Banyak orang di AS mendapatkan asuransi kesehatan melalui pekerjaan mereka. Akibatnya, kehilangan pekerjaan tidak hanya mengakibatkan hilangnya pendapatan, tetapi juga hilangnya manfaat perawatan kesehatan yang berharga.
Membayar untuk perawatan kesehatan tidak hanya mahal; jika Anda memiliki jeda dalam pertanggungan kesehatan, akan lebih sulit untuk mendapatkan pertanggungan di kemudian hari. Untuk membantu meringankan masalah ini, dan memberikan transisi bagi pekerja yang kehilangan pekerjaan, dimungkinkan untuk menggunakan program COBRA untuk mendapatkan akses ke rencana kesehatan perusahaan Anda.
Lpada bulan Desember ketika saya mengundurkan diri dari perusahaan lama saya dan masuk ke bidang Kontraktor Independen 1099, saya secara resmi diperkenalkan ke dalam Asuransi Kesehatan COBRA. Saya telah membantu banyak klien merencanakan periode transisi mereka antara perubahan pekerjaan dan PHK, tetapi Anda tidak pernah benar-benar mempelajari seluk beluknya sampai Anda benar-benar berada dalam situasi tersebut. Untungnya, saya tidak perlu terlalu lama berada di bawah asuransi COBRA karena perusahaan baru saya menawarkan paket grup.
Bagi mereka yang mungkin membutuhkan waktu lama sebelum dapat ditanggung kembali, inilah semua informasi yang perlu Anda ketahui tentang Asuransi Kesehatan COBRA.
Tetap sehat tidak pernah lebih penting.
Lindungi diri Anda dan orang yang Anda cintai dengan paket asuransi kesehatan yang lengkap dan terjangkau. Klik negara bagian Anda untuk mempelajari lebih lanjut.
Dapatkan Penawaran Hari IniHal pertama yang perlu Anda pahami adalah bahwa COBRA bukanlah rencana asuransi kesehatan. Banyak orang sering bingung. Jadi apa itu asuransi COBRA tepat? Ini adalah undang-undang yang diberlakukan dengan Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA). Undang-undang tersebut, pertama kali diundangkan pada tahun 1985 dan direvisi pada tahun 1999, diberlakukan untuk melindungi Anda dan keluarga Anda jika Anda kehilangan tunjangan kesehatan yang disponsori majikan Anda.
Lebih khusus lagi, untuk membantu mereka yang kehilangan pekerjaan selama resesi 2008, Kongres meloloskan subsidi 65% untuk pekerja yang diberhentikan pada 2009 di bawah mantan Presiden Barack Obama. Dengan cara ini, pekerja dapat menerima bantuan membayar premi asuransi COBRA selama 15 bulan sambil mencari pekerjaan.
Tiga bulan terakhir dibayar oleh karyawan yang diberhentikan. Subsidi ini berakhir pada 1 Juni 2010, artinya mereka yang diberhentikan sejak akhir Mei 2010 tidak mendapatkan subsidi ini. Asuransi COBRA masih tersedia bagi mereka yang menginginkan akses ke rencana kesehatan pemberi kerja, tetapi subsidi hilang, setelah diperpanjang lebih dari sekali.
Oleh karena itu, ketika saya berganti pekerjaan, COBRA ada di sana untuk merawat saya dan keluarga jika terjadi keadaan darurat medis.
Jika Anda memenuhi syarat untuk cakupan COBRA, maka Anda memiliki pilihan untuk melanjutkan rencana kesehatan yang disponsori majikan Anda untuk jangka waktu terbatas. COBRA mengharuskan tiga persyaratan dipenuhi sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk cakupan COBRA:
- Majikan Anda berkewajiban untuk memberikan perlindungan COBRA;
- Anda adalah Penerima yang Memenuhi Syarat; dan
- Acara Kualifikasi telah terjadi
Di bawah COBRA, Anda mungkin bertanggung jawab untuk membayar hingga 102% dari premi asuransi kesehatan Anda sendiri. Ada hal penting yang harus diperhatikan di sini. Jika mantan majikan Anda membayar sebagian besar dari cakupan asuransi kesehatan Anda, Anda sekarang bertanggung jawab atas seluruh pembayaran premi sekarang.
Namun, Anda mungkin menemukan bahwa premi Anda menjadi lebih tinggi tanpa majikan Anda mengambil bagian dari tab tersebut.
