Kemandirian finansial adalah andalan di Internet dan keinginan bersama jutaan orang. Bahkan ada moniker untuk itu – FIRE, yang merupakan singkatan dari Kemandirian Finansial, Pensiun Dini.
Saya pikir kebanyakan orang mendapatkan konsep dasar. Anda bekerja untuk mencapai titik di mana Anda tidak perlu lagi stres tentang uang atau ketika Anda bahkan dapat berhenti bekerja sama sekali dan pensiun dini.
Namun dalam artikel ini, kita akan membahas mekanisme dari bagaimana ke FI? Lagi pula, itu hanya teori kecuali Anda memiliki rencana untuk sampai ke sana.
Mari kita lihat kemandirian finansial, mulai dari tahap perencanaan hingga strategi menuju ke sana, dan melewati garis finis.
Daftar isi
- Ketahui 2 Nomor FI Anda
- Menentukan Berapa Banyak yang Anda Butuhkan Saat Mencapai FI
- Tingkat Penarikan Aman – alias, Aturan 4%
- Menentukan Cara Mencapai Nilai Portofolio FI Anda
- 7 Strategi untuk Mencapai Portofolio FI Anda
- 1. Buat Strategi Menabung yang Agresif
- 2. Pilih Campuran Investasi yang Tepat
- 3. Simpan dan Investasikan Tanpa henti
- 4. Tingkatkan Penghasilan Anda
- 5. Lakukan Penyesuaian Sepanjang Jalan
- 6. Jangan Terganggu
- 7. Sesuaikan Kembali Setelah Anda Mencapai FI
- Cara FI: Pikiran Akhir
Ketahui 2 Nomor FI Anda
Ada dua nomor FI yang sangat penting:
- Berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup di FIRE, dan
- Berapa banyak uang yang Anda perlukan dalam portofolio Anda untuk menghasilkan pendapatan itu setiap tahun.
PERINGATAN: Akan ada banyak matematika dalam artikel ini, tetapi kami akan membahasnya perlahan, jadi Anda tidak kewalahan.
Menentukan Berapa Banyak yang Anda Butuhkan Saat Mencapai FI
Jika Anda akan menjangkau FI, terutama versi pensiun dini, penting untuk mendapatkan nomor ini dengan benar. Cara termudah untuk menghitung jumlahnya adalah mulai dengan biaya hidup Anda saat ini. Untuk latihan ini, tidak mempertimbangkan penghasilan Anda tetapi hanya berapa banyak yang Anda butuhkan untuk hidup.
Mulailah dengan membuat daftar semua pengeluaran Anda, menghitung biaya tersebut selama 12 bulan terakhir. Itu akan memberi Anda ide bagus tentang pengeluaran bulanan rata-rata Anda. Ingat, ini adalah pencarian angka sulit.
Katakanlah setelah melakukan analisis pengeluaran 12 bulan, Anda menentukan bahwa saat ini Anda hidup dengan $40.000 per tahun. Luar biasa, tapi jangan berhenti di situ.
Buat penyesuaian berdasarkan perkiraan kasar dari setiap perubahan yang Anda harapkan dalam anggaran setelah Anda mencapai FI. Misalnya, jika Anda sudah pensiun, Anda dapat mengecualikan biaya perjalanan dan membutuhkan lebih sedikit uang setiap bulan untuk pakaian baru, cuci kering, dan Starbucks pagi hari.
Pertimbangan penting di sini adalah utang.
Jika anggaran Anda saat ini mencakup alokasi yang signifikan untuk pembayaran utang bulanan, Anda dapat menurunkan penghasilan Anda dengan memasukkan rencana untuk keluar dari utang sepenuhnya. Misalnya, jika Anda tidak lagi bekerja, Anda mungkin tidak akan membutuhkan mobil baru setiap beberapa tahun, menghilangkan pinjaman mobil dan pembayaran bulanan.
Sebaliknya, Anda mungkin perlu meningkatkan pengeluaran tertentu. Misalnya, Anda mungkin ingin menambahkan uang tambahan untuk perjalanan dan hobi yang ingin Anda kembangkan setelah mencapai tujuan.
Katakanlah Anda menentukan bahwa Anda memerlukan $50.000 per tahun untuk mencapai kemandirian finansial setelah melakukan penyesuaian.
