangi dan kembali ke kegelapan.
Hanya mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan di area tertentu dapat berdampak besar pada keuangan Anda dan memberi Anda kemampuan untuk mengendalikan beberapa kebiasaan pengeluaran berlebihan yang mungkin tidak Anda ketahui.
3. Identifikasi kebutuhan dan tujuan keuangan Anda.
Selanjutnya, Anda perlu menentukan apa yang Anda kebutuhan adalah. Ini adalah item yang Anda tidak dapat hidup tanpanya (TV baru tidak termasuk dalam kategori "kebutuhan").
Anda harus memastikan anggaran Anda terlebih dahulu mencakup barang-barang seperti makanan, tempat tinggal, dan pakaian, serta transportasi ke tempat kerja.
Juga, kenali kewajiban dan tagihan Anda.
Pastikan pembayaran utang dilakukan, serta pembayaran utilitas dan kewajiban penting lainnya.
Anda juga harus menetapkan beberapa tujuan keuangan.
Jika Anda ingin membangun dana darurat atau menabung lebih banyak untuk pensiun (lebih lanjut tentang itu nanti), menggabungkan tujuan ini ke dalam anggaran Anda.
Setiap orang akan memiliki serangkaian tujuan keuangan yang berbeda tergantung pada situasi keuangan dan keinginan mereka.
Anda akan lebih cenderung untuk tetap berpegang pada anggaran jika itu membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.
4. Mulai dari atas.
Ketika kamu membuat anggaran, menjadi jelas bahwa Anda perlu membuat pilihan.
Sebelum Anda menganggarkan untuk keinginan seperti hiburan, Anda perlu memastikan kebutuhan dan tujuan keuangan tercakup.
Daftar semua kebutuhan dan keinginan Anda dalam urutan kepentingan.
Makanan, pakaian, uang bensin, dll. semua akan berada di atas, dan hal-hal seperti membeli kolam akan berada di bawah.
Jadilah realistik.
5. Buat beberapa perubahan nyata.
NS kabar baik adalah, Anda telah membuat anggaran. NS kabar buruk adalah, itu mungkin akan salah.
Kemungkinan besar Anda telah melebih-lebihkan di beberapa area pengeluaran dan meremehkan di area lain.
Tapi jangan khawatir…
Semakin lama Anda bertahan dengan anggaran, semakin baik Anda dan tebak berapa banyak yang akan Anda belanjakan di semua kategori.
Setelah Anda membuat anggaran Anda, itu tidak boleh diatur dalam batu.
Pikirkan anggaran Anda sebagai makhluk hidup yang cair, Anda harus terus meninjau dan beradaptasi saat hidup Anda berubah.
6. Otomatis.
Jika Anda kesulitan menabung, cara terbaik untuk memastikan Anda tetap berpegang pada rencana tabungan Anda adalah dengan jadikan tabungan Anda otomatis.
Dengan hampir setiap rekening bank, Anda dapat membuat transfer uang elektronik yang akan mengambil uang dari satu rekening untuk ditambahkan ke rekening tabungan.
Ini adalah cara terbaik untuk mencegah Anda membelanjakan uang yang seharusnya Anda tabung.
Anda dapat menjadwalkan transfer ini terjadi kapan saja, tetapi sebaiknya lakukan segera setelah gaji reguler Anda disetorkan.
Semakin cepat uang Anda dimasukkan ke dalam tabungan, semakin kecil kemungkinan Anda membelanjakannya untuk barang yang tidak dianggarkan.
7. Jangan lupa pembayaran tahunan atau setengah tahunan.
Penganggaran untuk biaya berulang adalah mudah.
Hal-hal seperti tagihan listrik, uang gas, dan tagihan air sulit untuk dilupakan, Anda membayarnya setiap bulan, tetapi jangan lupakan pengeluaran yang hanya datang sekali atau dua kali setiap tahun.
Biaya ini bisa pembayaran asuransi mobil, asuransi kesehatan, iuran keanggotaan, dan lainnya.
Jika Anda memiliki hal seperti ini, masukkan biaya ini ke dalam anggaran Anda, tetapi bagilah menjadi pembayaran bulanan sesuai anggaran Anda.
Jika Anda membayar asuransi mobil Anda dua kali setahun, maka bagilah angka itu dengan enam dan mulailah menabung untuk itu setiap bulan.
8. Bangun dana darurat.
Salah satu masalah paling umum yang dihadapi orang saat membuat anggaran adalah tidak memiliki dana darurat.