Dalam kasus saya, itu lebih dari dua kali lipat dari yang biasa saya bayar. Pada dasarnya, semakin baik cakupan asuransi Anda, semakin besar kemungkinan Anda harus membayar di bawah COBRA. Hal ini dapat membuat COBRA tidak terjangkau bagi mereka yang pendapatannya berkurang karena kehilangan pekerjaan.
Apa Persyaratan Majikan Berdasarkan COBRA
Majikan hanya berkewajiban untuk menawarkan cakupan COBRA jika:
- mereka menawarkan rencana asuransi kesehatan yang disponsori majikan; dan
- mereka memiliki setidaknya 20 karyawan
Jika Anda adalah karyawan Federal, Anda tidak memenuhi syarat untuk Asuransi COBRA. Anda perlu menghubungi departemen sumber daya manusia Anda untuk melihat tentang melanjutkan perlindungan asuransi kesehatan.
Penerima Manfaat COBRA yang Memenuhi Syarat
Jika Anda tidak mengambil bagian dalam rencana asuransi majikan Anda, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pertanggungan.
Cakupan COBRA dapat ditawarkan kepada karyawan, pasangan karyawan, atau tanggungan karyawan. Dalam kasus tertentu, ini termasuk pensiunan karyawan, dan pasangan serta tanggungan karyawan pensiunan. Jika Anda mengharapkan seorang anak atau mengadopsi anak selama periode di mana Anda menerima pertanggungan melalui COBRA, maka anak tersebut juga akan memenuhi syarat sebagai penerima manfaat.
Anda dapat memilih untuk menerima pertanggungan di bawah COBRA hanya untuk diri Anda sendiri atau untuk keluarga Anda. Anda juga dapat memilih untuk melepaskan COBRA untuk diri sendiri dan hanya melindungi pasangan atau anak-anak tanggungan Anda.
Acara Kualifikasi untuk COBRA
Untuk Karyawan
- Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda secara sukarela; ini termasuk pensiun
- Jika jam kerja Anda dikurangi sehingga Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk tunjangan kesehatan berdasarkan kebijakan majikan Anda
- Jika kamu kehilangan pekerjaanmu untuk alasan apa pun selain pelanggaran berat
Pasangan Karyawan
- Jika jam kerja karyawan dikurangi
- Jika karyawan meninggalkan pekerjaan karena alasan apa pun selain pelanggaran berat
- Jika karyawan menjadi berhak atas Medicare
- Perceraian atau perpisahan secara hukum
- Kematian karyawan
Setiap Anak Tanggungan
- Jika jam kerja karyawan dikurangi
- Jika karyawan meninggalkan pekerjaan karena alasan apa pun selain pelanggaran berat
- Jika anak kehilangan status tanggungan anak di bawah aturan rencana kesehatan yang disponsori majikan
- Jika karyawan berhak atas Medicare
- Perceraian atau perpisahan secara hukum
- Kematian karyawan
Acara yang Tidak Memenuhi Syarat
Harap dicatat bahwa Acara yang Memenuhi Syarat untuk COBRA adalah acara yang hanya memengaruhi status pekerjaan Anda. Misalnya, jika majikan Anda memutuskan untuk mengubah jenis pertanggungan asuransi yang mereka berikan, itu tidak akan memicu peristiwa kualifikasi. Akibatnya, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk Cakupan COBRA.
Liputan COBRA
Cakupan asuransi kesehatan Anda di bawah COBRA harus identik dengan pertanggungan yang ditawarkan majikan Anda kepada karyawannya saat ini. Secara umum, ini berarti Anda harus mendapatkan pertanggungan yang sama setelah Acara Kualifikasi seperti yang Anda lakukan sebelumnya. Saya tahu dalam kasus saya, saya memenuhi syarat untuk jenis pertanggungan yang sama, jadi tidak ada kekhawatiran jika terjadi kesalahan.
Jika majikan Anda mengurangi pertanggungan kepada karyawannya saat ini atau membatalkan manfaat asuransi kesehatan yang disponsori majikan sama sekali, maka pertanggungan Anda akan terpengaruh. Anda hanya berhak atas tunjangan yang sama seperti yang dimiliki karyawan saat ini. Ini berarti bahwa jika majikan Anda membatalkan rencana sponsornya, maka Anda tidak lagi berhak atas COBRA.
