Salah satu hal terbaik yang pernah ibu saya lakukan untuk saya sebagai orang dewasa muda adalah memulai strategi investasi untuk saya. Dia ingin saya mulai berinvestasi, jadi dia membuat beberapa akun investasi dengan penasihat keuangannya untuk keuntungan saya. Pada saat itu, saya masih muda, tidak tahu apa-apa dan sama sekali tidak peduli. Tetapi ketika saya memulai karir saya sebagai penasihat keuangan, saya akhirnya menjadi sangat tertarik dengan investasi apa yang saya miliki. Jadi saya melakukan beberapa bertanya. Ternyata, penasihat keuangan ibu saya adalah murni agen asuransi dan "investasi" yang saya miliki adalah anuitas tetap yang membayar 4,5%. Saya ingat berpikir dalam hati, "Mengapa seorang berusia 24 tahun membutuhkan anuitas tetap?" Ternyata itu adalah pertanyaan yang sangat sah.
Apa itu Anuitas?
Anuitas adalah bentuk lain dari tabungan pensiun, seperti IRA, 401(k) s, saham, obligasi, reksa dana dan rekening tabungan. Mereka ditangguhkan pajak, dan datang dalam berbagai jenis, dengan indeks tetap, variabel, dan ekuitas menjadi yang paling umum.
- Anuitas Tetap bertindak seperti rekening tabungan. Ada jumlah tertentu yang disimpan dalam rekening, dan uang itu menghasilkan bunga. Bunga ditambahkan ke nilai akun dan membantu akun tumbuh dari waktu ke waktu
- Anuitas Variabel bertindak lebih seperti reksa dana. Pemegang anuitas memilih akun yang mereka inginkan untuk mendanai anuitas dan memasukkan sejumlah uang ke masing-masing akun tersebut. Mereka menghasilkan uang berdasarkan seberapa baik dana tersebut.
- Anuitas Terindeks Ekuitas bertindak seperti hibrida dari anuitas tetap dan anuitas variabel. Mereka menawarkan perlindungan sisi bawah dengan melindungi prinsipal Anda, tetapi juga membatasi keuntungan sisi atas Anda.
Anuitas dianggap sebagai yang terbaik untuk orang-orang yang memiliki uang dalam jumlah besar, dan yang mampu mendiversifikasi portofolio pensiun mereka. Biasanya, ini menggambarkan individu yang lebih tua yang telah mengumpulkan beberapa tabungan yang bagus. Tapi apakah itu satu-satunya demografi yang bisa mendapatkan keuntungan dari anuitas?
Kaum Muda dan Anuitas
Apakah seorang anak muda harus membeli anuitas atau tidak benar-benar tergantung pada situasi keuangan dan tujuan jangka panjang mereka. Bagi kaum muda yang memiliki tujuan keuangan jangka pendek dan tidak banyak aset likuid, anuitas tidak masuk akal sama sekali. Karena hukuman yang dijelaskan di bawah ini, seorang anak muda akan lebih baik memiliki rekening tabungan biasa untuk investasi jangka pendek. Namun, jika orang muda stabil secara finansial dan ingin mendiversifikasi rekening pensiun mereka, anuitas indeks ekuitas atau anuitas variabel bisa menjadi pilihan yang layak. Perhatikan saya katakan "bisa", bukan "paling pasti". Anuitas tetap, di sisi lain, tidak masuk akal sama sekali.
Catatan: Saya tidak akan pernah memilih anuitas lebih Roth IRA atau 401k. Manfaat bebas pajak dari Roth dan manfaat sebelum pajak dan kenyamanan 401k membuat kedua perhentian pertama ini. Tetapi jika Anda sudah memiliki dana yang baik ini, anuitas bisa menjadi tempat yang bagus untuk menyimpan lebih banyak untuk masa pensiun.
Penalti Anuitas – Baca Cetakan Halus!
Ada beberapa hukuman yang terlibat untuk menggunakan dana dari anuitas, baik untuk penarikan awal atau penarikan sebelum usia 59. Sebagian besar anuitas memiliki periode penyerahan, mulai dari 5 hingga 10 tahun. Hukuman untuk penarikan sebelum periode penyerahan telah berlalu bervariasi untuk setiap anuitas, jadi pastikan Anda memahami biaya penyerahan yang tertulis dalam kontrak Anda. Pemerintah federal juga mengenakan penalti 10% jika Anda menarik pengembalian/keuntungan anuitas Anda sebelum usia 59. Jika Anda berencana untuk meninggalkan uang Anda dalam anuitas sampai usia pensiun, maka hukuman ini tidak menjadi masalah. Tapi tetap saja, ada sesuatu yang harus diperhatikan: anuitas tidak sefleksibel bentuk pensiun lainnya, yang memungkinkan Anda meminjam atau menarik untuk keadaan darurat atau dalam kasus khusus lainnya.
