Langsung saja ke pengejaran – biaya rata-rata asuransi pemilik rumah secara nasional adalah $1,249 per tahun (lihat tabel di bawah “Negara Tempat Tinggal Anda” di bawah). Tapi itu hanya rata-rata – Anda mungkin membayar lebih atau kurang.
Perusahaan asuransi mempertimbangkan beberapa faktor saat menentukan premi asuransi: di mana Anda tinggal, jenis rumah dan nilainya, opsi pertanggungan yang Anda pilih, dll. Artinya, rata-rata biaya asuransi pemilik rumah akan sedikit berbeda untuk setiap pemilik rumah.
Dalam panduan ini, kami akan menjelaskan berbagai faktor yang akan memengaruhi biaya asuransi pemilik rumah Anda.
Daftar isi
- Apa yang Dilindungi Asuransi Pemilik Rumah?
- Apa yang Tidak Dicakup oleh Asuransi Pemilik Rumah?
- Apakah Asuransi Pemilik Rumah Diperlukan?
- Ketentuan Polis Asuransi Pemilik Rumah
- Ketentuan Asuransi Pemilik Rumah Opsional
- Bagaimana Premi Asuransi Pemilik Rumah Ditentukan
- Negara tempat tinggal Anda
- Lokasi Spesifik Rumah
- Karakteristik Properti
- Nilai Rumah Anda
- Yang Dapat Dikurangi
- Tingkat Cakupan yang Dipilih
- Riwayat Klaim: Di Komunitas, di Rumah, atau oleh Anda
- Perusahaan Asuransi Anda Mendapatkan Pertanggungan Dari
- Cara Menghemat Uang di Asuransi Pemilik Rumah
- Pikiran Akhir
Apa yang Dilindungi Asuransi Pemilik Rumah?
Asuransi pemilik rumah mencakup pemilik rumah untuk kerusakan atau kehilangan yang terkait dengan bahaya seperti kebakaran, kerusakan akibat badai, dan pencurian. Meskipun ini adalah bahaya yang paling umum, kejadian lain yang kurang sering termasuk kerusakan asap, ledakan, kerusakan yang disebabkan oleh gangguan umum, perusakan, benda jatuh, berat salju atau es di atap, banjir dari sistem internal (seperti pipa ledeng, AC, pemanas air panas, dll.), atau bahkan dari lonjakan daya listrik.
Bahkan dimungkinkan untuk memiliki cakupan untuk fitur khusus, seperti bisnis rumahan, karya seni bernilai tinggi, atau perhiasan berharga tinggi, meskipun ini biasanya merupakan opsi cakupan.
Apa yang Tidak Dicakup oleh Asuransi Pemilik Rumah?
Penting juga untuk memahami apa itu asuransi pemilik rumah tidak menutupi.
Dua contoh khusus adalah kerusakan atau kehancuran akibat banjir dan gempa bumi. Anda akan memerlukan kebijakan khusus untuk banjir dan gempa bumi agar perusahaan asuransi dapat menanggung bahaya tersebut.
Anda juga harus menyadari bahwa asuransi pemilik rumah tidak mencakup kerusakan atau kerugian karena kelalaian pemilik. Misalnya, jika atap Anda satu dekade yang lalu perlu diganti, dan runtuh saat badai salju, perusahaan asuransi mungkin tidak membayar klaim. Anda, sebagai pemilik rumah, diharapkan untuk melakukan perbaikan dan pemeliharaan yang wajar pada rumah untuk meminimalkan kemungkinan bencana.
Polis asuransi pemilik rumah juga memiliki ketentuan khusus yang melarang penggunaan rumah tertentu. Misalnya, bahasa standar melarang pengoperasian bisnis tertentu di rumah atau penyimpanan bahan berbahaya. Jika klaim muncul dari keduanya, perusahaan asuransi tidak akan membayar manfaat apa pun.
Itu juga tidak akan menutupi kerusakan atau kerugian yang disebabkan oleh kegiatan ilegal. Misalnya, jika sebuah rumah terbakar karena Anda menjalankan lab shabu di garasi, klaim Anda akan ditolak.
Sangat penting untuk memahami sepenuhnya semua ketentuan dari kebijakan apa pun yang Anda pertimbangkan untuk dibeli.
Apakah Asuransi Pemilik Rumah Diperlukan?