Memberikan Pemberitahuan – Tanggung Jawab Penyedia Paket
Ketika Anda menjadi peserta dalam rencana asuransi kesehatan yang disponsori majikan Anda, administrator rencana harus memberi Anda “Pemberitahuan Awal” yang menguraikan hak-hak Anda berdasarkan COBRA.
Ketika Peristiwa yang Memenuhi Syarat terjadi, pemberi kerja Anda harus memberi Anda “Pemberitahuan Khusus” bahwa Anda memenuhi syarat untuk memilih cakupan berkelanjutan di bawah COBRA. Biasanya, Anda akan mendapatkan pemberitahuan ini melalui pos. Waspadalah terhadap hal ini. Pemberitahuan saya datang sekitar sebulan setelah saya berpisah dari majikan saya.
Memberikan Pemberitahuan – Tanggung Jawab Anda
Anda bertanggung jawab untuk memberi tahu administrator paket Anda setelah Peristiwa Kualifikasi tertentu terjadi. Peristiwa yang Memenuhi Syarat ini adalah perceraian, perpisahan secara hukum, atau kehilangan status “Anak Tanggungan”. Lamanya waktu Anda harus melaporkan Peristiwa yang Memenuhi Syarat ini bergantung pada aturan rencana Anda. Banyak rencana mengharuskan pemberitahuan dibuat dalam waktu 60 hari dari Acara yang Memenuhi Syarat.
Memilih COBRA
Secara hukum, ketika Acara yang Memenuhi Syarat terjadi, atasan Anda harus memberi tahu Anda bahwa COBRA tersedia. Anda mungkin diberi tahu secara langsung, atau Anda mungkin menerima pemberitahuan ini melalui pos. Setelah Anda menerima pemberitahuan, Anda memiliki 60 hari untuk memilih cakupan kelanjutan COBRA. Jika Anda memilih COBRA, maka pertanggungan Anda akan berlaku surut pada hari Anda kehilangan manfaat asuransi kesehatan karena Peristiwa yang Memenuhi Syarat.
Jika Anda awalnya menolak cakupan kelanjutan COBRA, Anda masih memiliki kesempatan untuk berubah pikiran. Selama Anda berada dalam jendela 60 hari, Anda dapat memberi tahu atasan Anda bahwa Anda menginginkan cakupan kelanjutan COBRA. Cakupan Anda akan dimulai dari hari Anda memberi tahu majikan Anda.
Istilah COBRA
liputan COBRA berlanjut selama 18 bulan. Jika Anda awalnya memilih COBRA, maka pertanggungan Anda akan dimulai pada hari pertama Anda kehilangan manfaat asuransi kesehatan karena Peristiwa yang Memenuhi Syarat. Jika Anda awalnya menolak COBRA tetapi berubah pikiran dalam waktu 60 hari, maka pertanggungan Anda akan dimulai pada hari Anda memberi tahu majikan Anda.
Istilah COBRA dapat dipersingkat jika:
- Anda tidak membayar premi tepat waktu
- Majikan Anda berhenti mempertahankan rencana kesehatan kelompok apa pun
- Anda mendapatkan pertanggungan dengan majikan lain
- Penerima manfaat berhak atas manfaat Medicare
Jangka waktu COBRA dapat diperpanjang jika Anda menjadi dinonaktifkan dalam 60 hari pertama cakupan kelanjutan COBRA. Agar memenuhi syarat untuk perpanjangan ini, Anda harus menyerahkan keputusan dari Administrasi Jaminan Sosial yang mengatakan bahwa Anda telah dinonaktifkan. Jika Anda memenuhi syarat, maka Anda dan keluarga Anda dapat memperpanjang cakupan COBRA Anda selama 11 bulan tambahan, tetapi Anda mungkin diminta untuk membayar hingga 150% dari biaya premi untuk 11 bulan tambahan tersebut.
Pasangan atau tanggungan dapat memperpanjang periode kelanjutan COBRA hingga maksimum 18 bulan dalam keadaan tertentu. Keadaan ini termasuk perceraian atau perpisahan dari karyawan yang ditanggung, kematian karyawan, a kehilangan status tanggungan anak atau jika karyawan memenuhi syarat untuk Medicare dalam kelanjutan Titik.