Karena Anda tidak dapat melihat ke masa depan, tidak mungkin untuk menganggarkan semua pengeluaran Anda setiap bulan.
Anda tidak pernah tahu kapan pipa akan rusak, mobil Anda perlu diperbaiki atau pemanas akan padam.
Tanpa memiliki uang yang disimpan untuk keadaan darurat, pengeluaran tak terduga dapat sepenuhnya menggagalkan anggaran yang baik.
Banyak ahli keuangan setuju bahwa dana darurat harus sekitar $1.000-$2.500 untuk memperhitungkan kejutan keuangan apa pun.
Memiliki rekening terpisah untuk dana darurat Anda akan membantu mencegah Anda membelanjakannya untuk kecelakaan (atau dengan sengaja).
9. Tetap dengan itu.
Jangan membuat anggaran Anda dan kemudian melupakannya.
Membuat anggaran itu penting, tapi menggunakannya lebih penting.
Letakkan anggaran Anda di tempat di mana Anda akan melihatnya setiap hari.
Cetak dan rekatkan ke lemari es atau pintu depan Anda.
Anda tidak harus meninjaunya setiap hari, tetapi mengetahuinya adalah penting dan selalu mengingatnya.
Tidak selalu mudah untuk tetap berpegang pada anggaran Anda, tetapi itu akan memiliki imbalan yang sangat baik.
Jika Anda menjadi frustrasi dengan tetap berpegang pada anggaran Anda atau mulai merasa kehilangan menikmati hal-hal tertentu, ingatkan diri Anda tentang tujuan keuangan yang telah Anda tetapkan.
Jika Anda menabung untuk membeli mobil baru, letakkan gambar mobil tersebut untuk mendorong Anda agar tetap berpegang pada anggaran.
10. Pelajari kekuatan "Tidak."
Memiliki anggaran terbatas berarti Anda harus katakan tidak untuk belanja kadang-kadang.
Anda mungkin harus menolak jenis junk food favorit Anda di toko, pergi ke bioskop, atau pergi makan siang dengan rekan kerja Anda.
Disiplin dan belajar mengatakan "Tidak" pada beberapa keinginan Anda adalah salah satu keterampilan penganggaran yang paling penting.
Memiliki anggaran itu bagus, tetapi tidak ada gunanya kecuali Anda menaatinya.
11. Biarkan uang yang menyenangkan.
Siapa bilang anggaran tidak bisa menyenangkan?
Pastikan Anda menyertakan beberapa dolar di akhir anggaran Anda sebagai “meniup uang" atau "uang menyenangkan.”
Ini hanya sebagian kecil dari penghasilan Anda yang dapat Anda gunakan untuk apa pun yang Anda suka.
Memiliki uang belanja ekstra membuat anggaran sedikit lebih mudah.
Belajarlah untuk memanjakan diri Anda dari waktu ke waktu dengan uang ekstra ini (tetapi jangan menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda anggarkan).
Tentang Mendaki Hutang…
Jika tujuan utama pengelolaan uang Anda adalah untuk keluar dari utang, Anda telah datang ke tempat yang tepat.
Ada serangkaian langkah yang dapat Anda ambil hari ini untuk mencapai kebebasan finansial.
Kiat penganggaran dasar di atas adalah tempat untuk memulai, tetapi jika Anda berhutang, Anda memiliki beberapa langkah tambahan yang harus diambil.
Konsolidasi atau pembiayaan kembali.
Setelah Anda mencermati semua hutang Anda, Anda mungkin bertanya-tanya apakah ada cara untuk mengurangi beban sebelum Anda mulai melunasinya.
Salah satu cara untuk meringankan bebanmu adalah pembiayaan kembali.
Jika tingkat hipotek lebih baik hari ini daripada ketika Anda membeli rumah Anda, Anda bisa menghemat dengan refinancing.
Apakah utang mahasiswa mencekik Anda?
Dengan situs seperti SoFi atau MeminjamkanEDU, Anda mungkin bisa membiayai kembali pinjaman siswa pribadi Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik dan jangka waktu pembayaran yang lebih masuk akal.
Anda juga dapat mengkonsolidasikan utang Anda, menggabungkan pinjaman pribadi dan kartu kredit Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, yang akan mempercepat jalan memutar Anda dari utang.
Dapatkan Kartu Kredit 0% APR dan Transfer Saldo.
Dapatkan kartunya, transfer semua hutang berbunga tinggi Anda, dan hancurkan selama periode bebas April.
Pilih opsi seperti Temukan It® kartu dan Anda akan mendapatkan 21 bulan Periode bebas April, banyak waktu untuk menyelesaikan hutang Anda.
