Dalam hidup, produk datang dan pergi. Produk baru membuat produk lama menjadi usang.
Ketika Apple mengeluarkan iPod, menjadi sangat sulit untuk terus membuat Walkman dan Discman. Dan semoga berhasil mencoba menemukan VCR!
Dalam hal produk keuangan, keusangan jauh lebih lambat. Rekening pasar uang masih ada dan saya tidak tahu mengapa (untuk konsumen) – siapa pun biasanya dapat menemukan tarif yang lebih tinggi di bank online.
Tapi, seperti bagaimana masih ada lebih dari satu juta orang membayar untuk AOL, perilaku manusia sering kali bertentangan dengan pemahaman. 🤷
Yang membawa kita ke topik yang ada – sertifikat deposito.
Dengan CD menghasilkan di mana mereka berada (rendahwwwwww), saya bertanya-tanya – apakah sertifikat deposito layak lagi?
Daftar isi
- Kasus Penggunaan untuk Sertifikat Deposito
- Apakah CD Layak?
- 1. Apakah Hasil CD Cukup Menarik?
- Apakah Anda setuju dengan persyaratan likuiditas?
- Bagaimana dengan pasar saham?
- 2. Apakah Alternatif yang Lebih Baik Tersedia?
- Kesimpulan
Kasus Penggunaan untuk Sertifikat Deposito
Sebelum kita masuk ke apakah mereka layak, yang merupakan pertanyaan tentang tarif dan alternatif, kita harus memikirkan kasus penggunaan untuk CD.
Alasan orang menggunakan CD adalah karena mereka mencari investasi yang benar-benar aman yang menawarkan pengembalian lebih besar dari mereka menyimpan akun. Untuk mendapatkan return yang lebih tinggi, mereka rela mengunci dana untuk jangka waktu yang ditentukan. Semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi hasilnya. Anda dapat mengakses dana Anda lebih awal tetapi itu biasanya disertai dengan penalti.
Jika kita melihat hasil di Bank Sekutu pada 12 Mei 2022, kita melihat ini:
| Produk Deposito | Menghasilkan |
|---|---|
| Rekening Tabungan Online | 0,60% APY |
| CD Hasil Tinggi – 3 bulan | 0,30% APY |
| CD Hasil Tinggi – 6 bulan | 0,60% APY |
| CD Hasil Tinggi – 9 bulan | 0,65% APY |
| CD Hasil Tinggi – 12 bulan | 1,25% APY |
| CD Hasil Tinggi – 18 bulan | 1,65% APY |
| CD Hasil Tinggi – 36 bulan | 1,80% APY |
| CD Hasil Tinggi – 60 bulan | 2,00% APY |
Rekening tabungan online dan CD 6 bulan menawarkan hasil yang sama, kecuali Anda dapat mengakses dana Anda di rekening tabungan kapan saja. Pengaturan tarif ini umum, Temukan Bank memiliki sesuatu yang mirip (meskipun Discover Bank memiliki bonus akun baru $150/$200).
Ini sebabnya memasukkan dana darurat Anda ke dalam CD sangat menarik. Anda membutuhkan uang itu agar aman karena kita tidak pernah tahu kapan keadaan darurat akan menyerang, tetapi mendapatkan sedikit hasil ekstra adalah pertukaran yang adil. Ini bukan uang yang bisa pergi ke tempat lain – jadi perpindahan dari rekening tabungan ke CD masuk akal.
Perdagangan likuiditas Anda (kemampuan untuk mengakses dana Anda) untuk hasil (bunga) adalah perdagangan umum di bidang keuangan. Begitulah cara kerja pinjaman. Anda meminjamkan uang Anda ke teman, mereka membayarnya kembali pada tanggal yang ditentukan dan memberi Anda sedikit tambahan (bunga).
Dengan CD, tidak ada ketakutan bank akan default karena asuransi FDIC sehingga hasil Anda cukup rendah. Risiko rendah, hasil rendah.