Mengajukan Klaim untuk Manfaat Kesehatan Berdasarkan COBRA
Rencana asuransi kesehatan diharuskan menjelaskan cara memperoleh manfaat dan harus menyertakan prosedur tertulis untuk memproses klaim. Prosedur klaim harus dijelaskan dalam Ringkasan Rencana Deskripsi.
Anda harus mengajukan klaim untuk manfaat sesuai dengan aturan rencana Anda untuk mengajukan klaim. Jika klaim ditolak, Anda harus diberi pemberitahuan penolakan secara tertulis secara umum dalam waktu 90 hari setelah klaim diajukan. Pemberitahuan tersebut harus menyatakan alasan penolakan, informasi tambahan apa pun yang diperlukan untuk mendukung klaim, dan prosedur untuk mengajukan banding atas penolakan tersebut.
Anda akan memiliki setidaknya 60 hari untuk mengajukan banding atas penolakan dan Anda harus menerima keputusan tentang banding tersebut secara umum dalam waktu 60 hari setelah itu.
Hubungi administrator rencana untuk informasi lebih lanjut tentang pengajuan klaim manfaat. Aturan paket lengkap tersedia dari atasan Anda atau perusahaan asuransi Anda. Mungkin ada biaya hingga 25 sen per halaman untuk salinan aturan rencana.
Garis Waktu COBRA
- 44 hari pertama—Pengusaha yang tidak mengelola sendiri cakupan asuransi kesehatan mereka (biasanya pengusaha kecil) memiliki 30 hari untuk memberi tahu administrator pihak ketiga tentang rencana hak COBRA pekerja setelah pekerja meninggalkan pekerjaannya pekerjaan. Administrator pihak ketiga kemudian memiliki 14 hari tambahan untuk memberi tahu pekerja tentang hak COBRA-nya. Pengusaha yang mengelola sendiri rencana kesehatan kelompok mereka sendiri (biasanya perusahaan besar) memiliki waktu 44 hari untuk memberi tahu pekerja tentang hak COBRA mereka.
- 60 hari berikutnya—Setelah menerima pemberitahuan tentang haknya (seperti yang dijelaskan di atas), seorang pekerja memiliki waktu 60 hari untuk menerima atau menolak cakupan COBRA.
- 45 hari terakhir—Pembayaran premi untuk periode sebelum pemilihan pertanggungan tidak dapat diminta sebelum 45 hari setelah pekerja memilih untuk menerima pertanggungan. Tetapi jika seorang pekerja memutuskan untuk tidak membayar pada saat premi akhirnya jatuh tempo, tidak ada yang hilang kecuali pertanggungan. Dengan demikian, seorang pekerja yang berhak atas pertanggungan COBRA dapat menunggu—kadang-kadang hingga 149 hari—untuk melihat apakah mengambil pertanggungan adalah demi kepentingan terbaiknya. Periode 149 hari dapat dipersingkat jika pemberi kerja atau administrator pihak ketiga memberikan pemberitahuan dalam waktu kurang dari waktu maksimum yang diizinkan dalam periode 44 hari yang dijelaskan di atas. Misalnya, jika majikan atau administrator pihak ketiga memberikan pemberitahuan yang sangat cepat, seorang pekerja dapat memiliki sedikit lebih dari 105 hari untuk bertindak.
Garis bawah
Jika Anda tidak mampu membeli asuransi COBRA, pertimbangkan opsi lain Anda. Ada situs web dan pialang asuransi yang dapat membantu Anda membandingkan paket kesehatan, dan Anda dapat menemukan paket individu atau keluarga yang harganya lebih murah daripada COBRA — dan tidak terkait dengan pekerjaan Anda.
Jika Anda memiliki rencana pengurangan tinggi di majikan Anda, dan telah memanfaatkan Rekening Tabungan Kesehatan, Anda dapat memanfaatkan ini untuk membantu membayar biaya. Anda juga dapat memeriksa rekening tabungan Anda untuk melihat berapa banyak yang Anda miliki untuk biaya pengobatan.
Membayar untuk perawatan kesehatan selalu merupakan proposisi yang mahal, dan tanpa subsidi COBRA lagi, dan ekstensi tidak mungkin, terserah Anda untuk melihat apa yang dapat Anda lakukan sampai Anda menemukan pekerjaan lain dengan kesehatan manfaat.