Mengakui.
Apakah Anda seorang penimbun IRA?
Seorang klien saya pernah memiliki lebih dari 8 IRA yang tersebar di berbagai bank dan perusahaan pialang sampai akhirnya saya melakukan intervensi.
Mereka jelas menyadari bahwa Anda dapat memiliki lebih dari satu IRA, tetapi itu adalah pertanyaan umum yang saya tanyakan.
Mari kita menghindari pembicaraan yang panjang pada posting ini, dan jawab pertanyaan di depan – Anda dapat memiliki beberapa akun IRA, dan Anda dapat memiliki sebanyak yang Anda inginkan – tidak ada batasan.
Satu-satunya batasan nyata dalam hal akun IRA adalah batas kontribusi tahunan, yaitu $5.500, atau $6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Tetapi dalam batasan itu, Anda dapat mengalokasikan uang Anda ke akun IRA sebanyak yang Anda suka.
Tetapi pertanyaan yang lebih relevan adalah: mengapa Anda memiliki banyak akun IRA? Atau, mengapa Anda ingin?
Bisakah memiliki beberapa akun IRA menimbulkan masalah? Dan Anda memerlukan intervensi karena Anda seorang penimbun IRA?
Itulah pertanyaan-pertanyaan yang sangat ingin saya bahas dalam artikel ini.
Saya melihat banyak klien yang memiliki banyak akun IRA, dan mereka tidak selalu memiliki alasan kuat mengapa mereka melakukannya.
Mengapa Anda Mungkin Memiliki Banyak Akun IRA
Tampaknya orang sering membangun banyak akun IRA dengan pendekatan pasif, yaitu tampaknya terjadi begitu saja, hampir secara default.
Berikut adalah beberapa alasan umum:
- Meninggalkan pekerjaan. Orang-orang berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain, dan setiap kali mereka pergi, ada rencana pensiun yang disponsori majikan yang akan dimasukkan ke dalam akun IRA. Mereka mungkin memiliki akun IRA untuk setiap rencana yang disponsori majikan yang mereka tinggalkan.
- Beberapa jenis IRA. Jika Anda memiliki pasangan yang sudah menikah, dan masing-masing memiliki IRA tradisional dan IRA Roth – Pelajari lebih lanjut tentang Aturan Roth IRA di sini- itu akan menjadi dua IRA masing-masing, atau empat IRA untuk pasangan.
- Promosi khusus pialang investasi. Tampaknya selalu ada broker investasi di suatu tempat yang menawarkan kesepakatan transfer IRA yang terlalu bagus untuk dilewatkan. Mengambil keuntungan dari promosi tersebut, Anda mungkin memiliki $6.000 dan satu IRA, $12.000 di yang lain, dan $7.000 di sepertiga. Itu terjadi begitu saja!
- Kendaraan investasi yang berbeda. Anda mungkin memiliki satu akun IRA yang diinvestasikan dalam sertifikat deposito di bank Anda, yang lain diinvestasikan dalam satu ETF, dan yang ketiga di akun pialang mandiri. Masing-masing memiliki tujuan yang unik, dan Anda belum menemukan alasan kuat untuk menggabungkan ketiga jenis akun menjadi satu akun.
Ini hanyalah beberapa alasannya, dan mereka dapat membantu menjelaskan mengapa individu, dan khususnya pasangan yang sudah menikah, mungkin memiliki portofolio akun IRA.
Apakah itu pengaturan yang baik?
Manfaat Memiliki Banyak Akun IRA
Ada kalanya memiliki banyak akun IRA bisa menjadi keuntungan yang jelas.
Berikut beberapa contohnya:
Batas asuransi SIPC atau FDIC. Jika Anda adalah investor pendapatan tetap, dan lebih menyukai keamanan bank, ada batas asuransi FDIC $250.000 untuk rekening bank. Jika saldo IRA Anda lebih tinggi dari ini, Anda mungkin perlu mempertahankan IRA di dua atau lebih bank. Hal yang sama berlaku untuk asuransi SIPC. Batasnya adalah $500.000 dalam bentuk tunai dan surat berharga per akun, yang mencakup $ 250.000 tunai. Jika saldo IRA Anda melebihi $500.000, Anda mungkin memiliki lebih dari satu akun.
Anda merasa lebih aman tidak memiliki semua "telur dalam satu keranjang". Terlepas dari asuransi FDIC atau SIPC, Anda mungkin merasa lebih aman karena aset pensiun Anda tersebar di dua atau tiga akun, daripada di satu akun. Meskipun dana Anda diasuransikan, pemikiran bank atau broker default bisa menakutkan sehubungan dengan sesuatu yang sama pentingnya dengan tabungan pensiun Anda.
Diversifikasi ke dalam akun investasi yang sangat spesifik. Mungkin ada kendaraan investasi tertentu yang mengkhususkan diri pada jenis investasi tertentu. Misalnya, Anda mungkin memiliki satu akun perdagangan berbiaya rendah, yang lain adalah keluarga dana, dan masih sepertiga yang berinvestasi di sektor tertentu, seperti real estat atau sumber daya alam.
Berbagai jenis akun IRA. Seperti disebutkan sebelumnya, Anda mungkin memiliki IRA tradisional dan Roth IRA. Dan jika Anda wiraswasta, Anda mungkin juga memiliki SEP IRA. Ini sangat tergantung pada keadaan pribadi.
