Ketika saya dan istri saya membeli rumah pertama kami, saya berada di 5 bulan penempatan militer di Irak. Dalam banyak hal, ini menghadirkan kesulitan karena saya tidak hadir secara fisik untuk membantu melihat prosesnya.
Kemudian lagi, saya sangat mempercayai penilaian istri saya sehingga saya bersedia menjadi pemilik rumah pertama kali – bahkan dari belahan dunia lain. Meskipun kami tidak memiliki uang muka yang besar, kami memiliki beberapa faktor yang menguntungkan kami.
Pertama, kami memenuhi syarat untuk pinjaman rumah VA, yang merupakan jenis hipotek yang menawarkan persyaratan kredit yang lebih longgar dan didukung oleh pemerintah federal. Karena status militer aktif saya membantu kami memenuhi syarat untuk tunjangan ini, kami dapat menghindari membayar PMI, atau asuransi hipotek pribadi.
Juga, pinjaman rumah VA kami memungkinkan kami fleksibilitas untuk meletakkan uang muka yang jauh lebih kecil daripada yang seharusnya. Terakhir, kami sepenuhnya bebas utang ketika kami menjadi pemilik rumah untuk pertama kalinya.
Karena kami menanggung beban hipotek, pemeliharaan rumah, dan pemeliharaan untuk pertama kalinya, tidak memiliki utang lain adalah bonus besar di mata saya. Ketika semua dikatakan dan dilakukan, saya pulang dari Irak sebagai pemilik rumah pertama kali. Seolah-olah pulang dari zona perang ke istri yang saya cintai tidak cukup memuaskan, saya kembali ke rumah yang sebenarnya saya miliki!
Apa yang Saya Butuhkan untuk Membeli Rumah Pertama Saya?
Membeli rumah memang mengasyikkan, tetapi ada banyak detail keuangan yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda mengambil langkah pertama itu. Pertama dan terpenting, Anda pasti ingin memastikan kredit Anda dalam kondisi prima. Pada umumnya, suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik diberikan kepada individu dengan kredit bagus. Secara umum, "kredit bagus" adalah skor FICO yang 720 atau lebih tinggi.
Terkait:
- Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda 100 Poin dalam 5 Bulan atau Kurang
- Skala Skor Kredit: Apa itu Skor Kredit yang Baik?
Setelah Anda mengetahui apakah kredit Anda perlu ditingkatkan atau tidak, Anda juga ingin memastikan bahwa Anda benar-benar mampu membeli rumah dan semua perawatan yang menyertainya. Lagi pula, hipotek Anda bukan satu-satunya pengeluaran baru yang akan Anda miliki ketika Anda menjadi pemilik rumah.
Di luar pembayaran rumah Anda, Anda juga harus membayar utilitas, pajak, asuransi pemilik rumah, penggantian komponen utama, dan perbaikan.
Sebagian besar waktu, bank mengandalkan Anda rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam untuk sebuah rumah.
Meskipun persentase ini dapat bervariasi antara pemberi pinjaman, sebagian besar hanya akan meminjamkan uang kepada Anda jika total hutang Anda - termasuk hipotek Anda - mencakup kurang dari 36 persen dari pendapatan kotor Anda.
Jika pendapatan kotor rumah tangga keluarga Anda adalah $ 100.000 tahun ini, misalnya, pemberi pinjaman Anda akan menginginkan Anda untuk menjaga total hutang Anda – termasuk hipotek dan biaya perumahan Anda – di bawah $36.000, atau $3.000 per bulan.
Pastikan untuk mengingat rasio utang terhadap pendapatan Anda saat Anda mulai menabung untuk rumah pertama Anda. Jika Anda sudah memiliki cukup banyak hutang, Anda harus serius mempertimbangkan untuk membayarnya saat Anda menghemat uang muka Anda.