Meskipun tidak ada persyaratan hukum untuk mempertahankan asuransi pemilik rumah di properti Anda, itu sangat diinginkan. Ini adalah biaya yang relatif kecil untuk membayar untuk memperbaiki atau membangun kembali apa yang merupakan satu-satunya aset terbesar yang dimiliki kebanyakan orang.
Tetapi jika Anda memiliki hipotek di rumah Anda atau sedang mengajukan permohonan pembiayaan, properti itu akan aman, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memiliki polis asuransi pemilik rumah untuk seumur hidup pinjaman. Karena rumah Anda adalah agunannya, asuransi akan melindungi nilainya.
Ketentuan Polis Asuransi Pemilik Rumah
Ada enam jenis pertanggungan utama dalam polis asuransi pemilik rumah standar:
| Ketentuan Pertanggungan | Jumlah Pertanggungan | Apa yang Dicakup |
| Tempat tinggal | Setidaknya cukup untuk membangun kembali rumahmu jika benar-benar hancur | Rumah itu sendiri |
| Properti pribadi | Biasanya, 50% atau lebih dari jumlah pertanggungan hunian | Barang-barang pribadi disimpan di rumah |
| Beban | Ini sangat bervariasi, biasanya beberapa ratus ribu dolar | Membayar kerusakan, termasuk yang timbul dari tuntutan hukum, jika seseorang terluka di atau di properti Anda |
| Struktur lainnya | Antara 10% dan 20% dari jumlah pertanggungan hunian | Perbaikan lain pada properti Anda selain dari rumah itu sendiri, termasuk garasi terpisah, gudang, bangunan luar lainnya, pagar |
| Pembayaran Medis | Ini mencakup biaya medis jika seseorang terluka di properti Anda atau jika hewan peliharaan Anda melukai seseorang | Antara $1.000 dan $10.000 |
| Biaya Hidup Tambahan | Memberikan perlindungan untuk biaya hidup sementara saat rumah Anda sedang diperbaiki atau dibangun kembali | 20% dari jumlah pertanggungan hunian Anda |
Ketentuan Asuransi Pemilik Rumah Opsional
Seperti kebanyakan polis asuransi, Anda dapat menambahkan opsi polis ke polis standar pemilik rumah.
Asuransi banjir dan gempa bumi. Seperti yang dibahas sebelumnya, perusahaan asuransi tidak akan menanggung bahaya ini dalam rencana standar. Anda harus membeli kebijakan atau pengendara kebijakan terpisah untuk menutupi ancaman ini.
Properti pribadi yang dijadwalkan. Meskipun kebijakan standar memberikan perlindungan untuk properti pribadi, barang bernilai dolar tinggi perlu dicantumkan secara terpisah. Ini disebut sebagai dijadwalkan. Contohnya termasuk perhiasan, bulu, koin numismatik, barang antik, karya seni, perhiasan, dan barang berharga lainnya.
Tanggung jawab payung pribadi. Cakupan tanggung jawab pribadi asuransi pemilik rumah standar dapat mencapai sekitar $ 500.000. Tetapi Anda dapat membeli lebih banyak – bahkan beberapa juta dolar dalam cakupan – dengan menambahkan ketentuan ini ke polis Anda.
Penggunaan bisnis rumah Anda. Meskipun barang-barang tertentu, seperti komputer dan laptop, mungkin tercakup dalam kebijakan standar, Anda harus memeriksa batas kebijakan Anda untuk memastikan itu akan mencakup semua peralatan kantor yang Anda miliki. Jika tidak, Anda harus menambahkan ketentuan opsional untuk cakupan tambahan. Demikian pula, jika Anda menjalankan bisnis penitipan anak di luar rumah, Anda perlu menambahkan ketentuan lain yang akan memberikan perlindungan kewajiban yang lebih besar.
Perlindungan inflasi. Banyak perusahaan asuransi akan memasukkan ketentuan ini dalam polis standar. Jika tidak, Anda harus meminta perusahaan menambahkannya ke kebijakan. Perlindungan inflasi akan memberikan peningkatan otomatis dalam jumlah pertanggungan berdasarkan tingkat inflasi. Ini memastikan rumah Anda akan selalu tercakup secara memadai bahkan saat biaya penggantian meningkat.
