Tidak ada yang suka dibohongi.
Itu bukan perasaan yang menyenangkan dan secara pribadi itu membuat saya kesal.
Tapi apa yang terjadi ketika Anda mengacaukan diri sendiri? Itu pasti tidak keren!
Saya telah menjadi penasihat keuangan selama lebih dari 12 tahun sekarang dan saya telah melihat banyak orang mengacaukan diri mereka sendiri dari masa pensiun yang sukses.
Aspek yang paling membuat saya frustrasi adalah bahwa banyak dari hal itu dapat dihindari jika orang tersebut meluangkan sedikit waktu untuk meninjau situasi mereka.
Fakta: Lebih banyak orang menghabiskan waktu merencanakan liburan keluarga mereka daripada mempersiapkan pensiun.
Jangan menjadi salah satu dari orang-orang ini.
Berikut adalah 6 kesalahan teratas yang saya lihat dilakukan orang untuk mengacaukan masa pensiun mereka.
1. Mereka tidak memiliki tujuan tertentu.
Saya bertemu dengan orang-orang sepanjang waktu yang ingin pensiun pada usia tertentu. Saya biasanya mendengar sesuatu seperti, "Ya, saya ingin pensiun di usia 60-an". Itu bagus dan keren, tetapi mengidentifikasi usia ketika Anda ingin pensiun bahkan tidak setengahnya.
- Berapa banyak yang Anda butuhkan saat pensiun?
- Berapa banyak yang telah Anda simpan?
- Apakah investasi Anda akan cukup untuk memberi Anda penghasilan yang cukup untuk memenuhi tujuan pensiun Anda?
Jika Anda ingin pensiun dengan sukses, Anda harus memiliki tujuan tertentu.
Contoh yang lebih baik dari tujuan pensiun tertentu adalah:
“Saya ingin pensiun pada usia 62 tahun dengan aset yang dapat diinvestasikan sebesar $750.000 yang akan menghasilkan pendapatan sekitar $45.000 per tahun termasuk pensiun dan jaminan sosial saya.”
Jika Anda sudah familiar dengan konsep SMART goals yang merupakan akronim dari Specific, Measurable, Assignable, Realistic, dan Time-Related, memiliki tujuan pensiun tidak ada bedanya. Tujuan Anda harus bisa memenuhi semua kriteria tersebut jika ingin pensiun tanpa harus kembali bekerja.
2. Mereka fokus pada apa yang ingin mereka buat versus apa yang perlu mereka buat.
Jika tidak terlihat canggung, saya ingin membenturkan kepala ke meja setiap kali saya melakukan percakapan seperti ini:
Klien mengatakan,
"Jeff, saya ingin mendapatkan pengembalian 12% dengan portofolio saya."
Tanggapan saya,
“Tapi Tuan dan Nyonya. Klien, dengan apa yang Anda tunjukkan kepada saya dengan kebutuhan penghasilan Anda, jika Anda hanya menghasilkan 4% hingga 5%, itu sudah lebih dari cukup.”
Tanggapan klien: Rusa di lampu depan menatap kosong.
Saya: Biff menampar kening.
Saya berbicara dengan banyak orang sepanjang waktu yang terobsesi dengan seberapa banyak portofolio mereka dapat menghasilkan dan apa yang teman-teman mereka hasilkan dengan investasi mereka. Berapa banyak pengembalian yang dihasilkan portofolio Anda tidak ada artinya, dan seharusnya tidak ada hubungannya dengan itu.
Yang lebih penting adalah mengidentifikasi berapa banyak lagi yang perlu Anda hasilkan.
Berapa penghasilan yang Anda butuhkan setiap bulan untuk bertahan hidup? Bagaimana pendapatan itu dibandingkan dengan sumber pendapatan Anda yang lain — pensiun, jaminan sosial, dan lain-lain? Berhentilah berfokus pada 12% yang diklaim oleh investor besar, dan mulailah berfokus pada apa yang sebenarnya Anda butuhkan.