Mengapa Saya Menguangkan Anuitas Saya
Pikiran hanya menghasilkan 4,5% dari uang saya adalah semua yang saya butuhkan untuk mencairkan anuitas saya. Saya terlalu muda dan ada terlalu banyak waktu di pihak saya untuk dibatasi pada tingkat yang rendah. (Ironisnya, banyak investor ngiler karena membuat 4,5% saat ini). Ketika saya menelepon perusahaan asuransi untuk memberi tahu mereka tentang keputusan saya, mereka memperingatkan saya tentang hukuman yang harus saya bayar dan bagaimana saya tidak akan pernah mendapatkan tarif setinggi itu. Itu tidak masalah. Keputusan itu dibuat. Saya mengambil uang dan membuka Roth IRA.
Haruskah Anda Membeli Anuitas?
Jika Anda masih muda dan tidak keberatan dengan fluktuasi dalam investasi Anda, sulit bagi saya untuk membuat kasus bahwa anuitas masuk akal. Apalagi sekarang, karena suku bunga jauh lebih rendah. Sekarang, jika Anda benar-benar membenci pasar dan Anda menyukai segala sesuatu tentang kata "dijamin", maka anuitas mungkin tepat untuk Anda dan kami dapat membantu Anda dapatkan penawaran untuk paket anuitas yang berbeda untuk memenuhi kebutuhan Anda dengan sebaik-baiknya. Ingatlah bahwa anuitas adalah investasi jangka panjang, jadi pelajari diri Anda sebelum berinvestasi.
Jeff Rose, CFP® adalah Certified Financial Planner™, pendiri Sen Keuangan yang Bagus, dan penulis buku keuangan pribadi Soldier of Finance. Jeff adalah seorang veteran tempur Irak dan bertugas selama 9 tahun di Garda Nasional Angkatan Darat. Karyanya secara teratur ditampilkan di Forbes, Business Insider, Inc.com dan Pengusaha.
Lauren Poteetmengatakan
Pertanyaan- Saya 30. Stabil secara finansial. Diberitahu saya perlu memasukkan uang ke dalam beberapa jenis dana pensiun selain 401k saya (maksimal) untuk mengurangi pajak saya. Saya tidak memiliki IRA namun akuntan pajak ini mendorong agar BCA menaikkan FIA. Saya tidak akrab dengan ini. Tapi di usia yang begitu muda, apakah ini investasi yang bagus?
Raghu Chaparalamengatakan
Ini adalah diskusi yang sangat bagus. Kami selalu menginginkan keamanan pendapatan jika pasar turun ketika kami siap untuk pensiun. Beberapa bagian dari uang pensiun harus dalam anuitas untuk memiliki ketenangan pikiran. Berapa, sebagian besar pendapatan pokok yang kita butuhkan untuk hidup selain pendapatan jaminan sosial. Berapa usia termuda yang dapat membeli anuitas dengan pengendara pendapatan?
Natashamengatakan
Bibi saya meninggal dan memiliki
Equi-rompi
Alokasi Aset 41,60%
Alokasi Sedang AXA
Tutup besar 58,40%
Indeks EQ/Com Stck
Nilai akun 13,667
Pialang memberi tahu sepupu saya (penerima manfaat) bahwa jika dia menutupnya dan mengambil uangnya, dia akan dikenai pajak dan mengatakan akan lebih baik jika dia memindahkan anuitas ke namanya. Ketika dia memberi tahu saya apa yang dia lakukan, saya mengatakan kepadanya bahwa itu tidak terdengar benar. Sekarang membaca artikel ini, saya benar-benar berpikir dia perlu memindahkan uangnya. Jika dia juga diberi informasi yang salah, apakah ada yang bisa kita lakukan tentang itu juga? Terima kasih sebelumnya
Bryanmengatakan
Halo,
Saya baru saja meninggalkan majikan lama saya dan memiliki 401k dengan mereka. Jumlah saat ini di 401k dan saya mencoba memutuskan apa yang harus dilakukan dengannya. Haruskah saya meninggalkannya di sana, atau memindahkannya dengan majikan baru saya. Saya memiliki seseorang yang menyuruh saya untuk melakukan anuitas variabel utama dengan jenis kebijakan IRA tradisional dengan biaya 1,3% dan biaya penyerahan. Apakah ini masuk akal? Saat ini saya berusia 28 tahun dan mencoba mencari tahu apa yang harus dilakukan dengan 401k saya
Akhil Misramengatakan
Hai
Itu bagus membaca tentang anuitas.
Meskipun ada beberapa orang yang benar-benar ingin memiliki pengembalian investasi yang terjamin, dengan biaya bunga yang rendah.
Tetapi untuk orang muda, beberapa risiko tidak masalah.
