Waktu berlalu dengan cepat, dan dapat dengan mudah salah menaruhkan dokumen penting, seperti 401(k) detail dari perusahaan sebelumnya. Namun, dana ini sangat penting untuk perencanaan pensiun dan menghitung kekayaan bersih Anda. Atau, mungkin Anda adalah pasangan atau anak yang masih hidup yang mencoba melacak manfaat harta warisan. Syukurlah, tidak semua harapan hilang. Berikut adalah langkah-langkah yang dapat Anda ikuti untuk menemukan 401(k) lama.
Daftar isi
- 1. Hubungi Penyedia Paket
- 2. Tanyakan Mantan Majikan Anda
- 3. Cari Formulir 5500
- 4. Periksa Basis Data Properti yang Tidak Diklaim
- Apa yang Harus Dilakukan dengan 401(k) Lama Anda
- Rollover IRA
- Konversikan ke Roth IRA
- Konsolidasi 401(k) s
- Simpan 401(k) Anda (Tapi Perbarui)
- Uang Tunai
- Ringkasan
Mulai pencarian Anda dengan mengunjungi situs web penyedia paket 401(k). Anda mungkin dapat memberikan nama, tanggal lahir, dan alamat email Anda untuk mengatur ulang informasi login Anda. Proses ini mungkin juga memerlukan menghubungi dukungan pelanggan untuk memverifikasi identitas Anda dan menyelesaikan langkah tambahan apa pun. Berikut ini tautan ke tiga penyedia 401(k) paling signifikan:
- Pelopor
- Kesetiaan
- Schwab
2. Tanyakan Mantan Majikan Anda
Jika mantan majikan Anda masih aktif, Anda juga dapat menghubungi departemen SDM mereka untuk menanyakan tentang dana pensiun tempat kerja Anda. Bagaimanapun, ini adalah manfaat tempat kerja, dan mereka harus memiliki catatan tentang informasi rencana Anda untuk membantu memandu Anda ke arah yang benar.
3. Cari Formulir 5500
Ketika pergi ke broker 401(k) atau mantan majikan Anda adalah jalan buntu, Anda dapat mencoba mencari Formulir 5500 di situs web Departemen Tenaga Kerja (DOL). Penyedia program tunjangan karyawan harus mengajukan Formulir 5500 setiap tahun yang mencantumkan jumlah pendaftar, sponsor program, dan produk yang memenuhi syarat. Alat pencarian DOL Form 5500 memungkinkan Anda menyaring laporan hingga 1 Januari 2010. Filter pencarian Anda meliputi:
- Nama paket
- Rencanakan sponsor
- Nomor Identifikasi Pemberi Kerja (EIN)
- Nomor paket (PN)
- ID Pengakuan (ID ACK)
Layanan ini dapat membantu Anda menemukan administrator paket. Selanjutnya, Anda dapat menghubungi administrator untuk memulai masalah pekerjaan rumah Anda berikutnya.
4. Periksa Basis Data Properti yang Tidak Diklaim
Basis data properti yang tidak diklaim dapat membantu Anda menemukan akun keuangan terbengkalai dan penggantian biaya yang menjadi milik Anda ketika penyedia tidak dapat menemukan informasi kontak baru Anda. Setiap negara bagian mengoperasikan database properti, dan Anda dapat memasukkan nama Anda untuk mencari.
Setelah menemukan properti yang tidak diklaim, Anda dapat mengikuti langkah-langkah untuk mendapatkan uang Anda. Pencarian gratis menggunakan situs web seperti Asosiasi Nasional Administrator Properti yang Tidak Diklaim. Anda juga akan menghindari penipuan phishing yang muncul saat melakukan pencarian dasar di google untuk database negara bagian Anda.
Tip: Situs penipu mungkin meminta nomor Jaminan Sosial Anda dan detail pribadi lainnya. Anda mungkin perlu memasukkan alamat jalan Anda (sebelumnya) di situs resmi untuk menemukan kecocokan yang relevan. Fitur pencarian lanjutan dapat membantu jika Anda memiliki nama belakang yang sama seperti Smith atau Jones.
