Semua orang suka berbicara tentang seberapa banyak mereka berkontribusi pada rencana 401(k) mereka, atau tentang seberapa banyak mereka harus berkontribusi pada rencana 401 (k) mereka.
Itu penting, tanpa keraguan.
Tetapi pertanyaan yang lebih besar seharusnya adalah akhir permainan. itu berapa banyak yang harus Anda miliki di 401 (k) Anda.
Itulah ukuran nyata keberhasilan atau kegagalan dari setiap rencana pensiun yang melibatkan 401 (k) sebagai bagian utama.
Ini adalah proposisi yang sulit. Semua orang berada dalam situasi yang berbeda, sejauh usia, pendapatan, kondisi keuangan langsung, dan toleransi risiko.
Tidak ada cara ilmiah untuk menentukan berapa banyak Anda seharusnya ada di 401(k) Anda, tetapi kami akan mencoba melakukannya, dengan mendekatinya dari beberapa sudut berbeda.
Kami akan memecahnya dengan cara ini ...
Daftar Isi – Apa yang Akan Kami Bahas di Postingan ini:
- Keadaan Pensiun Amerika – Perlu Perbaikan!
- Berkontribusi Cukup untuk Memaksimalkan Pertandingan Majikan Akan Gagal
- Anda Perlu Berkontribusi Setidaknya 20% dari Penghasilan Anda untuk Pensiun
- Jangan Memilih Investasi Secara Acak untuk 401(k) Anda
- Dan Jangan Biarkan Rekan Kerja Anda Memberitahu Anda Investasi Apa yang Harus Dipilih!
- Saat Anda Melakukannya – Jauhi Dana Tanggal Target
- Jika Anda Memiliki Roth 401(k) Manfaatkan Itu
- Jangan Lupakan Roth IRA juga
- Berapa Banyak yang Harus ANDA Miliki di 401 (k) Anda?
Mari kita mulai dengan kabar buruk pertama…
Keadaan Pensiun Amerika – Perlu Perbaikan!
Menurut an artikel dirilis oleh CNBC, yang melihat data dari survei Northwestern Mutual dan Gallup 2018, 21% orang Amerika tidak memiliki tabungan pensiun, dan jumlah rata-rata yang ditabung orang Amerika adalah $84.821.
Sebagian besar dari mereka yang disurvei, 78%, menyatakan keprihatinan bahwa mereka tidak akan memiliki sejumlah besar uang pensiun untuk hidup, yang berarti mereka akan terus bekerja melewati usia pensiun.
Banyak orang tidak menyadari betapa menguntungkannya peluang yang ditawarkan oleh paket 401(k). Ini adalah yang paling dermawan dari semua rencana pensiun, yang dapat mengurangi banyak kekhawatiran yang diungkapkan orang Amerika atas masa depan keuangan mereka.
Berkontribusi Cukup untuk Memaksimalkan Pertandingan Majikan akan Gagal
Saya sering merekomendasikan untuk berkontribusi setidaknya cukup untuk rencana 401 (k) untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja yang maksimal.
Jika majikan mencocokkan 50% hingga 3%, maka Anda berkontribusi 6%. Itu akan memberi Anda kontribusi gabungan sebesar 9% per tahun.
Tapi ada masalah dengan rekomendasi ini.
Bukannya itu saran yang buruk – tentu masuk akal bagi seseorang yang berjuang dengan keterbatasan finansial, dan membutuhkan tingkat kontribusi minimum.
Masalahnya adalah ketika kontribusi minimum menjadi kontribusi maksimal. Tidak ada pertanyaan, 9% jauh lebih baik daripada tidak sama sekali. Tetapi jika Anda berniat untuk pensiun, itu tidak akan menyelesaikan pekerjaan!
Masalah lainnya adalah bahwa kecocokan majikan biasanya disertai dengan periode vesting. Itu bisa sampai lima tahun.
Jika Anda tetap bekerja secara substansial lebih sedikit, Anda akan kehilangan sebagian atau seluruh pertandingan. Itu akan menurunkan Anda menjadi hanya kontribusi 6% Anda.
Contoh kontribusi yang cukup untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja
Anggaplah Anda berusia 35 tahun, dan dapatkan $50.000 per tahun.
