9 Langkah Perencanaan Keuangan

Semua orang ingin memiliki rencana keuangan yang solid, tetapi lebih dari 40% orang Amerika tidak memilikinya.

Kecuali Anda mengembangkan strategi formal – seperti rencana tertulis – akan sulit untuk mencapai tujuan keuangan jenis apa pun.

Dan mari kita hadapi itu, jika Anda mencapai tujuan Anda, kemungkinan besar keberuntungan lebih berkaitan dengannya daripada kecerdasan finansial Anda.

Tujuan bukanlah hal utama. Ini memutuskan bagaimana Anda mencapai dan bertahan dengan rencana yang diperhitungkan.

Mari kita bahas beberapa dasar perencanaan keuangan, yang akan membantu Anda membuat rencana keuangan yang akan memiliki langkah-langkah nyata yang benar-benar dapat Anda capai.

1. Tentukan Tujuan Anda

Ini turun untuk menjawab pertanyaan Apa rencana keuangan saya? Anda harus memutuskan dengan tepat apa yang perlu Anda lakukan dengan keuangan Anda, dan strategi apa yang perlu Anda capai. Sekali kamu menetapkan tujuan, itu hanya masalah membuat rencana tentang bagaimana Anda akan sampai di sana.

Misalnya, apakah Anda memiliki anak yang perlu menghadiri kuliah? Jika demikian, Anda harus menabung sehingga Anda akan memiliki uang yang tersedia untuk mewujudkannya.

Pada usia berapa Anda berharap untuk pensiun? Itu akan membantu Anda memutuskan berapa banyak waktu yang harus Anda hemat, dan kemudian menentukan berapa banyak yang bisa Anda hemat untuk memenuhi tujuan itu.

Apakah Anda ingin benar-benar bebas dari hutang? Jika demikian, Anda harus menjumlahkan semua hutang yang Anda miliki, dan menentukan berapa banyak yang Anda miliki untuk membayarnya, dan berapa banyak waktu yang dibutuhkan.

2. Menyiapkan Anggaran

Tidak dapat disangkal fakta bahwa semua jenis perencanaan keuangan akan membutuhkan menciptakan kelebihan uang dalam keuangan Anda. Apakah tujuan Anda adalah untuk pensiun pada titik tertentu dalam hidup Anda, atau untuk melunasi hipotek Anda, Anda akan membutuhkan uang ekstra untuk membuat tujuan tersebut menjadi kenyataan.

Ini adalah mengapa anggaran sangat penting. Banyak orang melewatkan langkah ini, dan itulah alasan mengapa mereka tidak pernah mencapai tujuan keuangan yang berarti.

Anggaran memungkinkan Anda untuk melihat dengan tepat berapa banyak uang yang Anda belanjakan setiap bulan, dibandingkan dengan jumlah pendapatan yang Anda peroleh. Ini akan membantu Anda untuk melihat di mana Anda menghabiskan terlalu banyak uang, dan di mana Anda mungkin dapat melakukan beberapa pemotongan yang memungkinkan Anda mengarahkan uang ke tempat yang Anda inginkan.

Banyak orang berpikir bahwa anggaran menambah stres... tapi berkali-kali dalam jangka panjang justru sebaliknya! Adam Broughton, CFP^® dari PerencanaanBetterLives.com berkomentar tentang manfaat psikologis anggaran:

Banyak orang memandang penganggaran secara negatif karena mereka percaya anggaran adalah tentang mengatakan "Tidak." Pada kenyataannya, anggaran Anda sama tentang mengatakan "Ya." Mengendalikan pengeluaran Anda memberi Anda kemampuan untuk mengatakan "Ya" untuk hal-hal yang benar-benar membuat hidup berarti. Anda juga dapat lebih menikmati pengeluaran Anda ketika Anda menghilangkan stres karena pengeluaran berlebihan yang terus-menerus. Jadi, lain kali Anda mulai membenci anggaran Anda, mulailah bertanya pada diri sendiri apa yang ingin Anda katakan "Ya". Ini dapat membantu Anda mulai mengatakan "Tidak" sambil tersenyum.

3. Pemotongan Biaya

Setelah Anda memiliki anggaran, Anda akan tahu persis ke mana uang Anda pergi, dan Anda akan dapat memprioritaskan dan juga mengarahkan aliran uang Anda. Anda bisa mulai dengan mengidentifikasi pengeluaran yang diperlukan. Ini adalah item anggaran yang harus dibayar apa pun yang terjadi – pembayaran rumah, pembayaran utang, pembayaran asuransi, dan pajak Anda. Anda dapat menganggap ini sebagai biaya yang tidak dapat dinegosiasikan.