Selain melunasi hutang Anda, Anda bisa dapatkan beberapa hadiah luar biasa pada pembelian Anda dengan kartu, yang juga dapat digunakan untuk membayar hutang Anda.
Ini adalah win-win!
Bola Salju hutang.
Metode pembayaran hutang yang diusulkan oleh guru keuangan Dave Ramsey lugas dan memotivasi, dengan hasil yang nyata.
Berikut cara kerjanya:
- Buatlah daftar hutang Anda, dimulai dengan saldo terendah dan diakhiri dengan yang tertinggi (dikurangi hipotek Anda) dan daftar pembayaran minimum dan sisa saldo.
- Bayar minimum pada semua item kecuali saldo terendah.
- Kemudian gunakan semua uang yang Anda anggarkan untuk pembayaran Anda yang lebih tinggi untuk mengalahkan yang terendah.
Dan ulangi sampai Anda bebas utang.
Meskipun secara teknis mungkin bukan metode tercepat, sulit untuk membantahnya sebagai yang paling memotivasi.
Seperti bola salju, pembayaran utang Anda mengambil momentum dan lepas landas.
Longsoran Hutang.
Longsoran utang mengambil pendekatan yang sedikit berbeda untuk pembayaran utang, mendorong Anda untuk mengatasi utang Anda dalam urutan suku bunga daripada saldo.
Anda membayar semua yang Anda bisa dengan tingkat bunga tertinggi daripada saldo tertinggi Anda dan melakukan pembayaran minimum untuk sisanya.
Jalur menuju kebebasan finansial ini akan memakan waktu lebih lama, tapi Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan menangani kepentingan tertinggi Anda terlebih dahulu.
Membatasi Pengeluaran Anda
Jika Anda mencoba mengurangi kebiasaan belanja Anda yang buruk, saya memiliki beberapa strategi jitu untuk membantu Anda sukses.
Ketahui keinginan dan kebutuhan Anda.
Ya, Anda membutuhkan makanan untuk bertahan hidup, tetapi makanan apa?
Mendapatkan takeout dua kali seminggu tidak perlu.
Anda dapat mengurangi tagihan belanjaan Anda dengan merencanakan makanan sehat dan memasak di rumah.
Jujurlah tentang ke mana perginya uang Anda, dan bersikaplah realistis tentang penyesuaian Anda. Gerakan ini tidak selalu menyenangkan, tetapi itu perlu.
Beberapa ahli keuangan mengatakan Anda membuang sebanyak 15% dari penghasilan Anda setiap bulan (apakah Anda benar-benar membutuhkan secangkir kopi setiap pagi?).
Uang itu mungkin ada, dan anggaran dapat membantu Anda memanfaatkannya dengan lebih baik, memberi Anda dasar yang kuat untuk masa depan keuangan yang lebih baik.
Jadilah pembelanja yang disengaja.
Setiap dolar yang Anda miliki harus memiliki tujuan dalam anggaran Anda.
Untuk membantu Anda mencapai anggaran berbasis nol, Anda harus berhati-hati dengan setiap pembelian Anda.
Pernahkah Anda pergi ke toko kelontong tanpa daftar dan berjalan pergi dengan gerobak penuh junk food dan anggaran Anda berkurang?
Aku juga sudah.
Sesuatu yang sederhana seperti membuat daftar belanjaan dan menaatinya bisa menjadi pengubah permainan.
Semakin spesifik Anda bisa mengetahui berapa biaya pembelian yang tidak penting, semakin mudah untuk tetap berpegang pada anggaran Anda.
Berpikir kurang aneh, lebih disengaja.
Dapatkan praktis.
Ketika Anda mengalami masalah dalam mempertahankan batas pengeluaran Anda, inilah saatnya untuk memulai “amplop uang tunai.”
Dengan sistem amplop uang tunai, yang Anda perlukan hanyalah beberapa amplop besar untuk memasukkan uang.
Tentukan setiap amplop sebagai pengeluaran yang berbeda, yaitu amplop gas, amplop belanjaan, amplop hiburan, dll.
Uang yang Anda masukkan ke dalam setiap amplop adalah jumlah yang diizinkan untuk Anda belanjakan untuk kategori tersebut pada bulan tersebut.
Setelah uangnya habis, Anda tidak punya apa-apa lagi untuk dibelanjakan dalam kategori itu.
Amplop uang tunai adalah salah satu cara terbaik untuk hidup sesuai anggaran Anda.
Seperti yang disarankan oleh banyak profesional keuangan:
area apa pun yang terus-menerus Anda belanjakan harus dialihkan ke amplop uang tunai.