Anda menyumbang 6% dari gaji Anda untuk rencana 401(k) Anda, dan majikan Anda mencocokkannya dengan 50%, atau 3%.
Selama 30 tahun ke depan, Anda memperoleh tingkat pengembalian tahunan rata-rata atas investasi Anda sebesar 7%.
Pada saat Anda berusia 65 tahun, Anda akan memiliki $441.032.
Itu mungkin tampak seperti banyak uang dari tempat Anda berada sekarang. Tetapi ketika pensiun bergulir, itu mungkin tidak memadai.
Inilah alasannya: disebut tingkat penarikan yang aman.
Ini menyatakan bahwa jika Anda membatasi penarikan Anda dari rencana pensiun Anda menjadi sekitar 4% per tahun, Anda tidak akan pernah hidup lebih lama dari uang Anda. Anda bisa melihat hikmahnya, bukan?
Tetapi portofolio pensiun sebesar $441.032 dengan penarikan 4%, hanya $17.641 per tahun, dan itu hanya $1.470 per bulan.
Karena sebagian besar pemberi kerja tidak lagi memberikan program pensiun manfaat pasti secara tradisional, Anda harus menjalaninya, ditambah manfaat Jaminan Sosial Anda.
Katakanlah manfaat Jaminan Sosial Anda adalah $1.500 per bulan.
Pensiun seperti apa yang akan Anda miliki dengan penghasilan $2.970 per bulan?
Anda tidak akan melakukan jauh lebih baik daripada hanya mendapatkan penghasilan pensiun semacam itu. Dugaan saya adalah Anda bahkan tidak akan pensiun sama sekali.
Anda Perlu Berkontribusi Setidaknya 20% dari Penghasilan Anda untuk Pensiun
Kebanyakan orang berharap bahwa pensiun akan lebih dari baru saja lewat.
Pensiun bukan hanya angka – ini adalah jumlah total dari apa yang akan Anda ambil dari kerja keras seumur hidup. Ini harus memberi Anda penghasilan yang akan memberi Anda lebih dari sekadar kelangsungan hidup dasar.
Untuk alasan itu, Anda perlu memberikan kontribusi setidaknya 20% dari pendapatan Anda untuk rencana pensiun Anda. Satu-satunya cara bagi kebanyakan orang untuk melakukannya adalah melalui rencana 401(k) di tempat kerja.
Mari kita lihat contoh lain. Mari kita profil keuangan yang sama dari contoh terakhir, tetapi alih-alih memberikan kontribusi 6%, Anda malah berkontribusi 20% dari gaji Anda. Kecocokan majikan akan tetap menjadi 3%, memberi Anda kontribusi tahunan gabungan sebesar 23% dari penghasilan Anda.
Seperti apa masa pensiun Anda pada usia 65 tahun?
Bagaimana tentang $1,127,066???
4% dari $1.127.066 akan menjadi $45.083, atau $3.756 per bulan. Menambahkan $ 1.500 untuk Jaminan Sosial, dan Anda mendapatkan hingga $ 5.256, yang lebih dari yang Anda peroleh dari pekerjaan Anda!
Apakah Anda semakin bersemangat? Anda harus.
Jangan Memilih Investasi Secara Acak untuk 401(k) Anda
Di samping tingkat kontribusi yang rendah, masalah terbesar dengan sebagian besar rencana 401(k) adalah pemilihan investasi yang buruk.
Terkadang itu tidak bisa dihindari, karena beberapa paket 401(k) hanya memiliki pilihan investasi yang sangat terbatas. Tetapi dalam kasus lain, pemilik paket hanya membuat pilihan yang buruk.
Apa yang membuat pilihan investasi menjadi buruk?
- Berinvestasi terlalu konservatif, dengan memilih investasi pendapatan tetap demi keamanan
- Memegang terlalu banyak saham perusahaan, yang merupakan kasus klasik “menempatkan terlalu banyak telur dalam satu keranjang”
- Tidak memiliki diversifikasi yang memadai
- Menambahkan investasi acak ke rencana Anda, seperti saham "tip panas"
- Berdagang terlalu sering, yang menyebabkan biaya transaksi tinggi, dan biasanya tidak berhasil
- Merancang portofolio Anda dengan cara yang tidak sesuai dengan tujuan jangka panjang Anda
Mari kita hadapi itu, kebanyakan orang bukan profesional investasi. Itu berarti Anda tidak dapat mengandalkan sumber daya Anda sendiri dalam menciptakan dan mengelola apa yang pada akhirnya akan menjadi aset produksi masuk terbesar Anda.
