Mengalami kematian orang yang dicintai cukup traumatis, tetapi mengkhawatirkan apa yang terjadi pada hutang mereka menambah lebih banyak sakit hati pada situasi tersebut. Bergantung pada persiapan yang dilakukan anggota keluarga Anda sebelumnya, ahli waris yang masih hidup mungkin harus menghadapi lapisan kesedihan ekstra ini.
Hutang anggota keluarga yang belum dibayar biasanya dibayar dari harta warisan mereka sebelum surat wasiat mereka dilunasi. Dalam beberapa kasus, jika aset yang tersisa tidak cukup untuk membayar hutang, ahli waris dapat bertanggung jawab.
Sebuah studi oleh Biro Riset Ekonomi Nasional menemukan bahwa 46,1% manula Amerika meninggal dengan aset kurang dari $10.000. Dan ada kemungkinan bahwa hutang yang belum dibayar dapat melebihi jumlah ini. Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang apa yang terjadi pada hutang setelah anggota keluarga Anda meninggal.
Anggota Keluarga Saya Meninggalkan Hutang Yang Belum Dibayar, Sekarang Apa?
Jangan khawatir tentang tiba-tiba bertanggung jawab secara hukum atas hutang orang tua, kakek-nenek, atau saudara kandung Anda yang telah meninggal. Bahkan jika mereka mati dengan hutang yang belum dibayar, hutang ini tidak secara hukum diberikan kepada Anda.
Namun, jika pasangan Anda meninggal, Anda mungkin terjerat hutang mereka. Sebagian besar waktu, Anda tidak akan melakukannya, tetapi ini bervariasi menurut negara bagian.
Anda akan bertanggung jawab atas hutang almarhum jika Anda telah bertindak sebagai pemberi pinjaman atau hipotek untuk anggota keluarga yang meninggal. Hal yang sama berlaku jika Anda adalah pemegang rekening bersama pada kartu kredit. Dan, di beberapa negara bagian, jika Anda memiliki properti dengan seseorang yang telah meninggal, harta warisan mereka harus membayar tagihan yang belum dibayar.
Ingatlah, jika Anda tinggal di negara bagian properti komunitas, Anda mungkin bertanggung jawab atas utang pasangan Anda. Ada sembilan negara milik komunitas:
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Meksiko Baru
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
Di negara bagian ini, pasangan berbagi hutang. Kreditur dapat menggunakan properti komunitas untuk memenuhi utang, tetapi spesifikasinya berbeda-beda di setiap negara bagian, jadi konsultasikan dengan pengacara di wilayah Anda untuk memahami hak Anda.
Terakhir, jika Anda menandatangani tagihan medis untuk orang yang Anda cintai ketika mereka memasuki rumah sakit, Anda dapat menanggung biaya yang tidak ditanggung oleh asuransi. Ini juga bervariasi menurut negara bagian.
Kontak Dari Penagih Utang
Meski sempat terasa traumatis, debt collector diperbolehkan menghubungi Anda jika pasangan Anda sudah meninggal dan meninggalkan hutang. Namun, mereka tidak diperbolehkan untuk mengklaim bahwa Anda bertanggung jawab atas hutang tersebut kecuali Anda adalah pemegang rekening bersama atau penandatangan. Kecuali itu, mereka hanya berwenang untuk menghubungi Anda untuk informasi tentang pelaksana harta sehingga mereka dapat mencoba untuk memulihkan pembayaran.
Karena harta peninggalan almarhum masih bertanggung jawab atas utang tersebut, penagih utang dapat mengajukan klaim terhadap harta warisan tersebut. Namun, kecuali Anda sesuai dengan keadaan khusus yang tercantum di atas, mereka tidak dapat mengklaim bahwa Anda bertanggung jawab secara hukum atas utang tersebut. Ini benar bahkan jika Anda adalah pelaksana harta warisan.