Periode.
Ini adalah cara konkret untuk mengikuti anggaran Anda dan melacak pengeluaran Anda.
Anggaran luar biasa. Mereka menertibkan kekacauan, kewarasan untuk pengeluaran, dan kebebasan untuk keuangan Anda.
Di dunia yang sempurna, Anda dapat menganggarkan segalanya. Namun pada kenyataannya, hidup terjadi secara tak terduga.
Jika tidak, dana darurat tidak akan diperlukan.
Baca terus untuk saran tentang cara menangani hal-hal tak terduga yang tidak dapat ditanggung oleh anggaran Anda.
Memerangi Kebangkrutan
Ketika Anda memasuki dunia wirausaha, Anda mungkin tidak berencana untuk mengajukan kebangkrutan suatu hari nanti dari hutang yang dikeluarkan bisnis Anda.
Atau rencanakan keluarga Anda terkena penyakit mematikan yang membuat tagihan medis Anda membengkak.
Anda juga tidak mengharapkan Anda dan pasangan Anda kehilangan pekerjaan hampir bersamaan dengan hipotek, hutang kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa yang menghancurkan pintu belakang Anda.
Tapi hidup terjadi.
Jika kamu menghadapi kehancuran finansial dan mempertimbangkan kebangkrutan, berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipikirkan:
- Kebangkrutan dapat menghapus papan tulis Anda, membebaskan Anda dari keharusan membayar hutang Anda. Ini memberi Anda kemampuan untuk memulai lagi dengan keuangan Anda dan menghalangi kreditur untuk mendekati Anda.
- Tetapi kebangkrutan tidak menghapus hutang Anda dalam semalam. Kebanyakan orang mengajukan Bab 7 Kepailitan, yang dapat memakan waktu sekitar 6 bulan untuk diproses. Dan beberapa rencana kebangkrutan membutuhkan waktu 5 tahun.
- Dan itu hanya berlaku untukmu. Tujuan kebangkrutan adalah pembebasan, pembebasan hukum Anda dari membayar kembali hutang Anda. Perhatikan saya katakan milikmu melepaskan. Pembebasan utang yang sangat diinginkan itu membebaskan Anda, tetapi bukan rekan kerja Anda, kecuali jika mereka juga mengajukan kebangkrutan.
- Mengajukan kebangkrutan itu rumit dan mahal. Mengejutkan, kan? Seperti yang Anda duga, pekerjaan rumah adalah sakit kepala. Dan jika Anda membutuhkan pengacara untuk membantu Anda mengatasi jargon, Anda bisa menghabiskan ribuan dolar. Plus, biaya pengarsipan bisa sangat besar, dan Anda harus memenuhi persentase berpenghasilan rendah untuk mendapatkan pengabaian biaya.
- Kebangkrutan menunjukkan semuanya. Apakah Anda siap untuk go public dengan keuangan Anda? Saat Anda mengajukan kebangkrutan, informasi keuangan Anda terbuka dan Anda bertanggung jawab untuk menjawab pertanyaan ekstensif tentang riwayat keuangan Anda. Sidang Anda mungkin akan menjadi proses publik, jadi bersiaplah.
- Masa depan keuangan Anda dipertaruhkan. Kebangkrutan memang membebaskan Anda dari hutang masa lalu Anda, hal itu menghalangi kemampuan Anda untuk mengakses kredit di masa depan, mungkin menghentikan Anda untuk membeli (atau menyewa) rumah, dan dapat menghalangi Anda untuk dipekerjakan oleh perusahaan sektor swasta (banyak aplikasi menanyakan apakah Anda telah menyatakan kebangkrutan dalam 7 tahun terakhir bertahun-tahun).
- Anda harus jujur. Jika Anda memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan, komponen terpenting untuk aplikasi Anda adalah kejujuran. Jika Anda salah menggambarkan keuangan Anda saat mengajukan, permintaan Anda dapat ditolak. Atau lebih buruk lagi, pemecatan Anda bisa dicabut jika ketidakjujuran terungkap di kemudian hari, membuat Anda bangkrut tanpa manfaat.
Umumnya, kebangkrutan bukanlah solusi yang saya rekomendasikan untuk menangani hutang, tetapi bagaimana jika Anda telah mengajukan dan menemukan diri Anda dalam limbo yang saya sebut sebagai batas waktu kredit?
Jika saat ini Anda sedang bangkrut, luangkan waktu untuk mengatur anggaran dengan bijak dengan tips di atas.
