Salah satu bagian paling misterius dari proses pembelian dan pembiayaan kembali rumah adalah biaya penutupan hipotek. Sebagian besar konsumen yang tertarik untuk mengajukan pembiayaan hipotek sadar bahwa mereka ada, tetapi sebagian besar tidak tahu berapa banyak mereka, dan dari mana mereka berasal.
Dalam panduan ini, kita akan menjawab pertanyaan, berapa biaya penutupan hipotek? Tapi kita akan melampaui biaya penutupan itu sendiri, dan juga termasuk escrow hipotek. Itu adalah tunjangan pajak dan asuransi yang harus dibayar pada saat penutupan. Oleh karena itu, biaya tersebut tampaknya tidak dapat dibedakan dari biaya penutupan – tidak sedikit karena mereka akan memiliki efek yang hampir sama pada transaksi.
Tidak yakin berapa banyak rumah yang Anda mampu? Bicaralah dengan ahli hipotek hari ini sebelum pasar berubah!
Ahli hipotek dapat membantu Anda menemukan pilihan pembiayaan terbaik untuk kebutuhan Anda, untuk membantu Anda selangkah lebih dekat ke rumah impian Anda. Klik negara Anda untuk memulai!
Lihat Tarif Hari Ini!Apa itu Biaya Penutupan Hipotek?
Biaya penutupan hipotek adalah biaya yang timbul sehubungan dengan mendapatkan hipotek. Pemberi pinjaman memberikan pinjaman, tetapi karena hipotek pada akhirnya merupakan jenis keamanan investasi yang akan dijual kepada pihak ketiga, ada banyak biaya transaksi yang terlibat dalam prosesnya.
Selain itu, hipotek juga merupakan transaksi hukum yang memerlukan pengajuan dokumen dengan otoritas negara bagian, kabupaten, dan lokal yang sesuai. Proses itu menambahkan lapisan biaya tambahan.
Biaya penutupan tipikal yang dapat Anda harapkan tercantum di bawah ini. Namun, daftar ini tidak lengkap. Mungkin ada biaya penutupan tertentu yang unik untuk masing-masing negara bagian atau pasar yang tidak termasuk dalam daftar ini. Selain itu, beberapa biaya yang tercantum di bawah ini mungkin tidak dikenakan di wilayah Anda.
Poin
Poin hipotek adalah persentase dari jumlah pinjaman yang dibayarkan di muka. Ada tiga jenis poin hipotek. Setiap poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Mereka datang dalam dua rasa: biaya originasi dan poin diskon.
Biaya originasi adalah kompensasi pemberi pinjaman untuk mengatur hipotek. Biaya biasanya 1%, tetapi dapat dihilangkan dengan menerima tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi. Misalnya, dengan menyetujui kenaikan tarif 1/8% (0,125), pemberi pinjaman dapat membebaskan biaya originasi.
Poin diskon adalah apa yang akan Anda bayar jika Anda mau lebih rendah tingkat bunga hipotek Anda. Misalnya, jika Anda ingin menurunkan suku bunga dari 3% menjadi 2,75%, pemberi pinjaman mungkin mengenakan 1,5% dalam poin diskon untuk mewujudkannya.
Jenis strategi ini hanya disarankan jika Anda berencana berada di rumah selama bertahun-tahun dan akan memiliki kesempatan untuk memulihkan biaya poin diskon melalui tarif yang lebih rendah dan pembayaran bulanan.
Biaya serupa adalah apa yang dikenal sebagai biaya penguncian tarif. Banyak pemberi pinjaman akan memungkinkan Anda untuk mengunci tingkat pinjaman Anda pada aplikasi gratis jika jangka waktu penguncian tidak lebih dari 30 hari. Tetapi jika Anda menginginkan penguncian yang lebih lama, seperti 45 hari atau lebih, mereka mungkin membebankan biaya penguncian tarif, yang juga dinyatakan sebagai poin.
Misalnya, pemberi pinjaman mungkin membebankan Anda 0,50% dari jumlah pinjaman untuk mengunci tarif Anda selama 60 atau 90 hari. Namun secara umum, biaya tersebut akan dikenakan pada biaya originasi, bukan sebagai biaya penutupan tambahan.
Namun, jika Anda gagal untuk menutup pinjaman, Anda mungkin kehilangan biaya penguncian tarif. Ini karena pemberi pinjaman akan mengeluarkan biaya untuk mencadangkan tarif itu untuk waktu yang ditentukan.