Cara Menghadapi Hutang Warisan
Jika Anda diwajibkan secara hukum untuk membayar hutang yang ditinggalkan oleh anggota keluarga yang telah meninggal, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk melunasinya. Tidak membayar utang, seperti hipotek yang Anda tanda tangani atau kartu kredit yang Anda miliki sebagai pemegang rekening bersama, dapat berdampak negatif pada kredit Anda. Ini termasuk mempengaruhi kemampuan Anda untuk menerima pembiayaan di masa depan. Kreditur bahkan dapat melangkah lebih jauh untuk menghiasi gaji Anda, dalam beberapa kasus.
Apa yang Terjadi pada Hipotek Ketika Pasangan Meninggal?
Anggota keluarga yang mewarisi properti diizinkan untuk mengambil alih hipotek dari orang yang dicintai yang telah meninggal. Undang-undang federal mengecualikan ahli waris dari keharusan membuktikan bahwa mereka benar-benar dapat membayar kembali dana sebelum mengambil hipotek.
Meskipun ini memberi Anda beberapa fleksibilitas untuk menentukan bagaimana melakukan pembayaran hipotek, itu juga bisa membuat stres jika Anda benar-benar tidak mampu membayar sisa hipotek. Anda selalu dapat bertanya kepada pemberi pinjaman tentang modifikasi yang dapat Anda lakukan pada hipotek untuk membantu pembayaran sesuai dengan anggaran Anda.
Jika Anda memutuskan tidak ingin membayar sisa dana yang tersisa di hipotek, Anda dapat memilih untuk menjual rumah atau mengizinkan pemberi pinjaman untuk menyita.
Mencegah Hutang Tidak Sah
Pelaksana harta orang yang Anda cintai harus memberi tahu semua pemberi pinjaman tentang kematian orang yang Anda cintai sehingga mereka dapat menyelesaikan akun. Pemberi pinjaman ini kemudian akan melaporkan orang yang Anda cintai meninggal ke biro kredit. Ini dapat mencegah scammers mencoba untuk menambah hutang atas nama anggota keluarga Anda.
Biasanya, rumah duka juga memberi tahu Administrasi Jaminan Sosial (SSA) tentang kematian orang yang Anda cintai jika Anda memberi mereka nomor Jaminan Sosial mereka. Anda juga dapat melakukannya sendiri melalui telepon atau secara langsung di kantor SSA.
Menghadapi Pinjaman Dijamin
Ada kemungkinan Anda menghadapi kreditur atas barang-barang yang digunakan untuk mengamankan pinjaman. Misalnya, Anda memiliki mobil bersama dengan pasangan Anda, dan kredit mobil atas nama pasangan Anda. Jika pasangan Anda meninggal dan harta mereka tidak dapat membayar kembali pinjaman, Anda mungkin menemukan diri Anda berjuang melawan kreditur yang mencoba mengambil alih mobil Anda.
Untuk alasan ini, segera hubungi pemberi pinjaman pinjaman yang dijamin, untuk memberi tahu mereka tentang kematian dan mengatur rencana pembayaran.
Membayar Utang Bersama
Jika sebelumnya Anda adalah cosigner atau pemegang rekening bersama, Anda dapat menemukan diri Anda bertanggung jawab secara hukum atas hutang yang tidak mampu Anda bayar. Dalam hal ini, salah satu opsinya adalah dengan melihat refinancing utang yang berpotensi memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka panjang.
Jika Anda mengalami kesulitan atau merasa kewalahan menangani serangkaian tagihan baru, pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat keuangan profesional. Anda sering kali bisa mendapatkan bantuan kredit gratis atau berbiaya rendah dari lembaga nonprofit atau serikat kredit. Saat melakukannya, pastikan bahwa siapa pun yang Anda terima sarannya diakreditasi oleh National Foundation for Credit Counseling atau Financial Counseling Association of America.
Bagaimana Melindungi Keluarga Anda Dari Mewariskan Hutang
Orang biasanya mengambil langkah-langkah untuk mencegah melewati hutang mereka setelah kematian melalui memperoleh polis asuransi jiwa yang menyediakan cakupan tersebut. Ada beberapa versi asuransi jiwa yang dapat membantu ahli waris Anda membayar sisa hutang Anda. Ingat, selalu bandingkan perusahaan asuransi jiwa secara online untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik untuk keadaan Anda.