Tidak hanya akan melunasi utang memberi Anda lebih banyak ruang gerak dalam anggaran Anda, tetapi juga memungkinkan Anda fleksibilitas untuk membeli rumah yang lebih besar atau lebih bagus.
Terkait:
- Berapa Banyak Pembayaran Rumah yang Benar-Benar Dapat Anda Dapatkan?
8 Cara Menghemat Uang Muka Rumah
Setelah Anda menilai kredit Anda dan menyelesaikan situasi utang Anda, satu lagi rintangan utama berdiri di antara Anda dan pembelian rumah Anda.
Betul sekali; ini adalah uang muka Anda – atau jumlah uang yang Anda “taruh” saat membeli rumah.
Angka ini sangat penting karena beberapa alasan; pertama, meletakkan setidaknya 20 persen di rumah baru Anda dapat membantu Anda menghindari membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Kedua, menabung uang muka yang besar dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman yang lebih baik dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Dan ketiga, menabung uang muka yang besar membuat lebih mudah untuk membeli rumah yang benar-benar Anda inginkan daripada dipaksa untuk menetap.
Tidak peduli bagaimana Anda memotongnya, uang muka Anda lebih penting daripada yang disadari banyak orang.
Dan jika Anda berharap untuk menjadi pemilik rumah dalam waktu dekat, sebaiknya Anda segera mulai menabung. Ingin memulai? Berikut adalah delapan tips yang dapat membantu Anda membangun uang muka epik untuk rumah baru Anda:
#1: Cari tahu berapa banyak rumah yang sebenarnya bisa Anda beli.
Hal pertama yang pertama. Sebelum Anda mulai menabung untuk uang muka, ada baiknya mengetahui berapa banyak rumah yang sebenarnya mampu Anda beli – dan berapa banyak yang perlu Anda tabung. Sebagian besar waktu, kalkulator keterjangkauan perumahan dapat membantu dengan bagian pertama.
Dengan memasukkan detail mengenai pendapatan dan hutang pribadi Anda, Anda biasanya bisa mendapatkan gambaran umum tentang berapa banyak yang bisa Anda belanjakan untuk sebuah rumah. Setelah Anda memiliki kisaran harga untuk dibidik, cukup mudah untuk mengetahui tujuan penghematan.
Jika Anda berharap untuk menghemat setidaknya 20 persen untuk menghindari membayar PMI, yang seharusnya Anda lakukan, Anda cukup mengalikan harga pembelian rumah yang Anda inginkan dengan 0,20.
Rumah seharga $200.000 dikalikan dengan .20 akan memberi Anda $40.000, yang merupakan uang muka yang ingin Anda bayar. Jika Anda berharap untuk menghemat lebih sedikit, tidak apa-apa. Menembak 20 persen adalah tujuan impian, tetapi itu tidak layak untuk semua orang.
#2: Mulai rekening tabungan yang ditargetkan.
Setelah Anda memiliki gagasan tentang berapa banyak yang perlu Anda hemat, Anda harus memulai rekening tabungan yang ditargetkan yang akan membuat dana perumahan baru Anda terpisah dari sisa tabungan Anda. Dengan memisahkannya, Anda akan memastikan tabungan yang dialokasikan tidak secara tidak sengaja dihabiskan untuk hal lain.
Dan karena Anda menabung untuk mencapai tujuan moneter tertentu, memisahkan dana tersebut akan mempermudah pemantauan kemajuan Anda.
Ketika datang ke rekening tabungan, pilihan terbaik hampir selalu online. Anda biasanya tidak hanya bisa mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi dengan akun online, tetapi Anda juga dapat mentransfer uang dengan cepat dan mudah dengan sentuhan mouse.
Terkait:
- 8 Bank Rekening Tabungan Online Terbaik
#3: Lakukan penghematan secara otomatis.
Jika Anda khawatir akan terganggu dan lupa menabung, Anda mungkin ingin membuat tabungan Anda otomatis. Dengan mengatur penarikan atau penyetoran bank otomatis, Anda mengizinkan bank mengambil sebagian besar pekerjaan untuk Anda.
