Mengambil Hipotek Kedua

Hipotek rumit dan membingungkan, dan hipotek kedua sangat rumit dan membingungkan.

Hipotek kedua bisa menjadi alat yang sangat berguna untuk kekayaan Anda, atau bisa menjadi jebakan finansial. Sebelum Anda memasuki dunia hipotek kedua, ada beberapa hal berbeda yang harus Anda pikirkan. Baca terus untuk ikhtisar hipotek kedua dan saran untuk membantu Anda menentukan apakah Anda harus mempertimbangkan hipotek kedua atau tidak.

Apa Itu Hipotek Kedua?

Hipotek kedua dapat menjadi kendaraan pinjaman yang berharga dalam keadaan tertentu. Inilah cara Anda bisa mendapatkan keuntungan dari hipotek kedua.

Bagaimana Hipotek Kedua Bekerja

Hipotek kedua pada dasarnya adalah pinjaman menggunakan ekuitas rumah Anda sebagai jaminan. Jika Anda memiliki rumah Anda, apakah Anda memiliki hipotek yang melekat pada properti atau tidak, Anda mungkin dapat memperoleh pinjaman kedua dengan membebaskan ekuitas Anda yang telah menumpuk selama bertahun-tahun. Secara umum, real estat meningkat nilainya, jadi sementara hipotek biasa dapat diperpanjang untuk hingga 30 tahun, pokok utang rumah terus turun sedangkan nilai rumah menghargai. Untuk mengetahui berapa banyak Anda mungkin memenuhi syarat untuk meminjam di rumah Anda, Anda perlu mengetahui berapa banyak ekuitas di rumah Anda. Ini dihitung dengan memperkirakan nilai pasar properti dan mengurangkan pembayaran yang dilakukan terhadap pinjaman pertama Anda sejauh ini. Misalnya, jika rumah Anda saat ini bernilai $ 250.000 tetapi Anda memiliki hipotek pertama sebesar $ 160.000 yang beredar di properti, Anda telah berhasil mengumpulkan $ 90.000 dalam ekuitas. Pemberi pinjaman mungkin bersedia mengizinkan Anda meminjam di mana saja dari 60% hingga 80% dari ekuitas Anda, yang menghasilkan sekitar $ 54.000 hingga $ 72.000. Salah satu jenis hipotek kedua yang unik adalah pembiayaan kembali tunai. Ini menggantikan hipotek lama Anda dengan hipotek baru. Dengan hipotek baru, itu sedikit lebih besar dari jumlah aslinya. Hipotek yang lebih besar akan memberi Anda pembayaran tunai satu kali.

Untuk Apa Hipotek Kedua Digunakan?

Seperti yang Anda lihat, hipotek kedua benar-benar dapat mewakili sejumlah besar uang tunai, tetapi untuk apa mereka digunakan? Nah, Anda dapat menggunakan hipotek kedua untuk apa saja mulai dari mendanai pendidikan anak hingga memperbaiki rumah Anda. Jika Anda akan mengambil utang tambahan, itu harus untuk sesuatu yang berharga. Liburan, betapapun pantasnya, mungkin lebih baik untuk menabung secara perlahan, daripada menanggung biaya pinjaman ekuitas rumah. Pilihan lain dapat menghindari Asuransi Hipotek Pribadi.

Sementara Asuransi Hipotek Swasta mungkin tidak tampak seperti masalah besar, Anda bisa menghabiskan ribuan dolar selama masa pinjaman Anda.

Hampir selalu layak untuk menghindari PMI jika Anda bisa,

Jika sudah beberapa tahun sejak Anda mengambil hipotek, Anda mungkin ingin memoles beberapa istilah yang akan Anda lihat.

