Saya telah menabung pada obligasi Seri I selama beberapa waktu, namun baru pada beberapa tahun terakhir ini kita melihat tingkat suku bunga obligasi Seri I yang menakjubkan.
Saya ikut bersemangat beberapa tahun yang lalu ketika inflasi sedang panas dan kita melihat obligasi Seri I menawarkan tingkat inflasi sebesar 3,56%, 4,81%, dan 3,24%. Tentu saja, mereka datang dengan suku bunga tetap sebesar 0,00% – tetapi mereka tetap menempatkan suku bunga obligasi Seri I di stratosfer.
Namun dengan melambatnya inflasi dan menurunnya tingkat inflasi, banyak dari obligasi Seri I tersebut tidak lagi memiliki suku bunga yang tinggi. (jika Anda memiliki obligasi dengan suku bunga tetap 0%, suku bunga Anda saat ini hanya 2 kali lipat tingkat inflasi)
Pertanyaannya sekarang, mengingat aturan penalti Obligasi Seri I, apakah sebaiknya ditebus atau ditahan? Atau menebusnya dan membeli kembali sekarang karena harga tetap lebih tinggi?
Daftar isi
- Penyegaran Aturan Penarikan Obligasi Seri I
- Cara Meninjau Obligasi Seri I Anda
- Berapa Banyak Minat yang Anda Berikan?
- Haruskah Anda Mencairkan Obligasi Anda?
- Apa yang Saya Lakukan Dengan Obligasi Seri I Saya
- Cara Menebus Obligasi Anda
Kami akan membahas penyegaran aturan penarikan, lalu melihat bagaimana Anda dapat meninjau obligasi Seri I spesifik Anda, lalu pohon keputusan tentang apa yang harus Anda pertimbangkan.
Penyegaran Aturan Penarikan Obligasi Seri I
Secara singkat, mari kita tinjau Aturan penarikan obligasi seri I:
- Anda tidak dapat menebus obligasi Anda dalam waktu satu tahun setelah diterbitkan.
- Jika Anda menebus obligasi Anda dalam waktu lima tahun sejak diterbitkan, Anda kehilangan bunga tiga bulan terakhir. Ini akan menjadi bulan kalender saat ini di mana Anda berada dan dua bulan terakhir. Jadi di bulan November, Anda kehilangan bulan November, Oktober, dan September.
- Jika sudah lewat lima tahun, Anda dapat menebusnya tanpa penalti.
Sebelum Anda dapat menukarkannya, Anda harus meninjaunya untuk melihat apa yang dapat Anda lakukan dan apa yang mereka peroleh.
Inilah cara Anda meninjau obligasi Anda:
Cara Meninjau Obligasi Seri I Anda
Langkah pertama adalah melihat obligasi Seri I Anda saat ini dan melihat penghasilannya.
Untuk melakukan itu, masuk ke akun Treasury Direct Anda dan cari obligasi Anda. Obligasi Tabungan saya ada di bagian bawah layar:
Klik lingkaran di sebelah kiri baris Savings Bond Seri I dan klik Submit.
Seperti yang Anda lihat, saya memiliki empat Obligasi Seri I yang dapat saya tebus. Keempatnya berada di luar batasan penarikan satu tahun namun hanya dua di antaranya yang melampaui batasan lima tahun.
“Suku Bunga” yang ditunjukkan pada tabel di atas adalah suku bunga yang dihitung berdasarkan tingkat inflasi obligasi saat ini dan suku bunga tetap yang ditetapkan pada saat diterbitkan.
Sayangnya, tidak ada cara untuk melihat rincian tarif menjadi dua angka tersebut. Jika Anda mengeklik lingkaran dan “Pilih” ikatannya, pada dasarnya informasi yang sama akan ditampilkan:
Untuk mengetahui rincian suku bunga saat ini, Anda harus mencarinya di Halaman Obligasi Seri I.
Berdasarkan Tanggal Penerbitan 01-10-2005, kami mempunyai tingkat bunga tetap sebesar 1,20%. Tingkat inflasi tertinggal karena tanggal penerbitan Oktober 2005 berarti kita memulai dengan tingkat inflasi Mei 2005 selama enam bulan. Artinya untuk bulan Oktober 2023, kita melihat tingkat inflasi Mei 2023 untuk komponen tingkat inflasi kita.
Suku bunga tetap obligasi 1,20%, tingkat inflasi 1,69% untuk Mei 2023 = 4,60003%.
Berapa Banyak Minat yang Anda Berikan?
Anda tidak ingin menghitung ini untuk semua obligasi Anda. Untungnya Anda tidak perlu melakukannya.