Kategori berikutnya bisa menjadi pengeluaran penting, tetapi pengeluaran yang Anda kendalikan. Ini dapat mencakup bahan makanan, utilitas, dan biaya terkait pekerjaan atau sekolah. Semua diperlukan, tetapi Anda memiliki kemampuan untuk memotong pengeluaran ini setidaknya sampai tingkat tertentu.

Kategori ketiga adalah biaya diskresioner murni. Ini termasuk hiburan, liburan, dan belanja rekreasi. Ini mungkin diinginkan, tetapi sama sekali tidak diperlukan. Ini adalah biaya yang dapat Anda hilangkan sepenuhnya, tanpa mengancam kelangsungan hidup Anda.

Setelah Anda memasukkan pengeluaran Anda ke dalam kategori yang tepat, Anda akan berada dalam posisi untuk melakukan pengurangan atau pemotongan total. Misalnya, Anda dapat mengurangi pengeluaran penting Anda, tetapi benar-benar menghilangkan satu atau lebih pengeluaran Anda yang tidak perlu.

Melakukan pemotongan semacam ini membebaskan arus kas Anda yang dapat Anda arahkan ke tabungan atau pembayaran utang. Tetapi Anda harus melakukan pemotongan biaya tertentu agar hal itu terjadi.

4. Membuat Dana Darurat

Setelah Anda mengidentifikasi pemotongan biaya yang signifikan dalam anggaran Anda, urutan bisnis berikutnya adalah menyiapkan dana darurat. Langkah ini sering diabaikan demi tujuan lain yang tampaknya lebih dramatis, namun sama sekali tidak keuangan harus memiliki.

Sebuah dana darurat pada dasarnya adalah rekening tabungan atau pasar uang yang mewakili kas cair Anda. Idenya adalah untuk menyediakannya ketika terjadi pengeluaran yang tidak terduga, atau ketika ada gangguan pendapatan. Itu tidak hanya akan memungkinkan Anda untuk mengatasi badai keuangan jangka pendek, tetapi juga akan membantu Anda menghindari meminjam uang untuk tujuan yang sama.

Aturan umum dana darurat adalah dana tersebut harus berisi uang tunai yang cukup untuk menutupi biaya hidup selama 3 sampai 6 bulan.

5. Keluar dari Hutang

Setelah Anda mengisi dana darurat Anda dengan jumlah uang tunai yang cukup, langkah selanjutnya adalah terbebas dari hutang. Arus kas yang Anda buat dalam anggaran Anda dengan memotong pengeluaran - yang masuk ke dana darurat Anda - sekarang dapat dialihkan untuk melunasi utang.

Ada berbagai metode untuk keluar dari utang, tetapi metode Dave Ramsey bola salju hutang mungkin yang paling efektif. Anda mulai dengan menargetkan utang terkecil Anda, dan melunasinya. Setelah hutang terkecil dibayar, Anda menargetkan hutang terkecil berikutnya. Anda mulai dari yang kecil dan semakin besar dengan hutang, itulah sebabnya ini disebut sebagai "bola salju".

Jenis strategi pembayaran utang ini memiliki beberapa keunggulan kuat:

Ada elemen perang psikologis yang kuat ketika harus keluar dari utang, dan itu harus menguntungkan Anda jika Anda ingin memiliki peluang untuk berhasil.

6. Menabung Untuk Pensiun

Semoga Anda sudah menabung untuk masa pensiun Anda, meskipun hanya sedikit setiap bulannya. Tetapi ketika Anda keluar dari hutang, arus kas Anda mulai meningkat, yang pada akhirnya akan memungkinkan Anda untuk menghemat lebih banyak uang untuk masa pensiun, dan untuk segala hal lainnya.

Seperti halnya dengan setiap tujuan keuangan lainnya, langkah terpenting dalam menabung untuk pensiun adalah untuk memulai. Jika Anda belum melakukannya, mulailah berkontribusi pada rencana dengan jumlah yang tidak terlalu merugikan situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Setelah Anda melakukannya, tujuan Anda adalah meningkatkan tingkat kontribusi Anda setiap tahun.

Anda dapat melakukan ini dengan mengarahkan kenaikan gaji di masa depan ke dalam kontribusi pensiun Anda. Anda juga dapat mengalihkan pembayaran utang ke masa pensiun, setelah utang tersebut dilunasi. Dan jika situasi keuangan Anda secara keseluruhan kuat, Anda mungkin akan merasa yakin untuk menyumbangkan sejumlah uang untuk rencana pensiun Anda, seperti pengembalian pajak penghasilan dan cek bonus.

Menurut anggota staf Forbes Jennifer Eum:

Jika seorang investor menyumbang hanya 10% dari gajinya per tahun, dimulai pada usia 25 tahun dengan gaji awal $50.000, dia akan menyisihkan $916.618 pada saat dia pensiun pada usia 65 tahun.

