Pada awal November, di acara radionya, Dave Ramsey memberikan beberapa nasihat yang ternyata salah.
Seorang penelepon bertanya tentang pensiun dini dan tingkat penarikan yang aman. Klip pendek diposting di Twitter/X oleh Marvin Bontrager di mana Ramsey tampak kesal dan kesal pada salah satu anggota timnya, George Kamel, karena menawarkan 3-5% sebagai tingkat penarikan yang aman. (dia menyebut orang-orang bodoh dan tolol dan menjadi terlihat kesal dan hampir marah selama klip tersebut)
Inti argumennya adalah tingkat penarikan aman sebesar 4% terlalu rendah. Dia melanjutkan, jika Anda bisa mendapatkan 12% dari pasar saham, Anda bisa mengambil 8% dengan aman. Kemudian dia mulai menyebut orang-orang sebagai kutu buku dan tinggal di ruang bawah tanah ibu mereka dengan kalkulator dan mengatakan bahwa 4% mencuri harapan orang.
Kemudian dia, pada dasarnya, mengakhiri dengan mengatakan bahwa sarang telur satu juta dolar akan menghasilkan pendapatan tahunan sebesar $80.000 selamanya.
Daftar isi
- Waspadalah Saat Para Ahli Menjadi Emosional
- 8% SWR pada $1mm = 67,5% Kegagalan
- Fakta: Pengembalian 12% Tidak Realistis
- Dave Ramsey Pandai Berutang
Waspadalah Saat Para Ahli Menjadi Emosional
Apakah Anda membuat keputusan terbaik saat Anda sedang emosional? Senang atau sedih atau marah atau apa pun – Anda mungkin setuju bahwa keputusan terbaik dibuat ketika Anda berkepala dingin dan tidak bersemangat.
Anda tidak ingin penasihat keuangan Anda menjadi emosional. Anda tidak ingin mereka menjadi marah. Anda tentu tidak ingin mereka membicarakan anggota timnya seperti yang dilakukan Ramsey dengannya. Mereka mengatakan bahwa sebuah Indikator perceraian yang paling awal dan sangat dapat diandalkan adalah penghinaan. Itu tidak baik untuk hubungan apa pun.
Anda menginginkan seseorang yang tenang, tenang, dan (jika boleh jujur) adalah seorang super nerd yang suka membawa kalkulator.
Selain itu, berhati-hatilah setiap kali seseorang mengganti fakta dengan emosi. Sulit untuk melakukan diskusi yang tenang, terutama saat siaran, dengan seseorang yang sedang marah. Akan sangat sulit jika orang tersebut adalah bos Anda, menandatangani gaji Anda, dan mencantumkan namanya di dinding tepat di belakang Anda.
8% SWR pada $1mm = 67,5% Kegagalan
Dave Ramsey mengatakan bahwa sarang telur senilai $1 juta akan memberi Anda pendapatan tahunan sebesar $80.000 selamanya.
FICalc adalah kalkulator yang mudah digunakan (Anda tidak perlu menjadi seorang super nerd atau tinggal di ruang bawah tanah) yang akan menjalankan simulasi dan memberi Anda tingkat keberhasilan berdasarkan parameter masukan Anda. Kami menetapkan portofolio (defaultnya) menjadi 80% saham, 15% obligasi, dan 5% uang tunai dengan tingkat penarikan $80.000 per tahun.
Dalam 123 simulasi pensiun, hanya 40 yang mampu mempertahankan penarikan selama 30 tahun.
Saat Anda menurunkan tingkat penarikan menjadi $40.000 per tahun, tingkat keberhasilan melonjak menjadi 96,7%.
Silakan dan mainkan sendiri tetapi jawabannya jelas – jika Anda mengikuti saran Dave Ramsey untuk menarik sarang telur Anda, ada kemungkinan 67,5% Anda akan menjadi tidak punya uang.
Fakta: Pengembalian 12% Tidak Realistis
Alasan mengapa tingkat penarikan 8% tidak berhasil adalah karena pengembalian 12% tidak realistis. Ini matematika sederhana.
Dave Ramsey mengatakan dia menghasilkan 12% dengan mudah dalam satu dekade. Anda bahkan dapat melihat Rachel Cruze, rekan pembawa acaranya di klip ini, mencoba melihat kembali beberapa hal dengan mendiskusikan apa yang akan Anda lakukan dengan tingkat pengembalian 10%.
Bahkan jika Anda menerima bahwa Anda dapat menghasilkan rata-rata 12% selama satu dekade, pembunuh sebenarnya adalah apa yang dikenal sebagai risiko rentetan pengembalian.