Premi Asuransi Hipotek di Muka
Baik pinjaman FHA dan VA membebankan premi asuransi hipotek di muka (pinjaman FHA juga memiliki premi bulanan). Hipotek konvensional dan jumbo hanya memiliki premi asuransi hipotek bulanan, yang hanya berlaku jika uang muka Anda atau ekuitas di rumah Anda kurang dari 20%.
Pada pinjaman FHA, premi asuransi hipotek di muka biasanya 1,75% dari jumlah pinjaman. Pada hipotek $ 200.000, ini akan setara dengan $ 3.500.
Premi asuransi hipotek di muka untuk pinjaman VA dikenal sebagai biaya pendanaan VA. Saat ini ditetapkan sebesar 2,3% dari jumlah pinjaman untuk sebagian besar peminjam, yang berarti Anda akan membayar $4.600 untuk pinjaman $200.000.
Dalam hal pinjaman FHA atau VA, premi asuransi hipotek di muka umumnya tidak dibayarkan langsung oleh peminjam. Lebih umum, itu ditambahkan ke jumlah pinjaman dan dibiayai selama masa pinjaman. Namun dalam beberapa kasus, penjual properti dapat membayar premi asuransi hipotek di muka sebagai bujukan bagi peminjam untuk membeli propertinya.
Biaya Aplikasi
Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek akan membebankan biaya aplikasi yang jatuh tempo pada saat aplikasi, bukan penutupan. Namun, dalam kebanyakan kasus, biaya aplikasi mencakup biaya penilaian dan laporan kredit. Anda biasanya dapat mengharapkan ini berada di kisaran $300 – $500.
Biaya Penilaian
Ketika pemberi pinjaman hipotek memulai pinjaman, mereka harus menggunakan jasa penilai pihak ketiga yang independen untuk menentukan nilai objektif dari properti subjek. Pemberi pinjaman akan menagih biaya untuk layanan ini, tetapi akan dibayarkan kepada penilai, dan tidak ditahan oleh pemberi pinjaman.
Biaya penilaian biasanya berkisar antara $300 dan $500, meskipun bisa lebih di beberapa pasar dan untuk properti khusus.
Biaya Laporan Kredit
Untuk memproses aplikasi Anda, pemberi pinjaman hipotek perlu menjalankan laporan kredit. Karena laporan disediakan oleh sumber luar, pemberi pinjaman akan dikenakan biaya untuk layanan tersebut. Itu biasanya antara $15 dan $30. Ini akan termasuk dalam biaya aplikasi Anda atau dibayar pada saat penutupan.
Skor kredit yang rendah dapat berdampak negatif pada aplikasi hipotek dan tingkat bunga Anda.
Kabar baiknya adalah bahwa perusahaan perbaikan kredit, seperti Credit Saint, mungkin dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda dalam beberapa bulan!
Perbaiki Kredit SayaBiaya Pengacara atau Agen Judul
Penutupan biasanya dilakukan di kantor pengacara atau agen kepemilikan. Hal ini disebabkan adanya persyaratan untuk mempersiapkan dan mengajukan dokumen hukum yang berhubungan dengan pinjaman.
Di beberapa negara bagian, penutupan secara rutin dilakukan di kantor agen kepemilikan. Di tempat lain, itu ditangani di kantor pengacara.
Secara umum, agen judul membebankan biaya yang lebih rendah untuk penutupan. Mereka mungkin mengenakan biaya antara $200 dan $500, sementara pengacara mungkin mengenakan biaya antara $500 dan $1.000.
Pencarian Judul
Agar hipotek baru memiliki judul yang jelas, pencarian harus dilakukan untuk menentukan apakah ada hak gadai yang belum dibayar terhadap properti. Ini dapat menjadi hak gadai yang diajukan terhadap pemilik properti (dan properti) oleh kontraktor yang melakukan layanan di rumah tetapi tidak dibayar.
Terkadang hak gadai sudah begitu tua sehingga dilupakan oleh pemilik properti saat ini. Pencarian judul digunakan untuk mengungkap hak gadai ini, dan untuk memastikan mereka dibayar sebelum Anda menutup pinjaman. Biaya untuk layanan ini biasanya berkisar antara $200 dan $400.