Sekarang mari kita bekerja tentang bagaimana menuju ke sana.
Tingkat Penarikan Aman – alias, Aturan 4%
Itu tingkat penarikan yang aman adalah tingkat di mana Anda dapat dengan aman menarik diri dari portofolio investasi Anda setiap tahun tanpa pernah kehabisan uang.
Orang keuangan pribadi sering menyebut tingkat penarikan yang aman sebagai "aturan 4%" karena portofolio yang menghasilkan 6% hingga 8% per tahun akan mengakomodasi 4% penarikan tahunan dan meninggalkan pertumbuhan yang cukup dalam portofolio untuk memungkinkannya mengikuti inflasi.
Historis pengembalian S&P 500 mendukung validitas aturan 4%, yang berarti bahwa portofolio ekuitas harus memberikan pengembalian 6% hingga 8% yang diperlukan. Saat Anda melakukan penarikan tersebut, portofolio Anda akan terus bertambah, kecuali menghilangkan kemungkinan Anda akan kehabisan uang selama hidup Anda.
Menentukan Cara Mencapai Nilai Portofolio FI Anda
Sejauh ini, kami telah menentukan yang pertama dari dua nomor FI yang Anda perlukan – berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup di FIRE – dan satu metrik penting, yaitu tingkat penarikan aman sebesar 4%. Kita membutuhkan keduanya untuk menentukan nomor FI kedua, yaitu berapa banyak uang yang Anda perlukan dalam portofolio Anda untuk menghasilkan pendapatan itu setiap tahun.
Sekali lagi, kita perlu melakukan beberapa matematika.
Ada dua cara untuk menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan dalam portofolio Anda di FIRE, keduanya menggunakan tingkat penarikan yang aman.
Yang pertama adalah membagi persyaratan pendapatan tahunan sebesar 4%. Yang kedua adalah mengalikan persyaratan pendapatan tahunan dengan 25 secara sederhana. Perhitungan mana pun akan menyelesaikan pekerjaan.
Mari kita lihat keduanya.
Menggunakan metode persentase:
Bagilah berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup di FIRE – yaitu $50.000 – dengan 4%. Persamaan matematika terlihat seperti ini:
$50.000 dibagi 4% (atau 0,04) = $1,250.000
Menggunakan metode perkalian:
Kami mengalikan berapa banyak yang Anda perlukan untuk hidup dalam KEBAKARAN – $50.000 – dengan 25. Persamaan matematika terlihat seperti ini:
$50.000 X 25 = $1.250.000
Seperti yang Anda lihat, kedua perhitungan membawa Anda ke ukuran portofolio yang sama – $1.250.000. Menggunakan metode perkalian mungkin yang paling mudah, tetapi Anda dapat memilih perhitungan mana yang paling sesuai untuk Anda.
Dengan menggunakan salah satu perhitungan, kami melihat bahwa Anda memerlukan $1,250.000 dalam portofolio Anda untuk menghasilkan pendapatan tersebut ($50.000) setiap tahun.
Pada titik ini, Anda sekarang tahu dua nomor FI Anda. Sekarang saatnya untuk membuat strategi yang akan membawa Anda ke ukuran portofolio yang Anda perlukan untuk memberi Anda penghasilan yang didambakan seumur hidup.
7 Strategi untuk Mencapai Portofolio FI Anda
Tidak ada formula rahasia untuk mencapai status FI. Tetapi ada banyak strategi yang dapat Anda terapkan untuk mewujudkannya. Ada tujuh strategi dasar, dan Anda harus menerapkan dan berkomitmen untuk tetap berada di jalur masing-masing.
1. Buat Strategi Menabung yang Agresif
Agresi adalah kuncinya. Anda tidak akan mencapai FI dengan menghemat standar yang direkomendasikan 10% atau 15% dari gaji Anda. Itu mungkin membawa Anda ke masa pensiun yang nyaman pada usia 65, tetapi itu tidak akan membuat Anda menutup kemandirian finansial jauh sebelum itu.
Tidak, Anda harus berpikir jauh lebih besar – seperti 30%, 40%, 50%, dan bahkan lebih banyak lagi dari gaji Anda untuk tabungan dan investasi. Anda dapat mulai dari, katakanlah, 20%, kemudian meningkat menjadi 40% selama lima tahun ke depan.