Bukannya kami tahu cara kerja CD, kami harus bertanya – apakah itu layak?
Apakah CD Layak?
Pertanyaan ini bermuara pada dua faktor:
- Apakah hasil cukup menarik?
- Apakah ada alternatif yang lebih baik saat ini?
1. Apakah Hasil CD Cukup Menarik?
Hasil CD sangat bagus. Dan dalam lingkungan suku bunga yang meningkat, dengan sinyal Fed mereka akan menaikkan suku bunga target lebih tinggi, ada perasaan bahwa imbal hasil CD akan terus naik. Itu pil psikologis yang sulit untuk diminum.
Tapi mari kita lihat tarifnya sendiri, daripada bagaimana mereka bisa berubah seiring waktu.
Apakah Anda setuju dengan persyaratan likuiditas?
Ini adalah pertanyaan terbesar yang harus dijawab dengan CD – apakah masuk akal bagi Anda untuk mengunci tarif ini? Itu pertanyaan pribadi dan bagi sebagian orang, kenyamanannya sepadan. Mereka tidak ingin memikirkannya sehingga mereka hanya memasukkannya ke dalam CD dan melanjutkan hidup mereka.
Jika Anda memasukkan $1.000 ke dalam CD dengan APY 1,25%, itu hanya seperti $13 setelah setahun. Jika Anda meninggalkannya di rekening tabungan APY 0,60%, itu hanya $6. Anda bahkan mungkin mengatakan bahwa memasukkannya ke dalam CD tidak sepadan dengan waktu.
Bagaimana dengan pasar saham?
Ahh, sirene pasar saham. Sedikit redup sekarang, setelah awal yang kami miliki pada tahun 2022, tetapi panggilan itu selalu ada.
Ini adalah pertanyaan terbesar – ketika pasar saham menjanjikan pengembalian tahunan bersejarah dalam satu digit tinggi, di mana CD satu digit rendah menghasilkan?
Pertama, ingat keduanya adalah BUKAN pengganti satu sama lain. CD 100% aman. Pasar saham adalah sangat lincah. Kami melihat ini baru-baru ini pada awal 2022 dan selama pandemi. Pasar akan naik turun, CD hanya naik (pelan dan pasti).
Kedua, mereka melayani peran yang berbeda dalam ekosistem keuangan Anda. Semua orang suka melihat pengembalian yang tinggi tetapi kita lupa bahwa untuk mendapatkan pengembalian itu, kita harus mengatasi badai berbatu – ini hanya mungkin jika cakrawala waktu kita cukup panjang. Inti dari CD adalah untuk menawarkan hasil yang lebih baik daripada tabungan untuk waktu yang singkat. Ini bukan dolar yang bisa bertahan selama bertahun-tahun untuk menghadapi penurunan.
Anda harus memiliki sebagian uang Anda di pasar saham, seperti aset pensiun Anda, tetapi bukan uang yang Anda butuhkan dalam jangka pendek.
2. Apakah Alternatif yang Lebih Baik Tersedia?
OK pasar saham bukanlah alternatif dari CD – jadi apa lagi yang harus kita pertimbangkan?
Ada sangat sedikit pengganti yang sempurna untuk CD (lebih tinggi dari hasil rekening tabungan, 100% aman) tapi inilah salah satu yang sangat menarik saat ini.
Jika Anda ingin 100% aman dan memiliki kerangka waktu yang lebih lama, obligasi seri I menawarkan hasil tinggi terutama pada saat inflasi tinggi (seperti sekarang). Mereka dikeluarkan oleh Departemen Keuangan sehingga mereka didukung oleh kepercayaan penuh dan kredit dari Amerika Serikat.
Tingkat obligasi Seri I ditetapkan dua kali setahun (Mei dan November) dan memiliki tingkat bunga tetap selama masa berlaku obligasi dan tingkat inflasi setengah tahunan yang berubah dua kali setahun. Ketika inflasi tinggi, tingkat obligasi naik.