Dan itu berarti Anda perlu mendapatkan bantuan.
Salah satu sumbernya adalah Modal Pribadi. Itu adalah layanan investasi yang tidak mengelola paket 401(k) Anda secara langsung, tetapi memberikan panduan tentang cara menginvestasikan paket tersebut.
Mereka melakukan itu melalui Perencana Pensiun dan 401(k) Alokasi Dana peralatan.
Layanan lain yang berkembang pesat adalah mekar. Ini adalah layanan investasi yang akan memberi Anda manajemen investasi untuk rencana 401(k) Anda.
Biaya layanan hanya $10 per bulan, yang merupakan harga kecil yang harus dibayar untuk mendapatkan saran investasi profesional untuk aset terbesar Anda.
Dan Jangan Biarkan Rekan Kerja Anda Memberitahu Anda Investasi Apa yang Harus Dipilih!
Salah satu komplikasi dengan manajemen rencana 401(k) adalah mentalitas kawanan.
Itu terjadi di sebagian besar perusahaan dan departemen. Seseorang mengatakan pergi ke kanan, dan semua orang berbelok ke kanan tanpa terlalu memikirkannya. Kami hampir diprogram untuk beroperasi seperti itu di lingkungan organisasi.
Tapi itu bunuh diri finansial ketika datang ke investasi untuk pensiun.
Kita tidak boleh berasumsi bahwa rekan kerja, atau bahkan bos, memiliki semacam pengetahuan yang unggul dalam hal investasi. Orang itu mungkin membual tentang apa yang dia investasikan, mungkin untuk mendapatkan dukungan moral atas keputusannya.
Tapi itu tidak berarti bahwa itu adalah nasihat kemenangan.
Anda, dan Anda sendiri, suatu hari nanti perlu hidup dengan portofolio pensiun Anda. Anda seharusnya tidak mempercayai hasil itu dengan gosip yang lebih dingin.
Saat Anda melakukannya – Jauhi Dana Tanggal Target
Ada satu jenis investasi yang semakin populer, dan menurut saya itu bukan perkembangan yang sehat.
Ini adalah dana tanggal target.
Saya tidak memiliki perasaan yang baik tentang mereka, dan itulah mengapa saya tidak merekomendasikan mereka.
Faktanya, Saya benci dana tanggal target. Apakah itu terdengar terlalu kuat?
Dana tanggal target adalah salah satu inovasi yang bekerja lebih baik dalam teori daripada dalam kenyataan.
Mereka mulai dengan tanggal pensiun Anda, itulah sebabnya mereka disebut "dana tanggal target". Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun, mereka akan memiliki rencana berjenjang (yang sebenarnya adalah reksa dana).
Mereka memiliki satu ketika Anda 40 tahun dari pensiun, yang lain ketika Anda 30 tahun keluar, kemudian 20 tahun, dan 10 tahun. Itu mungkin tidak persis bagaimana mereka semua bekerja, tapi itulah ide dasarnya.
Tanggal target sebagian besar menyesuaikan alokasi portofolio Anda. Artinya, semakin dekat Anda dengan masa pensiun, semakin tinggi alokasi obligasi, dan semakin sedikit yang diinvestasikan dalam saham.
Konsepnya adalah untuk mengurangi risiko portofolio saat Anda mendekati masa pensiun.
Itu semua terdengar masuk akal di atas kertas.
Tetapi memiliki dua masalah.
- Salah satunya adalah dana tanggal target memiliki biaya yang sangat tinggi. Itu mengurangi laba atas investasi Anda.
- Yang lainnya adalah mereka secara sewenang-wenang mengurangi pertumbuhan portofolio Anda saat Anda mendekati masa pensiun.
Itu umumnya masuk akal, tetapi tidak untuk orang-orang yang memiliki toleransi risiko yang lebih tinggi, atau mereka yang membutuhkan pengembalian yang lebih sehat saat mereka mendekati masa pensiun.
Hindari dana ini, tidak peduli seberapa sulit lapangannya bagi mereka.