Lacak dolar Anda ke "T" dan keluar dari debit utang Anda dengan tabungan dan kredit yang solid.
Kamu bisa!
Mengharapkan Biaya Hukum
Bagaimana jika Anda telah melacak keuangan Anda selama bertahun-tahun dan membayar hutang Anda secara bertanggung jawab tetapi biaya hukum yang tidak terduga terkena?
Izinkan saya memberi Anda beberapa biaya hukum yang dapat (tapi semoga tidak) menimpa Anda.
Perceraian
10 tahun yang lalu, Anda melewati lorong dalam kebahagiaan pernikahan, sekarang Anda berjalan dengan susah payah ke pengadilan dalam perceraian yang ditakuti.
Pembubaran pernikahan berdampak lebih dari kehidupan cinta Anda, seperti yang diketahui oleh siapa pun yang bercerai.
Berikut adalah beberapa biaya yang diharapkan, beberapa lebih berat daripada yang lain:
- Biaya Hukum. Tindakan mengakhiri pernikahan Anda secara hukum akan dikenakan biaya. Berapa banyak tergantung pada sejumlah faktor. Jika Anda memutuskan metode pengarsipan DIY, Anda dapat membayar lebih sedikit saat ini tetapi lebih banyak dalam jangka panjang jika Anda tidak terbiasa dengan semua persyaratan hukum. Dengan layanan internet, Anda membayar lebih sedikit. Dengan mediasi, Anda akan membayar lebih banyak. Dengan litigasi dan pengacara, Anda berpotensi membayar puluhan ribu dolar. Lakukan riset dan pertimbangkan kebutuhan hukum Anda dengan situasi keuangan Anda untuk menemukan pilihan terbaik bagi Anda.
- Alimentasi. Tunjangan adalah rencana pembayaran terjadwal yang menyediakan dukungan pasangan. Ini dikurangkan dari pajak untuk pembayar dan penghasilan kena pajak untuk penerima pembayaran. Tunjangan biasanya dipusatkan di sekitar potensi penghasilan kedua individu dan yang kedua mempertimbangkan lamanya pernikahan Anda, alasan perceraian, dll. Sering kali, tunjangan dibayarkan kepada pasangan yang tidak dapat bekerja karena mereka akan membesarkan anak-anak. Biasanya bersifat sementara dan disesuaikan berdasarkan perubahan penghasilan.
- Tunjangan anak. Tidak seperti tunjangan, tunjangan anak tidak didasarkan pada kemampuan menghasilkan, lamanya perkawinan, atau pembagian harta. Sebaliknya, itu dibagikan dengan tujuan menjaga kualitas hidup anak Anda setelah perceraian. Penghasilan Anda dan pasangan Anda ditimbang, ditambah biaya perawatan anak dan biaya medis atau pendidikan, seperti perawatan, pengobatan, atau biaya sekolah swasta. Baik Anda sedang memberi atau menerima tunjangan anak, perhatikan bagaimana hal itu akan berdampak pada keuangan Anda.
Kelola Anda hutang pasca perceraian dengan tips penganggaran di sini dan mendarat di kaki Anda.
Penyelesaian Hukum
Anda mungkin tidak menganggap diri Anda sebagai target khas gugatan, tetapi inilah kebenarannya.
Apakah Anda seorang miliarder atau pengasuh anak, jika situasi yang tidak menguntungkan terungkap di bawah mata Anda, di tangan Anda, atau di properti Anda; tidak bersalah karena mungkin, Anda bisa bersalah secara hukum.
Daripada memulai dengan daftar skenario yang mengerikan (kita akan membahasnya sebentar lagi), saya akan mulai dengan kabar baik.
Pertanggungan
Meskipun kasus litigasi tidak selalu merupakan sesuatu yang dapat Anda pertanggungjawabkan dan tutupi, ada beberapa cara yang terjangkau untuk melindungi diri Anda sendiri.
Di luar dasar-dasar kebijakan yang diperlukan seperti asuransi mobil, penyewa, dan pemilik rumah, Anda dapat membeli kebijakan payung untuk memperluas cakupan Anda.
Anda juga harus membeli pemilik rumah atau asuransi penyewa untuk menutupi properti Anda jika seseorang menuntut Anda atas apa yang terjadi pada properti Anda.