Judul asuransi
Tidak peduli seberapa teliti pencarian judul, selalu ada kemungkinan satu atau lebih hak gadai tidak ditemukan. Untuk melindungi dari kemungkinan, pemberi pinjaman hipotek memerlukan polis asuransi judul di tempat dengan setiap pinjaman. Tujuan dari polis adalah untuk melindungi properti dari kewajiban tak terduga dari hak gadai yang tidak terdeteksi.
Kebijakan ini menelan biaya beberapa ratus dolar, yang didasarkan pada jumlah pinjaman dan negara bagian di mana properti itu berada. Pemberi pinjaman disebut sebagai penerima dalam polis. Ini dirancang untuk melindungi posisi gadai pertama pemberi pinjaman di rumah.
Inspeksi Hama
Karena pemberi pinjaman akan peduli dengan melindungi integritas struktural properti – yang merupakan jaminan mereka – mereka akan memerlukan pemeriksaan hama yang dilakukan oleh ahli bersertifikat. Biaya dapat berkisar antara $50 dan $100 tetapi mungkin lebih di beberapa lokasi.
Sertifikasi Banjir
Mirip dengan pemeriksaan hama, pemberi pinjaman hipotek akan ingin tahu apakah properti tersebut berada di area yang ditetapkan sebagai zona banjir yang diakui secara federal. Jika ya, peminjam akan diminta untuk mendapatkan asuransi banjir. Biaya sertifikasi umumnya dalam kisaran $20 dan $30.
Inspeksi Rumah
Pemeriksaan rumah dapat dilakukan atas pilihan pembeli. Ini umumnya bukan persyaratan pemberi pinjaman, kecuali jika penilai mengidentifikasi masalah dengan rumah yang memerlukan pemeriksaan lebih dekat.
Tetapi bahkan jika pemberi pinjaman tidak memerlukannya, adalah kepentingan terbaik pembeli untuk mendapatkannya. Setiap perbaikan besar yang tidak ditemukan sebelum penutupan harus dilakukan oleh pembeli. Inspeksi rumah menawarkan pembeli kesempatan untuk menyelesaikan perbaikan tersebut oleh penjual sebelum ditutup.
Biaya pemeriksaan rumah dapat berkisar antara $200 dan $500, tergantung pada propertinya.
Survei Properti
Biaya ini hanya akan diminta oleh pemberi pinjaman jika garis properti yang tepat tidak diketahui atau dalam sengketa. Mungkin juga diperlukan jika ada gangguan, seperti struktur fisik dari properti tetangga yang meluas ke properti subjek. Bergantung pada ukuran properti, survei dapat menelan biaya mulai dari $300 hingga $1.000 atau lebih.
Pencarian pajak real estat
Ini mirip dengan pencarian judul, kecuali secara khusus digunakan untuk menentukan hak gadai pajak tersembunyi. Jika ada, mereka dapat dibayar oleh penjual sebelum penutupan. Biaya layanan ini antara $50 dan $100.
Pajak Transfer
Beberapa negara bagian, kabupaten, dan kotamadya mengenakan pajak transfer pada real estat dan hipotek. Mereka akan menetapkan tarif pajak berdasarkan jumlah pinjaman atau nilai properti.
Misalnya, jika pajak hipotek adalah $0,25 per $1.000 nilai, dan pinjamannya adalah $400.000, pajaknya adalah $100.
Jika pajak transfer real estat adalah $0,50 per seribu dolar, dan harga jualnya $500,000, pajak transfernya adalah $2,500.
Di banyak pasar, pajak hipotek akan dibayar oleh pembeli, sedangkan pajak transfer real estat akan dibayar oleh penjual properti.
Biaya Lain-lain
Selain biaya utama yang tercantum di atas, ada biaya kecil yang dikeluarkan selama proses hipotek.
Contohnya adalah biaya pencatatan. Ini adalah biaya yang harus dibayarkan ke kotamadya atau kabupaten setempat untuk secara legal mencatat akta properti dan hipotek. Berharap untuk membayar antara $50 dan $100.
Biaya kurir adalah contoh lain. Jika pengacara atau perusahaan judul perlu memiliki kurir paket ke dan dari pihak ketiga, biaya tersebut umumnya akan dibayar oleh peminjam pada saat penutupan.
Apa itu Akun Escrow?