Jika Anda Memiliki Roth 401 (k) Manfaatkan itu
Perubahan yang berkembang pada rencana dasar 401(k) adalah Roth 401(k).
Ia bekerja seperti Roth IRA. Kontribusi Anda pada rencana tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi penarikan Anda dapat diambil bebas pajak.
Itu selama Anda setidaknya berusia 59, dan telah berada dalam rencana setidaknya selama lima tahun.
Roth 401(k) memiliki dua perbedaan utama dari Roth IRA.
Yang pertama adalah bahwa Roth 401(k) tunduk pada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dimulai pada usia 70 1/2. Sebuah Roth IRA tidak. (Anda dapat mengatasi masalah ini dengan menggulirkan Roth 401(k) berencana menjadi Roth IRA.)
Yang kedua adalah jumlah kontribusi Anda.
Sementara Roth IRA dibatasi hingga $5.500 per tahun (atau $6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), kontribusi untuk Roth 401(k) sama dengan 401(k) tradisional. Itu $ 18.000 per tahun, atau $ 24.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Ini tidak berarti bahwa Anda dapat memasukkan $ 18.000 dalam 401 (k) tradisional, dan $ 18.000 lainnya ke dalam Roth 401 (k). Kamu harus alokasikan di antara keduanya.
Sangat masuk akal untuk melakukan ini. Anda akan kehilangan pengurangan pajak atas jumlah kontribusi Anda yang masuk ke Roth 401(k).
Tetapi dengan membuat alokasi, Anda memastikan bahwa setidaknya sebagian dari pendapatan pensiun Anda akan bebas dari pajak penghasilan.
Jika paket 401(k) Anda menawarkan opsi Roth, Anda harus benar-benar memanfaatkannya. Ini adalah bentuk diversifikasi pajak penghasilan untuk masa pensiun Anda.
Jangan Lupakan Roth IRA juga
Jika majikan Anda tidak menawarkan Roth 401(k), maka Anda harus menyumbangkan setidaknya sebagian dari uang pensiun Anda ke Roth IRA.
Ada batas pendapatan di luar itu Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA (batas tersebut tidak berlaku untuk kontribusi Roth 401(k)).
Untuk tahun 2019, penghasilan Anda tidak boleh melebihi $122.000 per tahun jika Anda masih lajang, atau $193.000 jika Anda menikah secara bersama-sama. Kedua jumlah tersebut telah meningkat sejak tahun lalu, yang berarti mereka yang pendapatannya berada di ambang batas pendapatan sekarang dapat berkontribusi ke akun pensiun yang bermanfaat ini.
Memiliki Roth IRA, selain 401(k) Anda, memiliki beberapa keuntungan:
- Ini meningkatkan total kontribusi pensiun Anda. Jika Anda menyumbang $ 18.000 ke 401 (k) Anda, ditambah $ 5.500 ke Roth IRA, itu meningkatkan kontribusi tahunan Anda menjadi $ 23.500.
- Roth IRA adalah akun mandiri. Itu berarti Anda dapat memegang akun dengan perusahaan pialang investasi besar yang menawarkan opsi investasi yang hampir tidak terbatas.
- Anda akan memiliki kendali penuh atas bagaimana rencana tersebut dikelola. Akun tersebut bahkan dapat menginvestasikan akun dengan penasehat robot, yang akan memberi Anda manajemen investasi profesional berbiaya rendah. (Dua pilihan populer adalah Perbaikan dan sederhana kaya.)
- Anda akan memiliki akun yang siap dan menunggu, jika Anda ingin melakukan Konversi Roth IRA. Ini adalah cara populer untuk mengubah pendapatan pensiun kena pajak menjadi pendapatan pensiun bebas pajak.
Siapkan dan sumbangkan ke akun Roth IRA mandiri, jika Anda memenuhi syarat. Ini menjadi pensiun yang harus dimiliki.
Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki di 401 (k) Anda?
Dengan mengingat semua informasi di atas, berapa banyak yang harus Anda miliki di 401(k) Anda?
Jawabannya adalah: sebanyak yang Anda pikir Anda perlu pensiun.
Apakah itu terdengar terlalu samar?
Mari kita mulai dengan ini…pastikan Anda memiliki lebih banyak 401(k) daripada rata-rata orang. Berdasarkan informasi yang disajikan dalam bagan di awal artikel ini, rata-rata orang tidak akan bisa pensiun.