7. Menabung Untuk Tujuan Lain

Ada banyak alasan untuk menghemat uang yang berada di antara dana darurat dan dana pensiun. Menyimpan untuk Anda pendidikan perguruan tinggi anak-anak adalah contoh. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menyimpan uang untuk membeli mobil baru (sehingga Anda dapat membelinya tanpa harus pergi ke hutang), atau untuk mengganti komponen utama di rumah Anda, seperti atap atau AC Anda sistem.

Tujuan menabung untuk tujuan menengah jelas agar Anda memiliki uang yang tersedia untuk pengeluaran besar yang sepenuhnya dapat diprediksi. Tapi itu juga untuk tujuan menghindari penggunaan hutang untuk membayar mereka.

Tidak ada gunanya Anda bekerja keras untuk keluar dari hutang, hanya untuk terjun kembali ketika Anda dihadapkan dengan pengeluaran besar.

Itulah komidi putar utang sehingga banyak orang terjebak, dan sangat sulit untuk melepaskannya. Pencegahan adalah strategi terbaik, dan itu melibatkan menabung uang untuk apa yang Anda tahu akan datang dalam waktu yang tidak terlalu lama.

Mencari cara yang bagus untuk menghemat uang? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® dari IfrahFinancial.com menunjukkan kepada kita:

Siapkan setoran mingguan, bukan bulanan, otomatis ke rekening tabungan Anda. Lakukan $100 per minggu, bukan $433 sebulan sekali. Setelah beberapa saat, Anda hampir tidak melihat transfer, Anda cenderung "kehilangan" uang jika keluar dalam jumlah yang lebih kecil jumlah, dan Anda kurang tergoda untuk membelanjakan uang di tempat lain karena uang itu disimpan di rekening giro Anda untuk waktu yang lebih singkat waktu.

8. Memiliki Asuransi yang Memadai

Ada banyak kemungkinan yang tidak mungkin Anda hemat, dan itulah tujuan utama dari asuransi. Ada berbagai jenis pertanggungan asuransi, dan Anda mungkin membutuhkan semuanya. Ini termasuk asuransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi mobil, asuransi pemilik rumah, dan asuransi bisnis jika Anda wiraswasta.

Dan manfaat asuransi yang sering diabaikan adalah kebanyakan melindungi aset keuangan Anda. Inilah sebabnya mengapa asuransi adalah bagian mendasar dari perencanaan keuangan yang cerdas.

Misalnya, asuransi pemilik rumah memungkinkan Anda memperbaiki rumah Anda akibat kerusakan akibat bencana tertentu tanpa harus menguras sumber keuangan lainnya.Asuransi mobil melakukan hal yang sama, membayar klaim yang harus Anda tanggung sendiri jika Anda tidak memiliki asuransi. Asuransi jiwa biasanya digunakan untuk menggantikan upah yang hilang dari penerima taruhan yang telah meninggal.

Setelah Anda menyadari bahwa asuransi terutama melindungi aset keuangan Anda, Anda memahami apa yang merupakan bagian penting dari keseluruhan rencana keuangan Anda.

9. Menyiapkan Kehendak

Perencanaan keuangan tidak berakhir setelah kematian Anda – Anda perlu membuat ketentuan untuk apa yang akan terjadi pada harta Anda setelah Anda pergi. Minimal, jika Anda tidak membuat surat wasiat, penyintas Anda akan berakhir di pengadilan pengesahan hakim untuk membuat semacam kesepakatan untuk mendistribusikan aset Anda.

Paling buruk, aset Anda bisa berakhir menghilang ke lubang pembuangan. Inilah sebabnya mengapa memiliki surat wasiat yang ditarik dan dieksekusi dengan benar sangat penting. Ini adalah arah terakhir Anda tentang keadaan keuangan Anda.

Luangkan waktu untuk bertemu dengan pengacara tepercaya, dan buat surat wasiat yang akan mendistribusikan harta Anda sesuai keinginan Anda. Anda dapat mengaturnya dengan satu cara sekarang, dan melakukan modifikasi di kemudian hari saat situasi keuangan Anda berubah. Anda mungkin juga terkejut menemukan bahwa Anda mengalami rasa damai tertentu setelah menyelesaikan surat wasiat Anda. Kedamaian itu akan datang dari kenyataan bahwa Anda tahu bahwa Anda telah melakukan yang terbaik yang dapat Anda lakukan untuk merawat orang yang Anda cintai setelah kematian Anda.

Belum punya rencana keuangan? Periksa Cetak Biru Kesuksesan Finansial yang merupakan proses perencanaan keuangan unik perusahaan saya.