SayaJika orang tua Anda sudah pensiun atau hampir pensiun dan khawatir tentang keuangan mereka, mereka mungkin melayangkan gagasan untuk mendapatkan hipotek terbalik melewati Anda.
Lagi pula, dalam iklan itu, pria baik dari Hukum & Ketertiban mengatakan bahwa ini adalah cara yang bagus untuk mendapatkan penghasilan tambahan di masa pensiun.
Sayangnya, ada banyak hal yang ditinggalkan oleh iklan tersebut.
Dan masalah ini adalah sesuatu yang harus dihadapi oleh keluarga pemegang hipotek terbalik—yaitu, Anda—.
Lagipula, orang tuamu tidak bertambah muda.
Berikut adalah rincian apa yang perlu diketahui oleh Generasi Sandwich tentang kerugian hipotek terbalik — sebelum Ibu dan Ayah menandatangani di garis putus-putus:
Bagaimana Hipotek Terbalik Bekerja
Pada intinya, hipotek terbalik adalah cara untuk mengubah ekuitas di rumah menjadi uang tunai. Agar memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, pemilik rumah harus berusia minimal 62 tahun, harus memiliki dan tinggal di rumah, dan harus memiliki ekuitas yang substansial di rumah. Sementara pemberi pinjaman tidak mengharuskan rumah sepenuhnya dilunasi, pemilik rumah harus mendekati akhir jangka waktu hipotek mereka agar pemberi pinjaman menyetujui hipotek terbalik.
Dengan pinjaman ini, pemberi pinjaman akan melunasi apa pun yang tersisa di hipotek (jika ada), dan memberi pemilik rumah pembayaran dalam satu dari lima cara: Pembayaran tenor adalah pembayaran bulanan yang akan berlangsung selama setidaknya satu peminjam masih tinggal di rumah. Pembayaran berjangka adalah pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu. Batas kredit akan memungkinkan peminjam untuk menarik pembayaran tak terjadwal untuk jumlah berapa pun kapan pun diperlukan sampai batas kredit dimaksimalkan. Akhirnya, kepemilikan yang dimodifikasi dan pembayaran berjangka yang dimodifikasi menggabungkan opsi pembayaran bulanan dengan opsi jalur kredit.
Tidak seperti pinjaman tradisional, peminjam tidak perlu melakukan pembayaran rutin secara mencicil. Sebaliknya, seluruh pinjaman ditambah bunga akan jatuh tempo ketika peminjam meninggal dunia, menjual rumah, atau tidak dapat lagi menganggap rumah sebagai tempat tinggal utama.
Misalnya, jika pemilik rumah lansia membutuhkan perawatan rutin, pindah ke panti jompo secara permanen berarti dia harus membayar kembali hipotek terbaliknya. Namun, peminjam memiliki 12 bulan tinggal di tempat lain sebelum rumah tersebut tidak lagi dianggap sebagai tempat tinggal utamanya. Jadi waktu yang singkat di rumah sakit atau panti jompo tidak berarti bahwa hipotek terbalik sudah jatuh tempo.
Salah satu manfaat besar untuk hipotek terbalik adalah bahwa pembayaran yang Anda terima dari mereka tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Selain itu, pembayaran juga secara umum tidak akan memengaruhi manfaat Jaminan Sosial atau Medicare Anda. Atas dasar itu, hipotek terbalik bisa tampak seperti cara yang baik bagi pensiunan untuk menambah pendapatan pensiun mereka dengan ekuitas rumah mereka tanpa harus berhemat atau pindah.
Cetakan Halus
Sejauh ini bagus. Namun, ada beberapa aspek untuk membalikkan hipotek yang dapat membuatnya tampak seperti kurang menguntungkan.
Pertama dan terpenting adalah kenyataan bahwa Anda berutang lebih banyak uang melalui hipotek terbalik seiring berjalannya waktu.
Pada akhir jangka waktu pinjaman, baik peminjam atau ahli warisnya harus membayar kembali jumlah pinjaman—yang bertambah dengan setiap pembayaran yang dilakukan kepada peminjam—ditambah bunga.
Adapun bunga itu, sementara ada beberapa hipotek terbalik dengan suku bunga tetap, sebagian besar pinjaman ini menggunakan suku bunga variabel. (Penting untuk dicatat bahwa cara biasa untuk melunasi pinjaman adalah dengan menjual rumah, yang berarti hipotek terbalik pemegang dan ahli warisnya sebenarnya tidak harus membayar jumlah pinjaman pada saat jatuh tempo, kecuali jika mereka ingin menyimpannya. rumah.)
Selain itu, inti dari hipotek terbalik adalah untuk mencairkan ekuitas. Itu berarti bahwa wisma lama tidak akan memiliki ekuitas (atau sangat sedikit) tersisa di akhir masa pinjaman. Jadi penjualan rumah tidak akan meninggalkan uang tunai untuk ahli waris.