3. Mereka tidak pernah meninjau portofolio mereka.
Mengaku: kapan terakhir kali Anda benar-benar membuka rekening koran? Kapan terakhir kali Anda benar-benar duduk dengan penasihat keuangan Anda dan meninjau apa yang terjadi dengan investasi Anda dan 401(k) Anda?
Jika ini terjadi dalam 365 hari terakhir, selamat. Anda adalah minoritas.
Apakah Anda percaya bahwa saya memiliki klien yang mengaku kepada saya bahwa mereka bahkan tidak membuka pernyataan mereka? Sebagai penasihat keuangan, saya menghargai kepercayaan dan keyakinan yang mereka berikan kepada saya dengan tidak membuka pernyataan mereka, tetapi saya juga menegur mereka.
Anda perlu tahu apa yang terjadi dengan investasi Anda. Tinjauan tahunan adalah minimal yang perlu Anda lakukan. Dua kali setahun bahkan lebih baik. Dengan teknologi saat ini yang menyediakan akses online dan sejumlah alat ulasan online, tidak ada alasan bagi Anda untuk tidak mengetahui apa yang terjadi dengan situasi investasi Anda.
Jika Anda masih tidak ingin berurusan dengan ulasan biasa, Anda harus mempertimbangkan berinvestasi dengan Perbaikan atau Kekayaan. Layanan ini adalah robo-advisors yang akan memperhitungkan toleransi risiko Anda dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara otomatis.
4. Mereka terlalu banyak menonton CNBC.
Saya pribadi suka ketika klien melihat beberapa segmen khusus di CNBC yang berbicara tentang beberapa krisis di masa depan. Mereka kemudian ingin benar-benar membuang rencana keuangan mereka dan mulai menerapkan beberapa strategi lindung nilai risiko yang disumpah Jim Cramer. Jika saya memiliki kemampuan untuk membatalkan layanan kabel atau satelit klien saya dan mencegah mereka menonton CNBC lagi, saya akan dengan senang hati melakukannya. (Tidak bermaksud memilih CNBC di sini. Masukkan perusahaan media besar mana pun di sini dan hal yang sama masih berlaku)
Di pasar yang baik atau pasar yang buruk, membiarkan berita utama media memengaruhi Anda dalam strategi investasi Anda adalah resep untuk bencana.
Bertemu dengan penasihat keuangan Anda. Siapkan rencana keuangan. Identifikasi apa tujuan spesifik itu. Tidak masalah apa yang dikatakan CNBC atau outlet berita utama lainnya tentang apa yang terjadi di pasar. Tujuan keuangan Anda tidak berubah. Jangan biarkan CNBC mengubahnya untuk Anda.
5. Mereka melebih-lebihkan umur portofolio mereka.
Pada saat posting ini, klien tertua yang saya miliki adalah 91 tahun. Dia pensiun dari "Ma Bell", sekarang AT&T, lebih dari 35 tahun yang lalu.
Faktanya, dia sebenarnya sudah pensiun lebih lama dari tahun-tahun dia bekerja, dan karena pensiunnya, dia telah menghasilkan lebih banyak pensiun daripada yang sebelumnya dia dapatkan sebagai gaji setiap minggu.
Namun, dia adalah pengecualian karena pensiun pada dasarnya punah. Jika Anda memiliki pensiun serupa seperti ini, anggap diri Anda beruntung. Sisanya dari kita bergantung pada 401(k) s dan jaminan sosial untuk berada di sana untuk kita dan untuk bertahan kita melalui tahun-tahun pensiun kita.
Dengan kemajuan dalam kedokteran, orang hidup lebih lama. Faktanya, menurut National Institute on Aging, “data harapan hidup antara tahun 1840 dan 2007 menunjukkan peningkatan yang stabil rata-rata sekitar tiga bulan kehidupan per tahun” ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Baru-baru ini Fidelity melakukan penelitian yang memperkirakan pasangan rata-rata akan menghabiskan lebih dari $220.000 untuk biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun…namun hampir setengah dari pra-pensiun (usia 55-64) percaya bahwa mereka hanya membutuhkan sekitar $50.000.