Anda tidak ingin menjadi rata-rata. Anda ingin berada di atas rata-rata. Dan Anda harus.
Dan jangan menjadi salah satu dari orang-orang yang menyodok sepanjang karir mereka, membuat kontribusi minimal 401(k) untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja yang maksimal.
Seperti yang saya tunjukkan sebelumnya, itu juga tidak akan membawa Anda ke sana.
Mari kita melalui beberapa langkah yang dapat membantu Anda menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan saat Anda pensiun:
- Tentukan berapa banyak pendapatan tahunan yang Anda perlukan saat Anda pensiun. Aturan praktisnya adalah Anda menggunakan 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Itu awal yang baik, tetapi Anda harus membuat penyesuaian untuk variasi. Ini dapat mencakup biaya perawatan kesehatan dan perjalanan yang lebih tinggi, tetapi pembayaran perumahan dan utang yang lebih rendah.
- Kurangi pendapatan pensiun dan Jaminan Sosial. Anda bisa mendapatkan perkiraan pensiun dari departemen tunjangan karyawan Anda. Untuk Jaminan Sosial, Anda dapat menggunakan Alat Pengukur Pensiun yang akan memberi Anda perkiraan manfaat.
- Bagi jumlah yang tersisa dengan 0,04. Itulah tingkat penarikan aman 4%. Ini akan memberi tahu Anda seberapa besar portofolio pensiun yang Anda perlukan untuk menghasilkan pendapatan yang diperlukan.
- Tentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk mencapai ukuran portofolio itu. Proyeksikan berapa banyak yang Anda perlukan untuk berkontribusi pada rencana 401(k) Anda dan rencana pensiun lainnya untuk mencapai ukuran portofolio yang dibutuhkan. Pastikan saja perhitungan laba atas investasi Anda masuk akal.
Mengerjakan Contoh Rencana Pensiun
Anda bisa menjadi serumit yang Anda inginkan dengan latihan ini, tetapi mari kita tetap sederhana.
- Mari kita asumsikan bahwa Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun. Anda memperkirakan pendapatan pensiun yang dibutuhkan sebesar 80% dari jumlah itu, atau $80.000 per tahun.
- Anda mengharapkan untuk menerima $30.000 dalam pendapatan Jaminan Sosial, tetapi tidak memenuhi syarat untuk pensiun. Itu berarti bahwa portofolio pensiun Anda perlu menyediakan sisa pendapatan $50.000.
- Membagi $50.000 dengan 0,04 (4%), menunjukkan bahwa Anda akan membutuhkan portofolio pensiun sebesar $1,25 juta.
- Untuk mencapai $1,25 juta pada usia 65 (saat ini Anda berusia 40 tahun), Anda harus menyumbangkan 20% dari pendapatan tahunan Anda, atau $20.000 per tahun untuk paket 401(k) Anda. Ini mengasumsikan kecocokan pemberi kerja 3%, dan tingkat pengembalian tahunan 7% atas investasi Anda.
Anda juga dapat mengambil rute yang mudah dengan menggunakan kalkulator pensiun online, seperti Kalkulator Pensiun Bankrate.
Untuk mencapai tujuan pensiunnya, pria berusia 40 tahun dalam contoh kita perlu mencapai (kira-kira) saldo 401(k) berikut pada berbagai usia untuk mencapai $1,25 juta pada usia 65 tahun:
- Pada usia 45, $ 110.000
- Usia 50, $260,000
- Usia 55, $490,000
- Pada usia 60, $800,000
Namun Anda menghitung berapa banyak yang harus Anda miliki di 401 (k), apa yang saya ingin Anda ambil dari artikel ini adalah bahwa jumlah yang sebenarnya Anda butuhkan jauh di atas apa yang mungkin Anda miliki.
Setidaknya itulah yang terjadi jika Anda adalah orang biasa.
Itu sebabnya saya menyarankan Anda memutuskan bahwa Anda tidak akan menjadi rata-rata dalam hal rencana 401 (k) Anda. Jika Anda menginginkan pensiun yang lebih baik dari rata-rata, Anda harus memiliki rencana yang lebih baik dari rata-rata.
Tetapkan tujuan Anda sendiri, berdasarkan kebutuhan Anda sendiri.