Saat ini, tingkat itu adalah 9,62% APY – sangat mengejutkan, tetapi itu karena inflasi tinggi.
Obligasi Seri I pos kami menjelaskan semua seluk-beluk tetapi yang penting untuk diskusi ini adalah bahwa:
- Anda tidak dapat menebus obligasi Anda dalam waktu satu tahun, apa pun yang terjadi
- Jika Anda menebus dalam waktu lima tahun, Anda menyerahkan bunga tiga bulan terakhir
Tidak ada alternatif 100% aman lainnya (kecuali jika Anda mempertimbangkan obligasi Treasury lainnya) tetapi ada beberapa yang mendekati:
- Mendapatkan bonus bank – Di sinilah Anda membuka akun di bank baru untuk bonus akun baru mereka. Ini membutuhkan lebih banyak waktu, karena mereka sering meminta Anda untuk memindahkan setoran langsung Anda, tetapi beberapa akan memberi Anda uang tunai untuk setoran besar.
- Rekening tabungan hasil tinggi – Ini selalu ada dan beberapa akun lebih baik daripada yang lain, biasanya Anda bisa mendapatkan tarif tinggi dengan saldo rendah. Mulai Mei 2022, Saat ini menawarkan 4,00% APY dengan pod tabungan mereka (Anda dapat memiliki tiga pod, masing-masing hingga $2.000, dengan total $6.000), jadi itu cukup bagus untuk akun berasuransi FDIC.
- Hadiahi akun giro – Ini adalah akun yang menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi jika Anda setuju untuk menggunakan kartu debit mereka beberapa kali setiap bulan. Mereka menggunakan biaya transaksi dari penggunaan kartu untuk membayar bunga yang lebih tinggi.
- CD yang diperantarai – Di sinilah Anda pergi melalui perantara untuk membeli CD. Itu bisa memberi Anda akses ke bank yang tidak jelas dengan tarif lebih tinggi tetapi masih berupa CD.
Kesimpulan
“Jadi Jim, apakah CD layak untuk saat ini?”
Jawaban singkatnya adalah tidak karena:
- Tarif terlalu rendah
- Alternatif lebih baik
Jawaban yang lebih panjang adalah bahwa ini adalah keputusan pribadi yang sangat bergantung pada situasi pribadi Anda, nilai waktu Anda, kenyamanan, dan lingkungan tarif.
Pada Mei 2022, dalam periode inflasi tinggi, CD tidak sepadan.
Mendapatkan 1-2% saat inflasi banyak lebih tinggi seperti meletakkan plester pada luka yang memancar – rasanya seperti Anda melakukan sesuatu tetapi Anda melakukan sangat sedikit.
Minimal, buka akun dengan Saat ini, simpan hingga $6.000 ke dalam tiga pod terpisah dan ambil 4,00% APY Anda. Tarifnya jauh lebih tinggi daripada CD sehingga saya tidak khawatir itu mengapung. Jika turun, Anda selalu dapat pergi dengan CD.
Jika Anda memiliki lebih banyak waktu, saya akan melihat ke dalam ikatan Seri I sehingga Anda mendapatkan hasil yang lebih tinggi tetapi hanya mengunci sebagian dari dana Anda. Karena Anda tidak dapat mengakses uang selama setahun, meneteskannya dalam lebih dari enam bulan berarti Anda bisa mendapatkan akses ke sana sambil mendapatkan hasil dan tidak melepaskan banyak likuiditas.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki dana darurat $12.000 dan Anda menginginkan hasil yang lebih tinggi. Alih-alih naik ke CD, masukkan uang ke obligasi Seri I $1.000 setiap bulan. Saya akan menyangga dana dengan tabungan tambahan saat uang masuk. Setelah 12 bulan, anak tangga pertama Anda akan dapat diakses dalam keadaan darurat.
Itulah yang akan saya lakukan jika saya mempertimbangkan CD dan menginginkan hasil yang lebih tinggi.