Kembali bekerja pada hari Senin setelah liburan adalah pemeriksaan realitas yang cepat. Ini mungkin membuat Anda bermimpi ketika Anda bisa mengambil cuti kerja tetap alias pensiun. Meskipun menghabiskan hari-hari Anda dengan bermain golf, bepergian, dan hidup tanpa waktu adalah hal yang menarik, hari-hari senggang itu tidak dapat terjadi tanpa menabung dan menyusun strategi dengan cermat.
Berapapun usia Anda, masa pensiun adalah sesuatu yang harus Anda rencanakan untuk saat ini. Dalam artikel ini, kita akan mengeksplorasi strategi pensiun untuk setiap kelompok umur, berbicara tentang seberapa banyak Anda perlu menabung dan memberi Anda alat untuk mengukur bagaimana peringkat tabungan Anda dibandingkan dengan rekan-rekan Anda.
Namun, ingatlah bahwa ini adalah gambaran umum — bukan saran keuangan yang disesuaikan. Anda harus berkonsultasi dengan profesional keuangan untuk menentukan solusi individu terbaik untuk menyiapkan pensiun impian Anda.
Versi Singkat
- Waktu individu yang tersisa di dunia kerja sebagian besar akan menentukan strategi tabungan pensiun mereka.
- Menurut data Fidelity, rata-rata individu tidak memiliki cukup tabungan saat memasuki masa pensiun.
- Kendaraan tabungan pensiun yang paling umum termasuk 401 (k) s, Jaminan Sosial, dan investasi pribadi.
- Alokasi portofolio individu akan sangat menentukan keberhasilan mereka dalam tabungan pensiun, dan alokasi itu harus bergeser seiring bertambahnya usia individu.
Berapa Tahun Anda Jauh Dari Pensiun?
Banyak diskusi pensiun mengelompokkan individu berdasarkan generasi. Meskipun ini tipikal, ini bukan cara yang paling membantu untuk membandingkan individu dengan rekan-rekan mereka. Milenial kelahiran 1981 (usia 41) telah bekerja 15 tahun lebih lama dibandingkan Milenial termuda kelahiran 1996 (usia 26). Oleh karena itu, kami akan mempertimbangkan strategi investasi dekade demi dekade.
Berapa Banyak yang Perlu Anda Simpan untuk Pensiun?
Berbagai faktor menentukan berapa banyak yang perlu ditabung seseorang sebelum pensiun, termasuk usia mereka ingin pensiun dan pengeluaran mereka. Sebuah studi oleh Mutual Barat Laut menunjukkan bahwa Gen Z dan Milenial percaya bahwa mereka akan pensiun sebelum mencapai usia 60 tahun; Gen X percaya bahwa mereka akan pensiun pada usia 65 tahun. Baby Boomers mengantisipasi pensiun setelah usia 68 tahun.
Menurut Fidelity Investments' aturan umum untuk tabungan pensiun, individu harus berusaha untuk menyelamatkan:
- 1x gaji mereka pada usia 30
- 3x gaji mereka pada usia 40
- 6x gaji mereka pada usia 50
- 8x gaji mereka pada usia 60
Perhitungan di atas mengasumsikan bahwa individu akan:
- Hemat 15% dari pendapatan mereka
- Investasikan lebih dari 50% tabungan rata-rata mereka di saham
- Pensiun pada usia 67
Baca Selengkapnya >>>Alat & Kalkulator Perencanaan Pensiun Terbaik untuk 2022
Bagaimana Tabungan Saya Dibandingkan dengan Teman Seusia Saya?
Fidelity juga menawarkan alat perbandingan yang berguna sehingga Anda dapat melihat apa yang Anda lakukan di antara rekan-rekan Anda. Kalkulator menggunakan saldo rekening pensiun rata-rata untuk individu dalam kelompok usia yang berbeda untuk menghasilkan hasilnya. Di sini mereka dinyatakan dalam tabel di bawah ini:
Kelompok usia | Tingkat kontribusi | Saldo akun rata-rata |
---|---|---|
20-29 | 7% | $10,500 |
30-39 | 8% | $38,400 |
40-49 | 8% | $93,400 |
50-59 | 10% | $160,000 |
60-69 | 11% | $182,100 |
70-79 | 12% | $171,400 |
Perhatikan bahwa rata-rata individu menabung kurang dari 15% dari pendapatan mereka setiap tahundan memiliki lebih sedikit tabungan untuk pensiun daripada jumlah yang disarankan. Ini berarti bahwa kebanyakan orang mungkin tidak mampu membayar pensiun nyaman yang mereka impikan ketika saatnya tiba.