Bagaimana Premi Asuransi Pemilik Rumah Ditentukan
Beberapa faktor akan menentukan premi asuransi pemilik rumah di rumah mana pun. Oleh karena itu, menghitung premi asuransi pemilik rumah – seperti halnya premi asuransi mobil – adalah matriks yang benar. Satu-satunya cara untuk mengembangkan sosok yang andal adalah dengan mempertimbangkan setiap faktor yang akan memengaruhi kebijakan.
Faktor yang paling umum digunakan untuk menentukan premi asuransi pemilik rumah adalah sebagai berikut:
Negara tempat tinggal Anda
Faktor pertama yang mempengaruhi premi asuransi pemilik rumah adalah keadaan tempat tinggal Anda. Ini ditentukan terutama oleh undang-undang asuransi masing-masing negara bagian dan sangat ditentukan oleh kebijakan risiko unik yang harus ditanggung masing-masing.
Misalnya, Florida dan Louisiana memiliki premi tertinggi di negara ini karena prevalensi angin topan. Oklahoma dan Texas juga termasuk yang tertinggi karena tornado.
Negara bagian dengan kondisi lingkungan yang lebih stabil, seperti Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio, dan Utah, berada di ujung bawah skala premium.
Rata-rata premi asuransi pemilik rumah tahunan disajikan dalam tabel di bawah ini. (Data berasal dari Lembaga Informasi Asuransi, berdasarkan studi tahun 2021 oleh Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional.)
| Negara | Premi Tahunan Rata-rata |
| Alabama | $1,409 |
| Alaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| California | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Georgia | $1,313 |
| hawaii | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| rendah | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| Jersey baru | $1,209 |
| Meksiko Baru | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Karolina utara | $1,103 |
| Dakota Utara | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| pennsylvania | $943 |
| Pulau Rhode | $1,630 |
| Karolina selatan | $1,284 |
| Dakota Selatan | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Virginia Barat | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| rata-rata AS | $1,249 |
Lokasi Spesifik Rumah
Premi asuransi pemilik rumah yang disajikan dalam tabel di atas adalah rata-rata di seluruh negara bagian. Tetapi mungkin ada variasi yang signifikan dalam keadaan yang sama.
Misalnya, pertanggungan untuk properti yang terletak di komunitas yang dekat dengan laut – dan tunduk pada badai laut – akan lebih mahal daripada properti yang terletak lebih jauh ke pedalaman di negara bagian yang sama tetapi tidak terlalu terpengaruh oleh hal yang sama badai.
Premi juga akan bervariasi dari satu komunitas ke komunitas lain berdasarkan jumlah klaim yang diajukan di suatu daerah. Misalnya, daerah perkotaan yang padat lebih mungkin mengalami kerusakan atau kehancuran akibat kebakaran daripada daerah pinggiran kota atau pedesaan. Akibatnya, premi akan lebih tinggi di lokasi perkotaan.
Karakteristik Properti
Karakteristik properti dapat memainkan peran yang sama pentingnya dengan lokasinya.
Faktor umum yang terkait dengan properti yang mempengaruhi premi asuransi pemilik rumah meliputi:
- Usia rumah – rumah yang lebih tua memiliki fitur keselamatan yang lebih sedikit, dan umumnya lebih mungkin mengalami kebakaran atau kerusakan akibat badai. Namun, renovasi baru-baru ini dapat menghasilkan premi yang lebih rendah.
- Fitur spesial – jika properti memiliki kolam renang atau hot tub built-in, premi akan lebih tinggi karena fasilitas ini menimbulkan bahaya tambahan.
- Fitur keamanan – alarm kebakaran/asap dapat mengurangi kerusakan akibat kebakaran atau asap, sedangkan alarm pencuri akan mengurangi kemungkinan pencurian.
- Bahan bangunan – rumah yang dibangun dengan rangka akan lebih mahal untuk diasuransikan daripada rumah bata karena lebih rentan terhadap kebakaran dan kerusakan akibat badai.
- Rumah multiunit – biaya ini lebih mahal untuk diasuransikan karena meningkatnya risiko cedera pribadi akibat jumlah penghuni yang lebih banyak. Polis juga mungkin lebih mahal jika pemiliknya menerima asrama.
