Polis asuransi perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri bisa sangat mahal. Untuk alasan itu, industri asuransi telah mengembangkan pengendara perawatan jangka panjang yang dapat dilampirkan pada anuitas. Pengendara memungkinkan pemilik polis untuk mendapatkan keuntungan dari kedua pendapatan yang diberikan oleh anuitas, serta manfaat perawatan jangka panjang, jika diperlukan.
Pengendara perawatan jangka panjang telah menjadi penting karena fakta bahwa hampir 50% dari semua orang di atas usia 65 tahun cenderung merasa membutuhkan pengasuhan jangka panjang di beberapa titik selama hidup mereka. Selain itu, perawatan jangka panjang sangat mahal.
Geografi juga memainkan peran utama dalam biaya perawatan yang sebenarnya. Misalnya, di negara-negara bagian berbiaya tinggi, biaya perawatan bisa jauh lebih tinggi daripada rata-rata nasional. Sebaliknya, jika Anda tinggal di negara bagian dengan biaya lebih rendah, Anda harus sepenuhnya mengharapkan biaya yang lebih rendah.
Itu akan cukup menjadi beban keuangan hanya untuk menutupi satu tahun di fasilitas seperti itu. Tetapi ketika Anda mempertimbangkan bahwa banyak orang tinggal selama beberapa tahun di fasilitas perawatan jangka panjang, biayanya bisa sangat besar. Inilah alasan mengapa industri asuransi telah menambahkan perawatan jangka panjang pengendara untuk rencana anuitas.
Bagaimana Anuitas Perawatan Jangka Panjang Bekerja?
Seperti halnya semua pengendara, pengendara perawatan jangka panjang adalah suplemen untuk anuitas, dan bukan kebijakan yang berdiri sendiri. Namun, aplikasi Anda untuk pengendara memang harus ditanggung secara medis, mirip dengan apa yang akan terjadi jika Anda mengajukan polis asuransi jiwa.
Untuk menetapkan harga yang tepat bagi pengendara perawatan jangka panjang, perusahaan asuransi pertama-tama harus menentukan kemungkinan bahwa ia akan membayar klaim pada pengendara tersebut. Itu berarti mereka harus mempertimbangkan kondisi kesehatan Anda saat ini, faktor genetik, potensi perilaku berbahaya, dan usia Anda.
Anda dapat memilih manfaat bulanan yang akan dibayarkan dari pengendara perawatan jangka panjang. Ini biasanya berkisar antara 1% dan 5% dari manfaat kematian polis. Karena premi yang akan Anda bayarkan untuk pengendara tidak dapat dikurangkan dari pajak, manfaat yang akan Anda terima akan bebas pajak.
Tidak seperti polis perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri, Anda tidak akan dapat mengurangi premi sebagai pengurangan medis yang diperinci.
Anda juga dapat memilih jangka waktu pembayaran manfaat. Misalnya, Anda dapat memilih pengendara yang akan membayar tunjangan perawatan jangka panjang selama dua tahun atau lima tahun. Semakin rendah jangka waktu pembayaran manfaat, semakin murah pembayaran premi. Yang paling mahal adalah pengendara dengan pembayaran seumur hidup, jika kerangka waktu seperti itu ditawarkan.
Anda dapat memilih untuk menggunakan manfaat untuk membayar perawatan kesehatan di rumah, atau tempat tinggal di fasilitas tempat tinggal yang dibantu atau panti jompo.
Pengendara perawatan jangka panjang dapat diatur baik sebagai ganti rugi atau sebagai pengembalian rencana. Jika diatur sebagai ganti rugi, Anda akan dibayar manfaat maksimum yang diizinkan berdasarkan polis. Ini berarti bahwa Anda tidak akan diminta untuk mendokumentasikan pengeluaran aktual yang terjadi dalam perawatan Anda. Anda akan dibayar sejumlah manfaat, dan Anda kemudian dapat mencairkan dana sesuai kebutuhan.
Sebaliknya, rencana penggantian membatasi manfaat yang dibayarkan pada jumlah sebenarnya dari biaya yang dikeluarkan. Anda harus memberikan tanda terima untuk semua pengeluaran yang dibayarkan, dan ada kemungkinan bahwa pengeluaran tertentu tidak akan diizinkan berdasarkan polis.
Menentukan Kapan Manfaat Perawatan Jangka Panjang Akan Dibayar
Saat Anda mengambil pengendara perawatan jangka panjang, penting untuk dipahami bahwa Anda tidak akan memiliki pilihan untuk menentukan kapan Anda dapat mulai menerima manfaat berdasarkan rencana tersebut.