Mari kita lihat beberapa situasi yang dicakup oleh asuransi payung, daftar yang akan memberi Anda gambaran tentang beberapa biaya hukum yang dapat Anda tanggung di pengadilan:
- Tanggung jawab cedera tubuh: jika teman saudara tetangga Anda tergelincir di dek Anda, anjing Anda menggigit tukang pos, atau Anda menyebabkan mobil kecelakaan di mana seseorang terluka parah, Anda berisiko membayar cedera tubuh mereka, kecuali Anda diasuransikan. Jika penyewa Anda atau asuransi mobil ditutup pada $200k, Anda dapat menambah jumlah itu dengan kebijakan payung.
- Tanggung jawab kerusakan properti: jika Anda (atau anak-anak Anda, atau hewan peliharaan Anda) bertanggung jawab atas kerusakan properti orang lain, seperti mobil mereka, bangunan, atau vas antik yang tak ternilai, Anda bisa mengambil uang kertas kolosal untuk memperbaiki atau mengganti apa yang ada rusak.
- Penangkapan palsu: Anda sedang berbulan madu dengan suami baru Anda. Ketika Anda menepi di dalam mobil sewaan, sangat mengejutkan Anda, penyewa sebelumnya meninggalkan beberapa tas di konsol (bukan hadiah pernikahan yang Anda harapkan!). Polisi menganggap itu milik Anda, Anda berdua menghabiskan malam pertama Anda di penjara, dan biaya hukum Anda tidak ditanggung oleh asuransi perusahaan persewaan. Ini mungkin terdengar tidak masuk akal, tetapi pemandangan seperti yang baru saja saya lukis cukup sering terjadi.
- Fitnah: Yang ini sedikit lebih sederhana untuk dijelaskan. Tulis sesuatu yang negatif tentang seseorang atau perusahaan yang merusak reputasi mereka, dan Anda bisa dituntut.
- Pemilik Properti Sewa: Jika Anda memiliki kompleks apartemen, persewaan liburan, atau properti lain yang Anda sewakan, Anda dapat bertanggung jawab atas cedera di properti itu, seperti teman saudara tetangga penyewa Anda tergelincir di geladak dan berakhir dengan rumah sakit yang besar dan kuat tagihan.
- Fitnah: Sama seperti pencemaran nama baik, jika Anda mengatakan sesuatu yang merugikan orang atau pihak lain, Anda bisa dibawa ke pengadilan.
- Syok dan penderitaan mental: Jika seseorang menyatakan penderitaan di tangan Anda, karena sesuatu yang Anda katakan atau lakukan, atau dari kecelakaan yang Anda sebabkan, mereka dapat menempuh jalur hukum. Apakah kasus mereka berlaku atau tidak, biaya hukumnya tinggi, dan Anda mungkin memerlukan perlindungan untuk melindungi Anda.
Itu adalah kategori utama dari pertanggungan asuransi payung, tetapi berikut adalah beberapa tempat di mana Anda dapat dikenakan biaya hukum di pengadilan:
- Diskriminasi atau pelecehan: Di antara sejumlah klaim lainnya, jika Anda adalah pemilik bisnis atau pemberi kerja, Anda dapat dituntut karena melakukan diskriminasi terhadap karyawan Anda atau atas pelecehan yang terjadi di perusahaan Anda. Asuransi bisnis adalah cara yang bagus untuk memperhitungkan tuntutan hukum yang sering terjadi.
- Gangguan: Jika Anda mengganggu, katakanlah, kontrak antara individu dan perusahaan dan itu memengaruhi bisnis mereka secara negatif, Anda dapat dituntut.
- Memprotes: Jika aktivisme Anda membawa Anda ke properti seseorang, Anda dapat dituntut untuk sejumlah klaim, apakah ada yang salah atau tidak, seperti pelanggaran atau konspirasi.
Tidak ada yang benar-benar aman dari tanggung jawab hukum. Paling tidak, pastikan asuransi mobil dan asuransi pemilik rumah atau penyewa Anda cukup besar.
Jika Anda kaya dan urusan bisnis harian Anda menempatkan Anda pada risiko tambahan, Anda mungkin ingin berinvestasi lebih banyak dalam melindungi aset Anda.
Dan jika Anda seorang tuan tanah atau pemilik bisnis, Anda benar-benar perlu mempertimbangkan kebijakan payung untuk memberikan perlindungan tambahan yang Anda butuhkan.
Anggaran dengan bijak. Jika Anda akan mendapat manfaat dari polis yang menawarkan perlindungan hukum, lakukan riset, dapatkan penawaran, dan tambahkan pertanggungan yang terjangkau untuk pengeluaran Anda.
Memetakan Rencana Perkebunan
Salah satu langkah persiapan keuangan terpenting yang dapat Anda ambil adalah perencanaan perumahan.