Anda juga bisa menggunakan Kredit Karma untuk mencari properti yang tidak diklaim secara gratis. Layanan ini juga menawarkan pemantauan skor kredit dan pemantauan identitas gratis. Untuk informasi lebih lanjut, periksa lengkap kami ulasan kredit karma. Selain berpotensi menemukan 401(k) lama Anda, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk produk berikut:
- Uang jaminan
- Gaji
- Isi brankas
- Manfaat asuransi
- saham
- Obligasi tabungan
- Pembayaran dividen
- Properti berwujud (yaitu, koin koleksi, perhiasan, perangko)
Apa yang Harus Dilakukan dengan 401(k) Lama Anda
Setelah mengambil kembali 401(k), Anda memiliki beberapa opsi untuk menggunakan kembali dana tersebut, termasuk rollover IRA, konversi Roth IRA, dan menggabungkan, memperbarui, atau menguangkan 401k Anda. Mari kita lihat lebih dekat satu per satu.
Rollover IRA
Pilihan terbaik Anda mungkin meminta Perputaran IRA melalui broker online terkemuka untuk memberikan kehidupan baru pada portofolio Anda. Misalnya, Anda dapat mulai memberikan kontribusi lagi dan menghindari biaya administrasi tahunan. Anda juga dapat berinvestasi dalam saham atau dana apa pun yang tersedia melalui broker daripada memilih dari daftar dana yang sempit. 401(k) tradisional sebelum pajak Anda menjadi IRA konvensional secara default. Demikian juga, Roth 401(k) Anda menjadi Roth IRA. Akibatnya, kemungkinan besar Anda tidak perlu membayar biaya transfer atau pajak apa pun. Berikut adalah beberapa manfaat IRA rollover terbaik:
- Anda dapat memilih investasi Anda
- Dapat menambahkan beberapa 401(k) s
- Menerima kontribusi IRA yang sedang berlangsung
- Tidak ada biaya pemeliharaan tahunan
IRA rollover mirip dengan IRA tradisional yang baru, namun jumlah rollover Anda tidak dihitung terhadap batas kontribusi IRA tahunan. Beberapa broker online menawarkan Promosi rollover IRA menawarkan bonus uang tunai. Setelah berguling 401(k) s Anda, Anda dapat menyumbangkan uang baru setiap tahun untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun.
Tip: Untuk menghindari penjualan investasi tertentu karena broker baru Anda tidak mendukung reksa dana atau saham tersebut, Anda dapat menggunakan broker yang sama dan tidak kehilangan basis biaya awal Anda. Untungnya, likuidasi posisi tidak mengakibatkan peristiwa kena pajak karena Anda tidak menarik uang.
Konversikan ke Roth IRA
Jika 401(k) lama Anda didanai dengan dolar sebelum pajak, Anda dapat memutuskan untuk mengubahnya menjadi Roth IRA. Anda akan membayar pajak penghasilan atas jumlah konversi tetapi dapat melakukan penarikan bebas pajak di masa pensiun. Meskipun terkena pajak di muka, konversi ini tidak dihitung terhadap batas kontribusi IRA Anda. Selain itu, Anda tidak lagi tunduk pada distribusi minimum yang diperlukan (RMD). Ada dua cara berbeda untuk mengonversi 401(k) Anda.
Konversi Roth IRA Langsung: Opsi Tercepat Anda
Cara termudah adalah dengan melihat apakah penyedia IRA Anda dapat langsung mentransfer saldo 401(k) tradisional Anda ke Roth IRA Anda. Jika Anda tidak ingin mengonversi seluruh jumlah, lihat apakah administrator 401(k) Anda mendukung dua transfer langsung. Jika demikian, transfer kedua Anda menggulung sisa saldo Anda menjadi IRA rollover tradisional. Dana ini tidak akan dikenakan biaya pajak sampai Anda menjadwalkan distribusi atau mengubahnya menjadi Roth nanti.