- Penggunaan rumah untuk bisnis – karena bisnis menambahkan tingkat kewajiban potensial tambahan, premi akan lebih tinggi jika Anda menggunakan rumah Anda untuk bisnis. Bisnis tertentu, seperti bisnis perbaikan, akan menambah kewajiban yang lebih tinggi dan premi yang lebih besar.
- Kedekatan dengan hidran kebakaran – rumah yang terletak 300 kaki dari hidran terdekat akan lebih mahal untuk diasuransikan daripada rumah dengan hidran di halaman depan.
- Dekat dengan pemadam kebakaran setempat – semakin dekat Anda, semakin rendah premi Anda karena respons yang lebih cepat terhadap api oleh petugas pemadam kebakaran.
- Usia dan komposisi atap – Integritas atap mempengaruhi kemampuan rumah untuk menahan badai dan bahaya lainnya. Semakin baru atapnya, dan semakin baik bahan yang digunakan untuk membangunnya, semakin rendah preminya.
- Perapian atau tungku pembakaran kayu – karena ini meningkatkan risiko kebakaran di rumah, biaya premi akan lebih tinggi.
Sederhananya, setiap fitur atau penggunaan properti yang akan meningkatkan risiko bahaya juga akan meningkatkan biaya premi.
Nilai Rumah Anda
Semua faktor lain dianggap sama, akan lebih mahal untuk memastikan rumah dengan harga lebih tinggi daripada rumah dengan harga lebih rendah. Namun, itu tidak berarti premi akan dua kali lebih tinggi untuk rumah seharga $ 500.000 seperti pada properti $ 250.000.
Yang Dapat Dikurangi
Seperti halnya hampir setiap jenis polis asuransi, asuransi pemilik rumah juga menggunakan deductible. Pengurangan adalah pengaturan di mana biaya dolar pertama akan dibayarkan dari saku Anda dan diterapkan setiap tahun. Ini melayani premi yang lebih rendah karena mengurangi kewajiban perusahaan asuransi, terutama dengan klaim yang lebih kecil.
Semakin rendah deductible, semakin tinggi premi, dan sebaliknya. Sementara yang dapat dikurangkan biasanya berupa jumlah dolar tetap, seperti $500 atau $1.000, itu juga bisa berupa persentase dari nilai pertanggungan properti. Misalnya, jika rumah bernilai $300.000, dan 1% yang dapat dikurangkan, Anda akan membayar $3.000 pertama dari setiap klaim yang diajukan selama tahun kalender.
Tingkat Cakupan yang Dipilih
Sebagian besar polis asuransi pemilik rumah akan menyediakan berbagai jumlah pertanggungan. Misalnya, Anda dapat memilih cakupan properti pribadi sebesar 60% atau 70% daripada 50%. Anda juga dapat memilih tingkat pertanggungan kewajiban yang lebih tinggi. Baik peningkatan cakupan akan menghasilkan premi yang lebih tinggi.
Opsi polis khusus juga akan meningkatkan biaya polis Anda. Jika Anda menambahkan ketentuan untuk properti terjadwal (bernilai tinggi) atau penggunaan bisnis di rumah Anda, preminya akan lebih tinggi.
Biaya Penggantian vs. Nilai Tunai Aktual (ACV). Sebagian besar kebijakan akan menawarkan Anda pilihan untuk memilih satu atau yang lain. Biaya penggantian mencakup biaya untuk memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda menggunakan bahan dengan kualitas yang sebanding dengan konstruksi aslinya. ACV akan sepenuhnya mengganti uang Anda, tetapi usia dan tingkat keausan rumah Anda akan dipertimbangkan. Karena penyesuaian, ACV kemungkinan akan membayar lebih sedikit untuk klaim, meskipun preminya akan lebih rendah daripada provisi biaya penggantian.
Riwayat Klaim: Di Komunitas, di Rumah, atau oleh Anda
Riwayat klaim memiliki tiga bagian – riwayat klaim yang diajukan di komunitas, di rumah yang Anda miliki atau beli (termasuk yang diajukan oleh pemilik sebelumnya), dan riwayat klaim pribadi Anda.
Tingkat klaim yang diajukan di komunitas menunjukkan kemungkinan potensi klaim yang diajukan terhadap rumah Anda. Area tertentu mungkin lebih rentan terhadap kerusakan akibat badai, pencurian, perusakan, atau kebakaran hutan, dan akan membutuhkan biaya lebih untuk mengasuransikannya.