Sebagai contoh:
- Hilangkan pengeluaran yang tidak perlu dalam anggaran Anda.
- Potong semua biaya variabel lainnya setidaknya dengan persentase kecil. Anda dapat meningkatkan tarif yang dipotong dari waktu ke waktu.
- Setelah Anda melunasi hutang, jangan menggantinya dengan hutang lain.
- Hindari pengeluaran baru yang tidak perlu. Mencapai FI membutuhkan dosis disiplin yang sehat.
Jika Anda adalah orang yang hemat, semua ini seharusnya tidak sulit atau tidak biasa. Tetapi jika tidak, itu akan terasa seperti diet ketat. Anda akan membutuhkan disiplin dan komitmen jangka panjang untuk perjalanan penyangkalan diri yang seringkali membosankan. Tapi tidak ada yang layak dicapai yang pernah mudah.
Ini dapat membantu Anda tetap fokus pada tujuan akhir Anda untuk mencapai kemandirian finansial. Keadaan emosional Anda akan meningkat ketika nilai portofolio Anda meningkat meskipun ada penyangkalan diri secara ekonomi.
Akhirnya, akan membantu mengarahkan semua tabungan ke tujuan yang dimaksudkan. Itulah portofolio investasi Anda, dan itulah Strategi #2.
2. Pilih Campuran Investasi yang Tepat
Dalam lingkungan suku bunga super rendah saat ini, Anda tidak akan mencapai FI dengan menempatkan uang Anda dalam investasi yang aman, seperti rekening bank atau bahkan sertifikat deposito. Pengembaliannya jauh di bawah 1%.
Jika Anda ingin mencapai versi FI apa pun, Anda harus berinvestasi terutama di saham. Tingkat pengembalian tahunan rata-rata 9+% akan menjadi cara terbaik untuk menumbuhkan uang Anda, meskipun tidak akan konsisten setiap tahun.
Tapi jangan terpaku pada faktor konsistensi!
Pengembalian rata-rata tahunan atas saham didasarkan pada kinerja selama beberapa dekade. Karena kemungkinan Anda akan membutuhkan satu dekade atau lebih untuk mencapai FI, rata-rata 9% akan bertahan selama beberapa tahun.
Semakin muda Anda, semakin banyak Anda dapat berinvestasi di saham. Misalnya, jika Anda berusia 20-an, memegang 80% hingga 90% dari portofolio Anda di saham tidak akan gegabah. Lagi pula, Anda akan memiliki banyak dekade untuk menebus pasar beruang yang tidak dapat dihindari di sepanjang jalan.
Berikut ini contohnya.
Anda berusia 25 tahun, jadi Anda menetapkan alokasi untuk 80% saham dan 20% obligasi.
Dengan saham yang diharapkan menghasilkan sekitar 9%, porsi saham dari portofolio Anda akan menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata sekitar 7,2% (80% X 0,09).
Dengan pengembalian tahunan rata-rata sekitar 2%, alokasi obligasi 20% akan memberikan kontribusi tambahan 0,4% untuk pengembalian keseluruhan Anda (20% X 0,02).
Bersama-sama, alokasi saham dan obligasi akan menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 7,6% (7,2% + 0,4%).
Dengan menginvestasikan $20.000 per tahun sebesar 7,6%, portofolio Anda akan tumbuh menjadi lebih dari $1,435.000 dalam 25 tahun. Itu sedikit di atas $1,25 juta yang kami tetapkan sebagai target portofolio Anda untuk mencapai FI. Alokasi stok yang besar inilah yang memungkinkan pertumbuhan portofolio semacam ini.
Di Mana Menginvestasikan Uang Anda
Anda harus berinvestasi dalam saham dan obligasi, jadi pilihlah platform investasi yang dapat mengakomodasi keduanya.
Bagi banyak orang, pilihan ideal adalah dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Kepemilikan ETF dicocokkan dengan indeks saham populer, seperti S&P 500 untuk NASDAQ 100. Mereka akan memberi Anda eksposur ke saham tetapi tanpa harus memilih.