Asuransi Jiwa Kredit
Anda biasanya akan ditawari asuransi jiwa kredit saat mendapatkan hipotek Anda, atau pinjaman besar lainnya seperti pinjaman mobil. Jika Anda memperoleh asuransi jiwa kredit, saat Anda meninggal, pinjaman Anda akan dilunasi berdasarkan polis Anda.
Saat pinjaman Anda jatuh tempo dan jumlah terutang berkurang, begitu juga manfaat kematian dari polis. Karena asuransi jiwa kredit adalah masalah yang dijamin, biasanya tidak memerlukan pemeriksaan kesehatan. Perlu diingat, asuransi jiwa kredit tidak dibayarkan kepada ahli waris Anda tetapi langsung kepada kreditur Anda.
Asuransi Jiwa Berjangka
Manfaat kematian dari asuransi jiwa berjangka juga dapat digunakan untuk membayar hutang. Jika Anda memiliki sumber utang yang besar, seperti hipotek, Anda dapat memilih untuk membeli asuransi jiwa berjangka untuk bertahan sepanjang masa pinjaman Anda. Anda juga dapat memilih untuk menutupi hutang yang Anda memiliki cosigner dengan polis asuransi jiwa.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki hipotek $ 1.000.000 — jadi Anda menginginkan manfaat kematian yang menutupi biaya ini. Asuransi jiwa berjangka hanya membayar manfaat kematian jika Anda meninggal dalam jangka waktu polis. Jika hipotek Anda memiliki jangka waktu 30 tahun, Anda mungkin menginginkan jangka waktu yang mencakup periode waktu yang sama.
Premi bulanan Anda ditentukan oleh jangka waktu Anda, manfaat kematian, usia dan kemungkinan faktor lain seperti kesehatan Anda. NS premi tahunan untuk masa pakai $1.000.000 dapat berkisar dari $514 (untuk wanita berusia 20 tahun) hingga $1,894 (untuk pria berusia 40 tahun) untuk jangka waktu 30 tahun.
Pastikan untuk menyebutkan penerima manfaat tertentu sehingga asuransi jiwa tidak langsung masuk ke tanah milik Anda, di mana kreditur mungkin memiliki akses ke sana.
Asuransi Jiwa Seumur Hidup
Meskipun biasanya lebih mahal, asuransi jiwa seumur hidup membangun nilai tunai sepanjang hidup Anda yang dapat Anda tarik untuk membayar hutang saat Anda masih hidup. Ahli waris Anda juga dapat menggunakan manfaat kematian untuk membayar hutang seperti hipotek atau pinjaman mobil.
Premi asuransi jiwa seumur hidup juga bervariasi berdasarkan usia Anda saat mendapatkan asuransi, jenis kelamin, usia, dan jumlah polis. Kesehatan juga dapat memengaruhi premi Anda. Misalnya, menjadi perokok dapat menyebabkan asuransi jiwa Anda menjadi lebih mahal.
Seumur hidup bisa jauh lebih mahal. Sebagai contoh, seorang wanita berusia 40 tahun mungkin ditawari $80 per bulan untuk polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun, $1.000.000, dan $1.000+ per bulan untuk polis seumur hidup senilai $1.000.000.
Garis bawah
Meskipun ada banyak skenario di mana Anda tidak bertanggung jawab atas hutang orang yang dicintai yang telah meninggal, ada cukup banyak cara Anda dapat bertanggung jawab untuk menyebabkan krisis keuangan yang signifikan jika Anda tidak siap.
Salah satu cara terbaik untuk mempersiapkannya adalah memastikan orang yang Anda cintai memiliki asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi hutang mereka, dan bahwa Anda disebut sebagai penerima manfaat. Ini bisa menjadi sangat penting jika Anda adalah pemberi pinjaman atau jika Anda khawatir tentang pemberian hipotek di rumah yang Anda bagikan dengan anggota keluarga Anda.