Apa itu Lean FIRE? Pensiun Dini untuk Kerumunan Hemat

Internet dibanjiri dengan konsep keuangan yang umumnya dikenal sebagai API. Itu singkatan dari kemandirian finansial, pensiun dini. Dan meskipun terkadang muncul sebagai satu strategi keuangan, ada beberapa. Salah satunya adalah Ramping FIRE. Tapi apa itu Lean FIRE?

Sebelum kita masuk ke jawaban atas pertanyaan itu, mari kita rekap dulu apa itu KEBAKARAN dan berbagai jenis KEBAKARAN yang telah muncul selama bertahun-tahun.

Daftar isi

1. KEBAKARAN 101
2. Portofolio dan Saham FIRE
3. Ada Berapa Versi FIRE?
1. 1. KEBAKARAN Reguler 
2. 2. KEBAKARAN gemuk
3. 3. Pantai KEBAKARAN
4. 4. Barista FIRE
4. Apa itu Lean FIRE?
5. Apa itu KEBAKARAN Lemak?
6. Ramping FIRE vs. KEBAKARAN gemuk
7. Lean FIRE Pro & Kontra
8. Apakah Lean FIRE Tepat untuk Saya?

KEBAKARAN 101

Penuh semangat gerakan KEBAKARAN didedikasikan untuk mencapai kemandirian finansial, pensiun dini, atau keduanya. Pada tingkat yang paling dasar, mencapai KEBAKARAN memungkinkan Anda untuk berhenti dari pekerjaan Anda dan menghabiskan sisa hidup Anda hidup dari pendapatan yang dihasilkan oleh portofolio investasi Anda. Siapa yang tidak menginginkan itu, bukan?

Tetapi, tentu saja, ada biaya untuk mencapai FIRE, dan itu membangun portofolio investasi yang cukup besar untuk menutupi biaya hidup Anda.

Tidaklah berlebihan untuk mengatakan bahwa seluruh konsep FIRE bertumpu pada kesuksesan Anda dalam membangun portofolio investasi tersebut. Itu akan membutuhkan bertahun-tahun hidup dengan kurang dari yang Anda hasilkan dan menabung lebih banyak dari penghasilan Anda daripada yang pernah Anda bayangkan.

Berapa banyak yang perlu Anda kumpulkan untuk mencapai FIRE?

Aturan umumnya adalah mengumpulkan portofolio yang 25 kali lebih banyak dari biaya hidup Anda saat ini.

Misalnya, katakanlah biaya hidup tahunan Anda saat ini adalah $50.000. Untuk mencapai KEBAKARAN, Anda perlu membangun portofolio $1,25 juta. Itu $50.000 X 25.

Penganut FIRE mendasarkan pengganda 25 pada tingkat penarikan yang aman, yang menunjukkan bahwa Anda dapat dengan aman menarik 4% dari portofolio Anda setiap tahun tanpa pernah kehabisan uang.

Sejak diperbarui, tingkat penarikan yang aman adalah fokus dari studi tahun 1998 – yang biasa disebut sebagai Studi Trinitas. Secara khusus, penelitian tersebut menunjukkan bahwa tingkat penarikan tahunan antara 3% dan 4% memiliki kemungkinan tinggi untuk bertahan setidaknya selama 30 tahun sebelum portofolio habis.

Alasan untuk pengganda 25 adalah bahwa itu setara dengan penarikan tahunan 4%. Mengambil contoh di atas dari portofolio senilai $1,25 juta, menghasilkan $50,000 dalam pendapatan tahunan, Anda akan mendapatkan hasil yang sama jika Anda mengalikan $1,25 juta dengan 4%.

Portofolio dan Saham FIRE

Ada komponen penting lainnya untuk tingkat penarikan yang aman: Untuk melakukan penarikan tahunan 4%, Anda harus mendapatkan pengembalian di atas 4%, yang akan membutuhkan portofolio yang sangat condong ke saham.

Dilengkapi dengan jumlah obligasi yang lebih kecil, portofolio ini akan memberikan pengembalian tahunan rata-rata sekitar 7% atau 8%. Dengan menarik 4% per tahun, pendapatan yang tersisa akan tetap berada di portofolio dan mempertahankannya bahkan dengan inflasi.