Salah satu strategi yang perlu dipertimbangkan adalah meminta bank Anda mentransfer sejumlah dolar tertentu dari cek utama Anda ke rekening tabungan yang ditargetkan setiap hari gajian, atau pada hari pertama atau terakhir setiap bulan.
Dengan meminta bank melakukan ini secara otomatis setiap bulan, Anda tidak perlu khawatir lagi.
Terkait:
- Alat Penganggaran Online Terbaik dan Gratis Terbaik
#4: Hemat rejeki nomplok dan kenaikan gaji.
Meskipun menyimpan uang dari setiap gaji dapat membantu Anda mencapai tujuan tepat waktu, menambahkan lebih banyak uang ke tumpukan akan membantu Anda mencapainya lebih cepat. Jika Anda sering mendapatkan rejeki nomplok, bonus, atau kenaikan gaji di tempat kerja, pastikan jumlah uang “ekstra” ini tidak terbuang percuma.
Alih-alih membelanjakan pengembalian pajak Anda untuk mainan baru atau liburan, segera transfer ke dana uang muka Anda.
Hal yang sama harus dilakukan dengan bonus akhir tahun yang Anda dapatkan di tempat kerja atau rejeki nomplok lainnya yang mungkin Anda terima. Dengan memindahkan uang itu “tidak terlihat dan hilang dari pikiran”, Anda dapat menyimpannya untuk waktu yang benar-benar penting.
#5: Gunakan kartu kredit cashback untuk mengumpulkan hadiah, lalu simpan di tabungan.
Jika Anda belum memiliki kartu kredit cashback, sekarang mungkin waktu yang tepat untuk mendapatkannya. Lintas banyak jenis kartu yang berbeda, beberapa kartu cashback menawarkan uang kembali antara 1 – 5 persen untuk setiap pembelian yang Anda lakukan.
Terkait:
- Kartu Kredit Cash Back Terbaik untuk 2016
Dengan mendapatkan kartu kredit cashback, Anda akan mendapatkan cashback untuk setiap dolar yang Anda belanjakan untuk bahan makanan, tagihan listrik, dan pengeluaran rumah tangga. Jika Anda membiarkan hadiah itu meningkat seiring waktu, Anda dapat dengan mudah mendapatkan ratusan – atau bahkan ribuan – dolar untuk uang muka di rumah baru Anda.
Tentu saja, strategi ini bukan untuk semua orang. Jika Anda tidak kesulitan melunasi saldo kartu kredit Anda setiap bulan dan menghindari bunga kartu kredit seperti wabah, mendapatkan kartu cashback bisa menjadi langkah cerdas. Tetapi jika Anda telah berjuang dengan hutang di masa lalu, Anda harus terus menghindari kredit sama sekali.
#6: Buka Sertifikat Deposito (CD) atau Rekening Pasar Uang.
Jika Anda tidak senang dengan jumlah bunga yang Anda peroleh di rekening tabungan online atau hanya ingin cara lain untuk menambah tabungan Anda, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membuka Sertifikat Deposito (CD) atau Pasar Uang Akun. Dengan kedua opsi tersebut, Anda akan mendapatkan bunga sedikit lebih banyak daripada yang Anda dapatkan di rekening tabungan tradisional, tetapi dengan risiko yang sangat kecil.
Secara umum, Sertifikat Deposito, atau CD, mengharuskan Anda untuk menyimpan uang Anda di deposito untuk jangka waktu tertentu dengan imbalan tingkat bunga atau pembayaran yang telah ditentukan. Jika Anda tahu persis berapa banyak yang perlu Anda simpan dan berapa lama Anda berencana untuk menabung untuk rumah Anda, CD mungkin merupakan taruhan yang cerdas.