Berikut beberapa statistik menarik yang ditemukan dengan penelitian itu:
- Fidelity memperkirakan seorang individu dengan pendapatan pra-pensiun sekitar $80.000 dan dalam kesehatan yang buruk mungkin memerlukan rasio penggantian pendapatan setinggi 96 persen dari pendapatan pra-pensiunnya setiap tahun, atau kira-kira $76,800.
- Orang yang sama dalam kesehatan yang sangat baik mungkin hanya membutuhkan 77 persen, atau $61.600, perbedaan hampir 20 persen.
- 84 persen responden bertanya-tanya apakah mereka akan mampu menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun.
Bersiaplah untuk hidup lebih lama dari yang Anda perkirakan setiap kali Anda akhirnya memutuskan untuk berhenti dari pekerjaan sehari-hari.
6. Mereka tidak meluangkan waktu untuk memeriksa penerima manfaat mereka.
Salah satu cerita paling menyedihkan yang saya temui adalah ketika saya bertemu dengan salah satu dari tiga bersaudara. Dia sedang dalam proses mendapatkan warisan dari ibunya yang baru saja meninggal. Uang yang kami kerjakan adalah dengan IRA-nya, tetapi saya juga mengetahui bahwa dia memiliki anuitas yang tiga kali lebih besar dari IRA.
Sang ibu telah menempatkan surat wasiat di mana dia menyebut ketiga saudara laki-laki itu sebagai penerima manfaat yang sama. Apa yang dia tidak tahu, atau setidaknya lupa, adalah bahwa pada anuitasnya, dia menamai kakak laki-laki tertua itu penerima tunggal, meskipun wasiatnya menyatakan bahwa uang itu akan dibagi rata antara tiga. Anuitas mengalahkan apa yang dinyatakan oleh surat wasiat yang berarti saudara laki-laki tertua mendapat semua uang.
Sekarang, saudara yang baik akan tahu bahwa Ibu ingin uang itu dibagi tiga, jadi tentu saja dia membaginya secara merata, bukan?
Salah.
Kakak tertua mengambil seluruh $300.000 anuitas dan menggunakannya untuk kesenangan pribadinya. Malah, saya tahu bahwa saudara itu membeli pesawat terbang. Ya, pesawat terbang, dengan uang. Untuk menambah penghinaan pada cedera, saudara itu pada saat itu bahkan tidak memiliki lisensi pilot.
Apa pelajaran yang didapat? Periksa penerima manfaat Anda. Pastikan Anda meninjau 401(k) s Anda, anuitas Anda, dan polis asuransi jiwa Anda. Diperlukan waktu kurang dari 10 menit untuk meninjau semua kebijakan Anda, jadi pastikan Anda menyelesaikannya.
Sekrup Pensiun Lainnya
Apa yang orang lain pikirkan tentang kegagalan pensiun teratas? Saya mengambil ke Twitter untuk apa yang orang lain mungkin katakan:
@jjeffrose Kekacauan pensiun lainnya: gagal menganuitasi sebagian aset mereka (asuransi umur panjang) – bahkan hanya SPIA + Soc Sec yang murah.
— Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 Maret 2014
@jjeffrose Kekacauan pensiun terakhir saya: tidak ada rencana untuk apa yang akan mereka lakukan sepanjang hari– hobi, perjalanan, sosial/keluarga, sukarelawan, olahraga, proyek.
— Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 Maret 2014
Terima kasih untuk Doug dari The Military Guide karena telah menambah diskusi!
Apakah Rencana Pensiun Anda Sesuai Rencana?
Jangan mengacaukan diri Anda dari masa pensiun yang sukses. Pelajari lebih lanjut tentang proses kami Cetak Biru Kesuksesan Finansial yang membantu klien kami pensiun dengan percaya diri. Periksa DI SINI.