Ada biaya lain yang terkait dengan hipotek yang akan dibayar oleh peminjam, tetapi tidak dianggap sebagai biaya penutupan. Itu adalah biaya yang diperlukan untuk membuat rekening escrow untuk pinjaman.
Akun escrow mencakup apa yang sering disebut dalam industri hipotek sebagai: biaya dibayar dimuka. Mereka adalah pengeluaran yang terutama terkait dengan pembayaran bulanan untuk bunga, pajak properti, dan asuransi. Beberapa dari pengeluaran ini harus dibayar di muka, sementara yang lain memerlukan penyimpanan sejumlah tertentu di escrow sebagai persiapan untuk pembayaran di masa depan.
Contoh utama escrow adalah sebagai berikut:
Bunga Prabayar
Bunga hipotek dikumpulkan di tunggakan. Itu berarti Anda akan membayar bunga bulan lalu dengan pembayaran bulan ini.
Bunga dibayar di muka adalah pengecualian. Ini merupakan bunga yang jatuh tempo antara hari pinjaman ditutup dan akhir bulan di mana penutupan berlangsung. Misalnya, jika pinjaman Anda ditutup pada tanggal 21 Juni, pemberi pinjaman akan mengumpulkan bunga untuk saldo bulan atau sembilan hari.
Karena jumlahnya ganjil, daripada bunga sebulan penuh, itu akan dikumpulkan pada saat penutupan. Ini adalah alasan umum mengapa peminjam hipotek sering ingin menutup pada hari kerja terakhir bulan ketika bunga prabayar akan dibutuhkan tidak lebih dari satu atau dua hari.
Pajak Real Estat
Pajak real estat dikumpulkan melalui pembayaran bulanan Anda. Namun, sebagian besar kabupaten dan kotamadya mengharuskan pemberi pinjaman membayar pajak setiap tiga bulan atau setiap tahun.
Jika pajak jatuh tempo setiap tiga bulan, pemberi pinjaman akan mengumpulkan cukup untuk menutupi tiga bulan, sehingga mereka dapat melakukan pembayaran tepat waktu. Tidak seperti bunga hipotek, pajak properti harus dibayar di muka. Karena pinjaman baru tidak akan memiliki akumulasi saldo escrow untuk membayar pajak, pemberi pinjaman akan mengumpulkan jumlah yang diperlukan pada saat penutupan.
Berapa tepatnya yang akan dikumpulkan akan tergantung pada jumlah pajak properti, jumlah bulan yang diperlukan untuk setiap pembayaran berkala, dan tanggal jatuh tempo berikutnya untuk tagihan pajak.
Asuransi pemilik rumah
Seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah harus dibayar di muka.
Pemberi pinjaman biasanya meminta peminjam untuk memberikan polis asuransi pemilik rumah yang dibayar selama satu tahun sebelum penutupan. Mereka juga dapat mengumpulkan premi senilai satu bulan, jadi mereka akan memiliki setidaknya cukup untuk menutupi pembaruan polis satu tahun kemudian.
Jika premi asuransi pemilik rumah Anda adalah $100 per bulan, pemberi pinjaman akan menyimpan $1.300. Ini akan menjadi $1.200 untuk biaya tahunan polis, ditambah satu bulan tambahan sebesar $100. Namun, jika Anda membayar setahun penuh pada premi awal langsung ke perusahaan asuransi, pemberi pinjaman hanya akan menitipkan selama satu bulan.
Melindungi rumah baru Anda harus menjadi prioritas utama.
Klik di bawah ini untuk mendapatkan penawaran asuransi rumah gratis dan pastikan Anda terlindungi sepenuhnya.
Dapatkan Penawaran GratisAsuransi Hipotek – Premi Bulanan
Hipotek FHA dan (terkadang) pinjaman konvensional dan jumbo memerlukan pembayaran premi bulanan untuk asuransi hipotek. Jika demikian, pemberi pinjaman biasanya akan mengumpulkan premi dua atau tiga bulan di muka untuk memastikan dana yang cukup akan tersedia untuk membayar premi bahkan jika Anda melewatkan pembayaran rumah bulanan.
Bagaimana Biaya Penutupan Mempengaruhi Biaya Pembelian Rumah yang Sebenarnya
Total biaya penutupan dan escrow dapat mewakili antara 2% dan 6% dari jumlah pinjaman baru. Pada pinjaman $400.000, diharapkan untuk membayar antara $4.000 dan $24.000.