Saat Anda melihat tabel Kepemilikan Saat Ini, kolom “Nilai Saat Ini” adalah nilai obligasi Anda dikurangi bunga yang akan Anda serahkan untuk penebusan lebih awal. Saya menutupnya untuk alasan keamanan.
Bagaimana jika Anda ingin tahu apakah Anda melepaskan pembayaran bunga yang “lebih besar”? Mungkin menunggu sebulan akan membantu?
Ada sebuah situs web Ikatan Mata.info itu akan menunjukkan dengan tepat seberapa besar minat yang akan Anda serahkan. Situs web Eyebonds menunjukkan nilai obligasi Anda berdasarkan tanggal penerbitannya (dan Anda dapat memilih nilai obligasi untuk membantu perhitungan) dan Anda dapat menggunakannya untuk mengetahui berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan.
Misalnya, inilah tabel untuk obligasi Seri I April 2022 saya (disetel ke $1.000):
Jika saya menebus obligasi saya, saya menyerahkan tiga bulan terakhir (September, Oktober, dan November 2023) – atau $15,20.
Jika saya memiliki Obligasi senilai $1.000 yang diterbitkan pada bulan April 2022, “Nilai Saat Ini” di tabel Kepemilikan Saat Ini akan menunjukkan $1.108,80.
Haruskah Anda Mencairkan Obligasi Anda?
Anda sekarang mengetahui semua obligasi Anda dan cara mencari suku bunga tetapnya. Anda juga dapat melihat tingkat bunga saat ini serta berapa banyak bunga yang akan Anda serahkan jika Anda menebusnya dalam waktu 5 tahun sejak diterbitkan.
Bagi saya, pohon keputusannya terlihat seperti ini:
- Jika Anda berada di luar periode penalti 5 tahun, periksa tarif Anda dengan apa yang bisa Anda dapatkan dari a Sertifikat deposito 12 bulan (saat ini di pertengahan 5%). Kemungkinannya adalah Anda dapat menguangkannya, memasukkan uang Anda ke dalam CD, dan mendapatkan lebih banyak dengan fleksibilitas yang lebih besar. Bahkan dengan bunga obligasi Seri I dibebaskan dari pajak negara bagian dan lokal, tingkat bunga CD mungkin masih lebih baik.
- Jika Anda dalam 1 tahun tidak ada penarikan, tidak ada keputusan yang dibuat di sini!
- Bagi semua orang yang berada di antara keduanya, itu adalah pilihan sulit apakah Anda ingin mempertahankan obligasi atau menebusnya. Anda menyerahkan bunga tiga bulan terakhir jika Anda menebusnya.
Saya menetapkan standar apakah saya harus menebus obligasi saya dengan tingkat bunga terbaik untuk CD 12 bulan. Itu bar pribadi saya. Saya merasa bahwa mengingat kondisi harga saat ini, jika tidak bisa mengalahkan CD 12 bulan, inilah saatnya untuk melanjutkan. Saya menetapkannya di sana karena tarif 12 bulan bukanlah tarif tertinggi yang pernah ada. Anda bisa mendapatkan tingkat bebas risiko yang lebih tinggi hanya dari Treasury lain (periksa tarif lelang terbaru).
Periksa tarif tetap. Banyak dari kita yang memegang obligasi Seri I dengan tingkat bunga tetap 0,00% (ditetapkan pada Mei 2020 dan tetap di sana hingga dinaikkan pada November 2022). Periksa berapa banyak bunga yang akan Anda serahkan dengan menukarkannya sekarang (dari situs web di atas) dan lihat apakah Anda dapat melakukan yang lebih baik dengan alternatif lain (kemungkinan besar Anda mungkin bisa).
Tingkat inflasi sudah di bawah 2% sejak Mei 2023. Ini berarti obligasi dengan tingkat bunga tetap 0% dan tingkat inflasi 2% kini hanya memberi Anda 4%. Itu jauh dari 5%+ yang bisa Anda dapatkan di tempat lain. Dan karena Anda telah mendapatkan bunga kurang dari 4% selama beberapa waktu… ini adalah waktu yang aman untuk menebusnya.
Terakhir, salah satu opsinya adalah menebus obligasi Seri I dengan suku bunga tetap 0% sekarang dan “membalikkannya” (hingga maksimum $10.000 per tahun per orang) menjadi obligasi Seri I baru dengan suku bunga tetap lebih tinggi. Obligasi Seri I November 2023 memiliki tingkat bunga tetap sebesar 1,30% dan tingkat bunga komposit 5,27% sehingga bisa menjadi pilihan yang baik bagi orang-orang di negara bagian dengan pajak tinggi.