Jika rumah itu sendiri memiliki riwayat klaim yang diajukan, itu bisa menunjukkan masalah struktural atau cacat lain di rumah itu sendiri.
Riwayat klaim Anda juga akan dipertimbangkan, seperti halnya dalam kasus asuransi mobil. Tidak ada jalan lain – perusahaan asuransi lebih suka menulis polis untuk orang yang tidak mengajukan klaim. Jika Anda belum pernah mengajukan klaim, Anda berhak mendapatkan premi terendah. Tetapi jika Anda telah mengajukan dua atau tiga di masa lalu, premi Anda kemungkinan akan disesuaikan lebih tinggi.
Perusahaan Asuransi Anda Mendapatkan Pertanggungan Dari
Perusahaan asuransi yang Anda pilih adalah salah satu faktor terpenting yang memengaruhi premi yang akan Anda bayarkan untuk asuransi pemilik rumah. Perbedaan premi bisa beberapa ratus dolar per tahun.
Berikut ini adalah rata-rata premi asuransi pemilik rumah tahunan nasional dari beberapa perusahaan asuransi besar (sumber: NerdWallet):
- Allstate, $1,623
- Keluarga Amerika, $2,042
- Petani, $1,811
- Secara nasional, $1.731
- Progresif, $1.722
- Peternakan Negara, $1,342
- USAA, $1.528
Perhatikan bahwa perbedaan premi antara State Farm dan American Family adalah $700 per tahun.
Selalu dapatkan penawaran dari beberapa perusahaan berbeda untuk mengetahui siapa yang memiliki premi terendah. Juga, pastikan tingkat cakupan antara tanda kutip sama. Selalu bandingkan apel dengan apel. Satu perusahaan mungkin memberi Anda penawaran harga rendah dengan menghilangkan perlindungan penting yang Anda butuhkan.
Cara Menghemat Uang di Asuransi Pemilik Rumah
Seperti yang Anda lihat, polis asuransi pemilik rumah cukup kompleks. Untungnya, ada beberapa cara Anda dapat menurunkan atau setidaknya meminimalkan premi:
- Belanja untuk liputan – mendapatkan penawaran dari beberapa operator adalah cara terbaik untuk memastikan premi terendah.
- Mintalah daftar diskon yang tersedia – perusahaan asuransi akan memberikan diskon untuk peralatan keselamatan, kedekatan dengan hidran atau rumah pemadam kebakaran, atap baru atau baru, dan faktor lainnya. Terapkan untuk setiap diskon yang memungkinkan.
- Bundel rumah dan mobil – dengan mendapatkan asuransi rumah dan mobil dengan perusahaan yang sama, Anda berhak mendapatkan diskon untuk kedua polis.
- Jaga rumah agar tetap berfungsi dengan baik – yang mencakup perawatan dan penggantian komponen, seperti atap, peralatan, tungku, pemanas air, dan AC, secara teratur.
- Beli rumah baru – karena menggabungkan fitur keselamatan dan bahan konstruksi terbaru, biasanya lebih murah untuk diasuransikan.
- Pilih pengurangan yang lebih tinggi – semakin tinggi deductible, semakin rendah premi. Tetapi pastikan Anda memiliki uang tunai cair yang tersedia untuk menutupi yang dapat dikurangkan jika terjadi bahaya.
- Pilih tingkat cakupan yang sesuai – mengasuransikan rumah atau barang pribadi Anda secara berlebihan akan menghasilkan premi tinggi yang tidak perlu.
- Pertahankan skor kredit yang bagus! – yang ini mengejutkan banyak konsumen, tetapi perusahaan asuransi sering menggunakan skor kredit Anda sebagai faktor dalam menentukan premi Anda. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah premi Anda. Berapa banyak tergantung pada perusahaan tempat Anda melamar.
Pikiran Akhir
Saat berbelanja untuk asuransi pemilik rumah, lakukan yang terbaik untuk memastikan polis tersebut cukup menutupi kewajiban yang diharapkan. Ini adalah tindakan penyeimbang; underinsure, dan Anda mungkin tidak dilindungi saat terjadi bencana. Tetapi asuransi berlebihan, dan Anda akan membayar pertanggungan yang mungkin tidak Anda perlukan.