Kisaran luas berutang untuk perbedaan besar dalam nilai properti, serta lokasi geografis. Misalnya, biaya penutupan dan escrow akan jauh lebih tinggi pada properti seharga $800.000 daripada di rumah seharga $300.000. Selain itu, biaya penutupan umumnya lebih tinggi di daerah berbiaya tinggi di negara ini.
Berapa pun total biaya penutupan dan escrow, mereka dapat memiliki efek material pada biaya pembelian rumah yang sebenarnya.
Jika harga pembelian rumah adalah $400.000, dan biaya penutupan serta escrows adalah $12.000, total biaya untuk memperoleh rumah tersebut adalah $412.000.
Dimana Menemukan Hipotek?
Mempercepat Pinjaman dan Rocket Mortgage adalah dua sisi dari organisasi yang sama. Rocket Mortgage adalah antarmuka online Pinjaman Quicken. Sementara Quicken Loans adalah pemberi pinjaman hipotek ritel terbesar di Amerika, Rocket Mortgage lebih dikenal dari keduanya, jika hanya karena diiklankan secara luas. Tetapi tidak mungkin untuk membahas satu tanpa yang lain.
Sebagai pemberi pinjaman hipotek online, Rocket Mortgage menawarkan kecepatan dan kesederhanaan. Anda dapat menyelesaikan seluruh proses aplikasi secara online – termasuk mengunggah dokumen pendukung – tanpa meninggalkan rumah atau kantor Anda. Mereka menawarkan pra-persetujuan dan persetujuan penuh. Pinjaman FHA dan VA disediakan, selain hipotek konvensional dan jumbo.
kredibel adalah pasar pinjaman online, menawarkan produk pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman. Itu termasuk hipotek, di samping pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, dan kartu kredit. Dengan melengkapi satu aplikasi pinjaman online sederhana, Anda bisa mendapatkan penawaran pinjaman dari beberapa perusahaan.
Anda kemudian bisa pilih pemberi pinjaman yang menawarkan tingkat dan persyaratan terbaik untuk pembelian atau pembiayaan kembali Anda. Ini akan memberi Anda kesempatan untuk berbelanja di antara berbagai pemberi pinjaman, tanpa perlu menyelesaikan banyak aplikasi.
Membeli rumah tidak harus sulit. Biarkan ahli Pinjaman Quicken memandu setiap langkah Anda.
Berkonsultasi dengan ahli hipotek adalah cara cerdas untuk mendapatkan semua fakta dan membuat keputusan yang tepat. Klik di bawah ini dan pesan sekarang.
Mulai hari iniFAQ Biaya Penutupan Hipotek
Terdiri dari apa biaya penutupan hipotek?
Biaya escrow, meskipun sering dikacaukan dengan biaya penutupan, adalah kategori yang sepenuhnya terpisah. Mereka mewakili pembayaran di muka untuk pengeluaran berkelanjutan untuk memiliki rumah. Ini termasuk escrow untuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek.
Bagaimana saya bisa menghindari biaya penutupan hipotek saya?
Metode kedua adalah apa yang dikenal sebagai biaya penutupan yang dibayar pemberi pinjaman, yang terkadang disebut sebagai kredit pemberi pinjaman. Untuk mengurangi atau menghilangkan biaya penutupan, pemberi pinjaman akan menutupi biaya tersebut dengan imbalan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Misalnya, pemberi pinjaman dapat meningkatkan suku bunga dari 3% menjadi 3,5% sebagai ganti menutupi biaya penutupan dan escrows sebesar 3% dari jumlah pinjaman.
Apa 3 biaya penutupan yang khas?
Tiga biaya penutupan terbesar, dan karena itu yang paling umum, adalah poin, biaya pengacara, dan kombinasi pencarian judul/asuransi judul. Ketiganya bersama-sama sering mewakili lebih dari 50% dari total biaya penutupan.
Berapa biaya penutupan rumah biasanya?
Seperti disebutkan di atas, total biaya penutupan dan escrow bisa turun antara 2% dan 6% dari jumlah pinjaman baru. Berapa tepatnya mereka akan tergantung pada harga jual properti, serta area pasar Anda. Daerah berbiaya tinggi tertentu di negara ini secara konsisten memiliki biaya penutupan yang lebih tinggi daripada yang lain.