Drew Andersonmengatakan
Bagaimana dengan mendanai Roth IRA dengan anuitas variabel biaya yang hilang? Masalah yang saya miliki dengan posting ini adalah bahwa Anda bertindak seperti Roth IRA adalah investasi aktual padahal tidak. Ini hanya pembungkus individu untuk menempatkan investasi lain agar pemerintah tidak mengenakan pajak kepada mereka. Bagi saya jika Anda memiliki anuitas variabel biaya hilang yang baik dan klien memasukkan maksimal setiap tahun, Anda klien akan mendapatkan sejumlah besar uang tunai dengan kemampuan untuk memiliki aliran pendapatan yang terjamin seumur hidup. ITU BESAR! Ketika berbicara dengan klien saya yang berusia di bawah 30 tahun, sebagian besar dari mereka melihat pensiun yang tidak realistis. Bekerja selama 45 tahun dan pensiun selama 25-30 tahun. Jadi Pendapatan Terjamin sangat masuk akal bagi klien saya dan saya ketika mencoba menemukan cara bagi mereka untuk dapat pensiun pada usia 65 tahun.
Mike @ Tarif Anuitasmengatakan
Anuitas adalah produk yang bagus, karena memberikan seorang pria kebebasan finansial bahkan setelah pensiun. Tetapi memilih produk anuitas tidak selalu mudah. Saya pikir produk anuitas tertentu mungkin tidak sama bermanfaatnya bagi orang-orang dari segala usia. Anuitas tetap harus bermanfaat bagi orang yang mencapai masa pensiun. Dan semua orang muda dapat memilih anuitas yang diindeks Ekuitas karena mengamankan investasi serta memungkinkan mendapatkan bunga tambahan.
pelaku dietmengatakan
Postingan yang bagus Jeff.
Seperti Roger, saya biasanya 1035 anuitas lama klien saya menjadi anuitas biaya rendah/tanpa beban, karena beberapa anuitas yang mereka jalani memiliki biaya yang keterlaluan (kisaran 3-5%.)
Selalu menarik untuk berbicara dengan klien baru dan belajar tentang pengalaman mereka dengan tenaga penjualan anuitas. Tampaknya sebagian besar tenaga penjualan tidak tahu bagaimana anuitas yang mereka jual sebenarnya berfungsi, terutama ketika mereka berbicara tentang tingkat jaminan dan pengembalian jangka panjang. Saya tidak berpikir tenaga penjual ini bermaksud menyesatkan klien mereka, mereka hanya tidak tahu lebih baik.
Beberapa bulan yang lalu saya menghabiskan beberapa hari memprogram beberapa lembar excel untuk menunjukkan kepada klien saya berapa tingkat pengembalian jangka panjang yang akan didasarkan pada biaya dan pengendara. Tampaknya diperlukan waktu antara 19-22 tahun bagi orang berusia 65 tahun untuk mencapai titik impas pada sebagian besar anuitas indeks/variabel tetap dengan jaminan pendapatan seumur hidup. Setelah 30 tahun mereka biasanya akan memiliki pengembalian sekitar 2-3%. Ini adalah cara yang bagus untuk menunjukkan kepada klien bagaimana anuitas dapat berjalan baik bagi mereka, setelah melihat rinciannya, mereka biasanya ingin pergi ke arah yang berbeda.
Saya telah memposting beberapa kerusakan di blog saya jika Anda ingin memeriksanya. Saya pikir lembar anuitas indeks tetap dengan semua metode pengkreditannya adalah lembar excel paling rumit yang pernah saya kodekan.
Brianmengatakan
Saya seorang pedagang grosir dan telah menjual Anuitas Variabel kepada Penasihat selama 10 tahun.
Dalam lingkungan pasar saat ini saya akan mengatakan seseorang yang dalam 10 tahun pensiun mungkin ingin di VA. Mereka, tidak seperti orang yang lebih muda, tidak punya waktu untuk pulih dari penurunan pasar. Selanjutnya, mereka bisa mendapatkan jaminan roll-up untuk tujuan pendapatan dan dijamin aliran pendapatan seumur hidup – semua sambil berpartisipasi dalam upside pasar. Mungkin masuk akal untuk sebagian dari uang seseorang.
Saya tidak berpikir mereka paling cocok untuk orang-orang yang lebih dari 10 tahun dari masa pensiun 10 karena mereka punya waktu di pihak mereka, manfaatnya mungkin sama kuatnya dan VA bisa menjadi mahal.
.
Roger @ Perencana Keuangan Chicagomengatakan
Jeff posting yang bagus dan pekerjaan yang bagus untuk menjelaskan dasar-dasarnya. Saya benci Anuitas Indeks Ekuitas, posting sebelumnya yang Anda tautkan adalah salah satu penjelasan terbaik yang pernah saya lihat. Anda benar itu tidak selalu produk yang buruk (walaupun biasanya) tetapi orang-orang penjualan menjajakan mereka. Saya telah melihat sangat sedikit yang dapat saya rekomendasikan dan biayanya sering kali mencengangkan.
Saya biasanya hanya menggunakan anuitas untuk klien yang sudah memilikinya dan di mana kami telah melakukan pertukaran 1035 ke produk yang lebih baik (biasanya satu dengan biaya yang jauh lebih rendah) atau sebagai opsi penghematan pajak tangguhan terakhir setelah 401 (k) s (atau rencana pensiun lainnya), IRA, dll. Saya merasa anuitas yang tepat dapat menjadi alat pensiun yang layak sebagai bagian dari rencana keseluruhan.