Tingkat penarikan yang aman didukung dengan baik, tetapi juga tidak sepenuhnya sempurna. Pada tahun-tahun ketika saham turun, dan Anda terus melakukan penarikan untuk membayar biaya hidup, portofolio akan turun lebih cepat.

Sisi sebaliknya adalah bahwa pada tahun-tahun ketika pengembalian saham lebih tinggi dari rata-rata, portofolio Anda akan menebus kerugian besar selama penurunan.

Sekarang setelah Anda memiliki pemahaman dasar tentang sisi keuangan FIRE, mari kita lihat variasi yang telah berkembang selama bertahun-tahun.

Ada Berapa Versi FIRE?

Satu-satunya cara untuk sepenuhnya memahami Lean FIRE adalah dengan membandingkannya dengan versi FIRE lainnya. Masing-masing memiliki hasil yang unik dan persyaratan ukuran portofolio. Jika Anda tidak dapat mencapai satu, Anda mungkin membuat yang lain.

Ada lima variasi utama, termasuk Lean FIRE. Berikut ringkasan dari empat lainnya:

1. KEBAKARAN Reguler 

Versi ini bertujuan untuk membangun portofolio yang cukup besar untuk menutupi biaya hidup Anda saat ini. Pada dasarnya, dengan menggunakan contoh yang kami tunjukkan di atas, jika Anda membutuhkan $50.000 per tahun untuk hidup, Anda memerlukan portofolio $1,25 juta.

2. KEBAKARAN gemuk

Fat FIRE kadang-kadang disebut "versi TV" dari FIRE. Tujuannya adalah untuk hidup sangat nyaman off dari investasi Anda – KEBAKARAN mewah, sehingga untuk berbicara. Ini bisa berarti membangun portofolio yang cukup besar untuk mempertahankan pendapatan tahunan $100.000, bahkan jika Anda biasanya menghabiskan $50.000 per tahun. $100.000 per tahun akan membutuhkan portofolio $2,5 juta, komitmen penghematan yang sangat besar. Kami akan melakukan penyelaman lebih dalam tentang Fat FIRE nanti di artikel.

3. Pantai KEBAKARAN

Variasi ini digambarkan sebagai "Pantai" karena melibatkan pencapaian ukuran portofolio tertentu sejak dini dan kemudian meluncur ke tujuan Anda. Setelah Anda mencapai tujuan Anda, Anda tidak perlu lagi menyimpan. Alih-alih, gunakan waktu dan peracikan untuk memungkinkan portofolio Anda tumbuh sesuai dengan kebutuhan ukuran utamanya.

Misalnya, Anda berusia 25 tahun dan ingin mencapai FIRE Reguler pada usia 50 tahun. Jika Anda dapat membangun portofolio sebesar $270.000 pada usia 30 tahun dan menginvestasikannya pada tingkat rata-rata 8%, Anda akan memiliki lebih dari $1,25 juta pada saat Anda berusia 50 tahun. – tanpa kontribusi tambahan setelah usia 30 tahun.

Kami menghitung target portofolio investasi menggunakan Kalkulator CD bankrate:

4. Barista FIRE

Barista FIRE agak dari hibrida dan paling erat kaitannya dengan Lean FIRE. Anda akan membangun portofolio yang akan menutupi sebagian besar biaya hidup Anda, tetapi Anda akan terus bekerja untuk menambah penghasilan Anda. Perbedaannya adalah bahwa pekerjaan yang akan Anda lakukan kemungkinan besar akan menjadi sesuatu yang Anda nikmati, bahkan jika itu membayar lebih sedikit uang daripada yang Anda hasilkan sekarang.

Dan tentu saja, versi lainnya adalah Lean FIRE, yang akan menjadi subjek dari sebagian besar sisa artikel ini.

Apa itu Lean FIRE?

Sekarang untuk subjek utama artikel ini – Lean FIRE. Seperti versi FIRE lainnya, Lean FIRE sangat bergantung pada tingkat penarikan yang aman dan akumulasi portofolio investasi yang luas. Tetapi perbedaan utamanya adalah versi FIRE ini memiliki kekuatan yang jauh lebih kuat penekanan pada berhemat.