Hal yang sama berlaku dengan obligasi. Anda dapat menahan alokasi obligasi Anda dalam ETF berbasis indeks yang terkait dengan pasar obligasi pilihan Anda.
Jika Anda tidak tahu apa-apa tentang investasi, Anda dapat memilih platform investasi online otomatis, yang lebih dikenal sebagai robo-penasihat. Mereka akan menangani semua detail investasi, termasuk membangun portofolio Anda, menyeimbangkannya kembali secara berkala, dan bahkan menginvestasikan kembali dividen.
Salah satu penasihat robo terkemuka adalah Perbaikan. Itu adalah robo-advisor pertama dan tetap menjadi robo independen terbesar di industri. Betterment tidak hanya akan mengelola seluruh portofolio Anda untuk Anda menggunakan ETF berbasis indeks, tetapi mereka akan melakukannya dengan biaya rendah, umumnya 0,25% per tahun. Cari tahu lebih lanjut di kami Ulasan Peningkatan.
Jika Anda merasa nyaman memilih investasi Anda sendiri, Anda dapat bekerja dengan broker investasi yang beragam, seperti Investasi Sekutu. Di sana, Anda dapat memperdagangkan saham, ETF, dan bahkan opsi tanpa komisi. Lihat kami ulasan tentang Ally Invest untuk lebih jelasnya.
Jika Anda lebih suka platform investasi hibrida, di mana Anda dapat memilih investasi Anda tetapi mengelolanya secara profesional untuk Anda, perhatikan baik-baik Keuangan M1. Anda dapat membuat beberapa portofolio yang terdiri dari saham individual dan ETF. Setelah Anda melakukannya, M1 Finance akan memberikan manajemen profesional lengkap atas portofolio Anda. Terlebih lagi, mereka tidak mengenakan biaya baik untuk pemilihan investasi atau manajemen portofolio. Kamu bisa Daftar disini, atau baca kami ulasan Keuangan M1 lengkap untuk informasi lebih lanjut.
3. Simpan dan Investasikan Tanpa henti
Setelah Anda menetapkan alokasi dan portofolio tabungan Anda, langkah selanjutnya adalah berkomitmen pada tujuan Anda. Kemandirian finansial bisa memakan waktu 15 atau 30 tahun – apakah Anda di dalamnya untuk jangka panjang?
Mungkin Anda tidak dapat menabung sebanyak itu, terutama di awal kehidupan. Tidak masalah – simpan apa yang Anda bisa dan investasikan dengan mengikuti panduan di Strategi #2. Namun seiring pendapatan Anda tumbuh dan Anda mendapatkan kontrol yang lebih baik atas anggaran Anda, Anda dapat secara bertahap meningkatkan kontribusi tabungan.
Misalnya, katakanlah Anda mendapatkan kenaikan gaji tahunan sebesar 3%. Coba tingkatkan kontribusi tabungan Anda dari 10% menjadi 13% setelah kenaikan pertama, lalu menjadi 16% setelah kenaikan kedua, dan seterusnya. Hanya dalam beberapa tahun, Anda akan secara bertahap meningkatkan tingkat tabungan Anda menjadi 20%, 30%, atau bahkan lebih.
4. Tingkatkan Penghasilan Anda
Meskipun tujuan akhir dari kemandirian finansial adalah untuk mengurangi atau menghilangkan ketergantungan Anda pada pekerjaan Anda, jangan berhenti lebih awal!
Dengan berhenti, saya tidak mengacu pada meninggalkan pekerjaan Anda, melainkan meluncur sampai Anda mencapai tujuan Anda.
Sampai Anda mencapai FI, pekerjaan Anda akan menjadi sumber penghasilan utama Anda. Berapa banyak yang Anda hasilkan akan memiliki efek material pada seberapa banyak Anda dapat menghemat dan seberapa cepat Anda akan mencapai FI. Semakin banyak Anda membuat, semakin baik semuanya akan bekerja.
Untuk itu, Anda harus tetap berkomitmen pada karir Anda hingga tiba saatnya untuk keluar. Itu berarti melakukan pekerjaan terbaik Anda, meningkatkan keterampilan dan kualifikasi Anda, melamar promosi, dan melakukan segala hal lain yang mungkin untuk memaksimalkan penghasilan Anda di sepanjang jalan.