Itu berarti, misalnya, bahwa Anda tidak akan dapat begitu saja memutuskan bahwa sudah waktunya bagi Anda untuk menjalani kehidupan berbantuan, dan kemudian polis dibayarkan.
Agar manfaat dapat dimulai, dokter harus menyatakan bahwa Anda tidak dapat melakukan setidaknya dua dari berikut ini enam aktivitas kehidupan sehari-hari.
Kegiatan ini sebenarnya ditentukan di bawah hukum federal.
Keenam kegiatan tersebut antara lain:
- Mandi mandiri
- Berpakaian secara mandiri
- Makan (makan sendiri)
- Mentransfer (mampu berjalan setidaknya jarak yang sangat pendek)
- Toilet secara mandiri
- Kontinensia – kemampuan untuk mengontrol fungsi kandung kemih dan usus Anda
Anda harus tidak dapat melakukan setidaknya dua dari aktivitas ini selama setidaknya 90 hari, atau terbukti menderita gangguan kognitif yang parah. Semua definisi tersebut akan dimasukkan dalam kebijakan pengendara perawatan jangka panjang.
Biaya Pengendara Perawatan Jangka Panjang
Biaya pengendara perawatan jangka panjang sangat bervariasi dari satu orang ke orang lain. Usia dan kesehatan secara keseluruhan, serta faktor genetik, digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menentukan harga pengendara.
Sama seperti keputusan penjaminan asuransi lainnya, perusahaan asuransi akan mengevaluasi risiko bahwa Anda akan mengajukan klaim untuk perawatan jangka panjang.
Secara alami, perusahaan asuransi akan lebih memilih pelanggan yang cenderung tidak membutuhkan manfaat. Dan semakin kecil kemungkinan Anda bertekad untuk membutuhkan manfaat tersebut, semakin rendah tarif preminya. Sebaliknya, jika penilaian risiko Anda menyatakan bahwa Anda lebih mungkin membutuhkan manfaat, Anda akan membayar lebih.
Seperti halnya dengan kebijakan perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri, semakin tua Anda saat mengambil pengendara, semakin tinggi preminya. Ini karena semakin tua Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan membutuhkan manfaatnya. Untuk alasan ini, selalu masuk akal untuk menambahkan pengendara ini sedini mungkin dalam hidup Anda.
Besaran manfaat yang sebenarnya juga akan menjadi faktor yang mempengaruhi harga. Semakin tinggi manfaat yang Anda pilih, semakin mahal preminya. Untuk alasan ini, Anda harus menyeimbangkan dengan tepat berapa banyak manfaat yang menurut Anda akan Anda butuhkan.
Mengapa Anda Mungkin Ingin Menambahkan Pengendara Perawatan Jangka Panjang ke Anuitas Anda
Jika Anda sudah memiliki anuitas atau berencana untuk membelinya dalam waktu dekat, menambahkan pengendara perawatan jangka panjang ke dalam rencana bisa menjadi salah satu keputusan cerdas yang dapat Anda buat. Mengingat bahwa ada sesuatu yang mendekati kemungkinan 50% bahwa Anda akan memerlukan perawatan jangka panjang di beberapa titik di masa depan, pengendara akan menjadi cara terbaik untuk menutupi kemungkinan itu.
Jangan pernah membuat kesalahan dengan berasumsi bahwa biaya perawatan jangka panjang akan ditanggung oleh program asuransi pemerintah, seperti Medicare atau Medicaid. Medicare hanya akan mencakup perawatan jangka pendek. Medicaid akan membayar perawatan jangka panjang, tetapi Anda akan dibatasi jumlah fasilitas yang dapat Anda gunakan karena tidak semua fasilitas berpartisipasi dalam program Medicaid. Selain itu, agar memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda harus terlebih dahulu menarik semua aset Anda. Hanya dengan demikian Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat di bawah program itu.
Pengendara perawatan jangka panjang akan memberikan pilihan terluas jika Anda memang membutuhkan perawatan jangka panjang. Tetapi keuntungan lainnya adalah dengan pengendara, Anda tidak perlu menunggu sampai bangkrut untuk mendapatkan manfaatnya. Pengendara perawatan jangka panjang akan memungkinkan Anda untuk pertahankan aset Anda, bahkan jika Anda bertekad untuk membutuhkan perawatan jangka panjang. Itu akan memungkinkan Anda berdua mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan, dan mewariskan aset Anda kepada orang yang Anda cintai.