Lihat lima tahun terakhir indeks S&P 500:
Itu kental. Ini sangat kental.
Jika Anda tidak menyentuh uang Anda (atau lebih baik lagi, terus berkontribusi), Anda akan merasa senang bisa menghasilkan 61% dalam lima tahun. Angkanya sekitar 10% per tahun tetapi tidak 10% setiap tahun.
Anda dapat melihat periode waktu di mana pasar tidak menghasilkan apa-apa. Dari tahun 2019 hingga awal tahun 2020, ketika pandemi melanda, kita melihat hasil yang nihil (atau kurang). Dari awal tahun 2021 hingga akhir tahun 2023, Anda dapat melihat bagaimana pasar naik di atas 4.500 pada akhir tahun 2021 hanya untuk turun kembali di bawah 4.000 pada tahun 2022.
Namun jika Anda melakukan penarikan secara teratur, Anda menarik uang pada saat Anda membutuhkannya untuk pengeluaran. Urutan risiko pengembalian adalah risiko yang Anda jual saat pasar sedang rendah. Jika Anda sudah pensiun, Anda tidak dapat memilih sehingga Anda menghadapi risiko ini dan itulah yang menenggelamkan portofolio pensiun… terutama portofolio dengan tingkat penarikan yang terlalu tinggi.
Dave Ramsey Pandai Berutang
Dave Ramsey telah membantu a banyak orang terbebas dari hutang. Saya tidak pernah terlilit hutang berbunga tinggi, jadi saya tidak pernah mendengarkan karyanya atau membaca bukunya. Saya kenal dengannya bola salju utang dan strategi pembayaran utang lainnya.
Hal yang perlu digarisbawahi adalah ketika seseorang mahir dalam satu aspek suatu hal (dalam hal ini, keuangan pribadi), bukan berarti dia mahir dalam semua aspek bidang tersebut.
Dia telah membantu banyak orang keluar dari hutang. Hal ini menjadikannya seorang ahli yang hebat untuk didengarkan mengenai masalah hutang.
Ketika kita mulai berinvestasi, hal itu mungkin tidak terjadi. Dalam melunasi utang, Anda menginginkan emosi itu karena langkahnya mudah dan tanpa nuansa. Terkadang Anda perlu sedikit dimarahi agar Anda tidak menghabiskan uang pada saat yang tidak seharusnya.
Dengan berinvestasi, Anda menginginkan emosi sesedikit mungkin dan kalkulator sebanyak mungkin.
Dalam hal ini, kekuatan Ramsey ternyata menjadi kelemahan.
Tentang Jim Wang
Jim Wang adalah ayah empat anak berusia empat puluhan yang sering menjadi kontributor Forbes dan Blog Vanguard. Dia juga beruntung memilikinya muncul di New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur, dan Marketplace Money.
Jim memiliki gelar B.S. dalam Ilmu Komputer dan Ekonomi dari Carnegie Mellon University, gelar M.S. di bidang Teknologi Informasi - Rekayasa Perangkat Lunak dari Carnegie Mellon University, serta Magister Administrasi Bisnis dari Johns Hopkins Universitas. Pendekatannya terhadap keuangan pribadi adalah seperti seorang insinyur, memecah subjek kompleks menjadi konsep-konsep kecil yang mudah dipahami yang dapat Anda gunakan dalam kehidupan sehari-hari.
Salah satu alat favoritnya (inilah peti harta karunku,, semua yang saya gunakan) adalah Modal Pribadi, yang memungkinkan dia mengelola keuangannya hanya dalam 15 menit setiap bulan. Mereka juga menawarkan perencanaan keuangan, seperti Alat Perencanaan Pensiun yang dapat memberi tahu Anda apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun saat Anda menginginkannya. Gratis.
Dia juga mendiversifikasi portofolio investasinya dengan menambahkan sedikit real estat. Namun bukan rumah sewa, karena dia tidak menginginkan pekerjaan sampingan, mereka melakukan diversifikasi investasi kecil di beberapa properti komersial dan pertanian di Illinois, Louisiana, dan California melalui Pedagang Acre.
Baru-baru ini, dia berinvestasi pada beberapa karya seni Karya besar juga.
>> Baca lebih banyak artikel oleh Jim
Pendapat yang dikemukakan di sini adalah pendapat penulis sendiri, bukan pendapat bank atau lembaga keuangan mana pun. Konten ini belum ditinjau, disetujui, atau didukung oleh entitas mana pun.