Lean FIRE adalah variasi yang bekerja sangat baik untuk orang-orang yang dapat hidup dengan kurang dari rata-rata orang. Misalnya, meskipun Anda dapat memperoleh $50.000 per tahun, Anda hanya perlu $30.000 untuk menutupi biaya hidup Anda pada tahun tertentu.

Sudut berhemat memberikan dua keuntungan:

1. Karena Anda hidup dengan jauh lebih sedikit daripada penghasilan Anda, Anda akan dapat mendedikasikan lebih banyak pendapatan untuk membangun portofolio Anda, dan
2. Anda akan membutuhkan lebih sedikit pendapatan di FIRE, yang berarti portofolio yang lebih kecil.

Jika Anda hanya membutuhkan $30.000 untuk hidup, Anda dapat mencapai Lean FIRE dengan portofolio $750.000 – jauh di bawah ukuran portofolio yang dibutuhkan untuk jenis FIRE lainnya.

Bahkan jika Anda belum menjadi orang yang hemat sampai saat ini, Anda dapat mengejar Lean FIRE dengan mengadopsi berhemat. Itu akan membutuhkan pemotongan biaya secara dramatis, seringkali yang besar seperti perumahan dan transportasi. Tetapi jika Anda dapat melakukan pemotongan itu dan tetap hidup dengan nyaman, versi FIRE ini akan sepadan dengan usaha Anda.

Catatan: Lean FIRE menggunakan portofolio investasi Anda untuk menutupi biaya hidup utama, termasuk perumahan, transportasi, kesehatan, dan makanan. Meskipun Anda akan mencapai Lean FIRE jika Anda memiliki pendapatan portofolio yang cukup untuk menutupi pengeluaran ini, Anda mungkin perlu terus bekerja paruh waktu atau pekerjaan sampingan untuk menutupi biaya yang tidak penting, seperti perjalanan, hiburan, hadiah, dll.

Dengan kata lain, sementara Lean FIRE akan menghasilkan ukuran kemandirian finansial yang andal, itu bukan jaminan pensiun penuh seumur hidup, juga bukan itu tujuannya.

Apa itu KEBAKARAN Lemak?

Fat FIRE adalah versi FIRE di mana Anda tidak hanya mencapai kemandirian finansial dan pensiun dini, tapi Anda melakukannya dengan gaya. Artinya, Anda berencana untuk hidup pada tingkat yang jauh di atas rata-rata orang atau rumah tangga. Setiap orang yang mengejar Fat FIRE perlu menentukan seperti apa kehidupan itu nantinya dan membuat perkiraan yang masuk akal tentang berapa biayanya.

Tetapi sebagai contoh, katakanlah Anda memutuskan bahwa Anda ingin hidup dengan tingkat pendapatan yang dua kali lipat dari rata-rata nasional. Menurut Biro Sensus A.S., pendapatan rumah tangga rata-rata pada tahun 2020 adalah $67.521. Itu berarti sasaran penghasilan Anda harus sekitar $135.000 ($67.521 X 2).

Untuk mencapai ukuran portofolio yang diperlukan, Anda harus mengalikan tingkat pendapatan itu dengan 25. Portofolio yang dibutuhkan untuk menghasilkan pendapatan tersebut adalah $3,375,000.

Itu jauh lebih banyak daripada $1,25 juta yang Anda perlukan untuk Regular FIRE dan beberapa kali lebih tinggi dari $750.000 yang kami gunakan untuk Lean FIRE.

Tentu, itu akan memakan waktu bertahun-tahun dan tingkat penghematan yang jauh lebih tinggi untuk dicapai. Untuk alasan ini, Fat FIRE akan bekerja paling baik bagi mereka yang sudah memiliki pendapatan tinggi, tentu jauh di atas $100,000 per tahun.

Tetapi jika Anda dapat mencapainya, Anda akan menjalani hidup Anda Gaya Hidup Orang Kaya dan Terkenal. Tetapi agar adil, versi FIRE ini kemungkinan paling kecil bagi kebanyakan orang. Jadi jangan khawatir jika tampaknya di luar jangkauan.