Tetapi jika Anda ingin dapat menarik uang Anda kapan saja, CD bukanlah pilihan terbaik karena Anda harus membayar penalti untuk mencairkan CD Anda sebelum tanggal jatuh tempo.
Akun Pasar Uang dapat menawarkan lebih banyak fleksibilitas karena Anda tidak diharuskan untuk mengkomit dana Anda untuk jangka waktu tertentu. Di sisi lain, Anda mungkin tidak mendapatkan bunga sebanyak yang Anda dapatkan dengan Sertifikat Deposito (CD).
Selain itu, Anda dapat mendaftar untuk akun pasar uang dengan beberapa broker online yang sangat baik termasuk TD Ameritrade dan E*Perdagangan.
Terkait:
- 11 Investasi Beresiko Rendah Terbaik untuk Pengembalian Tinggi
#7: Kejar bonus bank.
Jika menurut Anda hadiah kartu kredit mudah diperoleh, Anda akan menyukai bonus bank. Bergantung pada bank tempat Anda membuka rekening, Anda mungkin memperoleh beberapa ratus dolar hanya untuk mendaftar dan memenuhi persyaratan tertentu.
Untuk mendapatkan beberapa bonus pendaftaran bank, Anda harus menyimpan sejumlah uang di setoran untuk jangka waktu tertentu. Untuk menghasilkan orang lain, Anda harus menyiapkan setoran langsung setiap bulan.
Terkait:
- 5 Promosi Rekening Giro Baru Terbaik
Either way, sangat penting untuk memahami semua persyaratan untuk bonus bank apa pun sebelum Anda mendaftar. Jika Anda salah membaca cetakan kecil atau tidak mengikuti petunjuk, Anda bisa kehilangan bonus bank Anda sama sekali.
#8: Potong pengeluaran Anda untuk menghemat lebih banyak lagi.
Jika Anda kesulitan menyimpan uang muka Anda, saya punya satu saran terakhir untuk ditawarkan: Potong pengeluaran Anda!
Ada kalanya mendapatkan apa yang Anda inginkan membutuhkan pengorbanan, dan ini mungkin salah satunya. Jika Anda tampaknya tidak cukup menabung untuk maju, Anda harus mencari cara untuk mengurangi pengeluaran dan konsumsi Anda.
Bagian ini mungkin tidak menyenangkan, tetapi akan membantu Anda mencapai tujuan menjadi pemilik rumah. Untuk memulai, carilah cara mudah dan “buah rendah” untuk memotong anggaran bulanan Anda.
Jika Anda makan di restoran beberapa kali dalam seminggu, misalnya, berhentilah. Jika Anda membayar beberapa ratus dolar untuk paket ponsel cerdas Anda, ganti rencana demi kebaikan. Jika Anda menarik uang tunai untuk dibelanjakan setiap bulan dan tidak tahu kemana perginya, pastikan untuk menjauh dari ATM sama sekali.
Kita semua memiliki pengeluaran anggaran sendiri untuk ditangani, dan menangani anggaran Anda adalah salah satu cara terbaik untuk menghemat lebih banyak uang dalam jangka panjang. Jadi, duduklah dengan anggaran Anda dan persiapkan diri Anda untuk beberapa luka yang menyakitkan. Mungkin menyakitkan pada awalnya, tetapi itu akan sia-sia dalam jangka panjang.
Pikiran Akhir
Membeli rumah bisa benar-benar mengubah hidup, tetapi akan lebih bermanfaat jika Anda memiliki bebek keuangan Anda berturut-turut terlebih dahulu. Selain memiliki kredit yang baik dan menjaga hutang Anda seminimal mungkin, uang muka yang besar untuk rumah pertama Anda akan membuat hidup lebih mudah.
Dan semakin awal Anda mulai menabung, semakin baik Anda.
Berapa banyak yang Anda berikan untuk rumah pertama Anda? Apakah Anda harus membayar PMI, atau Anda menghindarinya?