Bagaimana Seharusnya Portofolio dan Tabungan Pensiun Saya Sepanjang Karir Saya?
Seiring bertambahnya usia dan bergerak melalui tahapan kehidupan, alokasi aset dalam portofolio investasi Anda juga harus mengalami perubahan. Secara umum, portofolio Anda kemungkinan akan berisi lebih sedikit saham pertumbuhan dan investasi yang lebih stabil seiring berjalannya waktu.
20-an
Individu dalam kelompok usia ini adalah yang terjauh dari masa pensiun, sehingga mereka secara teoritis dapat mengambil yang paling berisiko dan berinvestasi di saham dengan potensi pertumbuhan yang lebih tinggi tanpa khawatir tentang penurunan pasar. Bunga dari 401(k) s dan IRA akan bertambah selama beberapa dekade jika mereka membuka akun sekarang.
Pada usia ini, Capital Group merekomendasikan sebanyak 40% dari portofolio Anda di terkait pertumbuhan investasi, termasuk saham di perusahaan yang tumbuh lebih cepat dari perusahaan lain di sektornya. Seringkali, ini termasuk perusahaan yang lebih baru dan lebih kecil.
30 detik
Individu berusia 30-an kemungkinan besar akan memiliki biaya tambahan seperti hipotek atau keluarga yang sedang tumbuh, tetapi mereka masih mendapat manfaat dari 30-40 tahun lagi dari masa pensiun. Tiga puluh sesuatu harus mulai memaksimalkan kontribusi mereka 401 (k) yang disponsori majikans jika mereka belum melakukannya di usia 20-an. Selain itu, mereka masih dapat berinvestasi pada saham yang lebih berisiko sambil perlahan-lahan mengalokasikan lebih banyak portofolio mereka untuk obligasi.
40-an
Individu di usia 40-an cenderung mencapai poin paling menguntungkan dalam karir mereka. Pada saat yang sama, mereka mengeluarkan lebih banyak biaya daripada sebelumnya, seperti biaya kuliah untuk anak-anak mereka. Orang-orang berusia 40-an sering berinvestasi dalam dana yang lebih stabil tetapi masih mempertahankan beberapa dana pertumbuhan untuk meminimalkan efek dari inflasi pada tabungan mereka.
50 detik
Saat Anda mendekati akhir usia 40-an dan memasuki awal usia 50-an, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengurangi separuh investasi pertumbuhan Anda dan meningkatkan alokasi obligasi Anda sebesar 20%. Individu yang mendekati usia pensiun harus mengurangi volatilitas dalam portofolio mereka dengan meningkatkan jumlah investasi yang stabil, seperti obligasi. Namun, alokasi ini masih memanfaatkan beberapa kemungkinan pertumbuhan.
Individu berusia 50-an dapat mulai memanfaatkan manfaat yang diizinkan IRS, termasuk kontribusi tambahan $6.500 untuk mengejar ketinggalan. 401(k) dan ruang kontribusi tambahan sebesar $7.000 per tahun di IRA. Jika mereka belum melakukannya, 50-an harus berkonsultasi dengan profesional keuangan untuk membantu mereka menuai hasil paling banyak dari sisa tahun kerja mereka.
60-an
Orang-orang dalam beberapa tahun terakhir bekerja sebelum pensiun mungkin ingin mengalokasikan dana mereka terutama untuk kendaraan tabungan yang stabil dan menghasilkan pendapatan. Misalnya, mereka dapat memindahkan 15% lebih banyak ke obligasi sambil secara proporsional mengurangi kategori pertumbuhan dan pertumbuhan dan pendapatan mereka. Enam puluh sesuatu harus berkonsultasi dengan profesional keuangan jika mereka belum melakukannya.
Bagaimana Saya Harus Mengalokasikan Portofolio Pensiun Saya?
Bagaimana investor mengalokasikan portofolio mereka mungkin lebih penting daripada berapa banyak uang yang mereka simpan setiap bulan untuk pensiun.
Tabungan pensiun membutuhkan dua strategi simultan:
- Diversifikasi investasi untuk keamanan finansial; dan
- Membangun kekayaan selama tahun-tahun kerja untuk mengalahkan tingkat inflasi.
Amerika Funds Capital Group mengembangkan model pertumbuhans untuk menunjukkan bagaimana kelompok usia yang berbeda dapat mengalokasikan portofolio mereka untuk menyeimbangkan kedua tujuan ini dengan sebaik-baiknya. Harap dicatat, bagaimanapun, bahwa model ini hanyalah saran, dan semua individu harus mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk mengalokasikan portofolio mereka.