1. Pergi ke bank: Tempat pertama yang jelas untuk memulai adalah dengan bank atau perusahaan hipotek Anda yang memegang hipotek PERTAMA. Kemungkinan besar mereka akan dengan senang hati memberi Anda hipotek kedua (dengan asumsi Anda memiliki skor kredit dan sejarah yang layak dengan organisasi). Ini hampir akan membuat pembayaran hipotek kedua lebih mudah karena Anda sudah menulis satu cek ke bank untuk hipotek Anda, jadi Anda tidak akan lupa untuk menulis yang kedua (semoga).
2. Melihat-lihat: Setelah Anda berbicara dengan bank atau perusahaan hipotek Anda saat ini, Anda dapat terus melihat-lihat dengan bank dan pemberi pinjaman lain. Kemungkinan besar Anda tidak pergi dengan pemberi pinjaman pertama yang Anda kutip dengan hipotek asli, jadi mengapa Anda pergi dengan yang pertama pada hipotek kedua Anda? Setelah Anda bertemu dengan beberapa penawaran pinjaman yang berbeda di berbagai tempat, Anda dapat duduk dan memutuskan mana yang paling cocok untuk Anda. Ada beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan, selain suku bunga (walaupun itu adalah faktor terpenting), sebelum memilih hipotek kedua.
3. Perhatikan jenis pinjaman: Apakah tarifnya tetap atau dapat disesuaikan? Ini akan berdampak besar pada jumlah bunga yang Anda bayarkan selama pinjaman Anda.
4. Lihatlah cetakan kecilnya: Apakah ada pembayaran balon yang melekat pada pinjaman? Pastikan untuk melihat setiap aspek hipotek sebelum Anda menandatangani dokumen apa pun. Jika tidak, Anda dapat membayar ribuan dolar yang tidak Anda harapkan untuk dibayar.

Pro dan Kontra Hipotek Kedua

Kelebihan Hipotek Kedua

• Dapat dikurangkan: Kabar baik tentang hipotek kedua adalah bahwa bunga hipotek hingga $ 100.000 dari pokok untuk pasangan menikah dan $ 50.000 untuk lajang dapat dikurangkan pada pengembalian pajak Anda juga. Meskipun ini dimaksudkan untuk menjadi bunga hipotek gabungan pada kedua pinjaman hipotek Anda, itu masih merupakan pengurangan yang besar, apalagi jika hipotek pertama Anda mendekati akhir masa pakainya dan memiliki porsi bunga yang relatif kecil pembayaran tersisa.
• Likuidasi: Pro lain (mungkin) mengambil hipotek kedua adalah kemampuan untuk melikuidasi ekuitas di rumah Anda. Jika Anda berada di ambang kebangkrutan dan Anda perlu mendapatkan akses ke uang tunai untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi dan pajak kembali, mengambil pinjaman ekuitas rumah mungkin bukan perdagangan yang buruk.
• Bunga rendah: Bunga yang harus dibayar pada pinjaman ekuitas rumah biasanya lebih rendah daripada jenis hutang lainnya karena menawarkan pemberi pinjaman keamanan rumah Anda. Tergantung pada situasi Anda, ini bisa menjadi cara terbaik untuk menurunkan jumlah utang yang Anda miliki dan menghemat uang untuk bunga bulanan.

Kontra Hipotek Kedua

Mengambil hipotek kedua bukan tanpa kekurangannya.

• Rumah Anda adalah jaminan: Misalnya, Anda harus ingat bahwa meskipun pinjaman itu memberi Anda uang tunai yang Anda inginkan itu datang dengan biaya menempatkan rumah Anda untuk diperebutkan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman dengan baik. Meskipun kami berharap itu tidak pernah terjadi pada siapa pun, tidak jarang terjadi tragedi keuangan dan seseorang kehilangan rumah karena hipotek kedua.
• Pengeluaran: Hipotek kedua juga bukan tanpa biaya. Anda harus membayar untuk penilaian rumah Anda, asal pinjaman, dan biaya hukum lainnya yang terkait dengan pinjaman biasa, jadi meskipun ada tingkat bunga yang lebih rendah, ada biaya lain untuk mempertimbangkan. Jika Anda tidak ingat kapan Anda pertama kali mendapat hipotek, penilaian rumah dan biaya hukum dapat bertambah menjadi tagihan yang cukup besar. Meskipun ini mungkin tidak akan sepenuhnya mengubah keputusan Anda pada hipotek kedua, Anda setidaknya harus menghitungnya ke dalam biaya sebelumnya.