Sama seperti Anda dapat meningkatkan kontribusi tabungan Anda dengan setiap kenaikan gaji tahunan, Anda dapat meningkatkan kontribusi dengan promosi dan bonus. Selalu ingat itu, dan jangan "berhenti" terlalu cepat.
Atau, Anda dapat mempertimbangkan untuk memulai a pekerjaan sampingan untuk meningkatkan penghasilan Anda. Itu tidak hanya akan memberi Anda arus kas ekstra yang berharga, tetapi juga dapat menjadi dasar karir atau usaha bisnis pasca-FI Anda.
5. Lakukan Penyesuaian Sepanjang Jalan
Jalur menuju FI tidak mungkin berupa garis lurus, dan akan ada gundukan kecepatan yang harus Anda lewati.
Misalnya, Anda bisa kehilangan pekerjaan untuk sementara waktu atau melalui fase dengan pengeluaran yang luar biasa tinggi. Tidak banyak yang dapat Anda lakukan baik di tengah badai, jadi Anda harus mengembangkan strategi untuk mengimbangi hambatan tersebut setelah fakta.
Misalnya, jika Anda harus mengurangi kontribusi tabungan Anda selama beberapa bulan, sesuaikan rencana tabungan Anda untuk meningkatkan tabungan di kemudian hari untuk mengatasi defisit kontribusi Anda.
Anda mungkin perlu melakukan ini beberapa kali antara sekarang dan FI, jadi sebaiknya bersiaplah saat melakukannya.
6. Jangan Terganggu
Penghindaran gangguan mungkin merupakan langkah paling penting karena potensi jebakan ada di mana-mana. Kita hidup dalam masyarakat yang digerakkan oleh konsumen, dan godaan ada di setiap kesempatan. Baik itu TV, radio, Internet, atau papan reklame, pesannya selalu sama: membeli.
Orang-orang di sekitar kita memperkuat pesan itu. Bahkan jika Anda disiplin secara finansial, banyak orang tidak, dan mereka akan dengan senang hati mengejar penampilan kemandirian finansial daripada zat.
Anda harus memblokir gangguan itu, apakah itu berasal dari media atau orang-orang di sekitar Anda. Itu akan membutuhkan penolakan keinginan untuk membeli mobil baru setiap beberapa tahun, menukar rumah Anda, atau mengambil liburan eksotis.
7. Sesuaikan Kembali Setelah Anda Mencapai FI
Strategi ini mungkin sedikit mengejutkan jika Anda berasumsi mencapai FI berarti Anda akan bebas dari rumah seumur hidup.
Anda tidak akan.
Tantangan dan rintangan yang sama yang Anda hadapi sebelum mencapai FI akan tetap ada. Akan ada saatnya pengeluaran Anda lebih tinggi dari yang dianggarkan atau pendapatan investasi Anda turun.
Itulah mengapa begitu banyak orang terus bekerja dalam kapasitas tertentu – dalam bisnis atau pekerjaan lain yang lebih menyenangkan dan memiliki tingkat stres yang lebih rendah.
Either way, itu akan memberikan sumber pendapatan yang dapat Anda andalkan pada saat-saat ketika arus kas Anda menjadi negatif. Itu tidak berarti rencana FI Anda akan gagal, hanya saja itu harus fleksibel dalam menghadapi keadaan kehidupan nyata.
Anda mungkin menemukan ada saat-saat ketika Anda tidak perlu bekerja sama sekali atau di waktu lain ketika Anda akan mengerjakan sesuatu yang mendekati waktu penuh. Itulah mengapa mungkin penting untuk mempertahankan beberapa kemampuan menghasilkan pendapatan yang dapat Anda kembalikan kapan saja jika diperlukan.
Cara FI: Pikiran Akhir
Saya harap saya telah memberi Anda gambaran tentang waktu, upaya, dan disiplin yang diperlukan untuk mencapai kemandirian finansial. Ingatlah bahwa itu tidak akan terjadi dalam semalam – minimal, 15 hingga 20 tahun. Jika Anda siap berkomitmen untuk jangka waktu itu, FI mungkin ada di masa depan Anda. Dan itu hal yang baik karena itu adalah masa depan yang layak untuk diperjuangkan.