Seperti biasa, selalu ada keadaan khusus. Jika Anda mengharapkan biaya pendidikan yang lebih tinggi, bunga obligasi Seri I dapat dibebaskan dari pajak pendapatan federal. Jika Anda tahu Anda akan menghabiskannya di sana, mungkin masuk akal untuk tetap menyimpannya.
Apa yang Saya Lakukan Dengan Obligasi Seri I Saya
Inilah yang akan saya lakukan dengan keempat obligasi saya, yang ditunjukkan di atas:
| Menjalin kedekatan # | Tanggal pembuatan | Minat Kecepatan |
Tetap Kecepatan |
Apa yang aku lakukan |
|---|---|---|---|---|
| IAAAA | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Menukarkan |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Menukarkan |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Menukarkan |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Menukarkan |
Untuk tiga obligasi pertama, kita dalam waktu 5 tahun jadi saya akan menyerahkan bunga 3 bulan tetapi dengan tingkat bunga tetap 0,00%, bunga yang hilang selama tiga bulan akan berada pada tingkat yang cukup rendah.
(seperti yang kita lihat pada tabel di atas, biayanya $15,20 untuk obligasi $1.000 atau 1,52% untuk obligasi terbaru)
Untuk obligasi keempat (IAAAA), sudah melebihi 5 tahun jadi saya tidak menyerahkan apa pun (harganya juga hanya $100). Satu-satunya keraguan datang dari tingkat bunga tetap tetapi 1,20% – Saya bisa mendapatkan obligasi baru dengan tingkat bunga tetap 1,30%.
Pada akhirnya, satu-satunya hal yang saya serahkan adalah saya hanya dapat memasukkan $10.000 ke dalam Obligasi Seri I setiap tahun (total keempat obligasi ini jauh lebih besar).
Namun dengan suku bunga bebas risiko di luar Obligasi Seri I pada tingkat yang menguntungkan, batasan tersebut tidak memiliki dampak finansial.
Cara Menebus Obligasi Anda
Untuk menebus obligasi Anda, cukup kembali ke Halaman Kepemilikan Saat Ini >> Detail dan klik Tukarkan.
Anda dapat memilih untuk menebus seluruh atau hanya sebagian obligasi Anda (minimal $25), salah satu manfaat obligasi elektronik!
Setelah itu, Anda akan diperlihatkan satu halaman konfirmasi dan penukaran selesai.
Semudah itu!
(dan saya berupaya mendapatkan jatah obligasi maksimum tahun ini menjelang akhir bulan)
Apa yang akan kamu lakukan?
Tentang Jim Wang
Jim Wang adalah ayah empat anak berusia empat puluhan yang sering menjadi kontributor Forbes Dan Blog Pelopor. Dia juga beruntung memilikinya muncul di New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur, dan Marketplace Money.
Jim memiliki gelar B.S. dalam Ilmu Komputer dan Ekonomi dari Carnegie Mellon University, gelar M.S. di bidang Teknologi Informasi - Rekayasa Perangkat Lunak dari Carnegie Mellon University, serta Magister Administrasi Bisnis dari Johns Hopkins Universitas. Pendekatannya terhadap keuangan pribadi adalah seperti seorang insinyur, memecah subjek kompleks menjadi konsep-konsep kecil yang mudah dipahami yang dapat Anda gunakan dalam kehidupan sehari-hari.
Salah satu alat favoritnya (inilah peti harta karunku,, semua yang saya gunakan) adalah Modal Pribadi, yang memungkinkan dia mengelola keuangannya hanya dalam 15 menit setiap bulan. Mereka juga menawarkan perencanaan keuangan, seperti Alat Perencanaan Pensiun yang dapat memberi tahu Anda apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun saat Anda menginginkannya. Gratis.
Dia juga mendiversifikasi portofolio investasinya dengan menambahkan sedikit real estate. Namun bukan rumah sewa, karena dia tidak menginginkan pekerjaan sampingan, mereka melakukan diversifikasi investasi kecil di beberapa properti komersial dan pertanian di Illinois, Louisiana, dan California melalui Pedagang Acre.
Baru-baru ini, dia berinvestasi pada beberapa karya seni Karya besar juga.
>> Baca lebih banyak artikel oleh Jim
Pendapat yang dikemukakan di sini adalah pendapat penulis sendiri, bukan pendapat bank atau lembaga keuangan mana pun. Konten ini belum ditinjau, disetujui, atau didukung oleh entitas mana pun.