Jika Anda salah satu yang memiliki hubungan kasar dalam mengelola utang, saya sangat menyarankan Anda mempertimbangkan kembali untuk mengambil hipotek kedua untuk melunasi utang. Anda harus terlebih dahulu memperbaiki akar masalah yang kemungkinan besar – Anda. Hipotek kedua bukanlah jawaban untuk semua orang, jadi pikirkan semua faktor sebelum membuat keputusan akhir. Saya mendengar banyak cerita tentang orang-orang yang mengambil hipotek kedua untuk melunasi beberapa hutang. Tentu, suku bunga yang lebih rendah bisa sangat menarik. Mengapa Anda tidak ingin membayar tarif yang lebih rendah? Mendapatkan hipotek kedua untuk melunasi utang kartu kredit atau utang konsumen lainnya hanyalah bantuan sementara.

Alternatif untuk Hipotek Kedua

Angka

Bagi mereka yang mencari modal tambahan untuk digunakan untuk hal-hal seperti perbaikan rumah atau konsolidasi utang, Home Equity Line of Credit (HELOC) adalah pilihan lain. HELOC memungkinkan Anda untuk meminjam uang terhadap ekuitas yang telah Anda peroleh di rumah Anda. Misalnya, jika Anda membeli rumah seharga $300.000 tetapi sekarang bernilai $330.000, Anda dapat meminjam $30.000 untuk digunakan untuk hal-hal seperti perbaikan dapur atau kamar mandi. Meminjam dana selalu merupakan keputusan besar dan harus diambil dengan pertimbangan besar. Tapi, HELOC bisa menjadi alternatif yang bagus untuk hipotek kedua. Bagi mereka yang tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang HELOC, Angka bisa menjadi tempat yang baik untuk memulai. Perusahaan baru ini menginovasi game HELOC dengan persetujuan berbasis AI yang menyederhanakan proses aplikasi dan penilaian.

Alternatif lain

Pikirkan hipotek kedua sebagai sekoci darurat dalam situasi ini. Mudah-mudahan, Anda tidak pernah membutuhkannya, tetapi Anda akan berterima kasih untuk itu jika Anda membutuhkannya. Jika Anda menghadapi kebangkrutan tetapi tidak ingin pergi dengan hipotek kedua, tetapi masih mencari cara yang baik untuk menurunkan jumlah bunga Anda, Anda selalu dapat pergi dengan pinjaman pribadi. Jika Anda lebih suka menggunakan pinjaman pribadi daripada hipotek kedua, berikut adalah beberapa ide tentang di mana mendapatkan pinjaman pribadi itu yang terbaik untuk Anda, menurut Good Financial Cents. Meskipun ini mungkin tampak seperti strategi yang cerdas, satu hal yang tidak pernah Anda lakukan adalah meminjam rumah Anda untuk melunasi kartu kredit. Saya merasa ngeri setiap kali saya mendengar seseorang merenungkan hal itu. Itu adalah larangan utama dalam buku saya. Anda jauh lebih baik mendapatkan kartu kredit dengan 0% APR pada transfer saldo untuk melunasi kartu lama. Anda menghemat banyak uang dan jujur, ini biasanya jauh lebih mudah.

Pengalaman Kami Dengan Hipotek Kedua

Kami baru-baru ini mengambil risiko dan membangun rumah impian kami. Dalam perjalanannya, kami belajar banyak dalam proses pembangunan, terutama dalam proses pinjaman hipotek. Rumah pertama kami dibeli saat saya berada di Irak, jadi saya menguangkan status veteran saya menggunakan pinjaman rumah VA. Dengan rumah impian kami, kami kekurangan uang muka 20% yang kami butuhkan untuk menghindari PMI (Asuransi Hipotek Pribadi). Sementara kami bisa menggunakan VA pinjaman lagi (untuk refinancing bukan untuk pembelian rumah pertama kali), sebenarnya lebih murah untuk melakukan proses pinjaman tradisional dan mengambil yang kedua hak Tanggungan.

Hipotek Kedua, Teman atau Musuh?

Karena semua risiko yang terkait dengan hipotek kedua, mereka telah mendapatkan reputasi yang buruk di antara pemilik rumah, tetapi jika dilakukan dengan hati-hati, mereka bisa menjadi alat yang sangat baik. Sama seperti setiap bagian lain dari keuangan Anda, hipotek kedua bukanlah sesuatu yang harus dilakukan dengan mudah. Luangkan waktu untuk melihat situasi keuangan Anda dan pertimbangkan pilihan Anda.