Berikut adalah beberapa langkah dasar yang terlibat dalam perencanaan perkebunan:
- Memilih wali untuk anak-anak Anda.
- Menentukan siapa yang akan menjadi pelaksana wasiat Anda.
- Mengumpulkan informasi tentang spesifik rencana pensiun dan investasi Anda.
- Menulis surat wasiat.
- Membuat akun perwalian untuk setiap penerima manfaat Anda (ini akan melindungi mereka dari pajak!).
- Merinci rencana pemakaman Anda.
- Menunjuk organisasi atau yayasan nirlaba mana pun yang akan disumbangkan di masa depan dan jumlah yang akan diberikan.
- Menyusun keinginan hidup Anda.
- Bekerja untuk membayar pajak dan hutang properti Anda.
Merencanakan kematian Anda yang akan segera terjadi mungkin tidak wajar, tetapi ini adalah cara terbaik untuk memastikan pasangan dan keturunan Anda menerima warisan yang Anda pikirkan untuk mereka.
Saya punya banyak saran tentang asuransi jiwa terbaik dan strategi investasi untuk memberi manfaat paling besar bagi harta milik Anda dan keturunan Anda.
Kita tidak pernah tahu apa yang akan terjadi besok.
Lakukan penelitian Anda dan mulailah berpikir sekarang tentang keinginan Anda dan siapa yang paling baik bertindak sebagai pelaksana.
Mengelola Warisan
Mungkin Anda tidak mencoba untuk meninggalkan warisan, tetapi mencari cara untuk membelanjakan warisan yang baru saja diberikan kepada Anda.
Ini adalah perasaan yang luar biasa ketika rejeki nomplok uang mendarat di pangkuan Anda, tetapi itu juga bisa menjadi sesuatu yang menakutkan.
Mungkin Anda berada di atas mengelola pengeluaran Anda, atau mungkin kamu tidak.
Either way, menambahkan puluhan atau ratusan ribu dolar ke persamaan sekaligus dan memutuskan di mana mereka cocok rumit.
Bagaimana tepatnya Anda mendistribusikan dana baru Anda tergantung pada situasi Anda, tetapi secara keseluruhan, ada beberapa hal yang harus (dan tidak boleh dilakukan) dalam hal mengelola warisan.
Apa yang Harus Dilakukan Dengan Warisan Anda?
- Bayar hutang Anda. Jika tujuan Anda adalah bebas dari hutang, sumbangkan sebagian dari warisan Anda untuk tujuan itu, terutama jika Anda memiliki banyak sumber hutang atau hutang dengan bunga yang tinggi.
- Menginvestasikan. Saya telah menulis banyak konten bermanfaat tentang cara menginvestasikan uang Anda dengan percaya diri. Kemungkinannya tidak terbatas. Tempat yang bagus untuk mulai berinvestasi adalah Roth IRA. Dengan Roth IRA, pensiun Anda akan menjadi milik Anda bebas pajak suatu hari dan Anda tidak dikenakan sanksi berat karena meminjam dari rekening sebelum jatuh tempo seperti halnya Anda dengan rencana lain.
- Diversifikasi portofolio Anda. Sementara Roth IRA adalah tempat yang bagus untuk memulai, jangan berhenti di situ. Diversifikasi investasi Anda dengan menempatkan uang di banyak tempat seperti pensiun, tangga CD, dan rekening tabungan online hasil tinggi.
- Siapkan dana darurat Anda. Jika Anda mengumpulkan cukup dana untuk menopang Anda selama 6 bulan, Anda memulai awal yang baik. Jika Anda ingin benar-benar aman, bidik untuk mendapatkan penghasilan selama satu tahun.
- Membuat perbedaan. Jika persepuluhan berperan dalam hidup Anda, berikan 10% untuk gereja Anda. Apakah ada alasan yang membuat Anda bersemangat? Memberikan sebagian dari warisan Anda kepada organisasi amal adalah cara yang berarti untuk mengelolanya. Buat dampak dengan uang Anda!
- Memperturunkan. Jika anggaran Anda, pembayaran utang, dan dana darurat semuanya sesuai rencana, atau jika Anda hanya ingin pergi ke anak-anak Anda apa yang tersisa untuk Anda, pertimbangkan untuk berbagi cinta dan menggulung warisan Anda ke dalam milik mereka.
Apa yang Tidak Dilakukan Dengan Warisan Anda
- Jangan terburu-buru. Tidak perlu. Jika Anda perlu waktu untuk memproses detail dan meneliti pilihan Anda, tempatkan warisan Anda di a akun jangka pendek seperti CD atau rekening tabungan hasil tinggi saat Anda memutuskan.