Ramping FIRE vs. KEBAKARAN gemuk

Tabel di bawah ini memberikan perbandingan berdampingan antara Lean FIRE vs. KEBAKARAN lemak:

Persyaratan / Hasil	Ramping FIRE	KEBAKARAN gemuk
Versi KEBAKARAN	"Lampu"	Penuh
Ukuran Portofolio	$750.000 hingga $1,25 juta	$2,5 juta ke atas
Kemandirian Finansial	Sebagian besar, tetapi tidak sepenuhnya	Ya
Pensiun Penuh	Tidak mungkin	Ya
Persyaratan Berhemat	Ya, baik selama akumulasi dan setelah mencapai KEBAKARAN	Ya, selama akumulasi, tetapi tidak setelah mencapai KEBAKARAN
Pilihan Gaya Hidup Setelah Mencapai KEBAKARAN	Relatif terbatas	Hampir tidak terbatas
Keuntungan Utama	Tingkat kemandirian finansial secara umum; membutuhkan lebih sedikit waktu dan uang untuk menyelesaikannya	Setelah Anda mencapai FIRE, Anda mandiri secara finansial dan hidup dengan baik, tanpa perlu bekerja lagi.
Kerugian utama	Mungkin tidak menghilangkan kebutuhan untuk bekerja, inflasi, kehancuran pasar saham, asuransi kesehatan.	Inflasi, kehancuran pasar saham, asuransi kesehatan
Terbaik untuk	Individu dan rumah tangga berpenghasilan rendah/menengah yang menjalani kehidupan sangat hemat	Individu dan keluarga berpenghasilan lebih tinggi dengan pendapatan yang lebih dapat diinvestasikan

Mungkin perbedaan yang paling signifikan antara Lean FIRE dan Fat FIRE adalah pada dimensinya masing-masing.

Lean FIRE adalah versi FIRE yang dikurangi, membutuhkan portofolio investasi yang jauh lebih kecil tetapi tingkat kehidupan hemat yang sangat tinggi dan permanen. Ini juga tidak mungkin mengarah ke versi lengkap dari pensiun.

Fat FIRE adalah versi mewah dari FIRE, yang membutuhkan portofolio investasi yang jauh lebih besar. Itu hampir pasti membutuhkan penghematan yang ketat selama fase akuisisi portofolio. Tetapi begitu Anda mencapai tujuan Anda, Anda akan bebas menjalani kehidupan impian Anda.

Lean FIRE Pro & Kontra

Kelebihan:

• Membutuhkan portofolio yang jauh lebih kecil daripada versi FIRE lainnya.
• Dicapai dengan lebih sedikit uang dan dalam kerangka waktu yang lebih singkat.
• Mencakup biaya hidup utama.
• Anda hanya perlu bekerja untuk menutupi kemewahan yang Anda inginkan.
• Mempertahankan beberapa bentuk pekerjaan dapat memberikan beberapa isolasi terhadap inflasi dan kehancuran pasar saham.
• Kemampuan untuk memilih pekerjaan yang Anda sukai, bahkan jika itu tidak membayar upah layak.
• Setelah Anda mencapai status Lean FIRE, Anda dapat melanjutkan ke Regular FIRE, atau bahkan Fat FIRE.

Kontra:

• Memberikan kemandirian finansial tetapi mungkin tidak memungkinkan Anda untuk pensiun sepenuhnya.
• Mungkin memerlukan pengurangan drastis dalam gaya hidup Anda saat ini.
• Tekanan keuangan sangat berkurang, tetapi tidak sepenuhnya dihilangkan.
• Seperti semua bentuk KEBAKARAN, lebih sulit untuk dicapai dengan pendapatan yang sangat rendah.

Apakah Lean FIRE Tepat untuk Saya?

Lean FIRE tidak akan mendekati versi lengkap FIRE bagi banyak orang. Itu memang benar jika tujuan akhir Anda adalah pensiun penuh. Tapi itu memberikan ukuran kemandirian finansial yang cukup besar, umumnya dalam waktu yang lebih singkat daripada yang dibutuhkan untuk versi FIRE lainnya.

Dan karena penekanannya terutama pada berhemat, ini adalah pilihan yang lebih baik untuk individu dan rumah tangga dengan pendapatan rata-rata (atau kurang). Tetapi begitu Anda mencapainya, Anda akan memiliki lebih sedikit stres dan lebih banyak pilihan daripada yang pernah Anda pikirkan.