Apa Kendaraan Tabungan Pensiun Yang Paling Umum?
Orang menggunakan berbagai kendaraan tabungan untuk memastikan mereka memiliki masa pensiun yang nyaman. Yang paling populer adalah 401(k) s dan IRA.
401(k)
A 401(k) adalah program tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Ini memungkinkan pekerja menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun dengan dasar penangguhan pajak. Pekerja dapat menyumbangkan uang ke akun 401 (k) mereka melalui pemotongan gaji. Majikan juga dapat memberikan kontribusi yang cocok atau non-elektif ke akun 401 (k) karyawan.
Uang di akun 401(k) dapat diinvestasikan dengan berbagai cara, termasuk saham, obligasi, reksa dana, dan uang tunai. Paket 401(k) sering kali memiliki fitur yang membuatnya menarik bagi karyawan, seperti kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja dan kemampuan untuk menabung berdasarkan penangguhan pajak. Namun, karyawan dapat dikenakan sanksi jika mereka menarik uang dari rekening mereka sebelum pensiun.
Ada dua jenis akun 401(k)—401 (k) tradisionalpasir Roth 401 (k)s.
Dengan 401 (k) tradisional, seorang karyawan menyetor dolar sebelum pajak ke dalam akun mereka, dan kontribusi mereka tidak dikenakan pajak sampai penarikan. 401 (k) tradisional dapat mengurangi kontribusi karyawan dari pajak setiap tahun.
Namun, dengan Roth 401(k), karyawan mengalokasikan pendapatan setelah pajak ke dalam akun 401(k) mereka. Ini berarti mereka tidak akan dikenakan pajak ketika mereka menarik uang ini di masa pensiun.
IRS menetapkan batasan setiap tahun tentang seberapa banyak karyawan dapat berkontribusi pada 401 (k) mereka. Itu batas 2022 adalah $20.500, dan individu yang berusia di atas 50 tahun dapat memberikan kontribusi tambahan (alokasi tambahan ke rekening pensiun mereka saat mereka mendekati usia pensiun) dengan total $6.500.
Baca Selengkapnya >>>401(k) vs. Paket Roth 401(k): Mana yang Harus Anda Pilih?
Akun Pensiun Perorangan (IRA)
Beberapa orang menabung melalui IRA di lembaga keuangan. Tradisional dan Roth IRA memiliki aturan perpajakan yang sama seperti tradisional dan Roth 401(k) s. Rollover IRA adalah pilihan lain. Ini terjadi ketika aset program 401(k), 403(b) atau program lain yang disponsori pemberi kerja "berguling" ke dalam rekening di lembaga keuangan.
Baca Selengkapnya >>>Cara Berinvestasi di IRA
Keamanan sosial
Keamanan sosial adalah program yang disponsori pemerintah yang membayar individu di masa pensiun dari kumpulan dolar pajak yang disumbangkan oleh semua individu yang bekerja, yang disebut Dana Perwalian Jaminan Sosial. Dana ini mendukung pensiunan, penyandang cacat, penyintas pekerja yang meninggal, dan tanggungan pekerja.
Individu dapat menerima manfaat pensiun penuh pada usia 66 hingga 67 tahun, tergantung pada tahun kelahiran mereka. Individu dapat memilih untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial mereka segera setelah mereka mencapai 62, tetapi manfaat bulanan mereka akan berkurang hingga 30%.
Demikian juga, individu dapat menunda menerima manfaat Jaminan Sosial mereka hingga usia 70 tahun dan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat yang sedikit lebih banyak per bulan. Lihat bagan di bawah ini untuk manfaat tambahan tersebut.
Garis bawah
Pada akhirnya, menabung untuk masa pensiun adalah perpaduan antara disiplin dan strategi. Semakin muda Anda saat mulai menyisihkan tabungan pensiun, semakin Anda dapat menuai manfaat bunga dan peluang pertumbuhan potensial dari fluktuasi pasar saham.
Namun, individu yang hampir pensiun mungkin ingin merealokasi portofolio mereka ke kendaraan tabungan yang lebih konservatif. Dengan begitu, ketika saatnya tiba, Anda dapat menukar pencatatan jam kerja menjadi pekerjaan dengan tee off di lapangan.
Bacaan lebih lanjut:
- Aturan 25x untuk Pensiun Dini
- Berinvestasi untuk Pensiun Saat Anda Memiliki Sedikit atau Tanpa Tabungan
- Berinvestasi untuk Mitos Pensiun