IRA yang berbeda untuk tujuan pensiun yang berbeda. Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda dapat memutuskan bahwa Anda menginginkan IRA berbeda yang masing-masing melayani tujuan tertentu. Misalnya, Anda dapat memiliki satu akun IRA yang berfungsi terutama sebagai sumber pendapatan rutin. Akun kedua dapat didedikasikan untuk investasi pertumbuhan sehingga portofolio pensiun Anda tidak pernah kering. Masih sepertiga IRA dapat berfungsi sebagai dana darurat yang besar, sehingga Anda akan memiliki akun untuk disadap ketika pengeluaran besar muncul, seperti biaya pengobatan yang tidak tercakup, penggantian mobil, membantu anak-anak dewasa Anda atau bahkan pekerjaan besar yang harus dilakukan pada Anda rumah.
Akun terkelola vs. akun mandiri. Banyak orang adalah investor hibrida – mereka lebih suka sebagian besar uang mereka dikelola secara profesional, tetapi masih ingin mencoba-coba investasi do-it-yourself. Investor seperti itu mungkin memiliki sebagian besar uang mereka di akun yang dikelola, seperti: Perbaikan atau sederhana kaya, dengan akun DIY yang disiapkan melalui E*Perdagangan atau TD Ameritrade. Sangat menyenangkan memiliki pilihan!
Tergantung pada keadaan pribadi Anda sendiri, satu atau lebih dari ini bisa menjadi manfaat nyata bagi situasi keuangan Anda.
Potensi Masalah
Terlepas dari keuntungan yang bisa didapat dari memiliki banyak akun IRA, ada kemungkinan untuk memiliki terlalu banyak hal yang baik.
Di sinilah memiliki beberapa akun IRA dapat merusak situasi Anda:
Setiap akun IRA sebagai set biayanya sendiri. Jika Anda memiliki lima akun IRA, dan masing-masing memiliki biaya tahunan sebesar $100, Anda dikenai biaya $500 per tahun, bukan $100 per tahun dengan satu akun. Itu tambahan $400 setahun. Lebih dari 20 atau 30 tahun, itu mulai bertambah menjadi Uang Nyata.
Kebingungan. Kecuali Anda menginvestasikan uang pada sesuatu seperti basis waktu penuh, akan sangat sulit untuk mengelola beberapa akun IRA secara efektif. Masalahnya akan lebih buruk jika Anda juga memiliki beberapa akun investasi kena pajak. Anda mungkin menemukan diri Anda melakukannya dengan sangat baik dengan beberapa akun, tetapi sangat buruk pada yang lain, dan mungkin kehilangan uang untuk beberapa akun.
Kurangnya diversifikasi yang konsisten. Mungkin cukup sulit untuk membuat dan mempertahankan alokasi investasi yang andal dalam satu akun. Tetapi jika Anda mencoba menyulap empat atau lima, itu bisa menjadi mimpi buruk yang bersertifikat. Pikirkan betapa sulitnya itu ketika Anda mencoba menyeimbangkan kembali akun Anda? Kemungkinan besar, kombinasi semua akun IRA Anda lebih mirip sedikit ini, dan sedikit itu, daripada portofolio investasi yang seimbang.
Anda hanya memiliki begitu banyak uang untuk diinvestasikan setiap tahun. Jika Anda memiliki lima akun IRA, Anda masih dapat berkontribusi tidak lebih dari $5.500 setiap tahun. Bagaimana Anda mengatasinya? Apakah Anda mendanai satu akun setiap tahun? Atau apakah Anda membagi kontribusi dengan lima, dan memasukkan $1.100 di setiap akun?
Masalah pelacakan. Jika Anda memiliki beberapa akun IRA, mungkin sulit untuk mengetahui secara pasti berapa banyak uang yang telah Anda tabung untuk masa pensiun. Apakah Anda tahu apakah Anda berada di jalur yang benar dengan tabungan pensiun Anda? Setiap kali Anda ingin mengetahuinya, Anda harus melakukan perhitungan. Dan apa yang terjadi jika pasar mengalami pukulan besar? Bagaimana Anda mengetahui seberapa luas kerusakan pada semua akun Anda secara kolektif? Selain menjadi soal matematika, kerumitan semacam itu dapat mempersulit pengambilan keputusan investasi yang rasional.
Jadi apa jawabannya?
Kurangi Beberapa Akun IRA Anda ke Tingkat yang Dapat Dikelola
Masuk akal untuk memiliki beberapa akun IRA dalam jumlah terbatas karena alasan tertentu. Pasangan menikah di mana masing-masing pasangan memiliki IRA tradisional dan Roth IRA pasti akan membenarkan pasangan tersebut memiliki empat akun IRA. Dan Anda pasti dapat membuat kasus untuk memiliki akun terkelola dan akun yang benar-benar mandiri.
Tetapi jika alasan mengapa Anda memiliki banyak akun IRA lebih karena akumulasi pasif (memanfaatkan promosi atau 401(k) rollover) Anda mungkin telah membuat jaringan komplikasi untuk diri Anda sendiri yang tidak nyata keuntungan.
Potong akun IRA Anda menjadi tidak lebih dari dua atau tiga per pasangan, dan hanya untuk alasan terbaik. Kemudian gabungkan yang lain ke dalam akun yang paling penting.
Itu akan memungkinkan Anda untuk menghemat biaya, untuk mendapatkan kontrol yang lebih baik atas investasi Anda, untuk melakukan diversifikasi dengan benar portofolio pensiun Anda, dan memiliki pegangan yang lebih baik dalam melacak kemajuan Anda menuju masa pensiun Anda sasaran.