Jika ahli waris peminjam tertarik untuk menjaga rumah, mereka harus melunasi pinjaman untuk melakukannya. Sebagian besar hipotek terbalik menawarkan sesuatu yang disebut klausa non-recourse, yang berarti peminjam tidak dapat berutang kepada pemberi pinjaman lebih dari nilai rumah saat pinjaman jatuh tempo dan rumah dijual. Pada dasarnya, apa pun rumah yang dijual akan memenuhi pinjaman. Namun, ahli waris yang ingin menjaga rumah tetap harus membayar kembali pinjaman tersebut, meskipun jumlah yang terutang lebih dari nilai rumah.
Penting untuk diingat bahwa hipotek terbalik tidak gratis. Sama seperti hipotek lainnya, ada biaya penutupan, termasuk biaya originasi pinjaman dan premi asuransi hipotek. Beberapa pemberi pinjaman juga membebankan biaya servis selama masa hipotek terbalik.
Juga, jumlah yang dapat dipinjam tergantung pada beberapa faktor, termasuk usia peminjam termuda, tingkat bunga, dan nilai rumah yang dinilai. Jadi bahkan rumah yang bernilai cukup banyak mungkin tidak memberikan jenis jumlah hipotek terbalik yang diandalkan oleh peminjam.
Akhirnya — dan ini bisa menjadi penendang nyata bagi anak-anak dewasa dari pemegang hipotek terbalik — pemilik rumah masih mempertahankan judul untuk rumah, yang berarti dia masih terikat untuk pemeliharaan, pajak properti, dan pemilik rumah Pertanggungan. Bahkan, gagal menjaga kondisi rumah atau membayar pajak atau asuransi di atasnya bisa berarti pinjaman menjadi jatuh tempo. Jika orang tua Anda kesulitan melakukan pekerjaan rumah tangga mereka—termasuk pemeliharaan rumah dan pembayaran tagihan—pekerjaan semacam ini akan menimpa Anda.
Apa Kerugian Hipotek Terbalik?
Jawabannya tergantung pada beberapa faktor. Pertama-tama, keluarga Anda perlu memutuskan betapa pentingnya menjaga rumah dalam keluarga. Jika orang tua Anda berbicara tentang mengambil hipotek terbalik di rumah tempat Anda dan saudara kandung Anda lahir dan di mana Anda bermimpi melihat cucu Anda sendiri bermain di masa depan, maka a hipotek terbalik mungkin bukan ide yang bagus. Kecuali Anda tahu Anda akan mampu membayar kembali pinjaman, Anda harus berencana untuk menjual rumah setelah orang tua Anda telah masuk ke hipotek terbalik.
Jika rumah itu berarti bagi keluarga Anda, alternatif hipotek terbalik adalah agar seseorang dalam keluarga membeli rumah dari orang tua Anda dan membiarkan mereka terus tinggal di dalamnya. Ini akan memberi mereka ekuitas di rumah mereka secara sekaligus, dan jika ekuitas itu $500.000 atau kurang, mereka dapat mengecualikan uang dari penghasilan kena pajak mereka. Dalam banyak hal, ini adalah win-win, meskipun tergantung pada seseorang dalam keluarga yang memiliki kemampuan untuk membeli rumah.
Bahkan jika Anda tidak memiliki keterikatan khusus dengan rumah orang tua Anda, Anda mungkin ingin memikirkan dengan hati-hati apakah akan mengejar hipotek terbalik atau tidak. Tergantung pada kemampuan mereka untuk hidup mandiri dan mengikuti tugas-tugas penting kepemilikan rumah, hipotek terbalik mungkin atau mungkin bukan ide yang baik.
Jika Anda memiliki alasan untuk percaya bahwa Ibu dan Ayah hanya memiliki beberapa tahun sebelum mereka membutuhkan bantuan serius, mungkin lebih masuk akal untuk mengakses ekuitas di rumah dengan menjualnya dan memindahkan mereka ke panti jompo atau fasilitas hidup berbantuan di mana mereka akan lebih banyak nyaman.
Sebaliknya, jika kamu tahu ayahmu masih memperbaiki atap, memasang lampu Natal, dan memotong rumput, sementara ibumu masih membersihkan rumah. dari atas ke bawah dan menyiangi petak bunga setiap hari dan tidak ada yang akan menghentikan mereka, terima kasih banyak, maka hipotek terbalik mungkin berhasil mereka. Mereka akan tinggal di rumah mereka sambil tetap menikmati keadilan yang mereka bangun.
Apakah Hipotek Terbalik adalah Ide Bagus?
Masalah sebenarnya dengan hipotek terbalik adalah mengapa orang-orang Anda mungkin membutuhkannya. Jika mereka tidak menabung secara memadai untuk masa pensiun karena mereka tidak bertanggung jawab dengan uang mereka, atau jika mereka mengalami kesulitan hidup dengan anggaran atau pendapatan tetap, masalahnya mungkin salah satu yang tidak dapat dilakukan oleh hipotek terbalik menyelesaikan.
Jika orang tua Anda terus memantau masalah keuangan mereka, luangkan waktu untuk duduk bersama mereka dan penasihat keuangan mereka untuk tentukan tindakan terbaik untuk membuat mereka tetap bahagia dan bertanya-tanya mengapa Anda tidak pernah menelepon selama bertahun-tahun masa pensiun. Sebuah melihat keras pada angka akan membantu Anda semua menentukan apakah kerugian hipotek terbalik lebih besar daripada manfaat potensial.