- Jangan membeli barang baru ketika Anda belum membayar barang lama. Ini tidak perlu dikatakan lagi, tetapi jika Anda berhutang $ 50.000, Anda tidak perlu langsung pergi ke dealer untuk membeli mobil baru. Tunda pembelian besar yang tidak penting selagi bisa dan cobalah berinvestasi dan menabung sebagai gantinya. Habiskan dan nikmati sebagian dari warisan Anda, tentu saja, tetapi jangan menjadi gila.
- Jangan percaya sembarang orang untuk mengelola uang Anda. Tidak semua penasihat keuangan memiliki kepentingan terbaik Anda. Jika seseorang mendorong Anda untuk berinvestasi sekarang dan semuanya di satu tempat, mereka tidak memperbarui Anda di akun Anda, atau mereka dengan tegas mendorong Anda melewati toleransi risiko Anda, cari di tempat lain. Ini hanya beberapa tanda-tanda peringatan Anda membutuhkan penasihat keuangan baru. Waspadalah, jadilah bijak.
- Jangan mengambil satu ukuran cocok untuk semua pendekatan. Hanya karena satu strategi tabungan atau investasi mungkin kuat untuk warisan saudara perempuan Anda tidak berarti itu jalan yang sempurna untuk Anda. Lihatlah keuangan Anda saat ini dan tujuan masa depan untuk memutuskan bagaimana menggunakan uang Anda!
Menangani Pajak
Ketika waktu pajak tiba, apakah Anda tenang dan terkumpul atau letih dan panik mencoba untuk mengajukan tepat waktu?
Dengan panduan pajak pendapatan federal, Anda dapat menentukan bagaimana Anda harus mengajukan dan tahu persis informasi apa yang perlu Anda berikan.
Di luar penghasilan Anda, berikut adalah 10 item kena pajak yang mungkin tidak Anda sadari:
- Penghasilan anuitas: Jika Anda membeli anuitas Anda dengan uang sebelum pajak dari, katakanlah, IRA Anda, itu 100% kena pajak. Beli dan anuitas dibeli dengan uang setelah pajak dan sebagian dari pengembalian Anda akan bebas pajak.
- Keuntungan modal: Ketika barang-barang seperti properti, saham, obligasi, dan logam mulia dijual untuk mendapatkan keuntungan, mereka dikenakan pajak.
- Dividen: Berdasarkan golongan pajak Anda, dividen yang memenuhi syarat dikenakan pajak pada persentase yang ditetapkan.
- Hadiah surat berharga: Saham, saham, dan obligasi yang diberikan sebagai hadiah dapat dikenakan pajak.
- Bunga yang masih harus dibayar atas obligasi, wesel, dan tagihan treasury: Ini kena pajak.
- Obligasi diskon pasar: Ini dikenakan pajak pada tahun mereka menjual sebagai pendapatan bunga reguler.
- Bunga obligasi daerah: Bunga yang masih harus dibayar dikenakan pajak federal tetapi bebas pajak negara bagian dan lokal.
- Reksa dana: Dividen dan bunga dapat dikenakan pajak dalam rekening kena pajak, dengan penghasilan tangguhan pajak tetap aman selama Anda tidak menyentuhnya.
- Dana pensiun: SEP dan IRA sederhana dan kebijakan ERISA dikenakan pajak di bawah penghasilan.
- Langkah-up di dasar: Aset cenderung terapresiasi dari waktu ke waktu, dan dalam kasus tersebut, peningkatan basis dapat membantu mengurangi pajak keuntungan modal atas pertumbuhan tersebut bagi penerima manfaat.
Dengan pemahaman tentang bagaimana dana Anda dikenai pajak, Anda dapat berinvestasi dengan bijak dan menghemat uang untuk pajak.
Sumber daya
Siap untuk memulai?
Saya telah mendedikasikan bertahun-tahun untuk meneliti dan meninjau alat terbaik di pasar untuk membantu Anda berkembang.
Ada banyak sekali aplikasi untuk semuanya, mulai dari penganggaran hingga investasi hingga pengajuan pajak.
Lihatlah beberapa sumber daya luar biasa yang telah saya kumpulkan untuk mengelola uang Anda seperti seorang ahli.
Intinya
Dengan keahlian pengelolaan uang yang baru Anda temukan, Anda sedang menuju kesuksesan finansial.
Apa yang kamu tunggu?
Gunakan alat di atas dan mulailah menghasilkan keuntungan dengan pengelolaan uang Anda hari ini.