Konversi Roth IRA Tidak Langsung: Cara yang Menghabiskan Waktu
Jika Anda tidak dapat melakukan dua transfer langsung, Anda harus terlebih dahulu melakukan rollover 401(k) Anda ke IRA tradisional. Kemudian, Anda harus menunggu setidaknya 60 hari sebelum meminta konversi Roth untuk saldo yang Anda inginkan.
Tip: Anda dapat memutuskan untuk mempertahankan IRA tradisional jika Anda hampir pensiun, karena konversi Roth mengatur ulang jam penarikan awal. Sayangnya, peraturan pajak saat ini mengharuskan Anda menunggu lima tahun sebelum melakukan penarikan bebas penalti dari akun baru Anda, bahkan jika Anda setidaknya berusia 59 tahun.
Konsolidasi 401(k) s
Majikan Anda saat ini mungkin membiarkan Anda menyerap rencana pensiun tempat kerja lama Anda dengan akun aktif Anda. Namun, tidak setiap paket 401(k) menerima metode luar. Beberapa keuntungan dari konsolidasi 401(k) meliputi:
- Dana pensiun Anda ada di satu tempat
- Dapat membuat alokasi aset dan perencanaan penarikan di masa mendatang menjadi mudah
- Dapatkan akses ke opsi investasi yang berpotensi lebih baik
Opsi ini bisa lebih baik jika Anda tidak ingin mengelola sendiri 401(k) dan IRA. Sebelum konsolidasi, tentukan apakah biaya tahunan Anda akan meningkat. Administrator 401(k) Anda saat ini dapat menggunakan model penetapan harga berbasis persentase, dan saldo yang lebih tinggi meningkatkan biaya kustodian Anda. Untuk menghindari biaya, Anda dapat memutuskan untuk membuka rollover IRA dengan broker yang sama untuk memiliki opsi investasi yang serupa. Anda juga dapat berinvestasi di saham dan dana lain yang bukan bagian dari rencana perusahaan Anda.
Simpan 401(k) Anda (Tapi Perbarui)
Jika Anda senang dengan alokasi aset atau administrator rencana Anda saat ini, Anda dapat memutuskan untuk menyimpan 401(k) Anda di tempatnya. Ini mungkin pilihan terbaik Anda jika Anda berencana untuk menarik saldo segera di masa pensiun. Meskipun Anda tidak dapat menyumbangkan uang baru karena Anda bukan lagi karyawan aktif, Anda dapat menyeimbangkan kembali portofolio Anda.
Tip: Layanan seperti mekar dapat memberikan analisis portofolio gratis. Kemudian, paket berbayar mereka dapat membantu merekomendasikan alokasi aset portofolio yang dipersonalisasi dan menawarkan akses penasihat keuangan. Lihat lengkap kami ulasan mekar di sini. Ingatlah bahwa administrator rencana Anda kemungkinan besar mengumpulkan biaya administrasi tahunan yang mengikis kinerja portofolio Anda dan sisa saldo.
Uang Tunai
Opsi terakhir Anda dapat menguangkan 401(k) Anda. Opsi ini masuk akal jika Anda setidaknya berusia 59 tahun dan dapat menghindari penarikan awal 10% penalti, atau jika Anda membutuhkan uang tunai untuk biaya yang diperlukan dan bersedia membayar penarikan hukuman.
Distribusi Anda akan bergantung pada kurung pajak penghasilan dan penalti penarikan awal 10%. Antisipasi untuk memberikan 30% pertama dari distribusi Anda kepada petugas pajak. Itu IRS daftar beberapa cara Anda dapat menghindari denda pajak awal, termasuk:
- Anda adalah penerima manfaat atau harta dari pemilik 401(k) yang telah meninggal
- Pembelian rumah pertama kali (kecuali $10.000)
- Biaya pendidikan tinggi
- Biaya pengobatan yang belum dibayar
- Adopsi anak
Ringkasan
Mudah-mudahan, Anda tidak perlu menghabiskan banyak waktu untuk menemukan 401(k) lama Anda, dan Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk meningkatkan stabilitas keuangan Anda. Namun, ingatlah bahwa akun itu milik Anda secara legal, jadi penting untuk mengklaimnya, meskipun sudah bertahun-tahun atau puluhan tahun.